Středa 27. května 2020, svátek má Valdemar
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Středa 27. května 2020 Valdemar

Kvůli svému koníčku zbankrotoval. Stačilo mít finanční rezervu

aktualizováno 
Potřeba finančního polštáře je dnes aktuálnější než kdy jindy. Jaká by měla být naše rezerva? A kam ji uložit? Zmapovali jsme aktuální nabídku spořicích účtů. Příběh klienta Poradny při finanční tísni ukazuje, jak se dá náhle dostat do dluhů, až k osobnímu bankrotu.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Pan Pavel se léta věnuje modelářství, na svůj koníček měl čas i peníze. Když ovšem před časem pyšně předváděl nový model letadla, ten nepřistál na plánovaném místě, ale na kapotě cizího automobilu. Škodu bylo potřeba uhradit. Nepříjemná patálie, ale nic co by se nedalo vyřešit. Jenže ve stejnou dobu přišlo do schránky vyúčtování energií a faktura za nedoplatky. Autu, které pan Pavel potřebuje na cesty do práce, se vysypala převodovka a soud zvýšil výživné na jeho dítě. A aby nebylo málo, zaměstnavatel omezil práci a snížil se příjem.

Všechny Pavlovy peníze vždy padly na provoz domácnosti, auta a modelařinu, žádnou finanční rezervu neměl. Ani rodiče mu nebyli schopni pomoci a tak přišel úvěr. Jenže ten se musel splácet a práce bylo pořád méně. Tak přišel další úvěr a pak ještě další, a za tři měsíce měl pan Pavel několik úvěrů v prodlení. Obrátil se na Poradnu při finanční tísni a po zvážení všech okolností vstoupil do oddlužení – osobního bankrotu.

Jak už jistě tušíte, poučení je jednoznačné. „Pokud nemáme bokem ani tisícovku, může nás dostat do kolen skoro všechno: nedoplatek za energie, okamžitý výdaj za pokutu, rozbitá pračka či lednička a samozřejmě jakýkoli výpadek příjmu,“ varuje ředitel Poradny při finanční tísni David Šmejkal.

Právě výpadek příjmu je dnes častým problémem. Podle průzkumu NMS Market Research pro Raiffeisenbank téměř čtyři z deseti Čechů pocítili dopad pandemie na své příjmy, o zaměstnání v době krize přišlo 7 procent dotazovaných. Přitom pouze třetina účastníků průzkumu má finanční rezervu na déle než 4 měsíce, čtvrtina na 2-3 měsíce a 42 % na méně než 1 měsíc.

Jak na finanční polštář

  • Vytvoření rezervy je základní součástí každého finančního plánu.
  • Mít peníze „bokem“ je důležité pro nenadálé výdaje či výpadek příjmů.
  • Rezerva by měla pokrýt běžné výdaje domácnosti na minimálně 3 měsíce, případně nenadálý výdaj (například rozbitý domácí spotřebič nebo porouchané auto).
  • Vlastní zdroje jsou vždy lepší než půjčka.
  • Pro rizika, na které nám nestačí rezerva, je dobré si sjednat kvalitní pojištění.
  • Získejte přehled o příjmech a výdajích. Klasicky metodou „tužka a papír“ nebo pomocí některé chytré aplikace – řadu z nich lze v základní verzi stáhnout zdarma a účinně pomáhají monitorovat pohyby na účtu.
  • Najděte výdaje, které je možné alespoň krátkodobě omezit, aniž by to mělo nějaké vážnější následky. Paradoxně v dnešní době utrácí mnoho lidí výrazně méně, což může vést k zamyšlení, zda jsou některé výdaje skutečně nezbytné.
  • Na rezervu odkládejte pokud možno pravidelně, měsíčně, i nižší částky.
  • Když budete schopní odložit měsíčně pár set či tisíc korun na finanční rezervu, proč v tom nepokračovat, začít investovat a nechat tak peníze vydělávat?
  • Pokud mnoho peněz nemáte, můžete používat i metodu „hrníčků a obálek“. Pro uložení pohotovostní rezervy je vhodné uvažovat o spořicích účtech.

Zdroj: Dušan Šídlo, analytik společnosti Broker Trust

„Lidé si dnes uvědomují, že rezervu podcenili a nemysleli na ni. Bohužel velká část lidí si nedávala žádné peníze stranou, ani na běžném nebo spořícím účtu, ani v hotovosti. Teď, když není z čeho brát, přišla chvilka pravdy a čas na radikální změny,“ míní David Šmejkal.

Jeho názor potvrzuje další průzkum pro Komerční banku. Z něj vyplynulo, že tři čtvrtiny Čechů chtějí výrazně změnit své spořicí návyky. Na otázku „Motivuje vás koronavirová epidemie k tomu, abyste v budoucnu měli větší finanční rezervy pro nenadálé situace?“ odpovědělo 38 % respondentů, že si chce vytvořit alespoň tříměsíční finanční polštář, zhruba pětina dotázaných půlroční a roční 15 procent účastníků průzkumu.

Finanční rezerva ideálně na 6 měsíců

Všechny oslovené banky i finanční poradci se shodují na tom, že finanční rezerva by měla pokrýt běžné výdaje domácnosti minimálně na tři měsíce. „Vyšší finanční rezervu by měli mít ti, kdo jsou zadlužení, mají děti, těžko by hledali nové zaměstnání nebo jde o osoby samostatně výdělečně činné, které si neplatí nemocenské pojištění. V životě se často stává, že špatné zprávy chodí pohromadě a například kombinace ztráty práce a nemoci může vést k nemalým finančním potížím,“ upozorňuje analytik společnosti Broker Trust Dušan Šídlo.

Ideální je tedy období šesti měsíců. „Finanční polštář by měl sloužit k tomu, aby nám poskytl dostatečnou oporu a umožnil nám zorientovat se, změnit úhel pohledu, rozhlédnout se po nové práci, zhodnotit možnosti dalšího řešení, anebo prostě jenom přečkat nějaké období. Za půl roku jsme zpravidla schopni se s jakoukoli novou situací vyrovnat a činit další rozhodnutí a kroky bez zbytečného tlaku a stresu,“ říká vedoucí projektů finančního vzdělávání České bankovní asociace Helena Brychová.

A ideální je podle ní posílat alespoň malou část peněz každý měsíc na běžný či spořicí účet. „Na spořicím účtu jsou peníze úročeny více než na běžném účtu, jsou stále rychle k dispozici v případě nenadálé události, ale přitom odděleny od peněz na běžné výdaje, takže nehrozí, že se rozutečou impulzivními nákupy,“ doporučuje Radek Sedlář z ING bank. „Disciplínu je ovšem potřeba mít nejen při tvorbě rezerv, ale také při jejich rozpouštění. Každý by si měl dopředu stanovit jasná pravidla, za kterých na rezervy sáhne a jak je bude čerpat,“ navazuje Přemysl Valouch z Expobank.

A že nemáte z čeho rezervu tvořit? „Současná situace většině z nás předvedla, že to, co jsme považovali za zcela neměnnou součást našich životů, jsme najednou ztratili. A dost možná jsme si tak mohli všimnout, že každodenní zastávka v potravinách nebo drogérii není zas až takovou nutností, natožpak jiné nákupy či potřeba objednat si pití nebo něco na zub prakticky na každém kroku,“ podotýká Helena Brychová.

Právě na drobnosti se můžeme při snaze o úspory zaměřit nejdříve. Často si ani neuvědomujeme, za co všechno utrácíme, takže je dobré udělat si nejprve přehled a zaznamenat si, kolik a za co vydáváme, a samozřejmě také kolik peněz dostáváme. „Pokud se nám již při sestavení přehledu ukáže, že si každý měsíc musíme půjčit, anebo vyjdeme opravdu jen tak tak, je nejvyšší čas provést v domácím rozpočtu razantnější změny,“ shrnuje Helena Brychová.

Přehled spořicích účtů (pro výši vkladu do 300 000 Kč)
BankaÚčetÚrok p.a.Poznámka
Air bankSpořicí účet0,8 % Pro vklady do 200 000 Kč, nad tuto částku 0,2%.
CreditasSpořicí účet plus1,0 %
Česká spořitelna Spořicí účet 0,2 % Pro vklady do 200 000 Kč, nad tuto částku 0,01 %.
ČSOB a Poštovní spořitelnaSpoření s bonusem0,5 %  
spořicí účet Duo Profit 2 %Podmínkou je investice do podílových fondů ve stejné výši jako vklad na spořicím účtu.
Equa bank Spořicí účet HIT0,2 % plus bonus 0,8 %Podmínkou pro získání bonusu jsou 3 platby kartou měsíčně.
ExpobankNeo účet1,6 %Jde o běžný účet, noví klienti mají sazbu 0,65 %, od 16. června bude sazba 0,65 % pro všechny.
Fio bankaSpořicí účet0,15 - 0,20 %
Hello bankHello spoření1,0 %
ING bankING Konto1 %
Komerční bankaSpořící konto Bonus 0,15 %Bonus za investování do fondů 0,30 %.
mBankmSpoření1,2%Pro vklady do 100 000 Kč.
Moneta Money BankSpořicí účet1,5 %
Raiffeisenbank Spořicí účet eKonto XL1,25 % Sazba do 150 000 Kč, podmínkou aktivní využívání účtu.
SberbankFér spoření plus1,0 - 1,2 %
Trinity BankSpořicí účet Výhoda+0,92 %
UniCredit BankSpořící účet Prima0, 05 %

Zdroj: Banky

Autor: pro iDNES.cz
  • Nejčtenější

Zrušení daně z nabytí nemovitosti budí rozpaky. Kdo na něm vydělá?

Vláda schválila zrušení čtyřprocentní daně z nabytí nemovitosti výměnou za zrušení odpočtů úroků u úvěrů na bydlení z...

Proč vyměnit staré penzijní spoření za nové

Spoříte si na penzi a záleží vám na tom, co se s vašimi penězi děje? Chtěli byste mít nachystanou rezervu při odchodu...

Peníze z brigády dal do cesty po Indii. Díky tomu úspěšně podniká

Je mu teprve pětadvacet, a přestože se mu v začátcích moc nedařilo, nevzdal se. Dnes už ho podnikání živí. Jak sám...

Jednou doma, pořád doma. Komu vyhovuje home office?

Řada firem nechává své lidi pracovat z domova i po uvolnění opatření kvůli koronaviru. Home office slibují i přes letní...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

KOMENTÁŘ: Zájem o penzijní fondy roste. Jak je ale využít na maximum

Češi si začínají uvědomovat, že v otázce důchodu se nemohou na stát spolehnout, a proto se na stáří raději připravují...

Virus se mění pod rukama. Přírodní izoláty se tak nechovají, vysvětluje Peková

Premium Do povědomí širší veřejnosti se molekulární bioložka a viroložka Soňa Peková z laboratoře Tilia dostala pro své neshody...

Svoboda na dvou kolech Čechy láká. Porovnali jsme nejpopulárnější skútry

Premium Skútr, to znamená hlavně svobodu pohybu namísto stání v kolonách. V porovnání s automobilem nabízí levnější a...

Mám už celé krize dost, hyperbola strachu je šílená, říká šéfkuchař Pohlreich

Premium Když vidíte sedět Zdeňka Pohlreicha v úplně prázdné restauraci Next Door v centru Prahy, kde jste si dřív bez rezervace...

  • Další z rubriky

Bojí se kvůli nákaze jít zpět do práce. Sankce však mohou být tvrdé

Premium Koronavirová epidemie uzavřela obrovské množství firem, tisíce lidí pracují z domova a mnozí pobírají jen část...

Letí platby mobilem. Ale víte, jakou kartou platíte?

Doba, kdy jsme si platební kartu hýčkali jako neuvěřitelný výdobytek technických možností, je dávno pryč. Dnes mohou...

Jednatelé malých firem byli na odstřel. Teď dostanou až 44,5 tisíce

Paní Dana podniká v oboru cukrářském. Před lety založila malé eseróčko, ve kterém kromě sebe zaměstnává i další dva...

Kvíz: Pracujete z domova online? Umíte se ubránit kybernetické kriminalitě?

Vymoženosti digitální éry urychlují byznys. Stejně tak ovšem ekonomickou kriminalitu. A tak pokud jste na home office,...

Najdete na iDNES.cz