Úterý 9. srpna 2022, svátek má Roman
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Úterý 9. srpna 2022 Roman

Není „penzijko“ jako „penzijko“. Jak se zabezpečit na důchod

Přemýšlíte o zajištění na důchod? Podle expertů je „penzijko“ stále nejlepším finančním produktem pro spoření na penzi. Jaké jsou rozdíly mezi penzijním připojištěním a doplňkovým penzijním spořením, přibližuje specialista na zaměstnanecké benefity ze společnosti Partners Lukáš Škopek.

Není na místě hodnotit penzijní společnosti pouze na základě výsledků za jeden rok, vždy se zajímejte i o předešlá období. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

1.Penzijní připojištění stále funguje

V roce 2015 došlo k ukončení důchodového spoření, tzv. druhého důchodového pilíře. Staré dobré „penzijko“ je ovšem součástí třetího důchodového pilíře. Penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření i nadále fungují. A od ledna 2017 dokonce s větší státní daňovou podporou jak pro účastníky, kteří si na smlouvu posílají více než tisíc korun měsíčně, tak pro zaměstnavatele, kteří penzijní produkty využívají jako zaměstnanecký benefit.

2.Vlastní volba investičního fondu

Jestli si chcete sami vybrat fond, do kterého bude penzijní společnost investovat vaše peníze, bude vám více vyhovovat doplňkové penzijní spoření, které to umožňuje. Penzijní připojištění má pouze jednu variantu investičního fondu – konzervativní, zato ale s jistotou, že se hodnota investice nikdy nedostane do mínusu.

Penzijní připojištění

  • Sjednání nové smlouvy bylo možné do konce roku 2012, uzavřené smlouvy jsou stále platné.
  • PP nabízí pouze jeden investiční fond.
  • Garance nezáporného zhodnocení = smlouva se nesmí dostat do mínusu.
  • Možnost převodu smlouvy do doplňkového penzijního spoření.

Oproti tomu doplňkové penzijní spoření nabízí fondů několik – konzervativní, vyvážené a dynamické, ale bez zmíněné garance. Pokud chcete fond s garancí, musíte hledat. Některé penzijní společnosti začaly kvůli konkurenčnímu tlaku určitou formu záruky poskytovat. Jedná se o výplatu vložených prostředků. Otázka ale je, zda se hra na jistotu v dlouhodobém investování vyplatí. Obvykle to bývá naopak.

Doplňkové penzijní spoření

  • Nástupce původního penzijního spoření.
  • Možnost výběru z několika investičních fondů.
  • Garance nezáporného zhodnocení není automatickou součástí smlouvy.

3.Doplňkové penzijní spoření vydělá víc

Spočítejte si, kolik do důchodu stihnete našetřit.

Rozdíly ve zhodnocení fondů v novém a starém „penzijku“jsou poměrně zásadní. Například za rok 2016 připsala nejvyšší zhodnocení u penzijního připojištění společnost Allianz, a to 1,03 %. V doplňkovém penzijním spoření zabodovala společnost Conseq. Jejich globální akciový fond připsal klientům více než 10 %. Není však na místě hodnotit penzijní společnosti pouze na základě výsledků za jeden rok. Proto se vždy zajímejte i o předešlá období. Nikdo vám totiž nezaručí, že kdo byl nejlepší loni, zůstane na výsluní i letos.

4.Nebojte se riskovat, aspoň trochu

Máte-li staré „penzijko“, nemůžete se dostat do mínusu. To nařizuje stát. Tento pokyn se ovšem na jeho mladšího bratra nevztahuje. Je možné, že u nového „penzijka“ budete mít na konci roku i méně, než jste si na něj poslali.

Článek vznikl ve spolupráci se společností Partners

Nejhorší zhodnocení za rok 2016 měl vyvážený účastnický fond penzijní společnosti KB – mínus 0,84 %. Na druhou stranu se všechny penzijní společnosti snaží, aby klientům vydělaly co nejvíce – to je pro ně nejlepší reklama.

Nezapomínejte, že se jedná o spoření na důchod. Pokud tedy půjdete do důchodu třeba za 20 let, jednoleté škobrtnutí penzijního fondu vás vůbec nemusí stresovat. Případnou změnu strategie, nebo i převod smlouvy do jiné společnosti, řešte až po opakovaně špatném výsledku. Pro výši možného zhodnocení a pro míru rizika platí totéž: kdo není ochoten riskovat, nemůže očekávat zajímavé výnosy.

5.Poplatky se liší, ale ne závratně

V porovnání s jinými produkty patří oba druhy „penzijka“ k nízkonákladovým. Do poplatků jednotlivých penzijních společností mluví stát a reguluje je. U penzijního připojištění to je zpravidla 0,8 % z obhospodařovaného majetku, u penzijního spoření záleží na zvoleném fondu – může to být až 1 %. Penzijní společnost si navíc bere odměnu za to, jak vám zhodnotila peníze, které jste si u ní uložili. Ani tak se není čeho bát.

6.Část naspořených peněz vyberete jen u penzijního připojištění

Možnost částečného výběru naspořených peněz mají pouze lidé se starým penzijním připojištěním, kteří si sjednali tzv. výsluhovou penzi. Otázkou zůstává, jestli je po 15 letech spoření rozumné část našetřených důchodových peněz utrácet třeba za dovolenou. Doplňkové penzijní spoření oproti tomu nabízí tzv. předdůchody, kdy se ke svým penězům dostanete minimálně 5 let před odchodem do důchodu. Doplňkové penzijní spoření nabízí možnost částečného výběru pouze u dětských smluv v 18. roku věku dítěte.

7.Statní příspěvky a daňové výhody jsou o obou spoření stejné

Podpora státu je u penzijního připojištění i spoření stejná. Podle toho, kolik si na smlouvu posíláte ze svého, vám stát přispívá. Když si budete odkládat nejméně 300 korun měsíčně, stát vám přidá 90 korun. Pokud chcete od státu maximum, tedy 230 korun za měsíc, musíte spořit alespoň tisícovku měsíčně.

Státní podpora u penzijního připojištění v Kč
měsíční úložka 100 30050060070080090010001500200025003000
měsíční státní příspěvek 0 90130150170190210230230230230230
roční úspora na daních00000000900180027003600
podpora státu/rok 0 10801560180020402280252027603660456054606360

Díky svým platbám na „penzijko“ si můžete snížit daňový základ až o 24 tisíc korun ročně. Toto platí pro starou i novou variantu. Pokud ale smlouvu ukončíte před šedesátým rokem věku, budete muset státu vracet čerpané daňové výhody a je úplně jedno, jaký druh penzijního produktu máte.

Pět rad na závěr

  1. Penzijní připojištění nebo jeho nový nástupce – doplňkové penzijní spoření mají rozhodně i nadále smysl. Ať máte první, nebo druhou verzi „penzijka“, hlavní je, že „penzijko“ máte.
  2. Bude-li vás někdo přesvědčovat, že „penzijko“ nemá význam, protože nevynáší, nenechte se zviklat. Asi nepostřehl, že od roku 2013 je v Česku doplňkové penzijní spoření, kde je šance na zhodnocení podstatně vyšší.
  3. Pokud máte do důchodu více než 15 let, zvažte převod penzijního připojištění do doplňkového penzijního spoření.
  4. Penzijko by nemělo představovat jedinou formu spoření. Určitě se nevyplatí posílat sem všechny volné prostředky. Pro spoření využijte i jiné produkty, spořicí účty, stavební spoření, přímé investice aj.
  5. Nebojte se, že v případě úmrtí naspořené peníze propadnou státu. Byly by vyplaceny určené osobě, případně by šly do dědického řízení.
Autor: pro iDNES.cz
  • Nejčtenější

Odborníci varují před ukončováním penzijního spoření kvůli inflaci

Rostoucí úrokové sazby ze strany České národní banky přiměly nejednu komerční banku zvýšit úroky na spořicích účtech i...

Domácnosti mají podle odborníků revidovat své rozpočty hned teď

Vyšší šanci zvládnout aktuální zdražování mají ty domácnosti, které ho vezmou na vědomí. To mimo jiné značí revizi...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

KVÍZ: Od denáru ke koruně. Jak dobře znáte historii naší měny?

Víte, jak se jmenovaly naše první mince? Nebo co byly bankocetle? Ověřte si své znalosti o české měně v kvízu, který...

Osobní inflace nejzatíženějších důchodců vzrostla na drtivých 33 procent

Inflace vyšplhala na dvojciferné číslo, ceny meziročně stouply o 17,2 %. Všichni důchodci proto dostali v červnu...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Zvyšování cen energií ohrožuje existenci SVJ. Jak na dlužníky, radí advokát

Před topnou sezónou by si majitelé bytů měli upravit výši záloh na vodu a vytápění. „V opačném případě může být...

Tenkrát před 40 lety. Veteráni z Pitavalu Krampol, Zedníček a Frej vzpomínají

Premium Jak je to dávno, co se prvně Pavel Zedníček, Jiří Krampol a Ladislav Frej sešli na natáčení seriálu Malý pitaval z...

Žena má mít dítě, když je zamilovaná, říká psychogynekoložka Máslová

Premium Ženy dělají velkou chybu, když mateřství příliš plánují, tvrdí psychogynekoložka a internistka Helena Máslová. „Vhodná...

Nebezpečný pro Česko. Proč stát nechce uzbeckého zápasníka Muradova?

Premium Mnoho let hrdě nastupoval do klece i s českou vlajkou na zádech. V malém evropském státě prorazil do velkého světa...

  • Další z rubriky

Upadl výfuk, měly platit 1900 eur. Na co dát pozor při půjčení auta v cizině

Premium Půjčit si auto na dovolené v zahraničí je dnes docela běžná záležitost. Ne vždy je ale bez problémů a ne vždy se...

S úřady se dnes domluvíte i na dálku. Datovku si ale hlídejte

Datové schránky usnadňují styk s úřady. Přinášejí ale i úskalí a nástrahy, které je třeba správně překonat. Jak online...

Jak řešit poškozené či ztracené zavazadlo včetně odškodnění? Advokátka radí

Premium Zavazadlo si na dovolenou bere prakticky každý. Co však dělat, když se během cesty autobusem, vlakem nebo při letecké...

Domácnosti mají podle odborníků revidovat své rozpočty hned teď

Vyšší šanci zvládnout aktuální zdražování mají ty domácnosti, které ho vezmou na vědomí. To mimo jiné značí revizi...

Češka vyhrála soutěž krásy v Africe. Všichni si na mě chtěli sáhnout, říká

Sarah Horáková (18) odletěla do Afriky reprezentovat Česko na světovou soutěž krásy. Když první vicemiss České...

Budu znovu chodit a tančit, věří Vendulka z Básníků a vybírá peníze na léčbu

Herečka Eva Jeníčková (58), která se proslavila coby Vendulka utěšitelka ze série o Básnících, řeší zdravotní problémy....

Díky Stiflerově mámě jsem měla sex s nejmíň 200 lidmi, vzpomíná herečka

Americká herečka Jennifer Coolidge (60) ve filmech Prci, prci, prcičky hrála Stiflerovu mámu Jeanine, která měla...

Johnny Depp trpí poruchou erekce, proto mě penetroval lahví, tvrdí Heardová

Nově zveřejněné dokumenty ze soudního procesu mezi Johnnym Deppem a Amber Heardovou obsahují tvrzení, že slavný...

Čím víc odebere Čína ruského plynu, tím lépe pro Evropu, tvrdí analytici

Navýšený export ruského zemního plynu na území Číny může mít pro evropské země pozitivní dopady. Díky tomu se totiž...