Sobota 1. října 2022, svátek má Igor
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Sobota 1. října 2022 Igor

Chcete úvěr? Mluvte pravdu

Partneři kupují byt do osobního vlastnictví, a to v ceně 1,5 milionu korun. Zatím bydlí všichni v obecním bytě. Pan Brouček sice vlastní menší byt v osobním vlastnictví, ale ten během roku prodá, aby si mohli jako rodina pořídit větší. Jaká půjčka je pro ně nejvhodnější a co jim její přidělení může zkomplikovat?
Ilustrační snímek

(ilustrační snímek) - Tajemství, muž | foto: Profimedia.cz

Byt, který si vyhlédli, je zaujal jak cenou, tak i polohou a velikostí, takže teď potřebuje rychlou a levnou půjčku s co nejmenší měsíční splátkou, kterou bude chtít co nejdříve z velké části splatit (z peněz získaných pozdějším prodejem menšího bytu).

Panu Broučkovi je 35 let, jeho družce 32, mají tříleté dítě. Pan Brouček pracuje jako technik, jeho čistý měsíční příjem je 24 000 Kč, jeho družka nastoupila po mateřské do zaměstnání na částečný úvazek - pracuje 2 měsíce a vydělává 11 000 Kč. Před nástupem na mateřskou dovolenou pracovala u stejného zaměstnavatele, pracovní smlouva nebyla zrušena.

Závazky: pan Brouček splácí hotovostní úvěr s měsíční splátkou 2 800 Kč, splácení bude pokračovat ještě necelý rok. Zbytek dalšího hotovostního úvěru zhruba ve stejné výši doplatí před podpisem úvěrové smlouvy z rodinných úspor, aby ho nezatížil při výpočtu jeho bonity.

Požadavky

Jak již bylo zmíněno, partneři kupují byt do osobního vlastnictví, a to v ceně 1,5 milionu korun. Zatím bydlí všichni v obecním bytě. Pan Brouček sice vlastní menší byt v osobním vlastnictví, ale ten během roku prodá, aby si mohli jako rodina pořídit větší. Byt, který si vyhlédli, je zaujal jak cenou, tak i polohou a velikostí, takže teď potřebuje rychlou a levnou půjčku s co nejmenší měsíční splátkou, kterou bude chtít co nejdříve z velké části splatit (z peněz získaných pozdějším prodejem menšího bytu).

Pan Brouček již má určitou představu o způsobu řešení - k financování chce využít

  • překlenovacího úvěru od stavební spořitelny
  • dále hypotečního úvěru
  • část kupní ceny zaplatí ze svých úspor

Přesto by rád vše ještě zkonzultoval, zda by se nenašla ještě nějaká vhodnější varianta.

Stavební spoření s cílovou částkou 250 000 Kč založil pan Brouček v červenci 2003, na jeho účtu bylo již 65 000 Kč. Aby se vytvořily podmínky pro velmi výhodný překlenovací úvěr s úročením 2,3 %, bylo nutno snížit cílovou částku na 200 000 Kč a doplatit 15 000 Kč, což je 40 % nové cílové částky. Bude zde splácet jen 384 Kč po dobu 12 měsíců, potom přejde na řádný úvěr, který může kdykoli předčasně splatit.

50 000 Kč složí ze svého a na 1,2 mil. si vezme hypoteční úvěr s co nejnižší úrokovou sazbou s dobou fixace na 1 rok. V takovém případě bude jeho měsíční splátka HÚ 5 560 Kč při úroku 2,79 % p.a.

Co může na první pohled jednoduchou situaci zkomplikovat?

Případ se zdál být jednoduchý do té doby, než jsme zjistili, že realitní kancelář, která vyhotovila kupní a předkupní smlouvu, stanovila jiný způsob platby od stavební spořitelny (do úschovy na účet realitní kanceláře) a jiný od banky (přímo na účet prodávajícího). S tím banka nesouhlasila a bylo nutno vyhotovit Dodatek ke smlouvě, kde byly platby od obou věřitelů stanoveny stejným způsobem.

Zároveň však vyšly najevo daleko závažnější nedostatky. Pan Brouček totiž neoznámil bance při vyplňování žádosti o úvěr, že:

  • kromě jím uvedených dvou hotovostních úvěrů splácí ještě úvěr ze stavebního spoření ve výši 1 800 Kč/měs.
  • dále ručí svým známým za další dva úvěry ze stavebního spoření ve zhruba stejných částkách
  • navíc ještě využívá kontokorentní účet s rámcem 30 000 Kč.

Situace se tak poměrně zdramatizovala. Kontokorentní účet sám o sobě by bance nevadil. Chybou bylo, že nebyl v žádosti uveden. Pan Brouček při vyplňování dotazníku zkrátka nepovažoval kontokorent a dluhy, za které ručil jiným osobám, za své vlastní finanční zatížení.


Řešení

Pro vyřešení tohoto problému bylo nutné, aby přátelé pana Broučka požádali svou stavební spořitelnu o vyvázání pana Broučka ze závazku ručitele. To naštěstí nebyl problém, protože své úvěry řádně spláceli již několik let a z jejich původního dluhu 180 000 Kč zbývalo splatit již jen cca 50 000 Kč, což je výše, kdy spořitelny jsou ochotny poskytovat půjčky bez zajištění.

Vlastní splátka staršího úvěru ze stavebního spoření pana Broučka naštěstí neohrozila jeho bonitu při výpočtu budoucího měsíčního finančního zatížení.

Banka tedy požadovala potvrzení od všech přímých věřitelů, že pan Brouček buďto řádně splácí své dluhy, případně že je doplatil. Dále požadovala od spořitelen, u kterých mají přátelé pana Broučka úvěry a u nichž byl pan Brouček ručitelem, vyjádření, že je z ručení vyvázán.

Poslední, co chtěla naše banka doložit, byl mzdový výměr družky pana Broučka a doklad o výši dvou posledních měsíčních mateřských příspěvcích před nástupem do zaměstnání. Banka tolerovala pouze dva doložené měsíční platy od nástupu do zaměstnání proto, že pracovní smlouva nebyla zrušena a paní nastupovala na stejné pracoviště.

Závěr

Pan Brouček nakonec získal to, co chtěl – rychlou a levnou půjčku, kterou po prodeji jednoho bytu bude moci z velké části splatit.

Banka vzala v úvahu, že se jednalo o nedopatření a ne o zamýšlený podvod. Podobný vstřícný přístup je však spíše výjimkou a obvykle to tak dobře nedopadne.

Rady a tipy

  • Nezapomínejte, že v žádosti o půjčku je nutné uvádět i dluhy, za které ručíte svým přátelům, známým či rodině, přestože jsou spláceny řádně, jsou téměř doplaceny a vy už o nich „skoro ani nevíte“.
  • Také kreditní karty a kontokorentní účty, přestože je třeba ani nevyužíváte, jsou posuzovány jako vaše potencionální dluhy a je tedy nutné je uvádět v žádostech o půjčky a úvěry.
  • Banka obvykle zjistí v dnešní době o žadateli bez problémů všechny jeho dohledatelné závazky a pohledávky a při zamlčení takových skutečností pochybuje o vaší serióznosti.

 

Autor:
  • Nejčtenější

Datové schránky dostanou automaticky živnostníci i mnozí zaměstnanci

Doposud jsou datové schránky doménou firem. Pro ostatní jsou pouze dobrovolnou záležitostí. To se však od příštího roku...

Podle metrů, nebo podle osob? Jak účtovat zálohy na služby v SVJ

Premium Pokud jste vlastníkem bytu, zálohové platby energií řešíte sami se svým dodavatelem, stejně tak i vyúčtování. Řadu...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Povinnost, nebo benefit? Stravné se zvýšilo, na co máte nárok?

Stravné bylo od 20. srpna zvýšeno. To ovlivnilo i daňově optimální hodnotu stravenky, která dnes činí 180 Kč. Na co...

Kteří absolventi na trhu práce uspějí nejlépe a kde jsou největší mzdy

Každý rok je pro absolventy něčím výjimečný. Ten letošní je k nováčkům veskrze vlídný. Firmy vítají každou novou sílu s...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Chaty a chalupy už tolik nefrčí. Co to dělá s cenami?

Premium Krátce po vypuknutí pandemie koronaviru v roce 2020 se pořízení rekreační nemovitosti stalo po delší době opět horkým...

Sověti ozářili Richarda Nixona radioaktivitou. Jeho agenti to zastavili trikem

Premium Při návštěvě v Sovětském svazu Richard Nixon sice přátelsky hovořil se sovětským vůdcem Nikitou Chruščovem v takzvané...

Test kočičích kapsiček. I z krmiva za deset korun může zvíře dostat vše

Premium Kočky nám sice někdy připadají mlsné, ale ony jen v miskách hledají to, co jejich tělu prospívá nejvíc: maso plné...

Extra steh po porodu navíc? Rodičky děsí ponižující husband stitch

Premium Přivést dítě na svět znamená pro většinu žen prožít si mnoho vypjatých chvil. Vyrovnat se s průběhem porodu nemusí být...

Sazby hypoték začínají stagnovat. Co bude následovat?

Bankovní rada ČNB zastavila růst úrokových sazeb hypoték. Průměrná nabídková sazba hypoték podle Fincentrum Hypoindexu...

KOMENTÁŘ: Hypotéka dnes může mít větší smysl než před lety

Máme za sebou jeden z nejrychlejších růstů úrokových sazeb v novodobé historii. Zažíváme útlum úvěrů na bydlení. Na...

Hypoteční sazby jsou rekordní. Měsíční splátky se výrazně prodražují

Růst hypotečních sazeb v červenci opět zrychlil. Průměrná nabídková sazba hypoték podle Fincentrum Hypoindexu...

Aby půjčka opravdu pomohla. Co je třeba vědět?

Enormní růst cen zboží a služeb a zvyšující se ceny úroků, které ale nejsou vyvážené odpovídajícím růstem platů....

RECENZE: Pro Pokáče byla O2 arena příliš velkým soustem

Z hlediska návštěvnosti skončil koncert písničkáře Pokáče v O2 areně maximálním úspěchem - pár hodin před začátkem...

Přístroje zjistily výbuchy u Nord Streamu. Úmyslný čin, tvrdí Švédsko

Švédské a dánské měřicí stanice v pondělí zaznamenaly masivní podmořské výbuchy, a to v místech, kde z plynovodu Nord...

Úmrtní list Alžběty II. odhalil příčinu i čas smrti královny

Britská královna Alžběta II. zemřela na stáří. Vyplývá to z jejího úmrtního listu, který ve čtvrtek zveřejnil skotský...

Příběh Marty: Syn si přivedl domů přítelkyni, je to líná špindíra

Se synem jsme měli vždycky hezký vztah. Naším společným plánem bylo, že jednou s námi zůstane žít v našem domě v...

Dcera Neumannové randí s modelem. V mém životě muž není, říká její matka

Dcera legendární lyžařky Kateřiny Neumannové, osmnáctiletá Lucie randí s úspěšným modelem Oliverem Průchou. Promluvili...