Pátek 2. prosince 2022, svátek má Blanka
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pátek 2. prosince 2022 Blanka

Není „penzijko“ jako „penzijko“. Jak se zabezpečit na důchod

Přemýšlíte o zajištění na důchod? Podle expertů je „penzijko“ stále nejlepším finančním produktem pro spoření na penzi. Jaké jsou rozdíly mezi penzijním připojištěním a doplňkovým penzijním spořením, přibližuje specialista na zaměstnanecké benefity ze společnosti Partners Lukáš Škopek.

Není na místě hodnotit penzijní společnosti pouze na základě výsledků za jeden rok, vždy se zajímejte i o předešlá období. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

1. Penzijní připojištění stále funguje

V roce 2015 došlo k ukončení důchodového spoření, tzv. druhého důchodového pilíře. Staré dobré „penzijko“ je ovšem součástí třetího důchodového pilíře. Penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření i nadále fungují. A od ledna 2017 dokonce s větší státní daňovou podporou jak pro účastníky, kteří si na smlouvu posílají více než tisíc korun měsíčně, tak pro zaměstnavatele, kteří penzijní produkty využívají jako zaměstnanecký benefit.

2. Vlastní volba investičního fondu

Jestli si chcete sami vybrat fond, do kterého bude penzijní společnost investovat vaše peníze, bude vám více vyhovovat doplňkové penzijní spoření, které to umožňuje. Penzijní připojištění má pouze jednu variantu investičního fondu – konzervativní, zato ale s jistotou, že se hodnota investice nikdy nedostane do mínusu.

Penzijní připojištění

  • Sjednání nové smlouvy bylo možné do konce roku 2012, uzavřené smlouvy jsou stále platné.
  • PP nabízí pouze jeden investiční fond.
  • Garance nezáporného zhodnocení = smlouva se nesmí dostat do mínusu.
  • Možnost převodu smlouvy do doplňkového penzijního spoření.

Oproti tomu doplňkové penzijní spoření nabízí fondů několik – konzervativní, vyvážené a dynamické, ale bez zmíněné garance. Pokud chcete fond s garancí, musíte hledat. Některé penzijní společnosti začaly kvůli konkurenčnímu tlaku určitou formu záruky poskytovat. Jedná se o výplatu vložených prostředků. Otázka ale je, zda se hra na jistotu v dlouhodobém investování vyplatí. Obvykle to bývá naopak.

Doplňkové penzijní spoření

  • Nástupce původního penzijního spoření.
  • Možnost výběru z několika investičních fondů.
  • Garance nezáporného zhodnocení není automatickou součástí smlouvy.

3. Doplňkové penzijní spoření vydělá víc

Spočítejte si, kolik do důchodu stihnete našetřit.

Rozdíly ve zhodnocení fondů v novém a starém „penzijku“jsou poměrně zásadní. Například za rok 2016 připsala nejvyšší zhodnocení u penzijního připojištění společnost Allianz, a to 1,03 %. V doplňkovém penzijním spoření zabodovala společnost Conseq. Jejich globální akciový fond připsal klientům více než 10 %. Není však na místě hodnotit penzijní společnosti pouze na základě výsledků za jeden rok. Proto se vždy zajímejte i o předešlá období. Nikdo vám totiž nezaručí, že kdo byl nejlepší loni, zůstane na výsluní i letos.

4. Nebojte se riskovat, aspoň trochu

Máte-li staré „penzijko“, nemůžete se dostat do mínusu. To nařizuje stát. Tento pokyn se ovšem na jeho mladšího bratra nevztahuje. Je možné, že u nového „penzijka“ budete mít na konci roku i méně, než jste si na něj poslali.

Článek vznikl ve spolupráci se společností Partners

Nejhorší zhodnocení za rok 2016 měl vyvážený účastnický fond penzijní společnosti KB – mínus 0,84 %. Na druhou stranu se všechny penzijní společnosti snaží, aby klientům vydělaly co nejvíce – to je pro ně nejlepší reklama.

Nezapomínejte, že se jedná o spoření na důchod. Pokud tedy půjdete do důchodu třeba za 20 let, jednoleté škobrtnutí penzijního fondu vás vůbec nemusí stresovat. Případnou změnu strategie, nebo i převod smlouvy do jiné společnosti, řešte až po opakovaně špatném výsledku. Pro výši možného zhodnocení a pro míru rizika platí totéž: kdo není ochoten riskovat, nemůže očekávat zajímavé výnosy.

5. Poplatky se liší, ale ne závratně

V porovnání s jinými produkty patří oba druhy „penzijka“ k nízkonákladovým. Do poplatků jednotlivých penzijních společností mluví stát a reguluje je. U penzijního připojištění to je zpravidla 0,8 % z obhospodařovaného majetku, u penzijního spoření záleží na zvoleném fondu – může to být až 1 %. Penzijní společnost si navíc bere odměnu za to, jak vám zhodnotila peníze, které jste si u ní uložili. Ani tak se není čeho bát.

6. Část naspořených peněz vyberete jen u penzijního připojištění

Možnost částečného výběru naspořených peněz mají pouze lidé se starým penzijním připojištěním, kteří si sjednali tzv. výsluhovou penzi. Otázkou zůstává, jestli je po 15 letech spoření rozumné část našetřených důchodových peněz utrácet třeba za dovolenou. Doplňkové penzijní spoření oproti tomu nabízí tzv. předdůchody, kdy se ke svým penězům dostanete minimálně 5 let před odchodem do důchodu. Doplňkové penzijní spoření nabízí možnost částečného výběru pouze u dětských smluv v 18. roku věku dítěte.

7. Statní příspěvky a daňové výhody jsou o obou spoření stejné

Podpora státu je u penzijního připojištění i spoření stejná. Podle toho, kolik si na smlouvu posíláte ze svého, vám stát přispívá. Když si budete odkládat nejméně 300 korun měsíčně, stát vám přidá 90 korun. Pokud chcete od státu maximum, tedy 230 korun za měsíc, musíte spořit alespoň tisícovku měsíčně.

Státní podpora u penzijního připojištění v Kč
měsíční úložka 100 30050060070080090010001500200025003000
měsíční státní příspěvek 0 90130150170190210230230230230230
roční úspora na daních00000000900180027003600
podpora státu/rok 0 10801560180020402280252027603660456054606360

Díky svým platbám na „penzijko“ si můžete snížit daňový základ až o 24 tisíc korun ročně. Toto platí pro starou i novou variantu. Pokud ale smlouvu ukončíte před šedesátým rokem věku, budete muset státu vracet čerpané daňové výhody a je úplně jedno, jaký druh penzijního produktu máte.

Pět rad na závěr

  1. Penzijní připojištění nebo jeho nový nástupce – doplňkové penzijní spoření mají rozhodně i nadále smysl. Ať máte první, nebo druhou verzi „penzijka“, hlavní je, že „penzijko“ máte.
  2. Bude-li vás někdo přesvědčovat, že „penzijko“ nemá význam, protože nevynáší, nenechte se zviklat. Asi nepostřehl, že od roku 2013 je v Česku doplňkové penzijní spoření, kde je šance na zhodnocení podstatně vyšší.
  3. Pokud máte do důchodu více než 15 let, zvažte převod penzijního připojištění do doplňkového penzijního spoření.
  4. Penzijko by nemělo představovat jedinou formu spoření. Určitě se nevyplatí posílat sem všechny volné prostředky. Pro spoření využijte i jiné produkty, spořicí účty, stavební spoření, přímé investice aj.
  5. Nebojte se, že v případě úmrtí naspořené peníze propadnou státu. Byly by vyplaceny určené osobě, případně by šly do dědického řízení.
Autor: pro iDNES.cz
  • Nejčtenější

Vsadil na neobvyklý nápad, už má 35 zaměstnanců a rostou i do světa

Lukáš Legát začal podnikat před devíti lety. Z původně garážové firmy je dnes společnost s pětatřiceti zaměstnanci,...

Pro nákupy na e-shopech začnou platit nová pravidla. Co vše se mění?

Sleva, která vlastně žádnou slevou není. Zboží, které jste si neobjednali. Nebo takové, které vůbec neodpovídá...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

PORADNA: Musí předčasný důchodce přestat pracovat, nebo smí vydělávat?

Výpočet předčasného důchodu koncem roku 2022 je výhodnější než výpočet klasického důchodu v roce 2023. Do předčasného...

Účetní je nedostatková profese. Kolik berou a kolik by chtěli mít?

Je to nenápadný profesionál, který má hodně talentu a ještě více píle. Na párty sice svým povoláním nikoho neohromí,...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Jak přemýšlet o úsporách, aby se peníze neztrácely

Spořili jste dlouhá léta, máte třeba milion korun a teď jen koukáte, jak je inflace pomalu, ale jistě mění v menší a...

Rozsáhlé zotročování lidí v Česku. Gang vydělal na práci bezdomovců miliony

Premium Na Ústecku roky mizeli bezdomovci a sociálně slabí žijící na ulici, jako by dostali „druhou šanci“. Končili v domě na...

Janečkova zpověď: vězení, alkohol, život bez domova. A kam zmizel Maradonův dres?

Premium Když ho konečně doženete, musíte zbystřit, jestli vás smysly neklamou. Jak může člověk, který se už patnáct let...

Vydělali za covidu, nakupují nemovitosti. Pandemie zrodila nové milionáře

Premium Zatímco většině podnikatelů v Česku způsobil covid ztráty, některým naopak poskytl životní příležitost ke zbohatnutí....

Proč je kritické myšlení důležité a jak ho pěstovat a využívat

Na první pohled by se mohlo zdát, že důležitá schopnost kritického uvažování vyžaduje vysokou inteligenci. Skutečností...

Úspory nemusí bolet. 7 tipů, jak ušetřit i desetitisíce bez ztráty komfortu

Premium Mnohé české domácnosti čeká utahování opasků. Existují však snadné způsoby, jak můžete ušetřit desetitisíce korun ročně...

Jaké povinnosti a úkoly mají ti, kteří letos změnili zaměstnavatele

Změnili jste během letošního roku zaměstnavatele? Pak je dobré vědět, zda je vaší povinností podat daňové, i když máte...

Jak přemýšlet o úsporách, aby se peníze neztrácely

Spořili jste dlouhá léta, máte třeba milion korun a teď jen koukáte, jak je inflace pomalu, ale jistě mění v menší a...

Ivan Trojan si s manželkou vypořádal majetek, bulvár spekuluje o rozvodu

Ivan Trojan (58) a Klára Pollertová-Trojanová (51) si v září podle veřejně dostupných dokumentů vypořádali společný...

Vsadil na neobvyklý nápad, už má 35 zaměstnanců a rostou i do světa

Lukáš Legát začal podnikat před devíti lety. Z původně garážové firmy je dnes společnost s pětatřiceti zaměstnanci,...

Žena už nemohla vystát obří ňadra, rozhodla se pro operativní zmenšení

Kylie Perkinsová, čtyřiadvacetiletá dvojnásobná matka z Aljašky, podstoupila zmenšení poprsí, aby se zbavila...

Otec zavelel, šetříme! Rodina vypnula elektřinu a topí jednou týdně

Zvyšování cen energií nutí lidi k nečekaným rozhodnutím. Jedna rodina z Londýna se rozhodla vrátit do minulosti. Šetří,...

Žena je pro mnohé příliš sexy, bývalí učitelé její odhalování nechápou

Říká si Ona Artist a na internetu pravidelně zveřejňuje sexy snímky. Pro mnohé už je to přehnané a především její...