Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

Advokát: Půjčování peněz dostává v Česku zcela nová pravidla

V Česku se mění pravidla, která mají více chránit spotřebitele. K výrazným změnám dojde v zákoně o spotřebitelských úvěrech. Nejpodstatnější chystané novinky přibližuje Adam Vrbecký, advokát a partner advokátní kanceláře M.B.A. Legal.

Adam Vrbecký | foto:  Petr Topič, MAFRA

Novelu zákona o spotřebitelském úvěru projedná v posledním čtení na květnové schůzi Sněmovna. Pokud ji schválí, měla by do čtyř měsíců vejít v účinnost. Do čtení jde přes sto pozměňovacích návrhů. Zpřísní se například podmínky licence pro poskytování úvěrů, takže ze současných 50 tisíc registrovaných subjektů zbudou pouze desítky. Nově se bude zákon vztahovat i na malé půjčky do pěti tisíc korun a úvěry nad 1,88 milionu korun.

Pro spotřebitele jsou nejpodstatnější následující změny:

1. RPSN definitivně říká, kolik peněz přeplatíte

RPSN, tedy celkové roční náklady úvěru v procentech, je základní parametr, ze kterého se spotřebitelé dozvídají, o kolik přeplatí vypůjčenou částku.

Adam Vrbecký

  • Vystudoval Právnickou fakultu v Brně.
  • Zaměřuje se na problematiku pohledávek a zefektivnění procesu inkasa.
  • Po absolvování advokátních zkoušek založil advokátní kancelář M.B.A. Legal.
Adam Vrbecký

Přestože zákon již od roku 2012 ukládá povinnost RPSN v nabídkách uvádět, v inzerátech je stále jako hlavní číslo vidět roční úroková sazba. Ale když si spotřebitel nechá předložit několik konkurenčních nabídek na půjčku ve stejné výši a se stejnou dobou splatnosti, může být překvapen, že nabídka s úrokem 1,9 % má o několik stokorun nižší měsíční splátku, než nabídka s úrokem 1,7 %. A například zjistí, že dosažení sazby 1,7 % je podmíněno pojištěním neschopnosti splácet.

Poskytovatelé určovali výši RPSN různými výpočty a spory musel řešit až soud. Proto Evropská unie vypracovala jednotnou metodiku stanovení RPSN. Nově musí RPSN obsahovat veškeré náklady pro spotřebitele, které jsou věřiteli známy. Jedná se o úroky, provize, daně, poplatky pro zprostředkovatele úvěru, náklady na ocenění nemovitosti za účelem zřízení zástavního práva a veškeré další poplatky, které jsou spojeny s úvěrem, jako například životní pojištění nebo pojištění nemovitosti. Nemusí se započítávat jen náklady spojené se zápisem do katastru nemovitostí a notářské poplatky.

2. Poskytovatelé mají nové informační povinnosti

Nově musí věřitelé spotřebitele informovat o riziku změny směnného kurzu u úvěrů v cizí měně. Zprostředkovatelé musí poskytnout informace o své osobě, zejména zda je samostatným, nebo vázaným zprostředkovatelem a v případě hypoték musí na požádání spotřebitele uvést výši své provize.

Při porušení informačních povinností stačí, aby na to spotřebitel upozornil věřitele, a od té chvíle je smlouva neplatná. Respektive úvěr je úročený repo sazbou ČNB, která je momentálně 0,05 %. Takže v případě pochybení poskytovatele bude úvěr pro spotřebitele velice výhodný.

3. Zodpovědnost věřitele a zprostředkovatele

Zákonodárci se v novele snaží o větší tlak na poskytovatele, ale v případě zodpovědnosti věřitele za zprostředkovatele se zdá úprava problematická. Věřitel ponese zodpovědnost za chyby svých zprostředkovatelů jen v případě, že samostatného zprostředkovatele nepečlivě vybral nebo na něho nedostatečně dohlížel. Bude zajímavé, jak se toto bude v praxi prokazovat. Domnívám se, že v případě sporů bude komplikované určit, kdo nese vůči spotřebiteli zodpovědnost.

4. Nové podmínky pro předčasné splacení úvěru

Při předčasném splacení musí spotřebitel věřiteli zaplatit sankci, resp. účelně vynaložené náklady spojené s předčasným splacením úvěru až do maximální výše jejich finanční ztráty. Tedy prostředků, které by obdrželi do konce splácení v původně sjednané době. Tady je otázka, jak budou věřitelé dokazovat, co byly účelně vynaložené náklady. Pro tento účel je v zákoně zastropování výše těchto nákladů na max. 1 % doplácené jistiny. Ovšem pozor, platí to jen u spotřebitelských úvěrů poskytovaných pro jiné účely než bydlení. Na hypotéky se to nevztahuje.

Spotřebitelé by to měli zohlednit při volbě typu úvěru. Pokud budou například rekonstruovat bydlení, měli by zvážit, zda počítají s předčasným splacením bez sankce. Pak je výhodnější spotřebitelský úvěr (na rekonstrukci) než klasická hypotéka. Na druhou stranu hypotéka má nižší úrokovou sazbu. Proto je potřeba spočítat, co je celkově výhodnější. Na půjčce v řádu milionu se tak dají ušetřit desítky tisíc korun.

5. Rozhodčí doložky končí

Spory ohledně spotřebitelských úvěrů nebude možné řešit u rozhodce. Navržená změna má více chránit spotřebitele proti případům údajně zmanipulovaných výsledků rozhodčího řízení. Mimosoudní spory z podnětu spotřebitele budou řešit Česká obchodní inspekce, nebo Finanční arbitr, tedy instituce zřizované státem. Jako vyšší instance budou rozhodovat pak pouze soudy.

6. Pokuty a penále jsou limitované

V případě, že spotřebitel bude v prodlení se splácením úvěru, věřitel si podle nové právní úpravy bude moci naúčtovat penále a smluvní pokuty jen do 70 % z výše jistiny, nejvýše však 200 tisíc korun. Další posílení práv spotřebitelů přináší novela ve formě tzv. odkladu realizace zástavního práva. Což znamená, že od okamžiku, kdy věřitel spotřebiteli dlužníkovi oznámí, že chce prodat zastavenou nemovitost, bude mít dlužník šest měsíců na vyrovnání dluhu.

Autor:

Školní rok 2024-25

Ve všech základních, středních a základních uměleckých školách i konzervatořích začal školní rok v pondělí 2. září 2024. První volno budou mít školáci o podzimních prázdninách na konci října.
  • Nejčtenější

Hypotéky zůstávají drahé. Naplňují se pesimistické předpovědi

Úrokové sazby hypoték jsou stále vysoké. K 5. září 2024 byla průměrná roční nabídková sazba hypotečních úvěrů měřená Swiss Life Hypoindexem na úrovni 5,38 %. Úroky okolo pěti procent tak budou na...

6. září 2024

Psycholog radí, co dělat, abyste na druhé působili přesvědčivěji

Když chceme někoho přesvědčit, snažíme se většinou uvést co nejvíce důvodů, které podporují náš názor. Tento postup ale není příliš úspěšný. Důvody, které považujeme zpravidla za pádné, totiž na...

9. září 2024

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Důchodcům už stát nepřispívá na spoření. Jak úspory dál zhodnocovat a co nedělat

Na 750 tisíc důchodců přestalo od července dostávat státní příspěvky ke spoření na penzi, které byly jedním z hlavních taháků tohoto produktu. Obrovské množství lidí nyní řeší, jak se samotným...

10. září 2024

Teambuildingy jsou opět „in“. Jejich náplň se ale mění

Dříve se slovo teambuilding skloňovalo snad ve všech pádech. S covidem vše ustalo, postupně se k nim ale firmy zase vrátily. Cíle přitom sledují různé, odpovídají tomu i programy, které na tyto...

12. září 2024

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Pojištění dlouhodobé péče představily už tři pojišťovny, srovnali jsme nabídky

Produkt pojištění dlouhodobé péče je navržen tak, aby poskytoval klientům finanční zabezpečení v případě, že se o sebe nebudou schopní sami postarat a zůstanou závislí na pomoci další osoby, ať už...

11. září 2024

Teambuildingy jsou opět „in“. Jejich náplň se ale mění

Dříve se slovo teambuilding skloňovalo snad ve všech pádech. S covidem vše ustalo, postupně se k nim ale firmy zase vrátily. Cíle přitom sledují různé, odpovídají tomu i programy, které na tyto...

12. září 2024

Živly ničí majetky Čechů. Pojištění ale nemá přes milion a půl nemovitostí

Tornádo, které zničilo majetek lidí za několik miliard korun, odhalilo v Česku v roce 2021 obrovský problém. Tisíce lidí nemělo svůj majetek a nemovitosti pojištěné nebo jen na nízké částky. Podle...

12. září 2024

Pojištění dlouhodobé péče představily už tři pojišťovny, srovnali jsme nabídky

Produkt pojištění dlouhodobé péče je navržen tak, aby poskytoval klientům finanční zabezpečení v případě, že se o sebe nebudou schopní sami postarat a zůstanou závislí na pomoci další osoby, ať už...

11. září 2024

Než koupíte nemovitost. Které informace (ne)získáte na katastru nemovitostí

Ať už kupujete vysněný dům, chatu, byt či jenom garáž, než podepíšete smlouvu a zaplatíte sjednanou cenu, ověřte si nejen technický, ale i právní stav nemovitosti. Jak vám pomůže katastr nemovitostí,...

11. září 2024

Pavel Novotný zdrtil v kleci Zdeňka Godlu. Herce odváděli zdravotníci

Herec Zdeněk Godla (49) se v sobotu během galavečera Clash of the Stars utkal v kleci se starostou Řeporyjí Pavlem...

Herečka Anna Polívková se na pláži provdala za italského přítele

Herečka Anna Polívková (45) se v sobotu provdala. Svatba se uskutečnila v Itálii, protože manžel české herečky odtamtud...

Pro syna chtěla lepší partii. Těhotnou snachu rozpůlila a pohřbila ve sklepě

Premium Seděl ve služebně Veřejné bezpečnosti a otázky příslušníků mu byly evidentně nepříjemné. „Proč jste nenahlásil zmizení...

Schwarzenegger se v Praze proháněl na kole. Vyfotil se také s „Klukem s kamením“

Legendární herec a bývalý guvernér Kalifornie Arnold Schwarzenegger (77) je v Praze. O víkendu si užíval kávu na...

Plivnout při orálním sexu na penis. Obscénnost jižanské slečně změnila život

To, co v anketě vypustila do světa, byla obscénnost. Nic elegantního. Naopak, největší sprosťárna. Jenže ji do kamery...