Chytrou volbou vkladu na stavební spoření vyděláte i 10 tisíc

aktualizováno 
Spořit na účet u stavební spořitelny můžete různě. Pravidelně každý měsíc, či jednou za rok, ale také jednorázově na celých šest let. Ovšem způsob, který zvolíte, bude mít vliv na celkové zhodnocení vašeho vkladu. Jaký, vám ukážeme v našem modelovém příkladu.
Ilustrační snímek

Ilustrační snímek | foto: Jiří Benák, iDNES.cz

Zájmem každého investora je získat co nejvyšší výnos. Podle toho volí i strategii investování. 

Připravili jsme pro vás čtyři varianty vkladů  

Kterou z variant zvolíte, je pochopitelně na vás. Každá z nich má svá pozitiva i negativa.

modelový příklad

Cílová částka: 200 tisíc korun
Státní podpora každý rok: 3 tisíce korun
Vázací doba: 6 let
Úrok z úspor: 2 procenta

Smlouva založena 1. ledna a ukončena přesně dle podmínek pro nárok na připsanou státní podporu, tj. den po vypršení vázací lhůty 6 let, tedy k 2. lednu.

1. varianta
• pravidelné měsíční úložky 1 667 korun vždy k 1. dni v měsíci
• za rok vloženo 20 004 korun, za 6 let 120 024 korun

2. varianta
• jednorázový roční vklad na počátku roku vždy k 1.1.
• za rok vloženo 20 tisíc korun, za 6 let 120 tisíc korun

3. varianta
• jednorázový roční vklad na konci roku vždy k 15.12.
• za rok vloženo 20 tisíc korun, za 6 let 120 tisíc korun

4. varianta
• jednorázový vklad najednou na celých 6 let ihned po podpisu smlouvy k 1.1.
• vloženo 120 tisíc korun

Nejvyšší výnos při uložení najednou

Nejlepšího výsledku dosáhnete, pokud na účet stavebního spoření vložíte 120 tisíc korun hned na počátku při založení smlouvy. Stavební spořitelna vám každý rok vypočítává výši úroků z celkové částky uložených peněz včetně připsané státní podpory a zhodnocení.

"Výnosnost ovlivňují úroky, které jsou vyšší než v případě pravidelného spoření. Do základu pro výpočet státní podpory jde vyšší suma úroků, a proto je za poslední rok připsána daleko větší podpora než u ostatních variant vkladů," vysvětluje Marta Žížková z USF ČR.

Modelový příklad stavebního spoření - 4 varianty vkladů
Stavební spoření 1. varianta 2. varianta 3. varianta 4. varianta
Vloženo za 6 let 
(v Kč)
120 024 120 000 120 000 120 000
Naspořeno po
6 letech (v Kč)
143 732,80 145 049,40  142 305,40 152 492,30 
Poznámka: varianty byly vypočítány pro případ klienta Buřinky
Zdroj: Unie společností finančního zprostředkování a poradenství (USF)

Na druhou stranu nevýhodou jednorázového vkladu je vázací doba spoření šest let, kdy nemůže klient s celým vkladem nakládat. Pokud by spoření ukončil dříve, zůstal by mu pouze 2% roční výnos snížený o počáteční poplatek za uzavření smlouvy, poplatky za vedení účtu a též sankční poplatek za předčasné ukončení smlouvy. "Pak by mohly výnos spoření předstihnout i velmi konzervativní investice v podílových fondech," doplňuje Žížková.

Jednou za rok nebo každý měsíc?

Klienti stavebních spořitelen nejčastěji spoří prostřednictvím měsíčních vkladů. Výhodou této varianty je právě její pravidelnost. Klient si výši úložky zvolí podle toho, kolik peněz může každý měsíc postrádat. Na jeho rozpočet tak nemá vliv vyšší jednorázový vklad.

Jednorázově můžete peníze vložit jak na počátku roku, tak na jeho konci. Ovšem výnosnější je varianta, kdy klient vloží peníze na počátku roku.  Výhodou této varianty je, že klient má na rok předspořeno a nemusí se o platbu během roku starat. Nevýhodou je období začátku roku pro ty, kteří mohou být finančně vyčerpáni z období vánočních nákupů.

Ukládat peníze jednorázově na konci roku může být výhodné především pro ty z vás, kteří celou částku 20 tisíc nebudete mít uloženu na běžném účtu, ale pokusíte se ji v průběhu roku zhodnotit. Marta Žížková doporučuje využít buď podílové fondy peněžního trhu, kde investice delší než šest měsíců je bez daně z výnosů, nebo spořicí účty s nulovými poplatky a ročními úroky vyššími než 2,36 procent. A to z důvodu, aby se po zohlednění 15% daně z výnosů dosáhlo více než dvou procent, které získáte od stavební spořitelny.

Poplatky také hrají svou roli

Modelový příklad byl počítán na konkrétní podmínky klienta Stavební spořitelny České spořitelny, která si za uzavření smlouvy účtuje půl procenta z cílové částky a poplatek za vedení účtu 305 korun. Ten se strhává vždy k 1. lednu v celé výši bez ohledu na to, kdy bude smlouva ukončena.

poplatky stavebních spořitelen

Poplatek za uzavření smlouvy
Buřinka: 0,5 % z cílové částky (CČ)
Liška: 1 % z CČ
Modrá pyramida: 1 % z CČ
Raiffeisen: 1 % z CČ
Wűstenrot: 1 % z CČ

Roční poplatek za vedení účtu
Buřinka: 305 korun
Liška: 310 korun
Modrá pyramida: 300 korun
Raiffeisen: 316 korun (resp. 360 korun u smluv bývalé HYPO stavební spořitelny)
Wűstenrot: 250 korun

Roční poplatek za výpis z účtu
Buřinka: součást poplatku za vedení účtu
Liška: zdarma
Modrá pyramida: 19 korun
Raiffeisen: 22 korun
Wűstenrot: 30 korun

Výhodné je zajímat se o to, jaké poplatky stavební spořitelny klientům strhávají, případně sledovat marketingové akce. V rámci těchto akcí se může povést sjednat si smlouvu se slevou na poplatku nebo dokonce bez poplatku. Také roční poplatek za vedení účtu je u jednotlivých spořitelen různý. "Rozdíl mezi nejlevnějším a nejdražším je 66 korun za rok, což za šest let dělá rozdíl zhruba čtyři sta korun," upozorňuje Žížková.

Článek v původní verzi obsahoval nepřesný propočet, redakce se čtenářům omlouvá.

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Daňové přiznání za rok 2018: využijte chytré interaktivní formuláře

Ilustrační snímek

Vyplnění daňového přiznání není pouze záležitostí živnostníků a podnikatelů, ale často jej podávají i zaměstnanci....

Na dovolené v Rakousku rozbili drahý servis. Naštěstí byli pojištění

Jako je nutné si včas rezervovat zimní dovolenou, je nutné si včas sjednat...

Se dvěma malými syny vyjeli nedávno lyžovat do Rakouska. Před odjezdem se nechali pojistit a udělali dobře. Devadesát...

Vyrábějí jedinečné výrobky z kůže. A stačí jim k tomu baťovské stroje

Brašnářství Tlustý

Ivan Petrův je vystudovaný právník a 15 let řídil softwarovou firmu. Před sedmi lety ovšem svět IT opustil a vrhl se do...

Bolavý zub mu neošetřili. Zanedbal jste prevenci, vzkázal dentista

Ilustrační snímek

Praktik, zubař a gynekolog. Ke všem těmto lékařům můžeme na preventivní prohlídku. Podle údajů pojišťoven svého práva...

Osm praktických rad, které vám pomohou zhodnotit úspory

Ilustrační snímek

Máte 100 či 500 tisíc a nevíte, jak s nimi naložit? Péče o majetek je dřina a dělat v tom chyby se nevyplácí....

Další z rubriky

Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...

Sestavili jsme žebříček aktuálně nejlepších krátkodobých mikropůjček

Ilustrační snímek

Mikropůčkám se běžně říká půjčky do výplaty. Na internetu je takových nabídek spousta. Dají se sjednat velmi rychle, a...

Zájem o hypotéky slábne, úrokové sazby raketově rostou

Ilustrační snímek

Zájem o hypotéky klesá. S měsíčním zpožděním se tak začíná projevovat dopad regulace České národní banky. Během...

Rozbřesk: Dlouhý seznam šoků v německé ekonomice

Rozbřesk: Dlouhý seznam šoků v německé ekonomice

Kurzy.cz Česká ekonomika na začátku roku pravděpodobně zpomalí. Hlavní brzdou je přešlapující Německo, které v druhé polovině ro...

Najdete na iDNES.cz