Finanční gramotnost: Jak si správně pojistit auto

  16:00aktualizováno  16:00
Bez auta už si to málokdo z nás dokáže představit. Jeho užívání však přináší nejen užitek v podobě pohodlí a úspory času, ale i nezanedbatelná rizika. Jak správně nastavit pojištění, radí ekonomka Marcela Hrubošová.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Pořízení vozu je pro mnohé z nás výdaj na dlouhá léta dopředu, a proto je třeba si takovou investici chránit. Pojišťovny vytvořily pro tento účel ochrany samostatný pojistný produkt - havarijní pojištění.

1Komu je havarijní pojištění určeno

Pokud vlastníte nový a drahý automobil, jehož oprava v případě poškození by byla finančně náročná a se kterým jezdí popřípadě více osob, je havarijní pojištění pro vás to pravé. U staršího automobilu, jehož oprava se bude pohybovat v nízkých částkách, se havarijní pojištění zřejmě nevyplatí. Havarijní pojištění je určeno všem vozidlům s platným technickým průkazem a českou registrační značkou, s výjimkou historických vozidel.

2Jak si správně vybrat pojišťovnu

Nabízené produkty na havarijní pojištění jednotlivých pojistitelů jsou na první pohled velmi podobné, ale liší se v některých důležitých aspektech. Sledujte především: výší limitů plnění, které pojišťovna v případě pojistné události poskytne, kvalitu asistenčních služeb či možnost kombinovat různá rizika.

Marcela Hrubošová

  • Vlastní společnost Finance pro radost, která se zabývá poradensko-konzultační činností v oblasti podnikání a vzdělávací činností na poli finanční gramotnosti.
  • Vede semináře a mentoruje začínající podnikatele.
  • V minulosti pracovala ve státní správě a na manažerských pozicích ve finančních domech.
  • www.financeproradost.cz

Při výběru pojišťovny a jejího havarijního pojištění by neměla hrát hlavní roli pouze cena pojištění, ale také bezchybná správa pojištění, široký rozsah asistenčních služeb a bezproblémová likvidace.

Dalším důležitým aspektem, který ale lidé často podceňují, je způsob stanovení pojistné částky pojišťovnou. S tím je spojena výplata pojistného plnění při pojistné události. Při výplatě pojistitelé posuzují, zda se jedná o totální škodu nebo o škodu parciální (částečnou).

V případě totální škody vyplácejí obvyklou cenu vozidla (hodnotu vozidla bezprostředně před pojistnou událostí). Ovšem v případě částečné (parciální) škody vyplácí pojišťovna pojistné plnění ve výši nákladů nezbytných na opravu vozidla nebo na uvedení do původního stavu před pojistnou událostí. Samozřejmě po odečtení spoluúčasti.

3Jaké situace kryje havarijní pojištění

Dopravní nehodu čili havárii - kryta jsou rizika nejen na vozidle nebo majetku, ale i na zdraví či životech cestujících. Musí jít o poškození nebo zničení pojištěné věci nebo její části jakoukoliv nahodilou událostí (tj. působením vnějších sil, např. střetem, nárazem, pádem apod.) a poškození nebo zničení pojištěné věci nebo její části úmyslným jednáním (zásahem) cizí osoby

Odcizení - přivlastnění si pojištěné věci krádeží nebo loupeží

Živelní událost -požár, výbuch, bezprostřední úder blesku, zřícení skal, zemin nebo lavin, pád stromů nebo stožárů, krupobití, povodeň nebo záplava a vichřice

Vandalismus - poškození nebo zničení úmyslným jednáním třetí osoby

Pojišťovny nabízejí různé kombinace těchto základních rizik, kdy se klient může rozhodnout, proti kterým rizikům se chce pojistit. Jednotlivá rizika lze uzavírat samostatně, zvolit kombinaci některých, anebo uzavřít kompletní pojištění. To je nejvýhodnější. Cena je nižší, než kdybyste jednotlivá připojištění uzavírali samostatně. Mezi další výhody patří jednání pouze s jedním subjektem v případě nehody a v neposlední řadě placení jen jedné splátky.

Kromě základních rizik existují i další vedlejší rizika, které je možné připojistit. Nejčastěji je to pojištění:

  • čelního skla
  • zavazadel a věcí osobní potřeby
  • úrazu přepravovaných osob
  • mimořádné výbavy
  • pro případ nákladů za nájem náhradního vozidla

Významným doplňkovým připojištěním jsou i asistenční služby, z nichž některé pojistitelé poskytují bezplatně, a to do určitého, předem sjednaného limitu. Asistenční služby fungují po dobu 24 hodin denně, každý den v roce. Celkový rozsah asistenčních služeb v období pojistného roku je většinou omezen horní hranicí pojistného plnění a někdy i četnostní použití této služby po dobu trvání pojištění.

4Výluky aneb kdy pojištění nefunguje

Mezi základní výluky z pojištění, která se uplatňují u všech pojistných produktů, patří válečné události, nepokoje, stávky, terorismus, působení jaderné energie, úmyslné jednání pojištěného nebo vady, které měla věc v době uzavírání pojištění.

Všeobecné pojistné podmínky každého pojistitele specifikují přesný seznam všech výluk z pojištění, která se vážou k danému pojistnému produktu. V případě havarijního pojištění může jít o další výluky z pojištění, proto je dobré si je projít před uzavřením pojistky. Jde například o škody způsobené nesprávnou obsluhou vozidla, špatnou údržbou, řízení vozidla osobou, která nemá předepsané oprávnění nebo také řízení vozidla pod vlivem alkoholu, léků či návykových látek atd.

5Cena havarijního pojištění

Cena pojištění, které je pojištěný povinen v případě sjednání smlouvy platit, se odvíjí od několika faktorů:

  • typu a značky vozidla
  • pořizovací ceny vozidla
  • stáří vozidla (čím starší vozidlo, tím levnější pojistné)
  • zvoleného rizika pojištění (odcizení, havárie, živel, kompletní)
  • zvolené spoluúčast (čím větší spoluúčast, tím levnější pojistné)
  • způsobu platby (odvíjí se od frekvence placení)
  • jestli je vozidlo tuzemské nebo zahraniční výroby
  • rizikovosti řidičů užívajících vozidlo (řidiči s bezeškodním průběhem pojištění mají nižší pojistné)
  • účelu užívání vozidla
  • vybavenosti vozidla a jeho zabezpečení
  • místa, kde se vozidlo nachází (město bude dražší než na venkov)

Cena havarijního pojištění, s ohledem na požadované údaje, je tedy individuální pro každého klienta. Pro přesnou cenu pojištění můžete ještě před sjednáním využít kalkulačky pro výpočet pojistné částky, a to přímo na webových stránkách pojišťoven nebo makléřských společností.

6Na jaké slevy v pojištění se ptát

Při správném nastavení pojistné ochrany a zabezpečení majetku je možné vždy s cenou pojištění ještě výrazně „zahýbat“, a to formou nabízených slev od pojistitelů.

Pojišťovny nabízí slevy:

  • až 10% za mechanické zabezpečení vozidla
  • až 10% za pasivní vyhledávací systém
  • až 20% za systém aktivní lokalizace vozidla
  • a další slevy lze získat za pískování skel, imobilizér apod.

Slevu lze získat také za bezeškodný průběh pojištění. Tyto bonusy mohou u všech pojišťoven dosáhnout maximální hranice 50 %. První rok bez nehody se připisuje bonus o výši 5 až 10 %, což znamená, že maximálního možného bonusu dosáhnete nejdřív za pět let. Bonusy jsou na základě potvrzení přenosné mezi pojišťovacími subjekty. V opačném případě jde o malus (přirážku na pojistném).

Výše pojistného ovlivňuje i spoluúčast. Zatímco u povinného ručení pojišťovna zaplatí poškozenému celou škodu, u havarijního pojištění vždy existuje spoluúčast (částka, kterou se podílíte na pojistné události). Výše spoluúčasti většinou začíná u 5 % (minimálně však 5 tisíc korun) a končí u 20 % (minimálně 20 tisíc korun). Pokud způsobujete často malé škody, zvolte spíše pojištění s nízkou spoluúčastí. Naopak jezdíte-li bez nehod a věříte si, zvolte spoluúčast vyšší a pojištění bude levnější.

Většina pojišťoven, které nabízejí povinné ručení, nabízí havarijní pojištění jako doplněk k pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla za zvýhodněných podmínek. Je proto výhodné pořizovat obě pojištění současně a zvážit možnost jejich sjednání u jedné pojišťovny. Uzavřením havarijního pojištění spolu s povinným ručením získáte slevu na toto pojištění, lepší asistenční služby a další výhody.

Autor:

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Nájemníci jí zdevastovali byt. Lituje, že občas nepřišla na kontrolu

ilustrační snímek

Paní Monika pronajala byt mladému páru. Vypadali slušně, byli sympatičtí, oba měli dobrou práci. Přesto jí během dvou...

Sousedi si stěžují, že můj pes štěká. Může mi někdo chov psa zakázat?

Ilustrační snímek

Majitel zvířete nejspíš řekne, že mu jeho mazlíček působí jen samou radost. Stejný názor ale nemusí mít soused, kterého...

Založil ryze českou banku a splnil si sen. Chce Čechy učit spořit

Radomír Lapčík

Radomír Lapčík založil v 90. letech Moravský Peněžní Ústav a snil o tom, že se toto spořitelní družstvo stane v...

Mladí hledají bydlení stále častěji mimo velká centra. Vyplatí se to

Ilustrační foto

Na koupi bytu na hypotéku v Praze nebo Brně často nedosahují už nejenom takzvaní singles, ale i mnoho mladých párů,...

Jak umí s láskou na pracovišti zatočit zaměstnavatel. Hrozí výpověď?

Ilustrační foto

On firmě šéfuje, ona zastává na témže pracovišti funkci hlavní účetní. Na tom by nebylo nic zvláštního, kdyby to nebyli...

Další z rubriky

Trápí vás vysoké účty za topení, plyn či vodu? Poradíme, jak ušetřit

Ilustrační snímek

U dálkového tepla ani u vody si dodavatele sami nevyberete. Pokud nechcete udělat radikální řešení, jakým je pořízení...

Rozpočet rodiny: Jak hlídat příjmy a mít výdaje pod kontrolou

Ilustrační snímek

Chcete opravdu ušetřit? Pak si alespoň nějaký čas pište, za co utrácíte. Ano, pro většinu lidí je to nepředstavitelná...

KVÍZ: Vyznáte se v názvech profesí v angličtině?

Ilustrační snímek

Angličtina proniká do mnoha oblastí našeho života, ten pracovní nevyjímaje. Víte, co dělá Billing Specialist a jaký je...

Pražská burza v očekávání dividend / BIG EXPERT - akcie: týden od 18. 3. 2019

Pražská burza v očekávání dividend / BIG EXPERT - akcie: týden od 18. 3. 2019

Kurzy.cz Názory expertů na budoucí vývoj vybraných akcií na českém kapitálovém trhu v horizontu jednoho měsíce a půl roku, v týd...

Advantage Consulting, s.r.o.
PROCESS ENGINEER

Advantage Consulting, s.r.o.
Kraj Vysočina, Jihomoravský kraj
nabízený plat: 40 000 - 45 000 Kč

Najdete na iDNES.cz