Pořízení vozu je pro mnohé z nás výdaj na dlouhá léta dopředu, a proto je třeba si takovou investici chránit. Pojišťovny vytvořily pro tento účel ochrany samostatný pojistný produkt - havarijní pojištění.
1 Komu je havarijní pojištění určeno
Pokud vlastníte nový a drahý automobil, jehož oprava v případě poškození by byla finančně náročná a se kterým jezdí popřípadě více osob, je havarijní pojištění pro vás to pravé. U staršího automobilu, jehož oprava se bude pohybovat v nízkých částkách, se havarijní pojištění zřejmě nevyplatí. Havarijní pojištění je určeno všem vozidlům s platným technickým průkazem a českou registrační značkou, s výjimkou historických vozidel.
2 Jak si správně vybrat pojišťovnu
Nabízené produkty na havarijní pojištění jednotlivých pojistitelů jsou na první pohled velmi podobné, ale liší se v některých důležitých aspektech. Sledujte především: výší limitů plnění, které pojišťovna v případě pojistné události poskytne, kvalitu asistenčních služeb či možnost kombinovat různá rizika.
Marcela Hrubošová
|
Při výběru pojišťovny a jejího havarijního pojištění by neměla hrát hlavní roli pouze cena pojištění, ale také bezchybná správa pojištění, široký rozsah asistenčních služeb a bezproblémová likvidace.
Dalším důležitým aspektem, který ale lidé často podceňují, je způsob stanovení pojistné částky pojišťovnou. S tím je spojena výplata pojistného plnění při pojistné události. Při výplatě pojistitelé posuzují, zda se jedná o totální škodu nebo o škodu parciální (částečnou).
V případě totální škody vyplácejí obvyklou cenu vozidla (hodnotu vozidla bezprostředně před pojistnou událostí). Ovšem v případě částečné (parciální) škody vyplácí pojišťovna pojistné plnění ve výši nákladů nezbytných na opravu vozidla nebo na uvedení do původního stavu před pojistnou událostí. Samozřejmě po odečtení spoluúčasti.
3 Jaké situace kryje havarijní pojištění
Dopravní nehodu čili havárii - kryta jsou rizika nejen na vozidle nebo majetku, ale i na zdraví či životech cestujících. Musí jít o poškození nebo zničení pojištěné věci nebo její části jakoukoliv nahodilou událostí (tj. působením vnějších sil, např. střetem, nárazem, pádem apod.) a poškození nebo zničení pojištěné věci nebo její části úmyslným jednáním (zásahem) cizí osoby
Odcizení - přivlastnění si pojištěné věci krádeží nebo loupeží
Živelní událost -požár, výbuch, bezprostřední úder blesku, zřícení skal, zemin nebo lavin, pád stromů nebo stožárů, krupobití, povodeň nebo záplava a vichřice
Vandalismus - poškození nebo zničení úmyslným jednáním třetí osoby
Pojišťovny nabízejí různé kombinace těchto základních rizik, kdy se klient může rozhodnout, proti kterým rizikům se chce pojistit. Jednotlivá rizika lze uzavírat samostatně, zvolit kombinaci některých, anebo uzavřít kompletní pojištění. To je nejvýhodnější. Cena je nižší, než kdybyste jednotlivá připojištění uzavírali samostatně. Mezi další výhody patří jednání pouze s jedním subjektem v případě nehody a v neposlední řadě placení jen jedné splátky.
Kromě základních rizik existují i další vedlejší rizika, které je možné připojistit. Nejčastěji je to pojištění:
- čelního skla
- zavazadel a věcí osobní potřeby
- úrazu přepravovaných osob
- mimořádné výbavy
- pro případ nákladů za nájem náhradního vozidla
Významným doplňkovým připojištěním jsou i asistenční služby, z nichž některé pojistitelé poskytují bezplatně, a to do určitého, předem sjednaného limitu. Asistenční služby fungují po dobu 24 hodin denně, každý den v roce. Celkový rozsah asistenčních služeb v období pojistného roku je většinou omezen horní hranicí pojistného plnění a někdy i četnostní použití této služby po dobu trvání pojištění.
4 Výluky aneb kdy pojištění nefunguje
Mezi základní výluky z pojištění, která se uplatňují u všech pojistných produktů, patří válečné události, nepokoje, stávky, terorismus, působení jaderné energie, úmyslné jednání pojištěného nebo vady, které měla věc v době uzavírání pojištění.
Všeobecné pojistné podmínky každého pojistitele specifikují přesný seznam všech výluk z pojištění, která se vážou k danému pojistnému produktu. V případě havarijního pojištění může jít o další výluky z pojištění, proto je dobré si je projít před uzavřením pojistky. Jde například o škody způsobené nesprávnou obsluhou vozidla, špatnou údržbou, řízení vozidla osobou, která nemá předepsané oprávnění nebo také řízení vozidla pod vlivem alkoholu, léků či návykových látek atd.
5 Cena havarijního pojištění
Cena pojištění, které je pojištěný povinen v případě sjednání smlouvy platit, se odvíjí od několika faktorů:
- typu a značky vozidla
- pořizovací ceny vozidla
- stáří vozidla (čím starší vozidlo, tím levnější pojistné)
- zvoleného rizika pojištění (odcizení, havárie, živel, kompletní)
- zvolené spoluúčast (čím větší spoluúčast, tím levnější pojistné)
- způsobu platby (odvíjí se od frekvence placení)
- jestli je vozidlo tuzemské nebo zahraniční výroby
- rizikovosti řidičů užívajících vozidlo (řidiči s bezeškodním průběhem pojištění mají nižší pojistné)
- účelu užívání vozidla
- vybavenosti vozidla a jeho zabezpečení
- místa, kde se vozidlo nachází (město bude dražší než na venkov)
Cena havarijního pojištění, s ohledem na požadované údaje, je tedy individuální pro každého klienta. Pro přesnou cenu pojištění můžete ještě před sjednáním využít kalkulačky pro výpočet pojistné částky, a to přímo na webových stránkách pojišťoven nebo makléřských společností.
6 Na jaké slevy v pojištění se ptát
Při správném nastavení pojistné ochrany a zabezpečení majetku je možné vždy s cenou pojištění ještě výrazně „zahýbat“, a to formou nabízených slev od pojistitelů.
Pojišťovny nabízí slevy:
- až 10% za mechanické zabezpečení vozidla
- až 10% za pasivní vyhledávací systém
- až 20% za systém aktivní lokalizace vozidla
- a další slevy lze získat za pískování skel, imobilizér apod.
Slevu lze získat také za bezeškodný průběh pojištění. Tyto bonusy mohou u všech pojišťoven dosáhnout maximální hranice 50 %. První rok bez nehody se připisuje bonus o výši 5 až 10 %, což znamená, že maximálního možného bonusu dosáhnete nejdřív za pět let. Bonusy jsou na základě potvrzení přenosné mezi pojišťovacími subjekty. V opačném případě jde o malus (přirážku na pojistném).
Výše pojistného ovlivňuje i spoluúčast. Zatímco u povinného ručení pojišťovna zaplatí poškozenému celou škodu, u havarijního pojištění vždy existuje spoluúčast (částka, kterou se podílíte na pojistné události). Výše spoluúčasti většinou začíná u 5 % (minimálně však 5 tisíc korun) a končí u 20 % (minimálně 20 tisíc korun). Pokud způsobujete často malé škody, zvolte spíše pojištění s nízkou spoluúčastí. Naopak jezdíte-li bez nehod a věříte si, zvolte spoluúčast vyšší a pojištění bude levnější.
Většina pojišťoven, které nabízejí povinné ručení, nabízí havarijní pojištění jako doplněk k pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla za zvýhodněných podmínek. Je proto výhodné pořizovat obě pojištění současně a zvážit možnost jejich sjednání u jedné pojišťovny. Uzavřením havarijního pojištění spolu s povinným ručením získáte slevu na toto pojištění, lepší asistenční služby a další výhody.
