Spočítáno: Kolik vlastních peněz potřebujete při žádosti o hypotéku

aktualizováno 
Pokud uvažujete o koupi bytu na hypotéku, není to levná záležitost. Víte, kolik peněz musíte mít ve vlastních zdrojích?

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Po zásazích České národní banky (ČNB) je dnes velmi těžké získat hypotéku na více než 80 % hodnoty nemovitosti. A pokud ano, tak jen výměnou za méně příznivý úrok. To znamená, že každý zájemce o hypotéku musí mít ve vlastních zdrojích 20 % hodnoty pořizované nemovitosti. V praxi většinou i více, protože odhadci bank mají tendenci pořizované nemovitosti o několik procent podhodnotit. Důvod je, aby měla banka jistotou, že neprodělá v případě, kdy dlužník nebude splácet a ona bude muset realitu prodat. 

Porovnejte si sazby hypoték a vyberte tu nejvýhodnější.

Od loňského října platí pro žadatele o hypotéku i další podmínky. Výše dluhu nesmí překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu a současně by zájemce měl na splátku dluhu vynakládat maximálně 45 procent svého měsíčního čistého příjmu.

„Nařízení ČNB v rámci 45 % výdajů se mi líbí, méně pak maximální strop úvěrového zatížení. Navíc podmínka dvaceti procent vlastních zdrojů je také v některých případech nesmyslná. Lidé si potom půjčují všemožně a mohou se dostat do ještě větších problémů,“ říká finanční poradce společnosti Partners Jiří Kubík. Dodává, že problém s přístupem k vlastnímu bydlení má čím dál více domácností: „Ono to totiž není jenom 20 %. Dále je zde 4 % daň, vybavení domácnosti a další věci. Takže více a více rodin volí pronájem, i když i v jeho případě ceny jen rostou.“

Příklad
Na otázku, kolik potřebujete peněz, abyste si mohli sjednat hypotéku, odpovíme konkrétním příkladem. Byt v Praze o rozloze 75 metrů čtverečních stojí 4 879 350 Kč (65 058 Kč/m²). Zájemce musí mít ve vlastních zdrojích:

  • 20% LTV – 975 870 Kč
  • Podceněný odhad hodnoty nemovitosti bankou o cca 5 % - 244 000 Kč
  • 4% daň z nabytí nemovitosti – 195 174 Kč
  • Celkem: 1 228 174 Kč

Zejména pro startující domácnosti bez úspor je to dost vysoká suma. „Doporučuji si sednout s finančním poradcem, pobavit se o krátkodobých a dlouhodobých cílech a v rámci finanční bilance vymyslet další postupy, jak se k vlastnímu bydlení, respektive úspěšné žádosti o hypotéku co nejdříve dopracovat, protože nájemní bydlení zejména ve velkých městech řešením není,“ říká Jiří Kubík.

Objem poskytnutých hypoték klesá

Zkušenosti z praxe potvrzují i statistiky. I když zájem o úvěry na bydlení neklesá, klesají počet i objem poskytnutých hypoték. A to i navzdory růstu cen realit. „Finanční objem hypoték loni lehce klesl o dvě až tři procenta. Počet sjednaných hypoték klesl do deseti procent a pohyboval se kolem 100 tisíc smluv,“ uvádí poradce České bankovní asociace Vladimír Staňura.

Hypoteční kalkulačka

Podle něj banky očekávají pokles poptávky domácností po úvěrech na bydlení i letos. Důvodem nejsou jen vysoké ceny nemovitostí způsobené (zejména v Praze) dramatickým nedostatkem na straně nabídky. Jsou to i vyšší úrokové sazby a zejména vyšší požadované úspory při pořizování úvěru na bydlení a zpřísnění požadavků na příjmy žadatelů o hypotéku. Určitou výjimku mezi úvěry tvoří úvěry ze stavebního spoření. Loni jich bylo sjednáno za cca 70 miliard korun, což je meziroční nárůst o 22 %.

Dostupnost vlastního bydlení patří v České republice k nejhorším mezi unijními zeměmi. Situaci z tohoto pohledu nepřidává ani aktuální zdražování hypoték. „Otázka je, jak bude zvedat úrokové sazby ČNB. To by měla již postupně a ne skokově. Úroky letos odhaduji mezi 3,5 až 4 procenty. Ale může to být i jinak. Stačí, aby jedna banka přišla s akčním úrokem, a další banky ji budou následovat,“ tvrdí Jiří Kubík a dodává: „Viděli jste zisky největších českých bank? Prostor tam je. Nemohou si dovolit dlouho nepůjčovat.“ Podle jeho zkušeností ale otázka výše úrokových sazeb u hypotéky není vždy klíčová a vážné zájemce o vlastní bydlení málokdy zastaví.

Objem úvěrů na bydlení v roce 2018 činil podle předběžných odhadů České bankovní asociace zhruba 290 miliard korun, nijak se tak nelišil od roku předchozího. I přesto do budoucna zástupci bank očekávají další pokles v počtu sjednaných hypotéčních úvěrů.

Autor:

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Daňové přiznání za rok 2018: využijte chytré interaktivní formuláře

Ilustrační snímek

Vyplnění daňového přiznání není pouze záležitostí živnostníků a podnikatelů, ale často jej podávají i zaměstnanci....

Na dovolené v Rakousku rozbili drahý servis. Naštěstí byli pojištění

Jako je nutné si včas rezervovat zimní dovolenou, je nutné si včas sjednat...

Se dvěma malými syny vyjeli nedávno lyžovat do Rakouska. Před odjezdem se nechali pojistit a udělali dobře. Devadesát...

Vyrábějí jedinečné výrobky z kůže. A stačí jim k tomu baťovské stroje

Brašnářství Tlustý

Ivan Petrův je vystudovaný právník a 15 let řídil softwarovou firmu. Před sedmi lety ovšem svět IT opustil a vrhl se do...

Osm praktických rad, které vám pomohou zhodnotit úspory

Ilustrační snímek

Máte 100 či 500 tisíc a nevíte, jak s nimi naložit? Péče o majetek je dřina a dělat v tom chyby se nevyplácí....

Makléř inzeroval byt bez vědomí majitele, aby shrábl tučnou provizi

Ilustrační snímek

Koupit byt do osobního vlastnictví není levná záležitost a vyžaduje to mít i určitou obezřetnost. Zvlášť v případě,...

Další z rubriky

Změňte operátora. A máme i další tipy, jak ušetřit na volání

Ilustrační snímek

Volá váš operátor a něco vám nabízí? Vsaďte se, že když kývnete, budete mít služby, které jste dosud nepotřebovali, a...

Pět hlavních úskalí, která vás můžou čekat při koupi staršího domu

Ilustrační snímek

Cena nemovitostí je vysoká a zájemci o vlastní bydlení se začínají pohlížet i po starších domech. Na co si dát pozor...

Co dělat, když máte splácet víc, než zvládá váš rozpočet

Ilustrační snímek

Problémy se splácením se netýkají jen těch, kdo si neuváženě půjčí. Potíže mohou nastat i tehdy, když si bez vašeho...

Mezinárodní měnový fond uvažuje o zrušení hotovosti

Mezinárodní měnový fond uvažuje o zrušení hotovosti

Kurzy.cz „V případě zrušení hotovosti budou monitorovány všechny prováděné transakce. To by proměnilo náš svět na Orwellův, ve k...

Najdete na iDNES.cz