Středa 22. září 2021, svátek má Darina
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Středa 22. září 2021 Darina

Odřené auto, rozbitá váza, mrtvá slepice. Kdy pomůže „pojistka na blbost“?

Průšvih a po něm následuje věta: Tu škodu vám zaplatím. Ten, kdo byl prozíravý, může říct: Tu škodu vám zaplatí moje pojišťovna. Pojištění odpovědnosti je povinné ručení na běžný život. Co vše se s ním dá vyřešit?

Doba se mění, a lidé si nechají škodu, kterou jim způsobíte, řádně zaplatit. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

V Americe je to normální: žena žaluje výrobce mikrovlnky - v návodu neuvedl, že v přístroji nelze sušit kočku, pozůstalí vymáhají škodu po výrobci cigaret, že dostatečně nevaroval před riziky kouření, na jehož následky zemřel otec rodiny.

Tuzemské pojištění odpovědnosti si sice většina lidí zatím spojuje spíš s vytopením sousedů nebo se shozenou pyramidou zavařených okurek v místní samoobsluze, ale doba se mění. Dobré pojištění odpovědnosti však také pokrývá daleko širší spektrum nešťastných událostí.

Šok při reklamaci

Zničili mu kufr, škodu reklamoval a nestačil se divit

Letecký přepravce je odpovědný za zavazadla od jejich převzetí po odevzdání....

Petr Milata z ČSOB Pojišťovny popisuje případ, kdy majiteli utekl pes za hárající fenkou. Porazil její majitelku a s fenkou utekli za psími radostmi. Majitelka feny uplatnila nárok za veterinární náklady, ale i za náhradu psychické újmy. Soud jejímu nároku částečně vyhověl a pojišťovna vyplatila sedmdesát tisíc korun. To už je částka, která rodinným rozpočtem dokáže dost zahýbat.

S platností nového občanského zákoníku je třeba počítat s tím, že takových případů bude přibývat a za škodu, kterou někomu způsobíte, si nechá poškozený řádně zaplatit. Nejen za rozbité věci, ale i za ušlý zisk, bolesti při léčení, ztrátu času a podobně. Prostě za to, co mnohdy nejde přesně vyčíslit a každý „hodnotu ztráty“ může chápat jinak. Přitom pojištění stojí pár stokorun ročně. „Klienti si rozumně sjednávají vyšší limity pojistného plnění, aby měli lépe kryty případné fatální újmy,“ komentuje Milan Káňa z Kooperativy.

Pojišťovny donedávna opomíjený typ smluv začínají vylepšovat. Podmínky jednotlivých ústavů se liší a při výběru je třeba podrobně se vyptat a zjistit, jestli pojištění vyhovuje právě vaší životní situaci.

V pojištění nejste sami

U nejběžnějšího typu takzvaného „pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě“ zaplatíte za pojistnou částku 2 miliony korun od 315 do 1 800 korun za rok. Záleží i na tom, zda si smlouvu sjednáváte samostatně, nebo spolu s pojištěním domácnosti. Když uzavřete pojistku na obojí, bývá pojištění odpovědnosti levnější.

Jeho auto není jeho

Zjistil to až po dvou letech

Pan Pelikus jezdil s vozem dva roky. Loni zatoužil po novém a ten starý že by...

Vždy však platí, že pojištění se netýká jen toho, kdo smlouvu podepsal, ale celé jeho rodiny. Lépe řečeno těch, kdo s ním žijí ve společné domácnosti. Axa dokonce za příplatek pojišťuje i chůvu, uklízečku či opatrovatele psa. Většina pojišťoven přitom omezuje věk pojištěných dětí na dobu dokončení studia a současně věkovým limitem 26 let. Například Kooperativa však věkové omezení pro děti nemá, Uniqa zase u některých typů pojištění neklade u dětí do 27 let podmínku společné domácnosti.

V mnoha případech jsou automaticky pojištěny škody způsobené dětmi, které vám byly svěřeny krátkodobě do péče - třeba když vezmete do zoo spolu se svým potomkem i jeho kamaráda a ten tam rozbije vstupní turniket. Ale pozor, jiné pojišťovny mají věc postavenou obráceně: hradí takovou situaci z pojistky odpovědnosti rodičů dítěte, kteří vám své dítě na návštěvu zoo svěřili.

Škoda sobě samému? To nikdo nezaplatí

Ať už jde o jakýkoli typ pojištění odpovědnosti, je dobré si pamatovat, že škodu nemůžete způsobit sobě a svým blízkým. Když se třeba žena při úklidu neopatrně rozmáchne vysavačem a rozbije manželovu cennou starožitnou vázu, budou mít oba smůlu. Pokud však vázu rozbije na večírku u přátel, bude možné škodu z pojištění odpovědnosti uplatnit.

Největší komplikace se týká vypůjčených věcí. Pokud je poškodíte, škodu budete muset zaplatit ze svého. A je přitom jedno, jestli jste si půjčili vrtačku v půjčovně za peníze, nebo u kamaráda za dobré slovo. Když ji zničíte, pojišťovna vám nepomůže. Výjimkou je ČSOB Pojišťovna, která hradí i škody na vypůjčených věcech.

Trochu jinak je to u pojištění odpovědnosti z podnikatelské činnosti - u toho je naopak obvykle možné nárokovat i škody na poškozených vypůjčených věcech.

Pojistka kryje jen nekomerční záliby

Ještě komplikovanější je to s koníčky. Speciální podmínky mohou mít modeláři, pejskaři, ale třeba i vedoucí dětských kroužků či organizátoři společenských akcí. Obecně: pokud způsobíte škodu v souvislosti s praktikováním nějakého hobby, uhradí ji pojišťovna jen v tom případě, že je vaše hobby zcela nekomerční.

Měli pojistku, nedostal nic

Tři příběhy špatně uzavřené smlouvy

Ilustrační snímek

Ilustrační snímek

Pokud vedete dětský oddíl bez nároku na odměnu a svěřené děti něco provedou, pojišťovna nejspíš škodu uhradí. Ale pozor: „Jako příjem se počítají i naturálie, třeba to, že na táboře máte zdarma pobyt a stravu,“ upozorňuje Eva Svobodová z Uniqy. Organizátoři akcí mají šanci čerpat způsobené škody ze své pojistky například u České pojišťovny, ČSOB či Kooperativy, jiné pojišťovny odkazují na pořadatele akce (oddíl, klub, spolek, nadace...), kteří však mnohdy žádné pojištění nemají.

Pozor také na situaci, během které škoda vznikne. Stejně jako u jiných typů pojištění, opojení viníka alkoholem či drogami znamená, že pojišťovna může plnění krátit, či dokonce zcela odmítnout.

Příklady různých situací a ceny pojištění

Podnikatel:

  • na vytřené dlažbě ve vašem obchodě někdo uklouzne a poláme se
  • pracujete u zákazníka doma a rozbijete mu okno či poškrábete podlahu
  • převezmete věc do opravy, ale zničíte ji

Některé profese (lékaři, advokáti, daňaři, architekti, tlumočníci) si sjednávají speciální pojištění profesní odpovědnosti.

Příklad ceny: Záleží na mnoha faktorech - obor podnikání, obrat. Například malého pekaře s pojištěním odpovědnosti na dva miliony stojí takové pojištění 2 000 korun ročně.

Myslivec, pilot

  • na honu trefíte jiného myslivce a ten je v pracovní neschopnosti
  • pouštíte dron a ten spadne na cizí auto a rozbije sklo
  • jako pilot půjčeného malého letadla špatně přistanete a poškodíte stroj samotný

Když se věnujete nějakému specifickému koníčku a při této činnosti byste mohli někomu dalšímu způsobit nějakou škodu, ptejte se předem, zda vaše pojištění onu činnost zahrnuje. Pokud ne, pátrejte po speciálním produktu.

Chovatel

  • utečou vám koně a prohánějí se po silnici, způsobí nehodu
  • váš pes pokouše jiného psa
  • kocour shodí fotoaparát, který si u vás host položil na poličku

Jeden pes bývá součástí pojištění běžné odpovědnosti. Problém může nastat u chovatelských stanic psů, koček, fretek. Ačkoli jde o mazlíčky a zisk z prodeje mláďat není velký, pojišťovny mohou chtít speciální smlouvu.

Cena pojištění: u středně velkého psa s pojistnou částkou 2 miliony u škod na zdraví a milion u škod na majetku je 150 Kč ročně.

Majitel nemovitosti

  • z vaší střechy spadne taška na auto zaparkované před domem
  • větev z vašeho stromu poškodí sousedův plot
  • „váš“ požár se rozšíří na majetek souseda
  • na vašich schodech uklouzne řemeslník, který u vás pracuje, a poláme se, přijde o výdělek

Pojištění si může sjednat i nájemce nemovitosti, ale důležité je třeba pro majitele činžovních domů - prostě tam, kde se často po nemovitosti pohybují „cizí“ lidé.

Cena pojištění: Roční pojistné je například 400 korun u pojistné částky 5 milionů.

Občan

  • při jízdě na kole odřete zaparkované auto nebo uděláte nepředložený pohyb a auto kvůli vám najede do stánku s občerstvením
  • praskne vám hadice u pračky a vytopíte sousedy
  • vrazíte do někoho na sjezdovce a on se poláme a dlouho léčí

Pojištěna bývá celá rodina (společná domácnost), pojistky se dají sjednat samostatně nebo spolu s pojištěním domácnosti, nemovitosti.

Cena pojištění: Limity bývají různě vysoké pro škody na majetku/na zdraví/finanční škody. Například pojištění První klubové pojišťovny s limity 10/5/1 milion a se spoluúčastí 5 000 korun vyjde ročně na 1 095 korun.

Zaměstnanec

  • rozbijete v práci tiskárnu
  • polijete hostovi restaurace, ve které pracujete, drahé šaty
  • uděláte špatnou objednávku a zákazník se dožaduje po vaší firmě náhrady škody

Pokud jste zaměstnanec a způsobíte v práci škodu, zaměstnavatel po vás může chtít maximálně 4,5násobek mzdy (netýká se těch, kdo podepsali hmotnou zodpovědnost). Tento 4,5násobek bývá pojistnou částkou. Dražší je pojištění pro ty, kdo řídí firemní auto či pracují mimo ČR, například u pojistné částky 120 tisíc korun může být cena s řízením 1 300 korun a bez řízení 490 korun.

  • Nejčtenější

Zaměstnanci i OSVČ s více dětmi dostanou od státu daňovou vratku

Díky daňové novele se během letošního roku zvyšuje daňové zvýhodnění na druhé a další děti. Vyšší daňové zvýhodnění se...

Vlastní bydlení je pro mnohé utopií, už i pro střední třídu

Premium Mít vlastní byt či dům se vyplatí. Pro třetinu Čechů je však takové bydlení stále větší utopií. Ceny nemovitostí jsou...

Kvůli pandemii nemohly podnikat, a tak přišly s novým nápadem

Během pandemie koronaviru musely omezit svá fungující podnikání. Daly hlavy dohromady a založily firmu Nosafro,...

Dvanáct tipů, jak si téměř okamžitě zlepšit náladu

Naše nálada je proměnlivá a okolností, které ji ovlivňují, je řada. Některé působí každodenně, jiné se objevují jen...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

KOMENTÁŘ: Češi zachraňují peníze zlatem. Jak ale nakupovat chytře?

Češi v poslední době podle nejnovějšího Barometru spoření zachraňují své úspory před inflací mimo jiné zlatem a...

Talent funguje, když se nastartuje v mozku. Odemkněte ho, radí Jan Mühlfeit

Premium Dvaadvacet let pracoval ve firmě Microsoft po boku Billa Gatese. V byznysu se dostal na vrchol, ale také zažil strmý...

„Očkovat sa nechcu, je v tom sajrajt.“ Reportáž z obce, kde odmítají vakcínu

Premium Vyškovec je obec, kde se nejméně lidí z celé země nechalo očkovat proti koronaviru – jen necelých sedmnáct procent. V...

Když dva jsou málo. 5 pravd o sexu ve třech, které vám zatím nikdo neřekl

Premium Sex ve třech. Někdy o něm snil kdekdo z nás. Pojďme ovšem pohlédnout pravdě do očí. Pokud do své ložnice přizvete další...

  • Další z rubriky

KVÍZ: Děti si zaslouží kapesné i bankovní kartu. Co víte o dětských účtech?

Odborníci se shodují, že mít vlastní peníze a učit se s nimi hospodařit je jednou z nejlepších cest jak děti finančně...

KVÍZ: Jak znáte banky? A co víte o pojištění vkladů?

Baví vás svět peněz? Nebo jen rádi sledujete zpravodajství a máte sloní paměť? Vyzkoušejte si krátký kvíz, který...

Energošmejdi využijí poslední měsíce pro své řádění, varuje předseda ERÚ

Poslanecká sněmovna schválila novelu Energetického zákona. Jaké změny pro spotřebitele přináší a znamená konec nekalých...

KVÍZ: E-shopy hýbou světem. Víte, na co máte právo při nákupu online?

Kromě běžných rizik, že nám e-shop nestihne včas doručit zakoupené zboží, na nás čekají také hrozby v digitálním světě...

Probudila mě bolest nehtů. Od té doby nemohu chodit, říká Alfred Strejček

Už téměř čtyři roky je Alfred Strejček (79) zcela odkázaný na péči druhých. Herci, recitátorovi, moderátorovi a...

Zhubla téměř 50 kilo, teď se zpěvačka Adele pochlubila novou láskou

Během posledních tří let se zpěvačce Adele (33) podařilo zhubnout téměř padesát kilogramů. Britka prožila od rozvodu s...

Legíny nejsou kalhoty. Jak je vybírat a nosit, abyste si neuřízla ostudu

Snad v každém dámském šatníku nalezneme alespoň jedny legíny. Kousek tkaniny se totiž stal miláčkem žen. Některé...

Zaměstnanci i OSVČ s více dětmi dostanou od státu daňovou vratku

Díky daňové novele se během letošního roku zvyšuje daňové zvýhodnění na druhé a další děti. Vyšší daňové zvýhodnění se...

Když dva jsou málo. 5 pravd o sexu ve třech, které vám zatím nikdo neřekl

Premium Sex ve třech. Někdy o něm snil kdekdo z nás. Pojďme ovšem pohlédnout pravdě do očí. Pokud do své ložnice přizvete další...