Úterý 10. prosince 2019, svátek má Julie
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Úterý 10. prosince 2019 Julie

100% hypotéka: riziko pro banku i klienta

aktualizováno 
Banky jsou v poskytování hypoték obezřetnější. Nedají je každému. A zažádat o hypotéku na 100 % zástavní hodnoty nemovitosti je pro většinu klientů odsouzeno k neúspěchu. Pokud ale rizikovější hypotéku získají, připlatí si nemalou částku na rizikové přirážce.
Ilustrační foto.

Ilustrační foto. | foto: Profimedia.cz

Začalo to v Americe...

Na počátku nevole a zpřísnění podmínek českých bank při poskytování 100% hypoték stály americké banky. Ty nejprve pod tlakem politické reprezentace a za podpory hypotečních agentur začaly dávat hypotéky i méně bonitním klientům. Na hypotéky ale potřebovaly zdroje, a tak je balily do úhledných balíčků a na finančním trhu prodávaly dál.

Chvíli to fungovalo. Pak ale vzrostly úrokové sazby. Mimo jiné proto, že americká centrální banka začala bojovat s inflací a zvyšovala své úrokové sazby. A najednou lidé přestali splácet. Banky byly nuceny zabavit zastavené domy a vrhnout je na realitní trh. Ceny domů tak klesaly a další lidé nemohli refinancovat své hypotéky a přestali platit.

... a ovlivnilo i Česko

České banky si sice nekupovaly danajské dárky s americkými hypotékami, a když, tak jen v menší míře. Nic vážného. Stejně jako následné finanční zemětřesení na Islandu, které doznělo v Česku jen nepatrnými záchvěvy. Přesto jsou i české banky napojeny na širý svět financí, a když v Americe máchne motýl křídly, v Česku se musíme připravit na průvan.

Hlavním důsledkem světové hypoteční a realitní krize následované finanční krizí a ekonomickou recesí je strach. Ten se šíří finančními institucemi stejně snadno jako stádem ovcí ohrožených vlčí smečkou. Banky zareagovaly bez většího zaváhání - omezily poskytování všech rizikovějších úvěrů a klienty si ještě pečlivěji vybírají. To se dotklo zejména hypoték.

100% hypotéky a jejich cena

Hypoteční trh se zpomalil. Banky přestaly dávat úvěry každému, byť reklamy hovořící o snadném dosažení vlastního bydlení tvrdí něco jiného. S tím a s poklesem cen nemovitostí v zahraničí, o kterém slyší čeští potenciální kupující na trhu realit, si udělal realitní trh zastávku na rozmyšlenou, jakým směrem se dál vydat. A jsme zpět u bank a u 100% hypoték.

Bank poskytujících hypotéky na 100 % zástavní ceny nemovitostí ubývá. Nechtějí nést riziko, že se realitní trh rozhodne pro červenou cestu sestupu místo zeleného růstu. Objevily se spekulace, zda banky neovlivňují své odhadce, aby byli konzervativnější. Odhadce může stanovit odhadní cenu stejného bytu na 3 miliony korun, ale také na 2,5 milionu korun. Developerům se tato praktika zvláště nelíbila, zejména když k bytu za 3 miliony korun dávali kupujícím automobil za 500 tisíc korun.

A tak ani u bank, které 100% hypotéky nabízejí, klienti zpravidla nezískají tolik, kolik by mohli obdržet před rokem či dvěma. Navíc i tak si u banky zpravidla připlatí.

Přirážka banky ke 100% hypotéce oproti 85% hypotéce
(v procentních bodech)

Banka Fixace
1 rok
Fixace
3 roky
Fixace
5 let
Fixace
10 let
Fixace
15 let
Citibank 1
Česká spořitelna  individuální    
ČSOB  1 1
GE Money Bank  nenabízí
Hypoteční banka  1 1 1
Komerční banka  1,1 1,1  1,1  1,1  1,1 
LBBW Bank  0
mBank 0,1 0,17 0,18  nenabízí  
Raiffeisenbank  nenabízí    
UniCredit Bank  1,08 1,08 1,08 1,08 nenabízí
Volksbank  1,1 1 1 nenabízí nenabízí
Wűstenrot hypoteční banka  0,3 0,3 0,6 0,29 nenabízí
Zdroj: Výpočty na základě sazebníků bank

Údaj v tabulce znamená, o kolik je vyšší minimální sazba 100% hypotéky oproti hypotéce na 85 % zástavní hodnoty nemovitosti. Neznamená to, že pokud si necháte v bance spočítat hypotéku na 85 % hodnoty, že případnou 100% budete mít o uvedený počet procentních bodů dražší. Banka vám může naúčtovat i další rizikové přirážky.

Pokud vás banka s vašimi příjmy uzná hodnými k získání hypotéky na 85 % zástavní hodnoty, nemusí vás uznat dostatečně bonitními pro získání 100% hypotéky... nebo vás může zařadit do vyšší rizikové kategorie a místo přirážky 1 procentní bod (tj. např. místo 5 % u 85% hypotéky byste měli úvěr za 6 %) vám naúčtuje přirážku 2,5 procentního bodu (a budete mít úrokovou sazbu 7,5 %).

Česká spořitelna ještě do konce loňského roku dávala standardní přirážku ve výši 0,1 p. b. Od ledna změnila praxi a její přirážka je individuální. Lze ovšem předpokládat, že zpravidla vyšší.

Za pozornost stojí také LBBW Bank. Její úrokové sazby jsou "od" (stejně jako naprostá většina ostatních). Zároveň ale nemá pevně stanovenou přirážku k úrokové sazbě. Předpokladem je, že získat minimální sazbu se 100% hypotékou se může podařit maximálně tomu, kdo tuto hypotéku vlastně vůbec nepotřebuje.

Více, např. o rizikovosti 100% hypotéky pro klienta, si přečtěte na Hypoindex.cz.

Autor:
  • Nejčtenější

Student gymnázia rozjíždí svůj byznys ve velkém. Už má i svou značku

Zatímco většina jeho vrstevníků tráví volný čas na internetu, Jakub Konečný vyměnil závislost na počítačových hrách za...

Spočítáno: Je levnější nájem, nebo hypotéka?

Volba, před kterou stojí mnoho mladých rodin, ale i starších párů. Zůstat v nájmu, nebo bydlet ve svém?

Jak bezpečně investovat půl milionu korun na konci roku 2019

Češi mají v bankách na běžných účtech uloženo přes bilion korun. Průměrný úrok se přitom pohybuje těsně nad nulou. O...

Jste za svou práci náležitě a spravedlivě odměněni? Ověřte si v kalkulačce

Možná už jste to někdy zažili. Šli jste za šéfem, aby vám zvýšil plat a neuspěli jste, protože podle jeho slov žádná...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ohlídejte si „stavebko“ i penzijní spoření a vytěžte státní podporu

Když už něco stát dává, je dobré si to vzít. Což z hlediska financí platí pro stavební spoření i penzijní spoření se...

Premium

Cítím hořkost. Bývalý šéf mordparty poprvé promluvil o svém odchodu

Nejznámější český kriminalista Josef Mareš sloužil u policie téměř třicet let, stál za objasněním řady vražd a...

Premium

Zalepili matce prsa, aby nemohla kojit. Při příbězích z Osvětimi pláče i průvodce

Lukáš Lev provází v koncentračních táborech a popisuje nacistická zvěrstva. Jeho babička si však stála za tím, že za...

Premium

Hořký čaj? Nesmysl! Pediatr v knize vyvrací mýty o domácím léčení dětí

Hradecký dětský lékař Ladislav Hanousek vydal knihu Maminko, není mi dobře, která má rodičům pomoci s léčbou i výchovou...

  • Další z rubriky

Jakákoliv snaha zpřístupnit mladým hypotéky je vítaná, říká odbornice

Novela zákona o ČNB, kterou ještě musí projednat parlament, přinese několik změn na hypotečním trhu. Jednou z nich bude...

Která půjčka je ta správná? Nezáleží jen na úrokové sazbě

Vzít si v dnešní době spotřebitelský úvěr je velmi snadné. Často stačí jen pár kliknutí a peníze máte zanedlouho na...

Zmapovali jsme novinky na hypotečním trhu: klienty se snaží získat výhodami

Banky a spořitelny si klienty předcházejí snižováním úroků i lepšími službami. Pokles zájmu o hypotéky totiž nutí banky...

Úrokové sazby u hypoték dál padají. Sílí propad hypotečního trhu

Hypotéky zlevňují už sedmý měsíc. Průměrná úroková sazba poklesla z lednových 3,00 procent na srpnových 2,61 procenta....

Fincentrum & Swiss Life Select a.s.
Manažer/ka obchodního týmu - Praha

Fincentrum & Swiss Life Select a.s.
Praha
nabízený plat: 80 000 - 120 000 Kč

Najdete na iDNES.cz