Ilustrační snímek
Máte závazky, které nezvládáte. Důvodů mohou být tisíce, řešení jsou v zásadě tři. Konsolidace půjček, oddlužení nebo exekuce.
1. Insolvence
Seriál Jak se zbavit dluhů |
- Žádáte o ni sami prostřednictvím právníka či akreditované organizace, povoluje ji soud.
- Splácí se všem věřitelům, kteří se k vyhlášené insolvenci přihlásili – peníze jim rozděluje insolvenční správce.
- Insolvence může (a s tím záměrem do ní lidé vstupují) skončit definitivním odpuštěním dluhů, i když je člověk nesplatil v plné výši, stačí 30 %, ve výjimečných případech i méně.
- Po dobu insolvence jsou pozastaveny probíhající exekuce, neznamená to však, že by nové nemohly vzniknout (důvod exekuce nastane v době trvání insolvence – například někdo nebude platit za elektřinu), to je však důvodem pro zrušení oddlužení.
- Insolvence trvá pět let, případně tři roky u důchodců a invalidů 2 a 3. stupně či těch, kdo do tří let splatili alespoň 60 % dluhů.
2. Konsolidace
Jak dlouho lidé pociťují předlužení, než se přijdou poradit 1 měsíc ............... 2 % 2 měsíce .............. 3 % 1/2 roku ............... 12 % 1 rok .................... 14 % 2 roky .................. 19 % 3 roky .................. 14 % 4 roky a více ....... 37 % Zdroj: Poradna při finanční tísni |
- Je to vlastně půjčka, díky které splatíte předchozí závazky.
- Konsolidační půjčku poskytne bankovní či nebankovní instituce při splnění jejích podmínek.
- Konsolidaci banky umožní, pokud máte víc půjček, které vás velmi zatěžují, ale zatím zvládáte splácet. Pokud jste dlouho v prodlení, či dokonce v exekuci, banka vám nevyhoví.
- Banka standardně posuzuje bonitu klienta – schopnost splácet. Splácíte půjčku a úroky, měsíční splátka je však obvykle nižší než součet splátek dosavadních, tudíž méně zatěžuje rodinný rozpočet.
- Banky mají obvykle limitovanou částku, kterou k tomuto typu půjčky poskytují, individuálně mohou schválit i vyšší sumu.
- Obecně platí, že prodloužením doby splácení se snižuje měsíční splátka, i když celková zaplacená částka nejspíš vzroste. Konsolidací získáváte často i další výhody – možnost mimořádné splátky bez penalizace, ale například u Air Bank i možnost snížení či zvýšení měsíční splátky podle aktuální finanční situace.
- Banka obvykle peníze půjčí a rovnou splatí vaše předchozí závazky. Ale je možné, že uhradí jen hlavní dluh a další, drobnější povinnosti nechá na vás – ptejte se vždy na konkrétní postup.
- Úrokové sazby začínají na čtyřech procentech, nejčastěji však žadatelé v konsolidaci dosáhnou na sedm až devět procent ročně. Poplatky za uzavření smlouvy a vedení úvěru banky obvykle neúčtují.
| konsolidace až | max. zkonsolidují půjček | |
|---|---|---|
| Air Bank | 900 000 Kč | 10 |
| Česká spořitelna | 2 500 000 Kč | bez omezení |
| ČSOB | 800 000 Kč | 10 |
| Equa | 700 000 Kč | 8 |
| Komerční banka | 2 500 000 Kč | bez omezení |
| Raiffeisenbank | 1 500 000 Kč | 10 |
| Sberbank | 1 000 000 Kč | 10 |
| UniCredit Bank | 1 000 000 Kč | bez omezení |
| Zdroj: banky | ||
3. Exekuce
Exekuce v číslech505 120 exekucí bylo nově zahájeno v roce 2018. 121 exekucí v přepočtu na 1 000 obyvatel bylo jako nejvíce vedeno v Ústí nad Labem; následují Teplice (106) a Chomutov (105). 19 072 nových návrhů na insolvenci spojených s návrhem na povolení oddlužení soudy řešily v roce 2018. 90 000 exekucí mají lidé v důchodovém věku. |
- Nařídí ji soud na základě požadavku věřitele.
- Vymáhá se částka pro každého věřitele zvlášť.
- Exekucí může být více.
- Každá exekuce má svého exekutora, kterému se platí poplatky.
- Exekuce skončí, když je splaceno vše i s takzvaným příslušenstvím (poplatky, penále, náklady exekutora).
- V době jedné probíhající exekuce mohou být zahájeny další a další.
- Když splatíte, exekuce skončí hned.
- Vyhlášením insolvence zůstávají exekuce nařízené, ale není možné je provádět. Pokud dlužník podmínky insolvence splní, dluhy jsou mu odpuštěny, tudíž zaniknou i exekuce.
Insolvence, nebo konsolidace? Porovnejte si modelové případy
OTÁZKA PRO ADVOKÁTA Jsem v insolvenci, pracuji, vydělávám, splácím. Teď se mi však stal úraz a jsem dlouhodobě upoután na lůžko, obávám se, že na měsíce, možná doživotně. Jak mám postupovat s ohledem na insolvenci? Současná právní úprava dlužníkovi ukládá vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost a usilovat o zaměstnání, je-li nezaměstnaný. Pokud byste nebyl objektivně schopen vydělávat a mít příjem, může vám soud i přesto přiznat na závěr osvobození od úhrady zbylých pohledávek. Musíte to sám aktivně navrhnout, svůj návrh odůvodnit a nezajištění věřitelé musí být uspokojeni větší měrou, než by byli v případě konkurzu (zpeněžení vašeho majetku). Novela insolvenčního zákona nově zahájeným oddlužením umožňuje až na rok přerušit povinnost hradit pravidelné měsíční splátky a soud může odsouhlasit konečné odpuštění dluhů, i když nebude splaceno ani 30 procent pohledávek. Zákon k tomu nově stanoví doby 3, 5 a 7 let podle toho, kolik dlužník svým nezajištěným věřitelům uhradí. Ondřej Vokál, AK Slaninová–Vokál |
Rodina Skromných s nižšími příjmy
Muž, žena, dvě děti 8 a 12 let. Celkové měsíční čisté příjmy 32 000 korun. Celkové závazky 1 000 000 korun. Momentálně by měli měsíčně splácet 26 000 korun, zbylo by jim tedy jen 6 000 na živobytí.
INSOLVENCE:
K životu jim musí stačit 17 679 Kč (nezabavitelná částka). V tomto konkrétním případě by splatili za pět let 79 % svých závazků. Oddlužením by tedy prošli. Výhodou by bylo, že by jim měsíčně zbylo víc peněz než při současném splácení.
KONSOLIDACE:
Po dobu pěti let by měsíčně spláceli 19 568 korun, k životu by jim tedy zbývalo jen 12 432 korun, je to víc než v současnou chvíli, přesto méně než při insolvenci. Za pět let by splatili 1 156 282 korun (RPSN konsolidační půjčky je 6 %). Banka by jim však vzhledem k nízkým příjmům takovou půjčku neposkytla. Tato možnost pro ně tedy nepřipadá v úvahu.
Rodina Bohatších s vyššími příjmy
Muž, žena, dvě děti 8 a 12 let. Celkové měsíční čisté příjmy 50 000 korun. Celkové závazky 1 000 000 korun. Momentálně by měli měsíčně splácet 26 000 korun, na živobytí jim tedy zbývá 24 000 korun. Kvůli nemoci jsou však v takové situaci, že by pro splátky současných půjček museli požádat o finanční výpomoc rodinu, čemuž se chtějí vyhnout.
INSOLVENCE:
K životu jim musí stačit nejvýše 17 679 korun. Půjčky by splatili dříve než za tři roky. Zbývalo by jim však méně peněz než při současném splácení i než při konsolidaci.
KONSOLIDACE:
Po dobu pěti let by měsíčně spláceli 19 568 korun, k životu by jim tedy zbývalo 30 432 korun. Je to víc než aktuálně a i víc než při insolvenci. Za pět let by splatili 1 156 282 korun (RPSN konsolidační půjčky je šest procent). Splatili by tak více než při insolvenci, první tři roky by však pro ně nebyly tak krušné.
Zdroj: kalkulačky bank, justice.cz
Pozn.: Jde o orientační výpočet. Konkrétní podmínky konsolidační půjčky by byly v praxi stanoveny podle více okolností, mohly by být i příznivější.
