Pátek 3. července 2020, svátek má Radomír
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pátek 3. července 2020 Radomír

Šest kroků, jak při refinancování hypotéky a půjčky ušetřit tisíce

aktualizováno 
Refinancování. Pojem, který se v poslední době stal absolutním hitem, slyšíme o něm téměř na každém kroku. Kdy se ale refinancování vyplatí a jaké jsou poplatky za změny? To poradí Ondřej Hatlapatka ze společnosti Partners.

Při refinancování musíme sledovat sazbu. Pokud máme starou smlouvu s roční sazbou (p.a.) okolo čtyř procent, je výhodné změnit podmínky na smlouvu za 1,8 procenta p.a. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Jednoduše bychom mohli říct, že refinancování úvěru znamená splacení původního úvěru u stávající banky úvěrem jiným a pokračování ve splácení. U hypotečních úvěrů, překlenovacích úvěrů ze stavebního spoření a úvěrů ze stavebního spoření bývá refinancování v době tzv. obrátky úrokové sazby, neboli konce fixační doby. Toto období je vhodné pro změny, a to bez sankcí a poplatků.

Kdy se refinancování vyplatí

Základem pro výhodné refinancování je kvalitní propočet všech nákladů, které se změnou souvisí. Co mezi ně patří:

  • 1 000 korun: jedna zástavní smlouva na katastru nemovitostí
  • 1 000 korun: podání návrhu na výmaz zástavního práva původní banky
  • 0 korun (obvykle): poplatky v bance

Výjimkou je Hypoteční banka, která si za ukončení smlouvy a klienta ve správě účtuje administrativní poplatek tisíc korun. Zvláštností u této banky je i poplatek 1 500 korun za podání návrhu na výmaz svého zástavního práva (ten jinde stojí 1 000 korun). Navíc si bere banka 500 korun jako administrativní náklad spojený s tímto úkonem.

Nepřehlédněte

Mezi další banky, které si účtují poplatek za to, že klient odejde v řádné době obrátky úrokové sazby, jsou Unicredit Bank a Komerční banka. Tyto banky si pro změnu stanovily poplatek 1 500 korun za to, že vám vystaví potvrzení o zůstatku, které je ovšem nezbytností pro novou banku, ke které přecházíte.

Při refinancování je třeba sledovat sazbu. Pokud máme starou smlouvu s roční sazbou (p.a.) okolo čtyř procent, je výhodné změnit podmínky na smlouvu za 1,8 procenta p.a.

Šest kroků k úspěšnému refinancování

O hypotéku bychom se měli začít zajímat zhruba tři měsíce před datem fixace. V tomto případě doporučuji zavolat poradci, pokud to už on sám neudělal, s tím, že se blíží datum fixace a bude potřeba pohlídat obrátku sazby. Pokud svého poradce nemáte, postupujte podle následujících bodů:

1.Oslovení své stávající banky

 Velmi důležitá je v bankovním sektoru komunikace. V současné době je podle čím dál tím víc signálů přetahování úvěrů z banky do banky konec. Jednotlivé ústavy si totiž jednoduše spočítaly, že při dnešní úrovni sazeb se jim vyplatí spíše o klienta bojovat a udržet si ho, než získávat nového. To je fakt, na kterém se dá začít stavět úspěšné refinancování úvěru.

2.Oslovení konkurenční banky

Když si uvědomíme, že každá banka je vlastně součástí trhu (v tomto případě finančního), je celkem jasné, že o lepší podmínky musíme vyjednávat. Je dobré obejít pár bank a nahlédnout pod pokličku konkurence. Sazby a podmínky, které slibují v reklamách, nikdy nejsou „zadarmo“, ale ani nemusí být finální. Každá banka totiž umí udělat i lepší podmínky, než nabízí reklamou. Vyplatí se zjistit podrobnosti. 

Kde refinancovat

Srovnání hypoték a informace o hypotékách najdete na Osobni.Finance.iDNES.cz

Ovšem nikdy v bance nic nepodepisujte a nedávejte svolení s náhledem do registru dlužníků, dokud si nebudete jistí, že tam hypotéku skutečně chcete. Každý takový záznam v registrech totiž negativně působí na vaše skóre u jiných bank a může se stát, že vám na základě těchto záznamů ani hypotéku neposkytnou. S nabídkou konkurence můžete přijít zpět ke své bance a tu jí předložit. Pokud vaše stávající banka na konkurenci nezareaguje, je jasné, že musíte jinam.

3.Žádost o vyčíslení zůstatku úvěru

Tento dokument je potřebný proto, aby nová banka věděla, na jaký účet a kdy má poslat zbývající hodnotu vašeho dluhu.

4.Podpis ostré žádosti o úvěr

Součástí žádosti o vyčíslení zůstatku je i souhlas původní banky se splacením úvěru v daném termínu a souhlas původní banky s tím, že na katastr nemovitostí vstoupí vaše nová banka, jako druhá v pořadí do doby, než bude úvěr splacen. Pozor, žádost musí mít tři části a ty musí být cílené na výše uvedené požadavky. Pokud nepřecházíte k jiné bance, nemusíte o vyčíslení žádat. Stačí pouze s původní (stávající) bankou podepsat dodatek za smluvených, výhodných podmínek a pokračovat ve splácení. Cesta tímto končí.

5.Schválení a podpis

Pokud jste vše bance dodali a úvěr byl schválen, přichází fáze podpisu úvěrových smluv. Doporučuji si pořádně zkontrolovat osobní údaje na smlouvě, smluvenou úrokovou sazbu a splatnost úvěru. Pořádně si nechejte vysvětlit podmínky čerpání, tedy co vlastně musíte udělat pro to, aby nová banka vyplatila peníze té staré bance. Většinou mezi tyto kroky patří vložení zástavních smluv nové banky na katastr a vinkulace pojistné smlouvy ve prospěch nové banky (vinkulace zajistí, že plnění z pojistné smlouvy je vyplaceno primárně na účet banky a až ta je přeposílá klientovi).

6.Poslední krok

Banka vystaví potvrzení o zániku zástavního práva na katastru, jelikož úvěr je zcela splacen (pokračuje v jiné bance). Vy tyto podklady musíte odnést na katastr a zde uhradit znovu poplatek 1 000 korun za návrh na vklad výmazu zástavního práva z katastru.

Vhodným refinancováním lze ušetřit tisíce korun

Je jasné, že kvůli úspoře 30 korun měsíčně nemá tento koloběh smysl. Nemluvě o tom, že na poplatcích možná zaplatíme více, než bychom mohli ušetřit. Vhodně zvolené refinancování však může znamenat poměrně velkou úsporu.

Příklad z praxe

Klient měl současně dva úvěry v ČSOB (hypotéku a spotřebitelský úvěr).

Hypotéka:

  • Splatnost: 13 let a 10 měsíců
  • Sazba: 5,19 % p.a.
  • Zůstatek ke konci fixace: 1 560 000 Kč
  • Splátka: 11 803 Kč

Spotřebitelský úvěr:

  • Splatnost: 2,5 roku
  • Sazba: 11,9 % p.a. (RPSN 17,02%)
  • Zůstatek k datu refinancování: 124 000 Kč
  • Splátka: 4 485 Kč

Celková splátka klienta dělala měsíčně 16 288 korun. Klient zároveň hradil měsíčně dvakrát poplatek 150 korun za správu hypotéky a spotřebitelského úvěru.

Nově navrhnuté řešení refinancováním

Hlavní myšlenka byla spojit oba úvěry do jednoho a zahrnout je do jediného úvěru, který by rozlišil účelovou a neúčelovou složku. Úvěrovou nabídku jsem nechal zpracovat v bance Unicredit Bank. Zvolil jsem Hypoteční úvěr TWIN, který toto umožňuje. Produkt je pro klienta zcela bez poplatků za zřízení, odhad i vedení. Banka zároveň nabídla klientovi běžný účet, který při zasílání příjmu ve výši 12 tisíc korun měsíčně je zcela bez poplatků - zdarma je vedení účtu, transakce i výběry z bankomatů.

Vyjednal jsem následující podmínky:

  • Splatnost: 13 let a 6 měsíců
  • Sazba: 1,61 % p.a.
  • Splátka: 11 841 Kč

Zkrátil jsem tedy dobu splácení hypotéky a ušetřil klientovi jak v měsíční bilanci, tak i celkem na úrocích. I když jsem částku spotřebitelského úvěru rozpočítal na delší dobu, přesto klient, díky sazbě úvěru, přeplatí oproti původnímu spotřebitelskému úvěru v ČSOB na 2,5 roku o 50 754 Kč méně. Takové refinancování rozhodně má smysl.

Autor:
  • Nejčtenější

Peníze zapomněla v bankomatu, poctivého nálezce odmítli v bance i na úřadě

Stát se to může každému z nás. Jsme zamyšlení, roztržití nebo nám zrovna zazvoní telefon a tak transakci u bankomatu...

Kolik kdo dnes vydělává? A jak naše mzdy ovlivní krize?

Průměrná mzda se v prvním čtvrtletí letošního roku zvýšila na 34 077 korun. Kdo na průměrnou mzdu dosáhl a kde se...

Poradna: může zaměstnavatel chtít vědět, kam pojedu na dovolenou?

S ústupem pandemie koronaviru se opět otevírají hranice. Vycestovat na dovolenou do ciziny je již možné. Nemusí to být...

Vysněná dovolená se nekonala, přesto má zaplatit 24 tisíc. Jak se bránit?

Když si objednáme zájezd u cestovní kanceláře, očekáváme, že ta se o vše postará a my nemusíme nic řešit. Jak ovšem...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Poslední benefit: outplacement. Jak vám pomůže?

Firmy, které nezvládly náročné období pandemických opatření, začínají propouštět. Jen za květen přišlo o práci 12 104...

Největší slabiny ojetých dodávek. Přinášíme přehled nejporuchovějších vozů

Premium Dodávky byly stvořeny pro práci. Najedou mnohem více kilometrů než osobní auta, a to v náročných podmínkách. Ne všechna...

Schizofrenní žena, nechtěná emigrace. Zachránila ho Nemocnice na kraji města

Premium Kde je hranice skutečné lásky? Kdy končí vztah a začíná tyranie? Ladislav Chudík na tyto otázky dlouhé roky marně...

VELKÝ TEST ZOO: přehled cen, zvířat i atrakcí. Přijeďte, pomůžete!

Premium Mají otevřeno 365 dní v roce, ať praží slunce, nebo se žení čerti. Na několik týdnů je zavřel až koronavirus. Chcete...

  • Další z rubriky

Naděje pro rodiče samoživitele? Co přinese zákon o náhradním výživném

Premium Vláda schválila návrh zákona o zálohovaném výživném. V čem bude spočívat podpora státu pro samoživitele a...

KOMENTÁŘ: Konec zákonné záruky v Česku? Co přinese novinka kupujícím

Novela občanského zákoníku, kterou momentálně zpracovává ministerstvo spravedlnosti a která vychází z nových směrnic EU...

KVÍZ: Víte, jak dnes prodat nebo koupit nemovitost?

Na realitním trhu letos nezůstal kámen na kameni. Nejdřív vstoupil v platnost zákon o realitním zprostředkování, pak...

Právníci: předkupní právo k nemovitosti se od července zásadně mění

Předkupní právo spoluvlastníků nemovitostí bude od 1. července 2020 opětovně zrušeno. Vrací se do stavu, který platil v...

O novém vztahu jsem svého manžela informovala, říká Světlana Witowská

Moderátorka Světlana Witowská (47) kromě konce v hlavních zpravodajských pořadech České televize řeší také nový vztah....

Výpadek systémů T-Mobilu pokračuje. Operátor přestal účtovat mobilní data

Už téměř 24 hodin nefungují T-Mobilu interní systémy. Podle operátora si náprava vyžádá desítky hodin. Problém nastal v...

Peníze zapomněla v bankomatu, poctivého nálezce odmítli v bance i na úřadě

Stát se to může každému z nás. Jsme zamyšlení, roztržití nebo nám zrovna zazvoní telefon a tak transakci u bankomatu...

Bývalá pornoherečka Mia Khalifa žádá stažení videí. Fanoušci sepsali petici

Fanoušci bývalé pornoherečky jménem Mia Khalifa (27) požadují v nové petici, aby byla z internetu stažena veškerá videa...

Na podzim může přijít katastrofa, varuje bývalý viceguvernér centrální banky

Premium Patří mezi nejtalentovanější a nejznámější ekonomy v Česku. V pouhých 32 letech se stal viceguvernérem České národní...