Leasing versus spotřebitelský úvěr
Jestliže nemáte dostatek hotovosti a automobil potřebujete, budete se muset uchýlit k nějaké formě splátek. Potom máte na výběr mezi leasingem a úvěrem. Nevýhodou oproti hotovosti je to, že konečná cena auta se vám prodraží. Budete muset platit například poplatky za vedení úvěrových účtů, uzavření a správu úvěrových, případně leasingových smluv. Finanční zatížení ale bude rozloženo do delšího období. U leasingu je po dobu trvání smlouvy (v případě operativního leasingu i po ukončení splácení) automobil majetkem leasingové společnosti. V případě úvěru je po uzavření smlouvy majetkem vaším.
Nevýhodou je, že přijmutím úvěru dochází k účetnímu zadlužení podniku. Jeho výše se v rozvaze podniku objeví jako položka cizích zdrojů. To samozřejmě zhoršuje pozici podniku v případě hodnocení rizikovosti investory, obchodními partnery atd.
V tom je výhodnější leasing. Kromě toho, že také nepotřebujete velké množství finančních prostředků najednou, leasing (na rozdíl od úvěru) nepředstavuje účetně zvýšení zadluženosti podniku (byť z ekonomického hlediska se o zadlužení bezesporu jedná), neboť fakticky vzniklý závazek z leasingové smlouvy se neprojeví v rozvaze podniku jako položka zvyšující cizí zdroje.
U operativního leasingu nebude auto vaše
Nejvýstižnější jednoslovná definice pro leasing je pronájem. Automobil na základě smlouvy zůstává v majetku pronajímatele (leasingová společnost) a nájemce (společnost či osoba užívající auto) mu za možnost využívat tento majetek pravidelně platí nájemné.
Pokud se rozhodujete pro sjednání leasingu, měli byste vědět, že právě tohoto finančního produktu existuje více druhů.
Finanční leasing
- Po ukončení splácení musí dojít k převodu předmětu leasingové smlouvy na nájemce
- Rozsah služeb je na rozdíl od operativního leasingu méně obsáhlý. Nájemné v sobě obsahuje splátku z ceny vozu, finanční službu, DPH, eventuálně pojistné.
Operativní leasing
- Automobil zůstává i po skončení nájmu v majetku pronajímatele. Existuje samozřejmě možnost převodu na nájemce, ale v tomto případě tomu musí předejít dohoda smluvních stran.
- Služby jsou mnohem bohatší. V nájemném máte zahrnuto například pojištění, asistenční službu, silniční daň, dálniční známku, servis, poskytnutí náhradního vozu apod. Jednotlivé služby se u různých společností mění. Operativní leasing je také výhodnější po stránce daní. Jedná se ale především o firmy a podnikatele, kteří jsou plátci DPH.
Dalšími formami finančního leasingu jsou Zpětný leasing (půjčka na váš vlastní vůz). Vozidlo od vás odkoupí leasingová společnost a zpětně vám ho pronajme na základě leasingové smlouvy) a Subleasing (předmět leasingu je se souhlasem společnosti pronajatý třetí osobě).
Chcete úpravy? Nejste majitel
Nevýhodou bývá, že i když zůstává pronajatý majetek ve vlastnictví leasingové společnosti (pronajímatele), zvláště v případě finančního leasingu přenáší pronajímatel na nájemce rizika vyplývající z vlastnictví majetku, jako by vlastníkem byl skutečně nájemce. Často je tak například vyžadováno pojištění pronajatého majetku nájemcem, na nájemce jsou přenášeny náklady spojené s opravami pronajatého majetku a podobně.
Pokud nájemce potřebuje provést na pronajatém majetku jakékoliv úpravy, je nutno žádat o souhlas pronajímatele. V případě technického zhodnocení je nutno dopředu dohodnout, kdo jej bude hradit.
V souvislosti s leasingovou smlouvou bývá k nevýhodám řazena také obtížná vypověditelnost leasingové smlouvy ze strany nájemce a také možné problémy, které nájemci vznikají v případě, kdy je pronajatý majetek například odcizen. O tom se dočtete v dalších dílech seriálu o leasingu.
Rychlost a dostupnost
Pokud jste časově vytíženější, bude vám lépe než spotřebitelský úvěr vyhovovat právě leasing. Výhodami jsou rychlost, dostupnost, variabilní splátky a minimální zajištění. Zejména zajištění spotřebitelského úvěru ve formě doložení příjmu, ručitelů nebo jiné formy záruky je mnohdy časově i finančně náročné. V případě leasingu snadněji vyřídíte formality.
Úvěr od leasingové společnosti
Úvěr na koupi auta vám nemusí nabídnout pouze banka, ale také leasingová společnost. Zde ale budete mít situaci o něco složitější. Na internetových stránkách společností se toho totiž o úvěru příliš nedočtete. Rozhodně nečekejte přehled úrokových sazeb. Leasingové společnosti v rámci „šití“ produktu na míru totiž většinou poskytují kalkulaci na určitý typ automobilu.
Obecně se však dá říci, že propracovanější podmínky pro získání úvěru rozhodně nabízejí banky, na jejichž internetových stránkách nebo na infolinkách naleznete daleko více údajů o konkrétním spotřebitelském úvěru než u leasingových společností. Bance je ale většinou nutné prozradit poměrně velké množství dat, než je žadateli příslušný úvěr poskytnut. V případě bank musíte také počítat s poplatky za vedení úvěrového někdy i běžného účtu, který u leasingové společnosti odpadá.
Pokud přeci jen chcete využít úvěru od leasingové společnosti, nezbude vám nic jiného než obtelefonovat nebo obejít jednotlivé firmy a údaje zjistit přímo. Rozhodně by však nebylo úplnou ztrátou času podívat se i na úvěrové nabídky bank a splátkových společností. Jejich akční nebo i běžné nabídky mohou být výhodnější než nabídky leasingových společností.
