Vkladní knížka: Osvědčená bankovní lest

aktualizováno 
Doby, kdy byla vkladní knížka jedinou a tedy zajímavou možností jak zhodnotit peníze, jsou tytam. Ačkoli dnes je to produkt, který slibuje pramalý výnos a mezi konkurenčními produkty působí spíše jako poník mezi plnokrevníky, stále se těší neuvěřitelnému zájmu střadatelů. Proč? Nesou vkladní knížky nějakou zajímavou výhodu?

 

Více než 165 mld. korun leží v současné době na vkladních knížkách tuzemských bank. Nejvíce, a to by jistě leckdo uhodl, leží na knížkách České spořitelny. Tento titán v oblasti vkladních knížek disponuje 122 miliardami korun, které jsou uloženy na 2,3 milionech vkladních knížek. Jak je možné, že je o ně stále takový zájem?

 

V současnosti existují tři základní druhy vkladních knížek: s výpovědní lhůtou, bez výpovědní lhůty a výherní. Všechny mají společného to, že je možné je získat zadarmo. Stejně tak zdarma je i jejich vedení. Jediným omezujícím faktorem může být pro někoho výše minimálních vkladů některých knížek. Pohybuje se od 20 korun (Česká spořitelna) až do 10 000 korun (HVB Bank). Pro toho, kdo hodlá spořit po malých částkách v řádu stovek korun měsíčně, asi nebude vkladní knížka s minimálním vkladem 10 000 korun příliš zajímavá.

 

Banky

Počet majitelů vkladních knížek

Objem peněz na vkladních knížkách  (v mil. Kč)

Česká spořitelna

2 300 000

122 400

Poštovní spořitelna

1 178 000

36 700

GE Capital Bank

140 000

5 100

ČSOB

7 800

436,4

Raiffeisenbank

7 200

380

Volksbank

6 000

231,4

SMW

2 000

100

HVB Bank

informace neposkytla

informace neposkytla

 

Zdroj: tisková oddělení bank

 

Výběr nejdříve za měsíc

 

Knížky s výpovědní lhůtou jsou velmi podobné termínovaným vkladům. Za jejich zřízení ani vedení neplatíte žádný poplatek, téměř všechny banky také nevyžadují, abyste u nich měli zřízený ještě běžný účet. Liší se však tím, že na tento typ vkladních knížek můžete, na rozdíl od termínovaných vkladů, libovolně přikládat peníze. Také jejich minimální výpovědní lhůta je o poznání delší. Termínované vklady totiž umožňují vklad zafixovat pouze na několik málo dnů. Před plánovaným výběrem je nutné provést výpověď, tzn. dát bance najevo že chci z knížky vybrat. Až po uplynutí výpovědní lhůty je možné peníze skutečně vybrat. Výpovědní lhůta je dlouhá minimálně 1 – 3 měsíce (v závislosti na bance), což samozřejmě snižuje likviditu takto spořených peněz.

 

Pokud byste se rozhodli vybrat z vkladní knížky peníze ještě před koncem výpovědní lhůty, vždycky se musíte připravit na nějakou sankci. Ta představuje úrok z předčasně vybírané částky, a to až ve výši 2 % z objemu vkladu (případ GE Capital Bank). Běžně se tento sankční poplatek pohybuje mezi 0,5 – 1,5 % z předčasně vybírané částky.

 

Výše úroku na vkladních knížkách je uvedena v následující tabulce:

 

Banka

Vkl. knížka bez výp. lhůty

Vklad. knížka s výp. lhůtou

Maximální výnos

5000 Kč na 1 měs.

5 000 Kč na 1 rok

100 tis. Kč na 1 měs.

100 tis. Kč na 1 rok

Max. úrok. sazba

Podm. pro získ. max. úroku

HVB Bank

1,2%

1,4%

1,4%

1,4%

1,4%

1,85%

dlouhod. vklad - na 6 let

ČSOB

0,95%

-

-

-

-

0,95%

vždy

SMW

0,5%

1,25%

1,65%

1,25%

1,65%

2%

výp. lh. na 48 měs.

Poštovní spořit.

0,4%*

1,1%**

1,4%

1,2%**

1,5%

3%

nad 500 tis. Kč na 24 měs.

Česká spořit.

0,2%

0,5%

0,9%

0,7%

1,1%

2,1%

nad 500 tis. Kč na 24 měs.

Volks- bank

0,1 - 0,5%

0,15%

0,35%

0,55%

0,75%

1,55%

nad 1 mil. Kč na 48 měs.

Raiffei- senbank

0,1%

0,5%**

0,65%

0,9%

1%

1,9%

nad 500 tis. Kč na 24 měs.

GE Capital Bank

0,1%

0,5%

0,5%

0,5%

0,5%

0,5%

s výp . lhůtou - vždy

*při zůstatku nad 5 000 Kč

**na 3 měsíce, na 1 měs. není možné

 

Zdroj: tisková oddělení bank

 

Vkladní knížku s výpovědní lhůtou naleznete v nabídce pěti velkých bank: České spořitelny, HVB Bank, Raiffeisenbank, GE Capital Bank a Poštovní spořitelny. Z menších bank vám ji nabídne například Volksbank a Sparkasse Mühlviertel West.

 

Vyšší likvidita = nižší výnos

Hledáte další informace o termínovaných vkladech? Pak navštivte tuto SPECIÁLNÍ SEKCI.

 

Toho, kdo pokládá likviditu spořených peněz za jednu z priorit, však může zajímat spíše druhý typ vkladní knížky – bez výpovědní lhůty. Tato vkladní knížka je srovnatelná se spořícími účty. Peníze totiž nejsou nijak fixovány, můžete nejen kdykoli vkládat, ale také kdykoli vybírat. Opravdu dramatický rozdíl mezi touto vkladní knížkou a spořícím účtem, který je pro každého stěžejní, vyplývá z výše výnosu.

 

Zatímco u spořících účtů můžete dosáhnout i více než dvou procent ročně z výše vašich vkladů, žádná vkladní knížka vám nevynese více než 1,2 % (viz výše uvedená tabulka). 1,2 % HVB Bank je přitom vzácná výjimka. Na druhém místě je ČSOB s úrokem 0,95 % a pak následují všechny ostatní banky, které vynesou maximálně 0,5 % p.a. Znamená to, že úročení vkladních knížek bez výpovědní lhůty odpovídá úročení běžných korunových účtů. Zkrátka, vysoká likvidita není zadarmo.

 

Pokud se chcete podívat, jaké podmínky vám nabízí spořící účty, přečtěte si související článek, který naleznete ZDE.

 

Podmínky vkladních knížek

Banky

Nutnost běž. účtu u téže banky

S výpov. lhůtou nebo bez ní?

Možnost na v.k. libovolně přikládat

Minimální vklad

Délka výpov. lhůty

Česká spořitelna

ne

obě

ano

20 Kč

1 - 24 měs.

Poštovní spořitelna

ne

obě

ano

50 Kč

3 - 24 měs.

GE Capital Bank

ne

obě

ano

50 Kč

3 - 15 měs.

ČSOB

ne

bez lhůty

ne

5 000 Kč

Raiffeisen- bank

ne

obě

ano**

1 000 Kč

3 - 24 měs.

Volksbank

ne

obě

ano***

50 Kč***

1 - 48 měs.

SMW

ano*

obě

ano

500 Kč

max. 48 měs.

HVB Bank

ne

obě

ano

10 000 Kč

3 - 6 měs.

*v případě v.k. bez výpovědní lhůty

**pouze v hotovosti

***pouze u netermínované v.k. (k min. vkladu - jinak 1 000 Kč)

 

Zdroj: tisková oddělení bank

 

Je libo výherní…

 

Posledním druhem vkladní knížky je vkladní knížka výherní. Tu nabízí v současné době jediná banka - Česká spořitelna. Také v jejím případě neplatíte žádný poplatek za zřízení, vedení ani za její správu. Je možné z ní kdykoli vybírat a naopak na ni vkládat. Jedná se však o produkt, který není vůbec úročen. Zisk z úroku zde nahrazuje možnost znásobení zůstatku na knížce díky výhře.

 

Slosování vkladních knížek probíhá dvakrát do roka (květen a listopad). Výhry jsou rozloženy tak, že na každých 1 000 vkladních knížek připadá 10 výher. Z toho 1 výhra představuje 100 % průměrného zůstatku vkladu za uplynulé slosovací období, 3 výhry pak 35 % a posledních 6 výher 10 %. Každý výherce navíc získává prémii ve výši 1 000 korun.

 

Každý kdo o výherní vkladní knížce přemýšlí by však měl dobře zvážit, zda sáhnout po výherní knížce, kterou může mít teoreticky do konce života bez jakéhokoli zisku, nebo raději využít spořící produkt, který mu slibuje menší, leč jistý výnos.    

 

Zvýhodnění stojí za to

 

Určitě zajímavé jsou speciální modifikace vkladních knížek, kterými banky zvýhodňují děti – tzv. dětské vkladní knížky. Dětská vkladní knížka Poštovní spořitelny například slibuje výnos ve výši 3,3 %. Česká spořitelna zase nedospělým klientům připisuje prémie při dosažení určitého věku (6 let – 500 Kč, 15 let – 1 000 Kč, 18 let 2 000 Kč).

 

Další informace, rady a články o všech tuzemských bankách naleznete v této SPECIÁLNÍ SEKCI.

Vkladní knížku nebo jiný produkt?

 

Je nad slunce jasné, že vkladní knížky nepatří k produktům, které by slibovaly nějaký zajímavý zisk. Přesto však na ně sází neuvěřitelný počet Čechů. Kdybychom přisoudili jednu vkladní knížku jednomu člověku (pochopitelně jen pro demonstraci, jeden člověk může mít dvě nebo i více vkladních knížek), pak bychom došli ke zjištění, že tento spořící produkt vlastní každý třetí Čech. Proč tomu tak je? Češi jednoduše věří produktu, který je nikdy nezklamal. Ačkoli je tu už desítky let, slibuje sice mizivý, za to však jistý výnos. Peníze uložené na vkladní knížce jsou přeci ze zákona pojištěny. Navíc, každý přesně ví, kolik na knížku vložil nebo kolik z ní vybral, a i to může hrát zvláště u starších střadatelů významnou roli.

 

Smutné je, že to všechno banky pochopitelně vědí, a proto lze stěží očekávat, že by úroky na vkladních knížkách, které klienti tak rádi využívají, postupem času nabývaly zajímavějších hodnot. Proto raději dobře zvažte, zda by se vám nevyplatilo odprostit se od starých zvyklostí a sáhnout po takovém spořícím produktu, který by vám vynesl více – třeba po spořícím účtu nebo termínovaném vkladu. Zatímco sazby termínovaných vkladů jsou vyšší přibližně o 0,2 až 0,5 procentního bodu, pak sazby spořících účtů jsou zajímavější až o 1 %.

 

Máte ještě vkladní knížku? Myslíte si, že se vám takový spořící produkt vyplatí? Nechcete jej vyměnit za jiný produkt s vyšším výnosem? Proč? Těšíme se na vaše názory.

   

Autor:

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Vyrábějí jedinečné výrobky z kůže. A stačí jim k tomu baťovské stroje

Brašnářství Tlustý

Ivan Petrův je vystudovaný právník a 15 let řídil softwarovou firmu. Před sedmi lety ovšem svět IT opustil a vrhl se do...

Osm praktických rad, které vám pomohou zhodnotit úspory

Ilustrační snímek

Máte 100 či 500 tisíc a nevíte, jak s nimi naložit? Péče o majetek je dřina a dělat v tom chyby se nevyplácí....

Makléř inzeroval byt bez vědomí majitele, aby shrábl tučnou provizi

Ilustrační snímek

Koupit byt do osobního vlastnictví není levná záležitost a vyžaduje to mít i určitou obezřetnost. Zvlášť v případě,...

Kvíz: Víte, co si letos můžete odečíst z daní?

Ilustrační snímek

Pokud jste ještě nepodali daňové přiznání za loňský rok, vyzkoušejte náš kvíz. Zjistíte, jak znáte novinky, díky kterým...

VIDEO: Byt může zapálit i lampička, modem nebo prodlužovačka

Ilustrační snímek

Požár v bytě může napáchat rozsáhlé škody. A to nejen na majetku, ale i životech. Vzniknout může z nejrůznějších...

Další z rubriky

Úroky na spořicích účtech rostou, zatím pomalu. Sonda v 15 bankách

Ilustrační snímek

Rostou úroky. Zatím to sice není o procenta ročně, ale jistý vzestup se pozorovat dá. A očekávání jsou mírně...

Odborník: Banku v mobilu a své peníze si ohrožují sami lidé

Praha, 22.08.18 Přemysl Semerád, bezpečnostní odborník odborníkem na mobilní...

Mobilnímu bankovnictví přichází na chuť stále více lidí, je totiž možné mít své peníze a účet v bance vždy pod...

Česká spořitelna rozesílá SMS: Do George se přesuňte do tří týdnů

"Každý klient dostane na to, aby si George odzkoušel a přešel do něj, minimálně...

V Česku probíhá největší přesun v historii novodobého internetového bankovnictví, týká se 1,5 milionu lidí. Servis 24...

Termín pro přiznání daně z příjmů se blíží

Termín pro přiznání daně z příjmů se blíží

Kurzy.cz Posledním dnem pro odevzdání daňového přiznání pro poplatníky daně z příjmů za rok 2018 je 1. duben 2019. Tento den je ...

Najdete na iDNES.cz