Praktický návod, jak ušetřit sjednocením půjček do jedné

aktualizováno 
Banky nabízejí sloučení půjček. Místo pěti splátek tak hradíte jen jednu, která je v součtu nižší než ty původní. Člověk by očekával, že bude platit delší dobu, a tak celkově odevzdá víc peněz. Většinou to tak není, s konsolidací se dá ušetřit. Má to však samozřejmě i své podmínky.

Podstatou konsolidace je, že budete platit méně než dosud. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Pokud o konsolidaci uvažujete, musíte si nejprve ujasnit, které úvěry do ní lze zahrnout. První podmínkou je, že půjde o záležitosti osobní, ne podnikatelské, a že klient není svými dluhy zavalen tak, aby byl registrován mezi neplatiči. Všechny banky, jež konsolidaci nabízejí, si umějí poradit se spotřebitelským úvěrem, většina i s kontokorentem či kreditní kartou a například Komerční banka či ČSOB po individuálním posouzení zkonsolidují i leasingové splátky.

Vše se do konsolidace nevejde

Problém bývá s prodejem na splátky a hlavně s půjčkami, které nejsou uvedené v registrech (například rychlé půjčky do výplaty), ale i to se dá řešit. Banka totiž za klienta zaplatí úvěry, které do konsolidace lze zahrnout, ale obvykle je ochotná půjčit i nějaké peníze navíc. Ty může klient využít na uhrazení dluhů tohoto typu.

PŘÍKLAD: Konsolidace půjček

Banky se v konsolidaci zaměřují na drobnější úvěry, ale počítají s tím, že jich klient může mít několik. Celkový limit se pohybuje od půl milionu po 2,5 milionu korun. Některé banky stanovují i spodní hranici částky, kterou jsou ochotny konsolidovat. Například u ČSOB, Ery, Expobank, Raiffeisenbank a Sberbank je to 50 tisíc korun. Se dvěma dvacetitisícovými úvěry u nich tedy neuspějete.

Další podmínkou, na kterou byste se měli ptát, je časový limit – většina bank žádný neuplatňuje, ale například u UniCredit Bank do konsolidace nelze zahrnout úvěr, do jehož splatnosti zbývá méně než rok a půl. Equa má limit mírnější –  zkonsoliduje půjčky, které budete splácet ještě šest měsíců a déle.

Neproděláte. To je konsolidace

Podstatou konsolidace je, že budete platit méně než dosud. Záleží však na tom, kde bude to „méně“ nejvýhodnější. Nejnižší inzerovaná sazba na konsolidované úvěry je u UniCredit Bank – 4,9 procenta. Je to však sazba „od“, nikde není garantováno, že ji banka přizná právě vám. Nejnižší garantovanou sazbu najdete u Air Bank – 9,9 procenta. Ještě nižší garance je u Zuna, tam je to však komplikovanější: klientům, kteří měli až dosud úrok do 11,49, připadne u nové půjčky sazba 6,9 procenta, ti, kdo byli se svým úrokem mezi 11,5 a 16,49, získají u Zuna 9,9 procenta. A těm, kdo měli úrok nad 16,5, naúčtují nově 14,9 procenta.
Pokud banka nabízí bonusy za řádné splácení, týkají se i konsolidovaných úvěrů.

Poplatky? Jen výjimečně

Banky vědí, že klienti nemají rádi poplatky, a tak většina z nich za sjednání a vedení konsolidační půjčky od klientů žádné nechce. Výjimky však jsou. Česká spořitelna si bere za sjednání jedno procento. UniCredit Bank 1 500 korun (ale zavazují se zaplatit všechny případné poplatky za předčasné splacení slučovaných úvěrů). Expobank naúčtuje také jedno procento na počátku a pak ještě každý měsíc padesátikorunu.

TABULKA: Podmínky půjček při refinancování

TABULKA: Podmínky půjček při refinancování

Bez poplatku bývá i mimořádná splátka úvěru, či dokonce celé předčasné splacení. Za to účtují v rámci zákonných možností pouze Raiffeisenbank a Zuno jedno procento z mimořádné splátky, pokud měl úvěr trvat ještě rok a déle, půl procenta u půjček, kterým zbývalo do splatnosti méně než rok.

Vyřízení? Celkem snadné

Žádat o konsolidaci budete přímo ve vybrané bance a jde on-line. Tedy kromě České spořitelny, GE Money Bank a Komerční banky – u těch budete muset jít k přepážce. Vždy budete potřebovat vyplnit formulář žádosti a doložit svou totožnost, obvykle dvěma platnými doklady. Pokud vám do banky nechodí výplata, budou od vás nejspíš chtít potvrzení o příjmu či výpisy z účtu, u podnikatelů poslední daňové přiznání a potvrzení o bezdlužnosti. A pak samozřejmě musíte dát dohromady dokumentaci dosavadních půjček - smlouvy, výpisy, případně potvrzení o zbývajícím dluhu.

Když je vše schváleno, vyřídí za vás vše nová banka - doplatí úvěry, vypoví smlouvy (dáte jí k tomu plnou moc). Složitější je to u Expobank, tam se musí klient s původními věřiteli domluvit sám.

Složitější situaci mají žadatelé, kteří o konsolidaci žádají v páru. Ne všechny banky umějí manželům úvěry sloučit, s takovým požadavkem lze uspět u České spořitelny, ČSOB, Ery, Expobank, Komerční banky, Raiffeisenbank a UniCredit Bank. Sberbank a GE Money dokonce dokážou sdružit úvěry rodinných příslušníků, tedy například rodičů a dětí.

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Vyrábějí jedinečné výrobky z kůže. A stačí jim k tomu baťovské stroje

Brašnářství Tlustý

Ivan Petrův je vystudovaný právník a 15 let řídil softwarovou firmu. Před sedmi lety ovšem svět IT opustil a vrhl se do...

Osm praktických rad, které vám pomohou zhodnotit úspory

Ilustrační snímek

Máte 100 či 500 tisíc a nevíte, jak s nimi naložit? Péče o majetek je dřina a dělat v tom chyby se nevyplácí....

Makléř inzeroval byt bez vědomí majitele, aby shrábl tučnou provizi

Ilustrační snímek

Koupit byt do osobního vlastnictví není levná záležitost a vyžaduje to mít i určitou obezřetnost. Zvlášť v případě,...

Kvíz: Víte, co si letos můžete odečíst z daní?

Ilustrační snímek

Pokud jste ještě nepodali daňové přiznání za loňský rok, vyzkoušejte náš kvíz. Zjistíte, jak znáte novinky, díky kterým...

VIDEO: Byt může zapálit i lampička, modem nebo prodlužovačka

Ilustrační snímek

Požár v bytě může napáchat rozsáhlé škody. A to nejen na majetku, ale i životech. Vzniknout může z nejrůznějších...

Další z rubriky

Ušetřete na pojištění. Co je důležité pojistit a co je zbytečné?

Ilustrační snímek

Někdo považuje pojištění za úplně zbytečné, jiný nemá klid, dokud mu v šuplíku neleží pojistná smlouva na každou...

Osm praktických rad, které vám pomohou zhodnotit úspory

Ilustrační snímek

Máte 100 či 500 tisíc a nevíte, jak s nimi naložit? Péče o majetek je dřina a dělat v tom chyby se nevyplácí....

Na dovolené v Rakousku rozbili drahý servis. Naštěstí byli pojištění

Jako je nutné si včas rezervovat zimní dovolenou, je nutné si včas sjednat...

Se dvěma malými syny vyjeli nedávno lyžovat do Rakouska. Před odjezdem se nechali pojistit a udělali dobře. Devadesát...

BREXIT – Velká Británie na koni ?

BREXIT – Velká Británie na koni ?

Kurzy.cz Podívejme se spolu na Brexit z úhlu, ze kterého je zřejmé, že odchod Velké Británie z EU nemusí pro Spojené království ...

Najdete na iDNES.cz