Finanční gramotnost: Co byste měli vědět o dluzích a splácení

  16:00aktualizováno  16:00
Půjčit si peníze není jen tak. Musíte je totiž řádně, tedy všechny, a včas, tedy v dané lhůtě, vrátit. A ne vždy se to lidem daří. Pokud zaplatí pozdě nebo méně, dostanou se do prodlení a hrozí jim sankce. Co je třeba si uvědomit ještě před tím, než se upíšete k úvěru, radí ekonomka Marcela Hrubošová.

Dluhová spirála - to je, když dluh nestíháte splácet a půjčíte si znovu a za ještě horších podmínek. Pak naskakují nové a nové sankce. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Povinnost dlužníka
Smlouvu můžete porušit nejenom při splácení, ale i při neplnění smlouvou vyžadovaných informačních povinností. Pokud například neoznámíte změnu svých kontaktních údajů nebo nedoložíte potřebné dokumenty, může přijít sankce, a to zpravidla ve formě smluvní pokuty.

Předejděte dluhům a neplaťte zbytečně více než musíte

Zdarma si nechte sestavit kompletní přehled nabídek bank a vyberte si půjčku, která je pro vás nejvýhodnější.

Předcházení prodlení
Jakmile zjistíte, že vám chybějí peníze na splácení dluhu, nedělejte mrtvého brouka a začněte s věřiteli aktivně jednat o změně splátkového kalendáře. Rozhodně si nepůjčujte na jednotlivé splátky u dalších věřitelů. Možností je i konsolidace dluhů, tedy že si vezmete nový úvěr na zaplacení všech předchozích dluhů.

Kde dlužíte?
Lidé mají často dluhy u mnoha institucí a na některé z nich mohou zapomenout. Instituce ovšem nezapomínají a dělají vše pro to, aby je úspěšně vymohly. To může trvat i několik let. V případě, že si nejste jisti, zda někde nedlužíte, nestačí pouze zažádat o výpis z registru dlužníků. Kontaktujte další poskytovatele služeb a buďte aktivní při jejich vyhledávání.

Nejčastěji mají lidé dluhy u:

  • telekomunikační společnosti a mobilních operátorů
  • zdravotní pojišťovny
  • české správy sociálního zabezpečení
  • dopravních podniků za pokuty za jízdy načerno
  • úřadů za poplatky (například za svoz odpadu, za psa, jiné poplatky v místě bydliště, za lékaře)
  • bank, pojišťoven, leasingových společností a nebankovních institucí
  • podniků za energie, plyn, vodu, topení

V případě, že máte změnu v kontaktních údajích, nezapomeňte ji nahlásit i těmto subjektům. Doporučuji také pravidelně kontrolovat dostatek prostředků na účtech, správnost čísel účtů u trvalých příkazů a SIPO.

Marcela Hrubošová

  • Vlastní společnost Finance pro radost, která se zabývá poradensko-konzultační činností v oblasti podnikání a vzdělávací činností na poli finanční gramotnosti.
  • Vede semináře a mentoruje začínající podnikatele.
  • V minulosti pracovala ve státní správě a na manažerských pozicích ve finančních domech.
  • www.financeproradost.cz
Marcela Hrubošová

Jak na dluhy?
Často za dluhy může zbytečné utrácení za nepotřebné aktivity či věci. Je třeba si uvědomit, že pokud nebudete splácet, ve finále přijdete o vše. Takže především přestaňte utrácet za zbytečnosti, prodejte přebytečný majetek (auto, televizi, chatu) dříve, než vám jej zabaví exekutoři, a z výtěžku splaťte část dluhů.

Konsolidace dluhů (refinancování)
Konsolidací dochází k nahrazení všech vašich dluhů jedním dluhem a jedním věřitelem. Cílem je snížit výši měsíčních splátek, které nesmí být ani o korunu vyšší, než jste schopni platit. V opačném případě spadnete kvůli sankcím za prodlení opět do dluhové spirály.

Dluhová spirála
Pozorně si přečtěte smlouvu včetně všeobecných obchodních podmínek, abyste nebyli překvapeni z případných sankcí. Někteří věřitelé mají nastaveny smlouvy tak, že stačí jedno či dvě opomenutí, a dluh se zvětší na dvojnásobek. Zpoplatněné bývají i upomínky.

Zvětšený dluh nestíháte splácet, na splácení si půjčíte za ještě horších podmínek, naskakují nové a nové sankce a rozjíždí se opět dluhová spirála. Na jejím konci dlužíte i desetkrát více než na začátku a máte několik věřitelů a exekucí. Nezapomeňte, že dluh narůstá, i když jej věřitel aktivně nevymáhá. Ten často čeká, až dluh včetně smluvních pokut a úroků z prodlení dosáhne výše, při které se mu vyplatí začít dluh vymáhat.

Rizikem dluhu je žaloba
Pokud vám dluhy přerostou přes hlavu a přestanete splácet, dostanete se do prodlení. Pravděpodobně vám přijde do schránky obsílka od soudu nebo od soukromého rozhodce, protože vás věřitel zažaloval. Nemá smysl se schovávat a obálku nepřebírat. Desátý den po uložení na poště se dopis stejně považuje za doručený i bez vyzvednutí. Od této takzvané fikce doručení běží lhůty, ve kterých se můžete bránit u soudu a situaci řešit.

Jste bohatí, nebo chudí?

Máte přehled, kde je hranice? Otestujte se

Ilustrační snímek

Rozhodčí řízení
Místo obálky od soudu můžete obdržet obálku od soukromého rozhodce s oznámením o zahájení rozhodčího řízení. Rozhodčí řízení je zákonem upravený proces, ve kterém místo soudu o sporu věřitele a dlužníka rozhoduje soukromý rozhodce.

Rozhodčí řízení se může uskutečnit pouze na základě takzvané rozhodčí doložky. Tou je smlouva, která musí být v případě spotřebitele uzavřena na listu papíru, a kterou se zbavujete práva na řízení před soudem a souhlasíte s tím, že místo soudu bude rozhodovat soukromý rozhodce.

Rozhodčí nález a jeho zrušení
Rozhodčí nález je obdobou soudního rozsudku v rámci rozhodčího řízení. Stanoví povinnost zaplatit určitou částku v určité lhůtě. Po nabytí právní moci má stejné účinky (vykonatelnost) jako rozsudek u soudu. Věřitel může jít s rozhodčím nálezem za exekutorem.

Rozhodčí nález může zrušit soud, pokud je neplatná rozhodčí doložka. A pak také v případě, kdy rozhodce nepostupoval podle právních předpisů na ochranu spotřebitele. I u rozhodčího řízení platí, že byste se ho měli zúčastnit, neboť se můžete aktivně bránit proti tvrzením věřitele.

Autor:

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

Ztratila občanku a nepřevzala si dopis. Přišla tím o dům za miliony

Ilustrační snímek

Dávno už neplatí, že nepřebíráním pošty se vyhneme nepříjemnostem. Naopak. Včasnou reakcí na úřední sdělení můžeme...

Mzdy rostou, někde raketově. Kdo dostal letos přidáno nejvíce

Ilustrační snímek

Lektorkám, jeřábníkům, manažerům hotelů a dalším profesím se od Nového roku zvedají platy o tisíce měsíčně. Zato...

Majetek musí nahlásit notáři sami dědicové. A také uvést jeho hodnotu

ilustrační snímek

Smrt blízkého člověka je asi nejtěžší záležitostí, kterou nám život přináší. Neméně těžké chvíle pak nastávají v...

Kvíz: Zvládli byste to, co vaše děti?

Soutěže se zúčastnilo více než sedmdesát tříd.

Jak jsou na tom s finanční gramotností, to si mohli školáci ověřit v celoevropské soutěži European Money Quiz. V našem...

Diplomacii opustil a začal podnikat, aby dostal od života, co chce

Jan Hebnar

Jan Hebnar říká, že lenost má v sobě každý. I on sám. Zvládl ale vystudovat tři vysoké školy, má státnici ze tří jazyků...

Další z rubriky

Nové auto či dovolená na splátky jsou sice lákavé, ne vždy ale rozumné

Ilustrační foto.

Chtěli byste na dovolenou k moři a nemáte na to? Potřebujete nové auto, ale chybí vám peníze? Dilema, zda si vzít...

Jak může hlas negativně ovlivnit vaši kariéru a co s tím dělat

Ilustrační snímek

To, jak mluvíme a jak náš hlas vnímají ostatní, je velmi důležité. Hlas je totiž součástí naší značky a může se kladně...

Na zakázce se nedohodli, přesto mu firma účtuje tři tisíce

Ilustrační snímek

Nefungující výrobek můžete vyměnit, špatnou práci reklamovat. Co ale dělat v případě, kdy pro vás řemeslník nic...

Agrofert bral 161 milionů ze státní kasy. Stát je nenechal proplatit

Agrofert bral 161 milionů ze státní kasy. Stát je nenechal proplatit

Kurzy.cz Ministerstvo financí nenechalo u Evropské komise proplatit dotaci 161 milionů korun, která mířila koncernu Agrofert. Pe...

Najdete na iDNES.cz