Čtvrtek 6. května 2021, svátek má Radoslav
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Čtvrtek 6. května 2021 Radoslav

Kvůli svému koníčku zbankrotoval. Stačilo mít finanční rezervu

Potřeba finančního polštáře je dnes aktuálnější než kdy jindy. Jaká by měla být naše rezerva? A kam ji uložit? Zmapovali jsme aktuální nabídku spořicích účtů. Příběh klienta Poradny při finanční tísni ukazuje, jak se dá náhle dostat do dluhů, až k osobnímu bankrotu.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Pan Pavel se léta věnuje modelářství, na svůj koníček měl čas i peníze. Když ovšem před časem pyšně předváděl nový model letadla, ten nepřistál na plánovaném místě, ale na kapotě cizího automobilu. Škodu bylo potřeba uhradit. Nepříjemná patálie, ale nic co by se nedalo vyřešit. Jenže ve stejnou dobu přišlo do schránky vyúčtování energií a faktura za nedoplatky. Autu, které pan Pavel potřebuje na cesty do práce, se vysypala převodovka a soud zvýšil výživné na jeho dítě. A aby nebylo málo, zaměstnavatel omezil práci a snížil se příjem.

Všechny Pavlovy peníze vždy padly na provoz domácnosti, auta a modelařinu, žádnou finanční rezervu neměl. Ani rodiče mu nebyli schopni pomoci a tak přišel úvěr. Jenže ten se musel splácet a práce bylo pořád méně. Tak přišel další úvěr a pak ještě další, a za tři měsíce měl pan Pavel několik úvěrů v prodlení. Obrátil se na Poradnu při finanční tísni a po zvážení všech okolností vstoupil do oddlužení – osobního bankrotu.

Jak už jistě tušíte, poučení je jednoznačné. „Pokud nemáme bokem ani tisícovku, může nás dostat do kolen skoro všechno: nedoplatek za energie, okamžitý výdaj za pokutu, rozbitá pračka či lednička a samozřejmě jakýkoli výpadek příjmu,“ varuje ředitel Poradny při finanční tísni David Šmejkal.

Právě výpadek příjmu je dnes častým problémem. Podle průzkumu NMS Market Research pro Raiffeisenbank téměř čtyři z deseti Čechů pocítili dopad pandemie na své příjmy, o zaměstnání v době krize přišlo 7 procent dotazovaných. Přitom pouze třetina účastníků průzkumu má finanční rezervu na déle než 4 měsíce, čtvrtina na 2-3 měsíce a 42 % na méně než 1 měsíc.

Jak na finanční polštář

  • Vytvoření rezervy je základní součástí každého finančního plánu.
  • Mít peníze „bokem“ je důležité pro nenadálé výdaje či výpadek příjmů.
  • Rezerva by měla pokrýt běžné výdaje domácnosti na minimálně 3 měsíce, případně nenadálý výdaj (například rozbitý domácí spotřebič nebo porouchané auto).
  • Vlastní zdroje jsou vždy lepší než půjčka.
  • Pro rizika, na které nám nestačí rezerva, je dobré si sjednat kvalitní pojištění.
  • Získejte přehled o příjmech a výdajích. Klasicky metodou „tužka a papír“ nebo pomocí některé chytré aplikace – řadu z nich lze v základní verzi stáhnout zdarma a účinně pomáhají monitorovat pohyby na účtu.
  • Najděte výdaje, které je možné alespoň krátkodobě omezit, aniž by to mělo nějaké vážnější následky. Paradoxně v dnešní době utrácí mnoho lidí výrazně méně, což může vést k zamyšlení, zda jsou některé výdaje skutečně nezbytné.
  • Na rezervu odkládejte pokud možno pravidelně, měsíčně, i nižší částky.
  • Když budete schopní odložit měsíčně pár set či tisíc korun na finanční rezervu, proč v tom nepokračovat, začít investovat a nechat tak peníze vydělávat?
  • Pokud mnoho peněz nemáte, můžete používat i metodu „hrníčků a obálek“. Pro uložení pohotovostní rezervy je vhodné uvažovat o spořicích účtech.

Zdroj: Dušan Šídlo, analytik společnosti Broker Trust

„Lidé si dnes uvědomují, že rezervu podcenili a nemysleli na ni. Bohužel velká část lidí si nedávala žádné peníze stranou, ani na běžném nebo spořícím účtu, ani v hotovosti. Teď, když není z čeho brát, přišla chvilka pravdy a čas na radikální změny,“ míní David Šmejkal.

Jeho názor potvrzuje další průzkum pro Komerční banku. Z něj vyplynulo, že tři čtvrtiny Čechů chtějí výrazně změnit své spořicí návyky. Na otázku „Motivuje vás koronavirová epidemie k tomu, abyste v budoucnu měli větší finanční rezervy pro nenadálé situace?“ odpovědělo 38 % respondentů, že si chce vytvořit alespoň tříměsíční finanční polštář, zhruba pětina dotázaných půlroční a roční 15 procent účastníků průzkumu.

Finanční rezerva ideálně na 6 měsíců

Všechny oslovené banky i finanční poradci se shodují na tom, že finanční rezerva by měla pokrýt běžné výdaje domácnosti minimálně na tři měsíce. „Vyšší finanční rezervu by měli mít ti, kdo jsou zadlužení, mají děti, těžko by hledali nové zaměstnání nebo jde o osoby samostatně výdělečně činné, které si neplatí nemocenské pojištění. V životě se často stává, že špatné zprávy chodí pohromadě a například kombinace ztráty práce a nemoci může vést k nemalým finančním potížím,“ upozorňuje analytik společnosti Broker Trust Dušan Šídlo.

Ideální je tedy období šesti měsíců. „Finanční polštář by měl sloužit k tomu, aby nám poskytl dostatečnou oporu a umožnil nám zorientovat se, změnit úhel pohledu, rozhlédnout se po nové práci, zhodnotit možnosti dalšího řešení, anebo prostě jenom přečkat nějaké období. Za půl roku jsme zpravidla schopni se s jakoukoli novou situací vyrovnat a činit další rozhodnutí a kroky bez zbytečného tlaku a stresu,“ říká vedoucí projektů finančního vzdělávání České bankovní asociace Helena Brychová.

A ideální je podle ní posílat alespoň malou část peněz každý měsíc na běžný či spořicí účet. „Na spořicím účtu jsou peníze úročeny více než na běžném účtu, jsou stále rychle k dispozici v případě nenadálé události, ale přitom odděleny od peněz na běžné výdaje, takže nehrozí, že se rozutečou impulzivními nákupy,“ doporučuje Radek Sedlář z ING bank. „Disciplínu je ovšem potřeba mít nejen při tvorbě rezerv, ale také při jejich rozpouštění. Každý by si měl dopředu stanovit jasná pravidla, za kterých na rezervy sáhne a jak je bude čerpat,“ navazuje Přemysl Valouch z Expobank.

A že nemáte z čeho rezervu tvořit? „Současná situace většině z nás předvedla, že to, co jsme považovali za zcela neměnnou součást našich životů, jsme najednou ztratili. A dost možná jsme si tak mohli všimnout, že každodenní zastávka v potravinách nebo drogérii není zas až takovou nutností, natožpak jiné nákupy či potřeba objednat si pití nebo něco na zub prakticky na každém kroku,“ podotýká Helena Brychová.

Právě na drobnosti se můžeme při snaze o úspory zaměřit nejdříve. Často si ani neuvědomujeme, za co všechno utrácíme, takže je dobré udělat si nejprve přehled a zaznamenat si, kolik a za co vydáváme, a samozřejmě také kolik peněz dostáváme. „Pokud se nám již při sestavení přehledu ukáže, že si každý měsíc musíme půjčit, anebo vyjdeme opravdu jen tak tak, je nejvyšší čas provést v domácím rozpočtu razantnější změny,“ shrnuje Helena Brychová.

Přehled spořicích účtů (pro výši vkladu do 300 000 Kč)
BankaÚčetÚrok p.a.Poznámka
Air bankSpořicí účet0,8 % Pro vklady do 200 000 Kč, nad tuto částku 0,2%.
CreditasSpořicí účet plus1,0 %
Česká spořitelna Spořicí účet 0,2 % Pro vklady do 200 000 Kč, nad tuto částku 0,01 %.
ČSOB a Poštovní spořitelnaSpoření s bonusem0,5 %  
spořicí účet Duo Profit 2 %Podmínkou je investice do podílových fondů ve stejné výši jako vklad na spořicím účtu.
Equa bank Spořicí účet HIT0,2 % plus bonus 0,8 %Podmínkou pro získání bonusu jsou 3 platby kartou měsíčně.
ExpobankNeo účet1,6 %Jde o běžný účet, noví klienti mají sazbu 0,65 %, od 16. června bude sazba 0,65 % pro všechny.
Fio bankaSpořicí účet0,15 - 0,20 %
Hello bankHello spoření1,0 %
ING bankING Konto1 %
Komerční bankaSpořící konto Bonus 0,15 %Bonus za investování do fondů 0,30 %.
mBankmSpoření1,2%Pro vklady do 100 000 Kč.
Moneta Money BankSpořicí účet1,5 %
Raiffeisenbank Spořicí účet eKonto XL1,25 % Sazba do 150 000 Kč, podmínkou aktivní využívání účtu.
SberbankFér spoření plus1,0 - 1,2 %
Trinity BankSpořicí účet Výhoda+0,92 %
UniCredit BankSpořící účet Prima0, 05 %

Zdroj: Banky

Autor: pro iDNES.cz

Daňové přiznání za rok 2020

Interaktivní daňové formuláře vám usnadní práci, protože umí vypočítat daně za vás. Termín pro odevzdání formuláře a úhradu daně za rok 2020 byl posunut na 3. května 2021.

  • Nejčtenější

KOMENTÁŘ: Konec legrace, teď začne pořádné zdražování

Postupné zpomalování růstu cen, které v Česku probíhalo od loňského července, je u konce. V březnu byla inflace na...

Odkázal jí celý majetek, nedostala ale nic. Kdy (ne)dědí družka?

Závětí ovlivníte, co bude s majetkem po vaší smrti. Pokud má ovšem závěť nějaké věcné či formální chyby, může se...

Cesta k úspěchu: začal jako zaměstnanec, dnes je spolumajitelem firmy

Do firmy Martin Dozrál nastoupil jako finanční analytik. Dnes je nejen jejím generálním ředitelem, ale i...

Tajila své dluhy. Když vše prasklo, na záchranu střechy nad hlavou bylo pozdě

Problémy se nevyhýbají ani úspěšným. Zejména v podnikání může velmi snadno nastat situace, kterou by nikdo nečekal....

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

KOMENTÁŘ: 10 důvodů, proč si Češi rekordně berou hypotéky

Premium V Česku vypukla hypoteční horečka. Banky jsou zavalené žádostmi o hypotéky a trh trhá rekordy. Zdá se ale, že je konec...

Pochvaly bych výrazně omezil, víc berou než dávají, vysvětluje psycholog

Premium Stále více čelíme nezdravému tlaku, abychom byli úspěšnější a výkonnější. Jak budovat zdravé sebevědomí? Jak správně...

Opakovaný výstup na osmitisícovku může urychlit demenci, říká neurochirurg Beneš

Premium Špičkový neurochirurg Vladimír Beneš, už třetí v řadě slavné neurochirurgické dynastie, o šťourátku v mozku, hezkých...

Pohodlnější to nikdy nebylo. Velký přehled služeb televize přes internet

Premium Otestovali jsme devět služeb televize přes internet. Vybrali jsme ty, které můžete používat s libovolným poskytovatelem...

  • Další z rubriky

Zranil se při dopravní nehodě. Odškodnění za následky řeší několik let

Loni šetřila Policie České republiky 94 794 dopravních nehod, při kterých zahynulo 460 lidí, těžce se zranilo 1 807 a...

Tajila své dluhy. Když vše prasklo, na záchranu střechy nad hlavou bylo pozdě

Problémy se nevyhýbají ani úspěšným. Zejména v podnikání může velmi snadno nastat situace, kterou by nikdo nečekal....

Zákoutí mysli: Osm situací, v nichž se lidé často a podobně mýlí

Mýlit se je lidské. Existují však situace, ve kterých se mýlíme nebo často velmi chybně uvažujeme. Jak tomu předejít?...

Kupujete nemovitost? Rovnou prodávajícímu peníze neposílejte

Kupní cena za rodinný dům či byt mnohdy představuje celoživotní úspory kupujícího, často ještě doplněné o peníze z...

Absolonová oznámila rozchod s Hornou. Bohužel i to je život, vzkázala

Monika Absolonová (44) na sociálních sítích oznámila, že se rozešla s partnerem Tomášem Hornou (40). Důvodů podle ní...

Máte jeden z těchto mobilů? Brzy si s ním na mobilním internetu neškrtnete

Letošek je v Česku ve znamení vypínání sítí postavených na zastaralé 3G technologii. Jako poslední ji koncem listopadu...

Kristelová žaluje Novotného. Za zničenou kariéru chce půl milionu

Soud začal projednávat žalobu Kateřiny Kristelové na Pavla Novotného. Moderátorka tvrdí, že jí někdejší bulvární...

Nová Škoda Fabia odhalena, ceny startují na 330 tisících

Škoda odhalila v online světové premiéře čtvrtou generaci modelu Fabia. Automobilka také zveřejnila základní cenu...

KOMENTÁŘ: Konec legrace, teď začne pořádné zdražování

Postupné zpomalování růstu cen, které v Česku probíhalo od loňského července, je u konce. V březnu byla inflace na...