Průvodce penzijním připojištěním v deseti snadných krocích

  13:00
Když podepíšete smlouvu s penzijním fondem, jste vázáni do 60 let. Potřebujete-li peníze dřív, přijdete o státní příspěvky.
Státní příspěvek je nejvýše 150 korun měsíčně.

Státní příspěvek je nejvýše 150 korun měsíčně. | foto: Profimedia.cz

Uzavřít smlouvu o penzijním připojištění není vůbec složité. Jednoduše vyplníte a podepíšete formulář. Nečeká vás žádné zpovídání o zdravotním stavu, lékařské prohlídky ani složitý výpočet pojistné částky. Potřebovat budete jen občanský průkaz. Nejde totiž o pojistku, ačkoli tomu název produktu napovídá, ale o spoření. Když se časem rozhodnete, že chcete podmínky smlouvy změnit, nebývá to žádný problém.

1. Vyberte si penzijní fond
Penzijní připojištění se řídí poměrně jednoznačným zákonem a mezi jednotlivými fondy nejsou výrazné rozdíly. Vybírat nejspíš budete podle toho, jakého dosahují zhodnocení, jak jsou velké či zda vám nabídnou třeba slevu na nějaký typ pojištění či zboží.

2. Sepište smlouvu
Při sepisování smlouvy určete částku, kterou chcete měsíčně spořit. Když budete bez problémů a včas platit, dostanete státní příspěvek. Ten je nejvýše 150 korun, a to v případě, že si měsíčně ukládáte pětistovku. Spořit můžete samozřejmě i vyšší částku, k té už nedostanete příspěvek, ale můžete využít daňového zvýhodnění.

Výše státního příspěvku
Vlastní vklad Státní příspěvek
100 korun 50 korun
200 korun  90 korun
300 korun 120 korun
400 korun 140 korun
500 korun 150 korun

3. Uzavřete smlouvu přes počítač
Navštivte příslušné webové stránky, vyplňte formulář a odešlete. Nebo jej vytiskněte, podepište a pošlete poštou. Přes internet můžete také svůj účet kontrolovat, měnit podmínky a podobně. Nevyhnete se poště, smlouva musí být vlastnoručně podepsaná, na pobočku však nemusíte.

4. Určete, jaké budete mít penze
Při sepisování smlouvy určíte, jaké penze vám má fond vyplácet, kdyby to bylo třeba. Zaškrtněte všechny. Neplatíte za to nic navíc, ale když si je nesjednáte, můžete vy nebo vaši příbuzní přijít o část peněz.

  • výsluhová penze: Umožní vám po patnácti letech spoření požádat o polovinu peněz, které budete mít naspořené. Je určena lidem do 45 let, protože ti po patnácti letech ještě nesplní podmínku, aby peníze mohli vyzvednout – nebude jim 60 let.
  • invalidní penze: K naspořeným penězům budete moci ve chvíli, když se ocitnete v invalidním důchodu.
  • pozůstalostní penze: V případě vaší smrti dostanou peníze ze smlouvy pozůstalí. Nejsou to ti podle zákona, ale přednostně ti, které na smlouvu napíšete. Takže třeba přítelkyně, která by "normálně“ nic nedědila. Když kolonku zaškrtnete, dostanou všechny peníze, když ne, pošle jim penzijní fond jen odbytné (přijdou o státní přispěvky).
  • starobní penze: Ve chvíli, kdy smlouvu sjednáváte, se ještě nerozhodujete, zda budete chtít vyplatit peníze postupně, na to je čas, až budete smlouvu vypovídat.

5. Začněte platit
Většina lidí platí penzijní připojištění měsíčně. Hlídejte si termíny, protože státní příspěvky dostanete jen za měsíce, kdy jste peníze poslali včas. Když jeden měsíc zapomenete, nemá cenu posílat peníze dodatečně – příspěvek už nezískáte.

6. Když je třeba, smlouvu změňte
Když jste fondu nahlásili, že budete platit 2 000 korun měsíčně, ale změní se vaše situace, můžete platbu snížit. Třeba když si vezmete hypotéku a hledáte v rodinném rozpočtu každou rezervu. Napište fondu, že od následujícího měsíce budete posílat třeba jen stokorunu. Kdybyste tak neučinili, přišli byste o státní příspěvky (protože byste nespořili sjednanou částku) a fond by vám mohl dokonce smlouvu vypovědět. Není ale problém částku později zvýšit.

7. Přerušení hlaste fondu
Když máte pocit, že potřebujete opravdu každou korunu, nemusíte fondu posílat nic. Opět je třeba to nahlásit. Přerušení znamená, že nic neplatíte, za přerušené měsíce nedostanete státní příspěvek a hlavně se vám nepočítá do doby spoření – oddálíte si tedy termín, kdy vám vznikne nárok na penzi.

8. Když skončíte dřív, smiřte se s odbytným 
V případě, že nejen nemůžete platit, ale nutně potřebujete dosud naspořené peníze, nezbývá než smlouvu předčasně vypovědět. V tom případě dostanete zpět všechny peníze, které jste do fondu vložili, a dokonce i jejich zhodnocení, kterého fond dosáhl.

Přijdete však o všechny státní příspěvky. Na odbytné máte nárok až ve chvíli, kdy jste řádně platícím klientem fondu alespoň 12 měsíců. Kdybyste se rozhodli k ukončení smlouvy po půl roce jejího trvání, nedostali byste nic. V tom případě je dobré snížit platbu na minimum a ještě 6 měsíců vytrvat.

9. Klidně jděte jinam
Máte-li pocit, že váš fond skomírá a vám se zalíbí jiný, můžete si smlouvu převést. Hodí se to třeba v případě, že penzijní připojištění máte u fondu A a zaměstnavatel se rozhodne, že bude přispívat klientům jiného fondu. Protože nemůžete mít víc penzijních připojištění, převedete si smlouvu. Nic to nestojí, ani vám z konta neubudou žádné peníze.

10. Vyberte si způsob výplaty
Až vám bude 60 let (a zároveň po minimálně pěti letech spoření), můžete smlouvu vypovědět. Peníze nedostanete hned – výpovědní lhůta bývá tříměsíční. Výpověď musí mít ověřený podpis, ale nemusíte hned k notáři, stačí, když ji sepíšete u přepážky penzijního fondu. Je to logický požadavek – někam se budou posílat vaše úspory, tak musí fond mít jistotu, že je neposílá třeba na účet bývalé manželky, která našla v šuplíku zapomenutou smlouvu. Při výpovědi si vyberete, zda budete chtít peníze najednou (takzvané jednorázové vyrovnání), nebo postupně, formou penze.

  • jednorázové vyrovnání: co vám fond připsal jako výnosy ( zhodnocení), budete muset zdanit.
  • penze: záleží na tom, jakou si vyberete – vaše úspory fond může rozpočítat třeba na 30 let dopředu a posílat vám pravidelně přilepšení k důchodu.

Kolik našetříte ve fondu za 10 let
Požádali jsme penzijní fondy, aby nám vypočítaly, kolik by naspořil 50letý muž, který bude ukládat do fondu 2 000 korun měsíčně po dobu 10 let. A zajímalo nás i to, jak vysoká bude případná měsíční renta, když si v šedesáti letech zvolí doživotní penzi.

Jaký důchod čekat od státu?
hrubý příjem důchod
10 000 Kč 7 795 Kč
20 000 Kč  9 820 Kč 
30 000 Kč 10 738 Kč
50 000 Kč 12 088 Kč
100 000 Kč 15 463 Kč
Poznámka: je počítáno s hrubým příjmem, výpočet je zjednodušený
Zdroj: AWD Česká republika

Překvapilo nás, že fondy, které uvedly stejné zhodnocení, dospěly k jiným částkám. Nelišily se moc, ale přece. "Rozdíly mezi částkou u fondů se stejným zhodnocením mohou být způsobeny v připisování úroků. Záleží na tom, ke kterému datu fondu posíláte peníze a kdy fond připisuje zhodnocení,“ vysvětluje Jan Jelínek, finanční poradce společnosti AWD.

Přehled spoření s penzijními fondy
penzijní fond jednorázové vyrovnání měsíční renta zhodnocení* v %
Allianz 300 471 Kč neudali 3,00
Axa 299 813 Kč 1 088 Kč 3,00
ČSOB Stabilita, Progres 300 205 Kč 1 632 Kč 3,00
PF Generali 316 429 Kč 1 908 Kč 4,10
ING 292 877 Kč 1 901 Kč 2,50
PF České pojišťovny 322 875 Kč 1 533 Kč 4,40
PF České spořitelny 301 278 Kč 1 551 Kč 3,07
PF Komerční banky 299 580 Kč 1 567 Kč 3,00

Poznámka: * fondy počítaly se zhodnocením, kterého běžně dosahují
Zdroj: Penzijní fondy

Nejčtenější

Vyhodili ji ze dne na den z brigády, zůstala bez příjmu. Je to legální? stěžuje si

Na brigádách si v Česku přivydělávají tisíce lidí nejrůznějších věkových kategorií. Tento typ pracovního vztahu ale není zákonem chráněný tak jako klasický hlavní pracovní poměr. Pokud uzavřete se...

Pronájem bez rizika: Kompletní průvodce pro majitele i jejich nájemníky

Ceny nemovitostí v Česku rostou, nájemní bydlení je tak v posledních letech významně na vzestupu. Pronajímat byt či dům, nebo naopak být v nemovitosti nájemcem však může přinášet řadu rizik pro obě...

Hypotéky dál pozvolna zlevňují. Má však smysl čekat na vysněné sazby?

Trh s hypotékami ve zlevňování dál čeká na silnější impuls. Podle Swiss Life Hypoindexu činila průměrná nabídková sazba v červnu 4,94 procenta. Klesla tedy jen o tři desetiny procentního proti konci...

Klienti bank denně čelí útokům na účty. Obranou je digitální gramotnost

Kybernetické útoky jsou na denním pořádku. Dávno už se ale útočníci nezaměřují jen na velké firmy. Naopak, v jejich hledáčku se stále častěji objevují i jednotlivci, tedy přesněji především jejich...

Poprvé do práce již ve 14 letech. Co musí brigádníci i jejich rodiče vědět

Premium

Letos mohou poprvé brigádničit i čtrnáctiletí školáci. Novela zákoníku práce jim během letních prázdnin umožňuje vykonávat jednoduché práce. Pro mladé jde o velkou novinku – a pro rodiče o důležitý...

Rozvod a vypořádání SJM může být o nervy. Zvláště u podnikatelů

Nejen třeba byt či rodinný dům, ale i nabyté firmy, obchodní podíly, investice, zisky a výnosy, stejně tak i úvěry a ztráty spadají do společného jmění manželů, a tedy i majetkového vypořádání v...

17. června 2025

Prázdniny u moře ve vlastním: Panelákový byt v Česku otvírá dveře k domu na pláži

Premium

Mít svůj dům u moře nemusí být sen, který si mohou splnit pouze multimilionáři. Pokud vlastníte byt v Česku, už na něj dost možná máte. Ať už čistě pro sebe nebo k pronájmu. Takový nákup vyjde mnohdy...

17. června 2025

Víte, kdo je odborník a kdo profesionál? Rozdíl je výrazný

Rozdíl mezi odborníkem a profesionálem nespočívá v rozsahu jejich odborných znalostí a zkušeností. Spočívá v pravidlech, kterými se při své činnosti řídí. O jaké pravidla jde a jaký je podstatný...

16. června 2025

Poprvé do práce již ve 14 letech. Co musí brigádníci i jejich rodiče vědět

Premium

Letos mohou poprvé brigádničit i čtrnáctiletí školáci. Novela zákoníku práce jim během letních prázdnin umožňuje vykonávat jednoduché práce. Pro mladé jde o velkou novinku – a pro rodiče o důležitý...

15. června 2025

Cévní chirurgie pro mě byla láska na první pohled, říká lékař

Medicína pro něj byla jasná volba. Po dokončení lékařské fakulty však nenastoupil do některé z českých nemocnic, ale odešel pracovat do Německa. Nevidí na tom nic špatného. „Získané zkušenosti si...

14. června 2025

Škody na cizím majetku a zdraví stojí v cizině statisíce. Kdy to zaplatíte ze svého?

Rozbít v hotelu okno, umyvadlo či televizi, to vše se nedopatřením může stát. Stejně tak ale můžete zranit jiného turistu třeba při skoku do bazénu či jiném sportu. Všechny takové případy přitom mají...

13. června 2025

Vyhodili ji ze dne na den z brigády, zůstala bez příjmu. Je to legální? stěžuje si

Na brigádách si v Česku přivydělávají tisíce lidí nejrůznějších věkových kategorií. Tento typ pracovního vztahu ale není zákonem chráněný tak jako klasický hlavní pracovní poměr. Pokud uzavřete se...

13. června 2025

Cesta k většímu sebevědomí jde přes péči o sebe. Odborníci radí, jak na to

Cítit se sebevědoměji po celý den může být jednodušší, než se na první pohled zdá. Nejde přitom o štěstí nebo dokonalé okolnosti, ale o každodenní volby a drobné návyky, které mohou výrazně ovlivnit...

12. června 2025

Klienti bank denně čelí útokům na účty. Obranou je digitální gramotnost

Kybernetické útoky jsou na denním pořádku. Dávno už se ale útočníci nezaměřují jen na velké firmy. Naopak, v jejich hledáčku se stále častěji objevují i jednotlivci, tedy přesněji především jejich...

12. června 2025

Udělali jste v přiznání daní chybu? Čekání, že se na to nepřijde, vyjde draho

Řada lidí přiznává daň z příjmu rok co rok a má daňové přiznání pod kontrolou. Chybovat je ale lidské. I když máte daně v malíčku, může se stát, že po odevzdání růžového formuláře zjistíte, že jste...

11. června 2025

Hypotéky dál pozvolna zlevňují. Má však smysl čekat na vysněné sazby?

Trh s hypotékami ve zlevňování dál čeká na silnější impuls. Podle Swiss Life Hypoindexu činila průměrná nabídková sazba v červnu 4,94 procenta. Klesla tedy jen o tři desetiny procentního proti konci...

11. června 2025

Podílové fondy v květnu vydělaly a dařilo se akciím i dluhopisům. Rizika zůstávají

V květnu pokračoval návrat cen akcií k únorovým maximům a březnová, a zvláště dubnová, korekce jsou již takřka zapomenuty. Optimismus se udržel hlavně kvůli pravidelnému odkládání zavedení vysokých...

10. června 2025
Nastavte si velikost písma, podle vašich preferencí.