Hypotéka v Česku: Úrok klesl z deseti na dvě procenta

O hypotékách bez poplatků, s možností snížit si splátky přes internet, nedokládat příjmy a moci bez pokuty kdykoli úvěr splatit, se žadatelům před dvaceti lety ani nezdálo. Dnes je to v některých bankách realita. Přečtěte si, jak šel čas hypotéčním trhem.

V historii české hypotéky byly nejvyšší úroky v roce 1998, kdy dosáhly 14,2 procent. Dnes jsou na 2,1 procentech. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Hypotéka slaví narozeniny, dvacetileté. A my, klienti, máme přání jediný: stále nízký úrok. Ten za dvacet let klesl z 10 na dvě procenta.

Začalo to v roce 1995. Na trhu se objevily první úvěry na bydlení zajištěné nemovitostí. V tomto roce je začaly nabízet Českomoravská hypoteční banka (dnes Hypoteční banka), Komerční banka a s takzvanými předhypotečními úvěry přišla Česká spořitelna. První úvěry byly se sazbou přes 10 % ročně.

1998 - Hypotéky prodává nově ČSOB.

1999 - K nabídce hypoték se připojila Raiffeisenbank. V tomto roce také vymyslely banky spolu s pojišťovnami báječnou fintu na klienty: začaly nabízet kombinaci životního pojištění a hypotéky s vysokou provizí pro obchodníky. Klienti však nevýhody produktu velmi brzy prohlédli, dnes již ho v nabídce nikdo nemá.

2000 - S hypotékami začíná GE Money Bank.

Podzimní novinky

• AIRBANK umožňuje převod hypotéky přes internet nebo telefon
• EQUABANK má garantované úročení 1,99 % s pěti- nebo tříletou fixací, hypotéka je bez poplatku a klient navíc dostane bonus 5 000 korun na kompenzaci nákladů
• EXPOBANK se zaměřuje na nestandardní a složité hypotéky, plošné novinky nepřipravují
• FIO fixní sazba od 1,88 %
• GE MONEY BANK do konce září nabízí neúčelový úvěr k hypotéce od 2,74 %. Podmínkou je hypotéka v rozmezí 700 000 až 2 999 999 korun, pak je možné žádat o úvěr 100 000 až 900 000 korun. Předpokládají, že nabídku časově prodlouží. Vyřízení hypotéky zdarma, možnost mimořádné splátky až čtvrtiny z výše úvěru po roce a pak každých 6 měsíců.
• WÜSTENROT HYPOTEČNÍ BANKA prodlužuje dobu čerpání hypotečního úvěru z 9 měsíců na dva roky (dnes podepíšete, za dva roky budete čerpat peníze a začnete platit). Do 31. října 2015 jsou nové hypotéky bez poplatku za správu úvěru. Nulový poplatek je platný po celou dobu splatnosti úvěru.

2001 - S první americkou hypotékou - zastavíte nemovitost, ale peníze můžete použít na cokoli - přišla Komerční banka, teprve po několika letech ji masivně následovaly další ústavy.
Česká spořitelna uvádí 100% hypotéku - půjčují klientům celou hodnotu nemovitosti. Ostatní banky se časem přidaly a po nějakou dobu byla 100% hypotéka běžná. Dnes ji většina bank už nenabízí.

2003 - Hypotéky začíná prodávat Wüstenrot. GE Money Bank začíná klientům nabízet část peněz, které za příjemný hypoteční úrok není třeba účelově dokládat. Třeba na nábytek do nového domova. Dnes je taková možnost docela standardní.
Raiffeisenbank (tehdy eBanka) přišla s typem úvěru, na který je možné poslat mimořádnou splátku i mimo období změny fixace. Po každém roce splácení bylo možné zaplatit polovinu nesplacené jistiny bez sankcí. Po čase ji následovaly další banky a od roku 2012 už jsou na trhu běžně i nabídky mimořádných splátek bez mimořádných poplatků.

2004 - Raiffeisenbank vychází vstříc stavebníkům a zavádí takzvanou hypotéku bez faktur. Výhodná je například pro ty, kdo stavějí svépomocí - pracovník banky čas od času zkontroluje, jak stavba roste, a na základě toho banka pošle další peníze.

2005 - S hypotékou bez poplatků vyrukovala v tomto roce Hypoteční banka. Úplně bez poplatků to však nebylo. Tento typ hypotéky měl vyšší úrokovou sazbu. Opravdové hypotéky bez poplatků nabídly až o dost později menší banky, například v roce 2008 mBank.
Hypoteční banka a Raiffeisenbank přicházejí s hypotékou bez dokládání příjmů. Říkalo se jí „hypotéka pro číšníky“ a počítala s tím, že klient má příjmy, o kterých finanční úřad neví, ale které mu umožní splácet. Dnes je obvyklé, že klient nedokládá příjmy, když přechází s hypotékou k nové bance (refinancování) nebo když mu na účet v bance chodí výplata.

2007 - Hypotéky nabízejí Expobank (dříve Bawag), mBank a UniCredit Bank. Ve velkém se rozjíždí takzvané refinancování. V době změny fixace si klient sjedná hypotéku jinde a penězi, které obdrží, splatí původní úvěr. Ta možnost existovala už dřív, ale byla administrativně velmi náročná.

2008 - Offsetová hypotéka znamená, že když máte na účtu u banky uložené peníze (dostupnou rezervu), o výši této rezervy se snižuje hypoteční úvěr. Například půjčíte si 3 miliony, ale milion máte na spořicím účtu, úroky platíte jen ze zbylých dvou milionů. Od roku 2008 to nabízí Raiffeisenbank, po ní časem ještě Fio, Ge Money Bank a Airbank.

2011, 2012 - K hypotečnímu trhu se připojují Fio banka (2011) a Equa bank (2012).

Hypotéka na míru

Která hypotéka je na trhu nejvýhodnější právě pro vás, za vás spočítá on-line kalkulačka.

2015 - Hypotéky zařazuje Airbank, zatím však jde jen o refinancování, ne nové úvěry. Aktuální sazba hypoték je 2,08 % za rok, což je mírný nárůst od jarních měsíců. Zda trend vzestupu sazeb bude trvalý, zatím není jasné.

Chystají se takzvané hypotéky naruby. Klient bance upíše dům, dostane hotovost a doživotní rentu. Po jeho smrti bude dům bance patřit.

Hypotéky v dějinách - od starého Říma po 20. století

• Co je úvěr krytý zástavou? Půjčím ti, a když nezaplatíš, bude mé tvoje zlato, otroci, stádo, dům. Už staří Římané znali hypotéku. A co víc, už před nimi používali tento typ půjček ve druhém století před naším letopočtem ve starověké Indii.
• Půjčky se zástavou byly po dlouhou historii spíš půjčkami „podnikatelskými“. Jejich velký rozvoj nastal v době zámořských objevů. Vypravit loď do neznáma bylo vysoce rizikovou záležitostí, když se však zadařilo, byl výnos ohromující, a tak byla taková příležitost lákavá i pro ty, kdo neměli hotovost, aby nakoupili zboží a vypravili do dálných krajů loď. A tak si vypůjčili. Věděli, že ze zisku splatí půjčku i úroky a ještě jim bohatství zbude. Ti, kdo jim půjčovali, však chtěli záruku, že když loď narazí na útes, dostanou své peníze zpět. Žádali zástavu a opět to byla často nemovitost, která posloužila jako záruka a mnohdy kvůli nevydařené plavbě změnila majitele.
• Půjčovat lidem na bydlení začaly na počátku 20. století pojišťovny ve Spojených státech. Ano, ne banky, ale pojišťovny byly průkopníky v této oblasti. Půjčovaly nejvýše polovinu hodnoty nemovitosti. Klient pak splácel tři až pět let hlavně úroky a po té době musel jednorázově splatit asi 80 procent půjčené částky. Lidé to často nezvládli a docházelo k zabavení nemovitosti.
• Po krizi v roce 1934 začal hypoteční úvěry na bydlení podporovat stát. Podmínky se přiblížily těm, které známe dnes - splátky byly stejně vysoké, odpadla vysoká jednorázová platba na konci a délka splácení byla prodloužena až na 15 let. Po druhé světové válce dokonce na 30 let. Do roku 2006 hrál v poskytování hypoték v USA velkou roli stát, to se po nynější krizi změnilo.