Neděle 13. června 2021, svátek má Antonín
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Neděle 13. června 2021 Antonín

Sotva splatili jednu hypotéku, zadluží se znovu. Chtějí pomoct dceři

Své dceři chtějí manželé Sýkorovi pomoci k vlastnímu bytu. Ale aby dcera dosáhla na hypotéku, musí se její otec stát spoludlužníkem.

Manželé Sýkorovi nedávno splatili hypotéku na svůj dům. Nyní chtějí pomoct s bydlením i nejmladší dceři. A tak se stanou spoludlužníky. | foto: Profimedia.cz

Manželé Sýkorovi mají tři dospělé dcery. Nejstarší žije v zahraničí, slušně si vydělává a daří se jí dobře. Prostřední žije v domě s rodiči. S pomocí úvěru ze stavebního spoření si v něm zrekonstruovala podkroví. Nejmladší dcera si chce koupit malý byt ve městě, kde pracuje jako zdravotní sestra. „Chce být ve vlastním a vysoké nájemné nechce platit,“ vysvětluje její matka Jiřina Sýkorová.

Problém je v tom, že nejmladší dcera nemá šanci dosáhnout na hypotéku. Mohou za to jednak současné vysoké ceny realit, jednak nedostatečná výše její mzdy. „Sice jsme nedávno splatili hypotéku my sami, ale pro své děti uděláte skoro všechno. A tak jsme se s manželem rozhodli, že i jí s hypotékou pomůžeme,“ vypráví paní Jiřina.

Manželé Sýkorovi už mají plán, jak na to. Zaručí se svým domem a půjčí jí peníze, které si šetří na penzi. „Spočítali jsme si, že tím by mohla splnit podmínku mít dvacet procent ve vlastních penězích z ceny bytu,“ upřesňuje.

Finanční poradce: Existují tři možnosti

Podle finančního poradce společnosti Partners Davida Kučery mají zájemci o hypotéku bez vlastních finančních prostředků ve výši dvaceti procent z pořizované nemovitosti na výběr ze tří možností.

„Tou první je vypůjčit si peníze od svých blízkých, nejčastěji sourozence nebo rodičů. Výhodou je, že taková zápůjčka od rodiny bývá bezúročná, ničím nezajištěná, nestanovuje pravidelné splátky a dobu návratnosti,“ uvádí Kučera a upozorňuje na důležitou skutečnost. 

Porovnejte si sazby hypoték a vyberte tu nejvýhodnější.

„Protože se tento typ zápůjčky neobjevuje v úvěrových registrech, neměl by je vydlužitel neboli dlužník zamlčet při jednání o hypotéce. Dopustil by se tím totiž úvěrového podvodu,“ zdůrazňuje. Zároveň varuje před zápůjčkou od třetí osoby, která může dlužníka dostat do finančních potíží a tím ohrozit jeho splácení hypotéky.

Druhou možností je vložit do zástavy ke kupované nemovitosti další nemovitost, která na sebe neváže žádné závazky. Podmínkou je souhlas vlastníka nemovitosti. Celková odhadní cena obou nemovitostí musí být přitom taková, aby pokrývala minimálně osmdesát procent výše hypotéčního úvěru. „Banky v drtivé většině akceptují pouze nemovitosti ve vlastnictví rodičů, respektive osob blízkých, pokud nevstupují do úvěru. Manželé Sýkorovi měli štěstí, když jim banka umožnila jak poskytnutí zástavy, tak spoludlužnictví,“ shrnuje Kučera.

Třetí variantou je využít devadesátiprocentní hypotéky. Dlužník bude mít sice o 0,5 až jedno procento vyšší úrok, ale úspora půlky vlastních zdrojů z dvaceti procent hodnoty pořizované nemovitosti může být významná. U hypotéky na dva miliony korun činí úleva 200 tisíc korun.

Podle Kučery je dobré vědět, o kolik peněz více dlužník kvůli jednomu procentu přeplatí na hypotéce třeba při zvolené fixaci. Takže další reálnou možností je odložit pořízení nemovitosti a nejdřív uzavřít výhodné spoření se slušnou úrokovou sazbou. K plánované hypotéce si tak dotyčný připraví vlastní zdroje.

Řešení u hypotéky s nízkým příjmem

Banka dceři paní Sýkorové úspěšnou žádost o hypotéku podmínila tím, aby se její maximální měsíční splátka (všech sjednaných úvěrů) vešla do povinných pětačtyřiceti procent jejího měsíčního příjmu. To požaduje po komerčních bankách centrální banka. Ale v případě dcery manželů Sýkorových se toto nařízení ukázalo jako problém, a to kvůli výši mzdy, kterou pobírá jako praktická sestra.

Ale nakonec se i tady našlo řešení. „Nesplňuje-li žadatel podmínku maximálního zadlužení, pak je jediným řešením přizvání si spoludlužníka. V praxi jím bývá nejčastěji partner nebo druh či družka žadatele, rodiče a sourozenci,“ říká David Kučera a vysvětluje, že spoludlužník pomůže žadateli o hypotéku rozložit závazky na dalšího člověka.

Manželé Sýkorovi splňovali podmínku bonity. Měli čistý registr dlužníků, dostatečný a prokazatelný příjem ve vztahu k míře zadlužení a stále ještě odpovídající věku vzhledem k době trvání hypotéky. Byli obeznámeni se skutečností, že budou vedeni v registrech dlužníků a záznam je může limitovat v případě žádosti o vlastní půjčku.

Jsou si vědomi také toho, že pokud jejich nejmladší dcera z jakéhokoli důvodu přestane hypoteční splátky odvádět, nebo poruší jiné smluvní podmínky, přejdou tyto povinnosti na ně, respektive na pana Sýkoru.

Sýkorovi: Víme, do čeho jdeme

„Samozřejmě, že jsme se informovali, co pro nás v našem věku znamená být někde uveden jako spoludlužník, takže víme, do čeho jdeme. Víme, jak jsme dceru vychovali, takže strach nemáme. Jsme s ní domluveni, že si časem vezme hypotéku na sebe a svého otce tak z hypotéky takzvaně vyváže,“ vysvětluje Jiřina Sýkorová.

Na to, jak vyvázání dlužníka prakticky provést, odpovídá Marek Pavlík ze specializovaného serveru Hypotecnikalkulacka.cz: „Ze strany žadatele o hypoteční úvěr je vždy velmi solidní plnit své smluvní povinnosti řádně a včas a snažit se svého spoludlužníka z úvěrové smlouvy vyvázat v co nejkratší době.“

Žádost o vyvázání spoludlužníka se podává u banky, která úvěr poskytla. „Banka pak posoudí bonitu příjemce úvěru, tedy zda má dostatečný příjem, dobrou platební morálku a zda splácí řádně a včas. V potaz samozřejmě bere i míru zajištění nemovitosti a věk klienta,“ vypočítává Pavlík a doplňuje, že banka také přihlédne k výši nesplacené jistiny a dobu, která zbývá do konce splacení hypotéky. Pokud je vše v pořádku, žádosti většinou vyhoví.

Podle Davida Kučery v případě vyvázání spoludlužníka vždy jde o změnu úvěrové dokumentace zpoplatněnou podle sazebníku. Banky si v případě vyvázání spoludlužníka většinou účtují jednorázový poplatek od dvou do pěti tisíc korun.

Jaký spoludlužník je pro banku přijatelný

  • Dostatečně prokazatelný (pravidelný) příjem
  • Úvěrově „čistý“
  • Čistý registr dlužníků (žádné upomínky, exekuce, nedoplatky apod.)
  • Doba splatnosti hypotéky většinou do 70 let věku (některé banky do konce produktivního věku 67 let nebo i 65 let)

S čím musí přizvaný spoludlužník počítat

  • Přejímá zcela závazky hlavního spolužadatele o hypotéku
  • Je veden v registrech dlužníků
  • Snížení šancí na vlastní úvěr
Autor:
  • Nejčtenější

Mladí by chtěli do penze v 60 letech. Mají jasno, jaký důchod jim postačí

Generace narozená po roce 1971 bude podle současných pravidel odcházet do penze v 65 letech. A to jak ženy, tak i muži....

Opustil dobře placené místo v bankovnictví a rozjel firmu. Nelituje

Vystudoval ekonomii, nastoupil do banky, pracoval i v bankách v zahraničí. Oboru zůstal věrný i po návratu do Česka....

Zmapovali jsme nejlepší spořicí účty. Výnosy stále padají

Porazit inflaci se zhodnocování vkladů na spořicích účtech nejde. Výnosy dál padají. Úrokové sazby u aktuálně...

Jak ochránit peníze před inflací? Jedním z řešení jsou investice

Investiční analytici doporučují domácnostem a firmám právě teď investovat peníze na finančních trzích. Důvod je...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Levnější hypotéka je donutila k sjednání drahého úvěru

Snaha ušetřit na úrocích a sjednat si hypotéku na co nejkratší dobu nemusí být vždy nejlepší řešení. Takzvaně hypotéka...

O antikoncepci už není takový zájem. Párový sex upadá, míní gynekolog

Premium „Všichni strašili, že bude upadat mravnost a ženy budou mít z dlouhodobého užívání pilulek zhoubná onemocnění jater....

Upřímnost fotbalové antihvězdy. Souček o tetování, rasismu i vyjídání ledničky

Premium Říká o sobě, že je obyčejný kluk z Brodu. Přitom si ho už stihla zamilovat fotbalová Anglie a Česko na něj spoléhá: na...

Poslední snímky: Abrhám testoval vozíček, Šafránková se ho snažila rozesmát

Premium Jak dnes žijí Josef Abrhám (81) a Libuše Šafránková (67)? O pohádkovém podzimu života bohužel nemůže být řeč, časopis...

  • Další z rubriky

Na které vysoké školy se lze přihlásit, když nevyjde ta první

Maturitní vysvědčení máte už skoro v kapse a nejspíš řešíte, kam dál. Přihlášky na veřejné vysoké školy jsou od února...

PŘEHLEDNĚ: 5 rad k vyúčtování energií. Kdy zaplatí pokutu dodavatel?

Překvapil vás vysoký nedoplatek za elektřinu? I dodavatel se může splést a vy máte právo vyúčtování reklamovat....

Nebojte se platby kartou. Jaké zásady přitom dodržovat

Nakupování přes internet se během pandemie stalo nezbytností. Obávat se zneužití svého účtu je přitom zbytečné. Stačí...

KVÍZ: Fixuju frontend, ale mám to jen na lokále. Rozumíte řeči ajťáků?

V České republice jsou programátoři na pracovním trhu velmi poptávaní. Často se na ně ale pohlíží tak trochu jako na...

Manželka majitele Alzy promluvila o fungování firmy, se Zavoralem se rozvádí

Majitel tuzemského internetového gigantu Alza.cz Aleš Zavoral patří se svým jměním mezi nejbohatší Čechy. Na rozdíl od...

Sledujeme začátek rituální sebevraždy lidstva, říká Čech s nejvyšším IQ

Premium Oficiálně se považuje za nejchytřejšího Čecha. Jako robot ale nepůsobí. Při osobním setkání je Karel Kostka, vzděláním...

Datově neomezený tarif nebyl nikdy tak levný. Co na to konkurence?

Datově neomezené tarify mají v nabídce všichni tuzemští mobilní operátoři, avšak ve srovnání s běžnými tarify s...

Mladí by chtěli do penze v 60 letech. Mají jasno, jaký důchod jim postačí

Generace narozená po roce 1971 bude podle současných pravidel odcházet do penze v 65 letech. A to jak ženy, tak i muži....

Dušek: Očkovat se nenechám. Indiáni raději zemřeli, než se nechat zotročit

Jaroslav Dušek promluvil o svém rozhodnutí nenechat se očkovat vakcínou proti covidu-19. Herec, který nedávno oslavil...