Pět důvodů, proč nemít životní pojištění jen na spoření

aktualizováno 
Čas od času se některý rádoby poradce snaží klientům prodat životní pojištění jako skvělý spořicí produkt. Pozor na to. Jednak to zakazuje ČNB a hlavně: pojištění by mělo sloužit zejména k ochraně před zdravotními karamboly. Pro zhodnocení peněz existují lepší produkty, říká odborník na zaměstnanecké benefity Lukáš Škopek z Partners.

K investičnímu životnímu pojištění a penzijním produktům se vztahují atraktivní státní výhody ve formě snížení daňového základu. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Kolik stojí životní pojištění na míru?

Cenu životka, které si sami navolíte, dle svých potřeb, si můžete spočítat na online kalkulačce.

Investiční životní pojištění má smysl, jestliže slouží k pojištění, tedy pokud chcete svůj rodinný rozpočet pojistit před propadem v případě vážných zdravotních komplikací. Mezi ně patří dlouhodobá pracovní neschopnost, invalidita a úmrtí. Pokud vám na něj přispěje zaměstnavatel, vyplatí se zaměřit toto pojistné právě na připojištění pro případ smrti. To můžete využít například při hypotéce – firma vám platí pojistku, kterou po vás požaduje banka.

Pro tyto případy má investiční životní pojištění smysl. Nemá ho ale, pokud od něj očekáváte hlavně zhodnocení peněz. Pak existují lepší varianty, jako penzijní spoření nebo stále zajímavé stavební spoření. Jako dlouhodobá investice dobře poslouží i podílové fondy, lze najít i takové, kde neplatíte vstupní poplatky.

Mnoho prodejců ale láká zájemce právě na spoření v životním pojištění. Proč tomu tak není a nemůže být? Proti mluví pět jasných ne.

NePořádný příplatek za vstupní náklady a poplatky

Při sjednání investičního životního pojištění (IŽP) musíte počítat s poplatkem za sjednání smlouvy. Při platbě 1 000 korun měsíčně může činit i více než 20 tisíc korun. Navíc u většiny smluv existuje řada poplatkových „dinosaurů“ – poplatek za vedení smlouvy, poplatek za platbu klienta. Některé pojišťovny si tedy nechávají dokonce platit za to, že jim platíte. Všechny tyto poplatky snižují hodnotu investice.

Prakticky totožné investiční možnosti jako zmíněné pojištění nabízí penzijní spoření. Ušetříte na poplatcích, navíc životní pojištění vám začne vydělávat zhruba po deseti letech, kdežto doplňkové penzijní spoření již po dvou. Pokud vám na spoření přispívá zaměstnavatel, je „penzijko“ jasná volba.

NeKdyž chcete peníze dřív, zaplatíte za to

Proti sjednání IŽP s vysokou tzv. investiční složkou (někdy chybně označovanou jako spořicí), mluví i modelová kalkulace hodnoty vložených peněz. Při sjednávání pojištění se proto zajímejte o vývoj smlouvy a zejména o kalkulace stejné platby do penzijního spoření. Vždy se také zeptejte, kolik dostanete zaplaceno při předčasném ukončení smlouvy jako tzv. odkupné.

Příklad:
Richard pracuje jako programátor. Jeho zaměstnavatel mu nabídl 2 500 korun měsíčně jako příspěvek na životní pojištění nebo na penzijní spoření. Zprostředkovatel poradil Richardovi, aby si uzavřel životní pojištění, bez jakýchkoliv připojištění. Po čtyřech letech chce Richard smlouvu ukončit. Z tabulky vyplývá, že z penzijního spoření by Richard získal více než dvojnásobek.

Celkem zaplaceno120 000 Kč
Hodnota investice v IŽP66 067 Kč
Hodnota investice v penzijním spoření130 154 Kč
Zdaněný příjem z životního pojištění48 067 Kč
Zdaněný příjem z penzijního spoření110 630 Kč

NePozor na vracení daňových úlev

Ještě na jednu věc je třeba myslet při rušení finančních produktů. K investičnímu životnímu pojištění a penzijním produktům se vztahují atraktivní státní výhody ve formě snížení daňového základu. U „penzijka“ nelze ani zapomenout na státní příspěvky, které dosahují až 230 korun měsíčně. To vše ale platí s podmínkou, že smlouva musí trvat minimálně do vašich 60 let.

Článek vznikl ve spolupráci se společností Partners

Pokud ale IŽP ukončíte dříve, musíte státu vrátit čerpané daňové výhody. Budete muset dodanit i příspěvky zaměstnavatele, pokud vám je posílal. Ani u „penzijka“ se sice dodanění nevyhnete, navíc přijdete o všechny státní příspěvky, přesto vám ale penzijní spoření vydělá více.

NeBudete rukojmí příspěvku zaměstnavatele

Sjednali jste si investiční životní pojištění jen kvůli příspěvku zaměstnavatele a peníze posíláte hlavně do investiční složky? Pozor, pokud o příspěvek přijdete, když třeba změníte zaměstnavatele, je možné, že vám smlouva bude k ničemu. Navíc budete muset automaticky začít platit každý měsíc vy. Když měsíční platbu snížíte, přijdete o již zaplacené vstupní poplatky, protože ty se vypočítaly z vaší původní platby.

Naopak jestliže budete mít „penzijko“, můžete smlouvu kdykoliv a bez sankce upravit, třeba i snížit sjednané platby. Penzijní spoření se vyplatí i bez příspěvku zaměstnavatele, je proto zbytečné smlouvu vypovědět. Jen si upravíte výši vlastní platby podle toho, jak budete potřebovat. Vše zdarma, bez jakékoliv sankce či poplatku.

NeProti stojí také ČNB

Spořit v životním pojištění je tak nevýhodné, že dokonce i Česká národní banka zakázala pojišťovnám a zprostředkovatelům slovo „spoření“ ve spojitosti s životním pojištěním používat a dokonce za to rozdává přísné pokuty.

Přesto je stále relativně běžné setkat se s životním pojištěním, které bylo sjednáno ne kvůli ochraně před riziky, ale jen na spoření, respektive k investování. Někteří vykukové vám kvůli své provizi budou životní pojištění stále vychvalovat jako skvělý produkt ke zhodnocení peněz.

Na trhu ale neexistuje žádné investiční životní pojištění, které by vám mohlo vydělat více než zmíněné doplňkové penzijní spoření. Pokud chcete spořit, využijte penzijní spoření. Pojištění si sjednejte jen tehdy, pokud máte zájem o pojištění.

Příklad:
Třicetiletá Helena pracuje jako účetní. Firma jí nabízí 500 korun měsíčně jako příspěvek na životní pojištění nebo penzijní spoření. Pokud chce Helena jen spořit, co je pro ni výhodnější?

Celkem zaplaceno 150 000 Kč
Z životního pojištění bude vyplaceno207 890 Kč
Z penzijního spoření bude vyplaceno255 289 Kč

Pozn.: V příkladu se počítá s trváním smlouvy do 60 let věku, to je pod dobu 25 let. Zhodnocení bylo kalkulováno ve výši 4 % ročně. Životní pojištění bylo kalkulováno na minimální pojistnou částku, většina z platby jde tedy do investiční složky.

Autor:

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

První koloběžku mu vyrobil tatínek, dnes mají obrat 120 milionů

Marek Kostka otec, Marek Kostka syn

Rodinná firma KOSTKA – kolobka vyrostla společně se stále rostoucí oblibou koloběžkování. Své produkty, které si od...

O penzijní spoření se v Česku zvedá zájem. Účastnické fondy vynášejí

ilustrační snímek

Češi začínají brát spoření na důchod opět víc do svých rukou. Zvedá se zájem o doplňkové penzijní spoření v...

Peníze z fondu jde vybírat kdykoli. Zrušit rovnou i smlouvu je chyba

ilustrační snímek

Investiční odborníci se shodují, že nejčastější chybou tuzemských investorů je, když prodávají své nakoupené podílové...

Mladé Čechy láká práce v zahraničí, rychleji se tam dočkají povýšení

ilustrační snímek

Téměř polovina mladých lidí se stěhuje do zahraničí za kariérním růstem. To odhaluje nejnovější průzkum HSBC Expat...

Dohoď mi lepší job, kamaráde. Lidé si práci často hledají díky známým

ilustrační snímek

Hledáte dobrou práci? A už jste rozhodili sítě? Podle průzkumu poradenské společnosti Randstad mezi českými zaměstnanci...

Další z rubriky

Za pracovní úraz si může sám, tvrdila firma. Rozhodl až soud

ilustrační snímek

V případě pracovního úrazu máte nárok na odškodné. Výpočet částky, která vám náleží, je poměrně složitý a v praxi bývá...

Jak s úspěchem prezentovat a neotrávit posluchače

ilustrační snímek

Schopnost předstoupit před větší skupinu lidí a přesvědčit je o svém názoru nebo je získat pro určité rozhodnutí, neumí...

Do domu mu investovala 300 tisíc, po rozchodu jí nevrátil ani její notebook

ilustrační snímek

Plánovanou svatbu zrušili. Jenže ona mezitím financovala opravy jeho nemovitosti. Je bývalý partner povinen vrátit...

Platy státních zaměstnanců skokově vzrostou! Výrazněji si polepší nejhůře placen...

Platy státních zaměstnanců skokově vzrostou! Výrazněji si polepší nejhůře placen...

Kurzy.cz Platy státních zaměstnanců skokově vzrostou! Výrazněji si polepší nejhůře placení lidé Školníci, kuchařky nebo knihovní...

Najdete na iDNES.cz