Za chybu v práci musela zaplatit. Stačilo mít pojištění odpovědnosti

aktualizováno 
Mohou být ve svém oboru špičkoví profesionálové, přesto se může stát, že i oni někdy udělají chybu. Na co si dát pozor a jak zabránit tomu, abychom škodu platili ze své kapsy, radí finanční poradci.

Pojištění profesní odpovědnosti chrání nejen pojištěného, ale i jeho klienty. | foto: ProfimediaProfimedia.cz

Osmatřicetiletá Helena uzavřela loni v létě smlouvu o dílo. Jisté ostravské firmě měla spravovat účetnictví. Do daňového přiznání však zahrnula i několik listin, které po formální stránce nesplňovaly náležitosti daňového dokladu. Její povinností bylo ověřit, zda splňují všechno, co takový dokument vyžaduje. „Finanční úřad tyto doklady neuznal a firmě vyměřil penále za odvedení nižší daně. Zaplatit jsem to musela samozřejmě já, byla to moje chyba,“ vysvětluje dopady své nepozornosti Helena. 

Varováním může být i další příklad, kdy jistá IT společnost, která firmě spravovala několik e-shopů, zaznamenala technické závady, které vyřadily její servery na několik dní z provozu. Firma pak požadovala po IT společnosti úhradu ušlého zisku.

Pozdě „bycha“ honit

V obou případech by dotyční mohli klidně spát, kdyby si předtím zřídili pojištění profesní odpovědnosti. „Toto pojištění se sjednává pro případ škody způsobené v důsledku chyby, omylu či opomenutí při poskytování odborných služeb. Chrání nejen pojištěného, ale i jeho klienty, neboť zmírní finanční následky jeho profesního pochybení,“ vysvětluje finanční poradce společnosti Partners Jaroslav Gall.

Zatímco lékaři, advokáti, soudní znalci, advokáti či třeba veterináři musejí mít ze zákona zřízené pojištění profesní odpovědnosti povinně pro případ, že učiní pracovní chybu a třetí osobě způsobí újmu, dalších profesí z řad OSVČ, zaměstnanců a právnických osob se tato povinnost netýká. Záleží jen na nich samotných, zda si pojištění zřídí.

Pojištění odpovědnosti při výkonu povolání lze rozdělit do dvou skupin. Do první patří zaměstnanci, kteří způsobí škodu svému zaměstnavateli, druhá se týká lidí pracujících na OSVČ, právnických osob a živnostníků. 

Používáte v práci auto? Tak neriskujte!

Zabezpečte sebe a svou rodinu proti nepřízni osudu. Poradíme vám, jak.

Pojištění odpovědnosti zaměstnance, ale i OSVČ u většiny profesí vyjde řádově na jeden až dva tisíce korun ročně. Výjimkou jsou profesionální řidiči a ti, kteří v práci řídí služební auto. U nich je pojištění přibližně o tisíc korun dražší. Podstupují totiž znatelně vyšší riziko vzniku škod na zdraví i na majetku. Pojištění odpovědnosti využívají i řemeslníci, a to jak pro český trh, tak i další unijní pracovní trhy. 

Nejdůležitější roli pojištění odpovědnosti z výkonu povolání hraje rizikovost , ale také výše spoluúčasti. Pojišťovny většinou nabízejí deset, dvacet nebo třicet procent. „Platí, že čím vyšší spoluúčast, tím nižší cena pojistného. Pro stanovení výše spoluúčasti je potřeba si vždy vyčíslit, jaké škody mohou při výkonu povolání nastat. Mohou to být rozbité sklenice s potravinami, zničený náklad nebo pozdě zaúčtované transakce,“ vypočítává Gall.

Rizika nesou hlavně instalatéři, topenáři a elektrikáři

U osob samostatně výdělečně činných bývá pojištění odpovědnosti doplněno o i pojištění majetku, jako jsou provozovny s vybavením, nebo vozový park. I tady hraje roli rizikovost.

„Mezi nejrizikovější profese v tomto směru patří instalatéři, topenáři nebo elektrikáři. Nehody, se kterými se setkáváme, nejsou mnohdy způsobeny špatně odvedenou prací, ale náhodou nebo chvilkou nepozorností,“ říká ředitelka pojištění podnikatelských rizik Slavia pojišťovny Lucie Ponertová.

Uvádí pojistný případ instalatéra, který špatně provedl vodovodní spoj. Ten v době nepřítomnosti majitelů bytu praskl a vytékající voda zničila kuchyňskou linku, dřevěnou podlahu bytu a vyplavila také byt sousedů o patro níže. Celková škoda tehdy dosáhla částky 420 tisíc korun. 

Příklady pojištění
Povoláníspoluúčastvýše limitu v Kčcena pojištění odpovědnosti
Instalatér řídící služební auto 10 %100 0002 868 Kč ročně
Pokladní na úřadě (neřídí auto)10 %100 000 815 Kč ročně

Problémem jsou často i špatně nastavené smlouvy

Ponertová upozorňuje také na špatně nastavené pojistné smlouvy, kdy pojišťovna takzvaně neplní, protože pojištěný měl špatně uzavřenou pojistnou smlouvu. „Důležité je odlišit podstatná a nepodstatná rizika a k nim přiřadit odpovídající pojistné krytí,“ zdůrazňuje.

S tím souhlasí i Jaroslav Gall. „Drobné škody zvládnete uhradit z finančních rezerv, takže ty se vyplatí pojistit, jen pokud rezervy chybí, nebo se škoda opakuje častěji.  Podstatná jsou ale rizika, která vás finančně ohrozí. Ty je třeba pojistit,“ upozorňuje poradce a nabádá, aby lidé bezmyšlenkovitě nepodepisovali nejlevnější nabídku, ale nad pojištěním se zamysleli a zvážili všechna pro a proti.  Výše pojistných částek je zde totiž vyšší, v řádech stovek tisíc až milionů.
“U OSVČ žádný takový limit není,“ říká Gall s dovětkem, že osoby samostatně výdělečně činné se pojišťují většinou na výši ročního obratu.

Pojištění odpovědnosti podnikatelů je individuální a specifické. Vždy je nutné vycházet z konkrétní činnosti zájemce o pojištění. Důležitá je výše obratu, výše závazků, pohledávek, výdaje a náklady.

U zaměstnanců je to jednodušší. Pojistná částka by neměla překročit 4,5násobek jejich průměrné hrubé mzdy, tedy maximální výši, kterou po nich může uplatňovat zaměstnavatel v případě vzniku škody. Ovšem pozor, tento limit se nevztahuje na situace, kdy byla škoda způsobena úmyslně, v opilosti nebo použití jiných návykových látek.

Autor:

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

  • Nejčtenější

Kvíz: Zjistěte, jak jste na tom s emoční inteligencí

Podle různých vědeckých výzkumů jsou nejdůležitější komponentou spokojeného života dobré mezilidské vztahy. Tím, že...

Jak je to s diskutovanou slevou na manželku? Její reálná hodnota klesá

Daňová sleva na manželku nebo manžela patří v Česku mezi významné daňové slevy podporující rodiny formou nižšího...

Ověřovací SMS kód nahradíme všem George klíčem, říká expert České spořitelny

Od září v Česku nastartoval režim, aby online platby u obchodníků a na internetu byly bezpečnější. Proč se tak děje a...

Sazby hypoték prudce padají. Hypoteční trh však příliš neožívá

Hypotéky zlevnily i v září a zdá se, že tento trend bude pokračovat. Zatímco v lednu průměrná úroková sazba vystoupla...

Krádež dronu pojišťovna neproplatila. Podle ní je dron motorové letadlo

Krádež zavazadla, obzvláště na zahraniční dovolené, není nic příjemného. Pokud jsme pojištěni, spoléháme na to, že nám...

Premium

Chci chlapa, co má větší koule než ego, říká svobodná matka Nikol Štíbrová

Před pár dny oslavila třiatřicítku a cítí se šťastná a spokojená. Nebylo to ale zadarmo – moderátorka a hvězda...

Krampol o Belmondovi: Když on točil Zvíře, já hrál traktoristu

Přes třicet let promlouvá na české diváky božský Bébel, jak Jean-Paul Belmondovi v rodné Francii přezdívají, hlasem...

Premium

Sex je snadno dostupný, ale nevěra ještě není důvod k rozchodu

Tolerance je podle něj jen povýšenecký postoj k druhému a vytváří korupční prostředí, proto do partnerských ani jiných...

  • Další z rubriky

Ve financích se vyznáme, tvrdí Češi. Skutečnost bývá jiná. Otestuje se

Finanční znalosti Čechů se nelepší, stále jsou jen průměrné. V indexu finanční gramotnosti, který každoročně měří Česká...

Na dostavbu domu chyběl milion, vyřídit novou hypotéku nebylo snadné

Nováčkovi žili ve vlastním bytě v Brně. Po narození druhého dítěte už byl ale pro ně byt malý a tak se rozhodli...

PŘEHLEDNĚ: Jaké účty nabízejí banky pro děti

Dáváte svým dětem pravidelně kapesné? Babičky a dědečkové řeší Vánoce nebo narozeniny stokorunou či větší bankovkou?...

Jste v důchodu a máte dluhy? Oddlužením se jich můžete zbavit už za tři roky

Seniorů, kteří nezvládají dluhy, rapidně přibývá. Pomoci by jim mohla insolvence oddlužením. Ale musí o ni požádat a...

Najdete na iDNES.cz