Do důchodu ve čtyřiceti? Proč ne.

  0:02aktualizováno  0:02
Také je Vaším snem pracovat do čtyřiceti a zbytek života strávit na prosluněné pláži někde v Tichomoří? Tento sen se Vám může vyplnit, musíte ale hodně vydělávat...
Také je Vaším snem pracovat do čtyřiceti a zbytek života strávit na prosluněné pláži někde v Tichomoří? Tento sen se Vám může vyplnit, musíte ale hodně vydělávat. Pokud se ale ve svém brzkém důchodu uskromníte a spokojíte se s pobytem v českých zemích, svůj sen si můžete splnit i s průměrným platem.

Kolik musím spořit?
Předpokládejme, že jste dvacetiletý středoškolák, který letos začíná pracovat za průměrný příjem, který vloni činil 14 000 Kč, a že se tento příjem bude ročně zvyšovat o 5%. Průměrná inflace bude 3%, takže Váš reálný příjem poroste o dvě procenta ročně. Jak postupovat, abyste odešel do důchodu již ve čtyřiceti letech? Jeden z možných postupů je následující:

Po dobu dvaceti let musíte ze své hrubé mzdy uspořit jednu třetinu. To zřejmě nebude jednoduché pro ty, kteří nebydlí ve svém nebo pro ty, kteří musí živit početnou rodinu. Přesto předpokládejme, že mezi tuto skupinu nepatříte a že jste schopen uvedenou část své mzdy uspořit. Měsíční úspory investujete do dluhopisového fondu, který je v případě takto dlouhého investičního horizontu – 20 let takřka bezrizikovým způsobem uložení peněz. Průměrný roční výnos dluhopisového fondu bude 7%.

Pokud vydržíte tímto způsobem spořit celých dvacet let, ve čtyřiceti budete mít naspořeno celkem 5 miliónů 159 tisíc korun. Tato částka je z dnešního pohledu takřka neuvěřitelná. Je ale zapotřebí si uvědomit, že vzhledem k inflaci bude kupní síla 5 miliónů za dvacet let výrazně nižší (zhruba poloviční) než kupní síla dnešních pěti miliónů.

Co v důchodu?
Vzhledem k tomu, že budete pracovat pouze dvacet let, nebudete mít nárok na státní důchod, jelikož na tento důchod máte nárok teprve tehdy, pokud pracujete 25 let. Navíc je jeho čerpání podmíněno dosažením důchodového věku, který podle současné legislativy činí 62 let. V budoucnu se ale tato hranice bude zvyšovat, takže je na místě se obávat, že se státního důchodu vůbec nemusíme dožít.

Pokud tedy odejdete do důchodu ve čtyřiceti, musíte zapomenout na státní důchod a spolehnout se pouze na čerpání svých vlastních úspor. Kolik budete měsíčně potřebovat ke klidnému životu? Pokud si nebudete vyhazovat z kopýtka, měla by Vám měsíčně vystačit částka odpovídající dnešním deseti tisícům. V prvním roce důchodu (tj. v 41 letech) by hodnota dnešních deseti tisíc odpovídala 18 600 korun. Tyto peníze každý měsíc vyberete z dluhopisového fondu, takže se Vám zbývající peníze neustále zhodnocují.

Nyní přichází nejsložitější část úvahy – jak dlouho budeme čerpat ze svých úspor, nebo prozaičtěji – kolika let se dožijeme? V současné době je průměrná délka života u mužů 72 let a u žen 78 let. Řekněme, že jste muž a že se dožijete 70-ti let věku. To znamená, že naspořených více jak pět miliónů musí vystačit na 30 let. Vzhledem k zhodnocování investice v dluhopisovém fondu to není takový problém, jak by se mohlo zdát.

Pokud dodržíte výše uvedený harmonogram, Vaše úspory Vám vydrží přesně do 70 let věku. V posledním roce přitom budete měsíčně čerpat, dnes již úplně nepředstavitelných, 46 500 Kč. Schéma vlastního důchodu je ve zkratce znázorněno v následující tabulce:

Zaměstnání:

rok

věk

životní náklady

mzda

roční úspory

celkem naspořeno

2001

21

10 300 Kč

14 700 Kč

58 800 Kč

156 014 Kč

2005

25

11 593 Kč

17 868 Kč

71 472 Kč

862 075 Kč

2010

30

13 439 Kč

22 805 Kč

91 218 Kč

1 962 326 Kč

2015

35

15 580 Kč

29 105 Kč

116 420 Kč

3 366 556 Kč

2020

40

18 061 Kč

37 146 Kč

148 585 Kč

5 158 749 Kč

Důchod:

rok

věk

životní náklady

důchod

ročně čerpáno

celkem naspořeno

2025

45

20 938 Kč

20 938 Kč

251 253 Kč

5 278 005 Kč

2030

50

24 273 Kč

24 273 Kč

291 271 Kč

5 222 197 Kč

2035

55

28 139 Kč

28 139 Kč

337 663 Kč

4 909 825 Kč

2040

60

32 620 Kč

32 620 Kč

391 445 Kč

4 231 598 Kč

2045

65

37 816 Kč

37 816 Kč

453 792 Kč

3 041 910 Kč

2050

70

43 839 Kč

43 839 Kč

526 069 Kč

1 147 838 Kč

2052

72

46 509 Kč

46 509 Kč

558 106 Kč

138 442 Kč

Důchod může být ještě vyšší
Náš příklad je velmi zjednodušený, ve skutečnosti bude Váš důchod mnohem vyšší. Jelikož nebudete mít od čtyřiceti let věku žádný příjem, budete mít nárok na státní sociální podporu, která bude pokrývat Vaše minimální životní náklady. Ta v současné době činí 3 770 Kč měsíčně. Pokud se její výše bude upravovat zhruba podle inflace, bude v době Vašeho odchodu do důchodu činit 6 800 Kč a v posledním roce života 17 500 Kč.

Pokud budete pracovat jen o rok déle (tj. 21 let), vznikne Vám nárok na státní důchod. Dnešní minimální doba důchodového pojištění totiž činí 25 let a počítá se do něj i doba středoškolského studia. Jak již bylo uvedeno, budete ho ale moci čerpat teprve od 62 let věku, a s největší pravděpodobností bude jeho výše velmi malá. Vzhledem k problémům českého důchodového systému jen stěží překročí dvojnásobek životního minima (tj. 13 600 Kč v době odchodu do důchodu a 35 000 Kč v posledním roce života.

Dále lze uvažovat i o tom, že ke zhodnocení svých úspor (nebo její části) použijete některou výnosnější formu spoření. Lze uvažovat například o stavebním spoření, kde v optimálním případě (viz komentář Znáte tenhle způsob ždímání státní podpory?) může roční výnos překročit 10%. Dále můžete zvážit uložení části peněz do penzijního připojištění, kde díky daňovému odečtu může být výnos ještě vyšší (viz komentář Dvacetiprocentní výnos bez rizika. Žádná pohádka). Při využití těchto způsobů uložení by do důchodu naspořená částka byla mnohem vyšší a tím automaticky by byla vyšší i výše měsíčního čerpání důchodu.

Z výše uvedených výpočtů a úvah je vidět, že odchod do důchodu ve čtyřiceti není žádná utopie. Pro člověka s průměrným příjmem však vyžaduje výrazné uskromnění v průběhu zaměstnání. O mnohem jednodušší je pak předčasný odchod pro zaměstnance s nadprůměrným platem, kterému stačí měsíčně spořit menší část své mzdy.

Také Vás láká představa důchodu ve čtyřiceti? Spoléháte se na důchodový systém státu nebo si sami spoříte na důchod? Napište nám své názory!

 

Autor:

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

Barefootky mají úspěch. Trh na moje zboží čekal, říká mladá podnikatelka

Linda Dedeciusová

První sukni ušila, když jí bylo teprve pět let. Před rokem Linda Dedeciusová podle svého návrhu ušila prvních sto párů...

Dědická smlouva stojí výš než závěť. Dědicům tak dává větší jistotu

ilustrační snímek

Podařilo se vám nashromáždit nějaký majetek a chtěli byste mít určitou jistotu, jak s ním bude naloženo po vaší smrti....

KOMENTÁŘ: Podílové fondy letí nahoru a „roztřesené ruce“ pláčou

ilustrační snímek

Roztřesené ruce jsou investoři, kteří se při výkyvech trhů vzdají své strategie a vrací peníze zpět do krabice od bot....

Úrokové sazby hypoték dál klesají, a to díky akčním nabídkám bank

Ilustrační snímek

Hypotéky dál zlevňují, a to už pátý měsíc. Průměrná úroková sazba poklesla z únorových 2,99 procent na červnových 2,76...

Soused pronajímá byt přes Airbnb, jeho hosté nás ruší. Jak se bránit?

ilustrační snímek

Sousedy si nevybíráme. To ovšem neznamená, že si musíme všechno nechat líbit. Co dělat, pokud je v sousedním bytě...

Další z rubriky

Trh s hypotékami zaznamenal propad, ale získat úvěr je stále reálné

ilustrační snímek

Raketový růst cen nemovitostí v posledních letech a zpřísnění pravidel pro poskytování hypoték platné od loňského...

V klasických penzijních fondech lidé prodělají, upozorňuje analytik

Petr Borkovec

Podle Petra Borkovce, zakladatele finanční skupiny Partners, dojde letos k propadům na hypotečním trhu a naopak dalšímu...

Perličky z české úvěrové historie: útrapy žadatelů, výdělky v bankách

Kolik se vydělávalo v bankách - od ředitele po úředního sluhu.

Pořídit si vlastní bydlení na hypotéku je závazek na řadu let. Víte však, jak dlouhá je u nás historie hypoték, s...

Investovat do akcií ČEZ nebo od nich raději utéci?

Investovat do akcií ČEZ nebo od nich raději utéci?

Kurzy.cz (Toto zamyšlení bylo napsáno pro portál Kurzy.cz) Nedávné rozhodnutí vlády naplnilo mediální prostor spoustou analýz, k...

Adecco spol. s r.o.
Servisní technik Hranice, přímo pod kmen

Adecco spol. s r.o.
Moravskoslezský kraj, Olomoucký kraj, Zlínský kraj
nabízený plat: 38 000 - 45 000 Kč

Najdete na iDNES.cz