Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

KOMENTÁŘ: Inflace ovlivňuje náš spořicí apetit. Jak umět počítat

Také vás straší, jak inflace ujídá z vašich úspor? Součástí tohoto strašení je často i lék v podobě skvěle úročených spořicích účtů, nebo čerstvě oprášených termínovaných vkladů. Je to ale skutečně tak, že přepošlete vydělané úspory z jednoho „spořáku“ na druhý, o něco lépe úročený, a tím jste svůj boj s inflací vyhráli? Tuto otázku rozebírá analytik Michal Skalický z projektu Partners Banky.

analytik Michal Skalický | foto: Partners

Zhodnocení peněz bude větší téma, něž dříve, protože je inflace jednoduše více znát. Pokud máte na účtu 100 tisíc korun a za rok vám je inflace znehodnotí o 2 tisíce, tak to zřejmě ani nezaregistrujete. Pokud vám však za rok „zmizí“ přes 12 tisíc, velmi pravděpodobně to neunikne vaší pozornosti a budete s tím chtít něco dělat. A to se také pravděpodobně děje.

Proč se kvůli inflaci mění chování střadatelů?

Po prudkém růstu úspor v covidových letech totiž přichází změna. Alespoň pokud se bavíme o úsporách uložených především na běžných a spořicích účtech. Lze ale pouze spekulovat, zda množství naspořených peněz aktuálně klesá kvůli tomu, že se lidé chopili investování, protože chtějí hodnotu svého majetku udržet, nebo jednoduše zvýšené náklady způsobené inflací „zajídají“ svými nastřádanými prostředky.

Nenechte inflaci sežrat své úspory. Vyberte si nejlepší spořicí účet.

Nejpravděpodobnější je kombinace obou faktorů, takže ti, co mohou, investují a ti co nemohou, spotřebovávají úspory z minulých let. Prudký růst sazeb u bankovních produktů pak ovlivňuje právě tu skupinu, která přemýšlí o investicích a hledá pro tento účel vhodný nástroj.

Stálice v podobě spořicích účtů a renesance termínovaných vkladů

Pokud začneme u spořicích účtů pak zde je situace bohužel v podstatě stejná jako v období, kdy na trhu panovaly nízké sazby. Malé banky se snaží přitáhnout k sobě depozita vyššími sazbami kolem 5 až 5,5 % a doufají, že vás tím vyburcují k akci. Větší finanční ústavy zůstávají v průměru kolem 3,5 až 4 % a naopak počítají s tím, že vás tím udrží v klidu. Takto velký rozdíl pak hraje do karet právě menším bankám. Přeci jen převést své úspory jinam dává u 2% rozdílu větší smysl, než přemýšlet nad desetinkami, o které se sazby lišily ještě v loňském roce.

Spořicí účty už zhodnotí vklady i o více než 5 procent. Kde úročí nejvíc?

Něco jiného je to u termínovaných vkladů, které procházely za nízkých sazeb spíše útlumem. To se s rostoucími sazbami začíná měnit a do tohoto produktu putuje čím dál tím více hotovosti, a to už od posledního čtvrtletí minulého roku. Aktuálně mají Češi uloženo v tomto produktu 3krát více peněz než při historickém minimu loni v létě.

Tím, že nehrozí brzké snížení sazeb, lze předpokládat, že se bude zájem nadále zvyšovat. Na tento fakt ostatně již začínají banky reagovat a postupně posouvají termínované vklady do čela svých produktových nabídek. V současnosti se úroky na termínovaných vkladech pohybují zhruba půl procenta nad nejlepšími spořicími účty a nejlepší nabídky jdou na 5,3 až 6 %.

Takže stavební spoření?

Mezi velmi konzervativní prostředky pro uložení hotovosti patří díky pojištění vložených vkladů i stavební spoření. Zhodnocení se u tohoto produktu aktuálně pohybuje mezi 4 a 6 procenty. Tyto cifry je však třeba brát s velkou rezervou, protože před nimi, bez výjimky, najdete magické „až“.

To v praxi znamená, že na takový výnos se dostanete jedině v prvním roce, kdy máte uloženo nejméně peněz a státní příspěvek vám tak relativně hodně zhodnotí vaše prostředky. Reálně se dá po odečtení vstupních a provozních poplatků počítat spíše s polovinou, tzn. 2 až 3 %. To jsou hodnoty, na které si dnes klienti pohodlně sáhnou u většiny spořicích účtů.

Otázka tedy zní, proč na 6 let fixovat své peníze ve stavebním spoření, když podobného výsledku dosáhnete i na spořicím účtu, kde máte peníze k dispozici ihned. Pokud byste přesto chtěli své peníze zaparkovat na delší dobu s vidinou vyššího úroku, pak termínované vklady nabízí ještě vyšší úroky, navíc pouze s dvouletou splatností, takže se ke svým penězům dostanete mnohem rychleji. S případným dalším zvýšením sazeb je pravděpodobné, že „stavebko“ ztratí poslední zbytky atraktivity.

Oblíbený magický lék na závěr?

Pojďme si to shrnout. Očekávaná průměrná inflace pro letošní rok sahá přes 12 % a její měsíční maximum v létě dosahuje k šíleným 17,5 %. Přičemž sazby na spořicích účtech se v průměru pohybují kolem 3,5 až 4 %, na termínovaných vkladech se dá relativně snadno dostat přes 5 % a na stavebním spoření můžete získat v průměru 3 %, když to dobře půjde.

Spočítejte si, jaký vliv má inflace na úspory

Docházíme tedy ke smutnému, přesto evidentnímu, závěru. Žádným spořicím účtem, termínovaným vkladem, nebo stavebním spořením inflaci ani zdaleka nepokoříme. To platí jak při nízkých sazbách, tak bohužel i při těch vysokých.

Rozdíl mezi úrokovou sazbou a inflací bude hrát vždy v neprospěch klienta. Čím vyšší je inflace a tím pádem i úrokové sazby, tím horší je výsledek. Je tedy důležité stále myslet na to, že běžné účty jsou ideální na udržování nutné hotovosti pro každoměsíční provoz a je tedy dobré na nich držet pouze minimální výši prostředků.

Spořicí účet výborně funguje, pokud ho používáte pouze jako nárazník pro nenadálé události, typu rozbité pračky, nebo krátkodobého výpadku příjmů. U termínovaných vkladů je pak dobré raději dvakrát zvážit dlouhodobější fixaci peněz za cenu o něco málo vyššího úroku, proto bych využití takového produktu zvažoval pouze ve specifických případech.

V případě stavebního spoření je situace podobná, a navíc umocněná horším průměrným výnosem. A co tedy s prostředky, které zbývají po odečtení provozní hotovosti a nutné rezervy? Už je to téměř klišé, ale nejefektivnějším nástrojem pro boj s inflací opět zůstávají investice. Pokud své investice zároveň dostatečně rozložíte a budete v jejich postupném navyšování dále pokračovat, rozhodně neuděláte špatně.

Autor:
  • Nejčtenější

O hypotéky se zvedá zájem. Zmapovali jsme nejlepší nabídkové sazby

Premium

Výrazné zlevňování hypotečních úvěrů se podle odborníků nedá očekávat. Řada lidí proto již nečeká a žádá o hypotéku. Trh s hypotékami se tak postupně rozhýbává, což potvrzuje aktuální situace na...

17. července 2024

Měl opatrovníka, ale byl svéprávný. Banka mu přesto nedala jeho peníze

Soudem určený opatrovník pro nakládání s majetkem nijak neomezuje danou osobu v případě, že ji soud zároveň neomezil na svéprávnosti. V praxi se ale stává, že je banka přespříliš obezřetná a peníze...

16. července 2024

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Brigáda v safari i výstup do hor. Jak české firmy stmelují své lidi?

Tým, kde vládnou přátelské vztahy, pracuje lépe. I proto jsou teambuildingy oblíbenou součástí kultury firem, bez ohledu na velikost nebo předmět podnikání. Tedy přesněji řečeno, často jde o takzvané...

20. července 2024

Dukovany rozjíždějí nábory. Poptávají elektroinženýry či šéfa bezpečnosti

Vítěz na dostavbu dalšího jaderného bloku je znám sotva osmačtyřicet hodin, ale české podniky na náborech lidí pracují už několik měsíců. A to včetně samotného ČEZ.

19. července 2024

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Do práce raději ekologicky. Nevozit se a radši šlapat, po svých či na kole

Změňte dojíždění do práce vozem za pravidelnou lekci tělocviku, na niž marně hledáte volnou chvilku. Má to samé výhody: zlepšíte si fyzickou a duševní kondici, ušetříte čas i přírodu.

22. července 2024

Do práce raději ekologicky. Nevozit se a radši šlapat, po svých či na kole

Změňte dojíždění do práce vozem za pravidelnou lekci tělocviku, na niž marně hledáte volnou chvilku. Má to samé výhody: zlepšíte si fyzickou a duševní kondici, ušetříte čas i přírodu.

22. července 2024

KVÍZ: Jak vám v létě pomůže vaše zdravotní pojišťovna?

Letní měsíce jsou nejen obdobím radosti a odpočinku, ale také časem, kdy se můžeme setkat se specifickými zdravotními výzvami. V těchto situacích vám mohou pomoci také služby zdravotních pojišťoven....

21. července 2024

Brigáda v safari i výstup do hor. Jak české firmy stmelují své lidi?

Tým, kde vládnou přátelské vztahy, pracuje lépe. I proto jsou teambuildingy oblíbenou součástí kultury firem, bez ohledu na velikost nebo předmět podnikání. Tedy přesněji řečeno, často jde o takzvané...

20. července 2024

Dukovany rozjíždějí nábory. Poptávají elektroinženýry či šéfa bezpečnosti

Vítěz na dostavbu dalšího jaderného bloku je znám sotva osmačtyřicet hodin, ale české podniky na náborech lidí pracují už několik měsíců. A to včetně samotného ČEZ.

19. července 2024

Za celosvětový kolaps IT systémů může nečekaně absurdní chyba

Nepovedená aktualizace bezpečnostního softwaru společnosti Crowdstrike způsobila pád počítačů a serverů s operačním...

IT problémy způsobily kolaps bank i letišť. V Evropě i jinde ve světě

Řadu zemí v pátek zasáhly problémy s počítačovými systémy. Letiště kvůli výpadku čelila potížím s odbavováním letů,...

Restauratéři chtějí zakázat vstup Biance Censori, vadí jim její odhalování

Přítelkyně rappera Kanyeho Westa (47) Bianca Censori (29) je známá svým stylem „oblečená neoblečená“ a snaží se šokovat...

Piju každý den. Dřív nebo později se upiju k smrti, líčí bývalý fotbalista Fenin

Fotbalista Martin Fenin (37) neprožívá nejlepší období. Nejen, že mu nevyšlo manželství s policistkou Beatou, se kterou...

John Deere už nechce být woke. Podlehl tlaku konzervativců a řadí zpátečku

Přední americký výrobce zemědělských strojů John Deere se rozhodl ustoupit od svých iniciativ v oblasti podpory...