Byt na splátky. Docela drahá legrace.

  0:02aktualizováno  0:02
Pořídit si na splátky pračku nebo televizi se stalo poměrně běžným jevem a nikdo se dnes nad takovou formou financování nepozastaví. Dnes již však není žádným sci-fi ani pořízení nemovitosti na splátky.
Pořídit si na splátky pračku nebo televizi se stalo poměrně běžným jevem a nikdo se dnes nad takovou formou financování nepozastaví. Dnes již však není žádným sci-fi ani pořízení nemovitosti na splátky. Tato forma pořízení přináší klientovi samozřejmě několik výhod. Jak ovšem vypadá srovnání nákladů na pořízení nemovitosti na splátky s hypotékou?

Průkopníkem splátkového prodeje v případě nemovitostí se stala společnost Central Group, která nabízí na pražském předměstí Slivenec rodinné domky v cenovém rozpětí mezi 2 250 000 a tři a půl miliónu korun. Výhodu pořízení nemovitosti na splátky pocítí klient hned při úvodním jednání. Zatímco v případě koupě bytu prostřednictvím hypotéky se nevyhne otravnému a časově náročnému papírování, tak u pořízení rodinného domu na splátky ho nic podobného nečeká. Jak je to možné?

Základní principy celého projektu
Společnost Central Group postavila komplex rodinných domů díky hypotečnímu úvěru od Bank Austria Creditanstalt. Tuto hypotéku bude bytové družstvo splácet díky splátkám plynoucím od jednotlivých uživatelů bytů. Zájemce o vstup do bytového družstva musí složit minimálně čtyřicetiprocentní akontaci, která slouží zejména k nákupům pozemků. Po jejím složení vstupuje účastník do bytového družstva a následně bude po dobu dvaceti let odvádět pravidelné měsíční splátky.

Složením akontace se však účastník družstva nestává vlastníkem nemovitosti ani pozemku. Tím zůstává družstvo, které se ve smlouvě zavazuje, že po uhrazení poslední splátky mu nemovitost převede do osobního vlastnictví. V tom spočívá zásadní rozdíl v porovnání s hypotékou, u které se zájemce o bydlení stává jejím vlastníkem. To je tedy hlavní důvod, proč Central Group nemusí testovat bonitu žadatele tak úzkostlivě jako to dělají hypoteční banky. Výhodou pořízení rodinného domu na splátky je také možnost jednorázového uhrazení závazku, kdykoli během doby splatnosti.

V případě hypoték může klient splatit celý úvěr pouze na konci jednotlivých období fixace. V případě, že se některý z družstevníků dostane do platebních potíží lze převést družstevní podíl na jinou osobu. Na rozdíl od hypotéky nedochází ke změně zápisu katastru nemovitostí, neboť nemovitost je stále ve vlastnictví družstva. To jsou tedy stručná fakta projektu. Jaké jsou ale finanční náklady na straně družstevníka?

Finanční náklady pořízení nemovitosti na splátky a hypotéky
Základní předpoklady srovnání:
Pořizovací cena nejlevnějšího rodinného domku včetně pozemku činí 2 250 000 korun. Pro vstup do družstva musí klient složit akontaci ve výši 40 procent a zbývající část bude splácet prostřednictvím měsíčních splátek po dobu dvaceti let. V případě zmiňovaného rodinného domku musí složit klient 900 tisíc jako akontaci a zbývající část (1 350 000 korun) si de facto půjčuje a následně je bude splácet prostřednictvím pravidelných měsíčních splátek. Kolik ho to bude stát? Odpověď nabízí následující tabulka.

Cena RD40% akontaceZbývá splatit (jistina úvěru)Doba splatnosti
2 250 000 Kč 900 000 Kč1 350 000 Kč20 let
    
Počet splátekVýše splátkySuma splátekNavýšení
240 12 900 Kč3 096 000 Kč1 746 000 Kč

Komentář k tabulce:
Kolonka součet splátek udává kolik klient zaplatí v případě, že dodrží splátkový kalendář dvaceti let. Z údajů vyplývá, že u úvěru 1 350 000 zaplatí celkem 3 096 000 Kč. Údaj navýšení znamená rozdíl mezi celkovou sumou zaplacených splátek a jistinou. Jak z tabulky vyplývá navýšení je velmi vysoké.

Nyní se nám nabízí srovnání s hypotékou. Předpokládejme, že ten samý domek bude splacen prostřednictvím hypotéky, o kterou požádá přímo zájemce o bydlení. Opět dojde k zaplacení čtyřicetiprocentní části pořizovací ceny (900 tisíc Kč) a na zbývajících 1 350 tisíc Kč by si vzal námi sledovaný klient hypotéku.
Vzhledem k tomu, že jde pořízení nové nemovitosti, tak žadatel o hypotéku splňuje kritéria pro přidělení státního příspěvku k hypotečnímu úvěru. Jeho výše činí v současnosti dvě procenta. Hypoteční banka nabídne klientovi hypotéku ve výši 1 350 tisíc, splatnost 20 let, úroková sazba 8 % p.a. Tato situace nabízí možnost přímého srovnání s pořízením nemovitosti na splátky.

PC (Kč)Vl.zdroje Výše úvěruÚr.sazbaSt. příspěvek
2 250 000 900 000 Kč1 350 000 Kč8%2%
     
Doba splatnostiPočet splátekVýše splátkySoučet splátek KčNavýšení
20 let2409 672 Kč2 321 280 971 280 Kč

Vysvětlivky k tabulce:
Číselné údaje v tabulce jsou založeny na předpokladu, že se během dvacetileté splatnosti hypotéky nezmění výše úrokové sazby a výše státního příspěvku.

Řeč čísel hovoří pro hypotéku
Při porovnání hodnot v obou tabulkách zjistíme, jak výrazně je vlastní hypotéka méně nákladná než splátkový prodej. Měsíční anuita v případě hypotéky činí pouze 9 672 korun, zatímco měsíční splátka družstvu dosahuje 12 900 Kč. To velmi podstatný rozdíl. Důležitou roli sehrává samozřejmě státní příspěvek, který výši měsíční anuity snižuje o 1 614 Kč. I bez státní podpory by při osmiprocentní úrokové sazbě činila měsíční splátka přibližně o 1 600 Kč méně než výše splátky družstvu. Na druhé straně je třeba vzít v úvahu také ostatní náklady související s hypotékou (poplatek za poskytnutí úvěru, správa úvěru atd.). Navzdory nim však vychází vlastní hypotéka mnohem výhodněji.

Ještě jeden trumf! Daňová úspora.
Kromě podpory ve formě příspěvku k hypotečnímu úvěru podporuje stát hypoteční dlužníky prostřednictvím možnosti uplatnění daňového odpočtu. Poplatník splácející hypotéku si může snížit daňový základ o zaplacené úroky až do výše 300 tisíc korun. Vzhledem k tomu, že v prvních letech splácení hypotéky převládají v anuitě úroky, tak právě na začátku doby splatnosti lze dosáhnout největší daňové úspory.

Náš klient zaplatí v prvním roce splácení hypotéky na úrocích 93 300 Kč. O celou tuto sumu si však daňový základ snížit nemůže. Je třeba snížit tuto sumu o přijaté státní podpory během celého ročního období. V našem případě (po odečtení státních podpor) si může klient snížit daňový základ o 73 932 Kč. Předpokládejme, že náš klient se nachází v nejvyšším daňovém pásmu, jehož sazba činí 32 procent. V jeho případě realizuje v prvním roce splácení hypotéky čistou daňovou úsporu ve výši 23 658 korun. Tedy opět o jeden důvod víc, proč se rozhodnout raději pro hypotéku než pro pořízení nemovitosti na splátky. V případě splátkového prodeje nelze snížení daňového odpočtu prostřednictvím zaplacených úroků vůbec uplatnit.

Je logické, že každým rokem se bude možnost daňového odpočtu snižovat s ohledem na klesající podíl úroků v anuitě. V již zmíněném prvním roce splácení bude klient v podstatě měsíčně platit o pět tisíc méně než v případě splátkového prodeje. Jak to? Měsíční splátka hypotéky je menší o tři tisíce a čistá daňová úspora činí měsíčně přibližně dva tisíce korun. Rozdíl pěti tisíc je tedy silná káva, nemyslíte?

Jaký je váš postoj k pořizování nemovitostí na splátky? Těšíme se na vaše názory.

Autor:

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

  • Nejčtenější

Kvíz: Zjistěte, jak jste na tom s emoční inteligencí

Podle různých vědeckých výzkumů jsou nejdůležitější komponentou spokojeného života dobré mezilidské vztahy. Tím, že...

Jak je to s diskutovanou slevou na manželku? Její reálná hodnota klesá

Daňová sleva na manželku nebo manžela patří v Česku mezi významné daňové slevy podporující rodiny formou nižšího...

Sazby hypoték prudce padají. Hypoteční trh však příliš neožívá

Hypotéky zlevnily i v září a zdá se, že tento trend bude pokračovat. Zatímco v lednu průměrná úroková sazba vystoupla...

Před pár lety u nás Matcha Tea nikdo neznal. Petr Patočka to změnil

Na začátku byly kvetoucí čaje. Jejich prodej však nešel tak, jak si Petr Patočka představoval. Firma se tak ocitla na...

Vsadil na konopnou látku a jeho tenisky jsou dnes úspěšným hitem

Podnikatelský příběh Tomáše Rohala, který prorazil v Česku i ve světě s konopnými teniskami, není jen o úspěšné cestě...

Premium

Náš kluk umí. Otec talentu Hložka o plánech i batůžku za padesát tisíc

Minulý týden ho v tramvaji načapal revizor: „Lístek, prosím.“ Adam Hložek, sedmnáctiletá fotbalová raketa, zčervenal....

Premium

Vzestupy a pády Mika Tysona. Dokument zdarma o tom, co ho poslalo až na samé dno

Dokument o životě jednoho z nejslavnějších boxerů na světě, Mika Tysona, si odbyl svou premiéru na prestižním filmovém...

Premium

Chci chlapa, co má větší koule než ego, říká svobodná matka Nikol Štíbrová

Před pár dny oslavila třiatřicítku a cítí se šťastná a spokojená. Nebylo to ale zadarmo – moderátorka a hvězda...

  • Další z rubriky

Tři možnosti, jak s pomocí rodičů dosáhnout na hypotéku

Pořídit si vlastní bydlení je dnes pro řadu mladých lidí spíš jen sen. Ceny nemovitostí jsou vysoké a bez dostatečných...

Hypotéky zlevňují už čtvrtý měsíc, nízké sazby opět zvedají zájem

Úrokové sazby hypoték dál padají směrem dolů, a to už čtvrtý měsíc. Průměrná úroková sazba propadla z dubnových 2,85...

Sonda: Půjčky zdarma nejsou jen český sen, skutečně existují

Nečekaný výdaj je vždy nepříjemný. Kdo nemá dostatečnou finanční rezervu, může sáhnout po půjčce. Internet je dnes plný...

Samostatné bydlení je utopie, budou na něj mít jen elity, říkají mladí

Osamostatnit se a pořídit si vlastní byt se stává pro mladé lidi obrovským problémem. Mnohým nezbývá nic jiného, než...

Najdete na iDNES.cz