Čtvrtek 22. dubna 2021, svátek má Evženie
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Čtvrtek 22. dubna 2021 Evženie

Stejný vklad na 17 spořicích účtech, po čtvrt roce rozdíl 645 korun

Už tři měsíce sledují na serveru Bankovnipoplatky.com, jak přibývají, anebo naopak ubývají peníze na spořicích účtech 17 bank. Na začátku vložili na každý 130 tisíc korun. Reality test bude probíhat celý rok.
Za tři měsíce se liší zisk v jednotlivých bankách téměř o 650 korun. Ilustrační snímek

Za tři měsíce se liší zisk v jednotlivých bankách téměř o 650 korun. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Jaké nabízejí banky úrokové sazby a podmínky na jednotlivých spořicích účtech, si můžete přečíst v článku Porovnali jsme sazby spořicích účtů. V redakci Bankovní poplatky se rozhodli vyzkoušet, zda banky dodržují nastavená pravidla. Připisují opravdu takové úroky, jaké inzerují? A kolik ukousnou ze zhodnocení poplatky? Jak se projeví různé výjimky, poznámky pod čarou a podobná na první pohled nejasná omezení?

Proč 130 000 Kč

Podle údajů ČNB k 31. 12. 2010 je: 

  • 10 331 264 běžných účtů a netermín. vkladů.
  • Suma peněz na nich je cca 1 357 miliard korun.
  • V průměru vychází na jeden účet 131 366 korun.

To vše se nejlépe ukáže v praxi. A tak v prosinci loňského roku založili 17 spořicích účtů, na každý vložili 130 tisíc korun a v reálném čase přes internetové bankovnictví pozorují a zaznamenávají  zhodnocování prostředků standardního retailového klienta.

"Základem projektu je podrobně vytvořená metodika a pravidla, kterými se bude řídit. To umožní, aby první bankovní reality test spořicích účtů přinesl reálné výsledky, byl nezpochybnitelný, odborně erudovaný, ale zároveň i klientsky srozumitelný a přijímaný," říká provozovatel serveru Patrik Nacher a dodává, že na konci projektu odevzdají peníze získané z připsaných úroků na dobročinné účely.

Jak se peníze zhodnocovaly či nezhodnocovaly

Hned po prvním měsíci se projevily rozdíly. Všechny banky připsaly úroky včas a s jednou výjimkou i ve správné teoretické výši. Skutečně připsané hodnoty úroků závisely na tom, jestli banka vyžadovala k vedení spořicího účtu i založení účtu běžného a jestli byl běžný účet zpoplatněn. Pokud byl běžný účet vyžadován a zpoplatněn, byla příslušná částka od připsaných úroků odečtena a převedena na konto běžného účtu.

Poznatek první: Pokud banka nabízí úrok ze spořicího účtu například dvě procenta ročně a zároveň ale vyžaduje vedení zpoplatněného běžného účtu, pak bude reálný úrok nižší. Při určité kombinaci může tedy spořicí účet generovat přímou ztrátu.

Připsání úroků a poplatků za prosinec 2011

Tabulka ukazuje skutečný stav účtů u jednotlivých bank. Je seřazena podle výše připsaných úroků. Z tabulky vyplývá, že většina bank připisuje úroky ve výši, které inzeruje. Můžeme však najít výjimky:

  • UniCredit Bank účtuje poplatky za mezibankovní převod peněz, ačkoliv podle zveřejněného ceníku je takovýto převod zdarma.
  • Obdobná situace je i u Raiffeisenbank.
  • Komplikovanější situace byla u Poštovní spořitelny. Přihodilo se několik pro klienta nepříjemných situací: chybná informace bankéře na pobočce (nesmyslné zřízení běžného účtu a karty), po urgenci a zásahu ombudsmana zrušeno. Náklady s běžným účtem ve srovnávací tabulce nefigurují. 

Za druhý měsíc tentokrát bez výjimky všechny banky, které připisují úroky měsíčně, připsaly své úroky včas a ve správné výši. Samozřejmě u bank, jež podle smluvních podmínek připisují úroky čtvrtletně, se v tabulce objevuje nulové navýšení.

Připsání úroků a poplatků za leden 2012

Poznatek druhý: U bank, kde je nutné mít ke spořicímu účtu i zpoplatněný běžný, účtovala 50 korun pouze UniCredit Bank. Ostatní banky budou své poplatky uplatňovat až po uplynutí poplatkových prázdnin, které trvají tři měsíce.

Třetí měsíc se nesl v duchu druhého, všechny banky připsaly úroky včas a ve výši, kterou inzerují, čili úroky nejsou, kromě 15procentní srážkové daně, zatíženy žádnými vedlejšími poplatky. Je pochopitelné, že u bank, které připisují úroky čtvrtletně, se v tabulce objevuje nulové navýšení a skutečný úrok bude připsán až v březnovém výpisu (ING Bank, ČSOB, KB, Volksbank a UniCredit Bank).

Připsání úroků a poplatků za únor 2012

Poznatek třetí: U Komerční banky bylo nutné (v souladu se všeobecnými obchodními podmínkami) vložit na běžný účet alespoň 300 korun, aby se z nich mohly hradit poplatky za tento účet. Částka se zatím v testu nepromítla, projeví se až po skončení tří měsíčních poplatkových prázdnin, tedy příští měsíc. 

Do tabulky přibyl další sloupec, který uvádí skutečný celkový výnos/ztrátu od založení spořicího účtu ke konkrétnímu datu zveřejnění.

A tady je krásně vidět, jak poplatky ukusují výnosy, u UniCredit Bank jdeme dokonce o 14 korun do minusu. Nejlépe je na tom Air Bank, u níž je čistý výnos za tři měsíce 631 korun. Rozdíl mezi nejlepším a nejhorším účtem je 654 korun, což není zrovna málo.

Reality test budeme dále sledovat a každý měsíc najdete i na iDNES.cz kompletní tabulku s komentářem, co se za poslední týdny změnilo.

 Aby bylo porovnání smysluplné, musejí spořicí účty splňovat určitá kritéria. 

  • Spořicí účty v korunách pro fyzické osoby nepodnikatele.
  • Spořicí účty, u kterých není povinnost mít zřízen běžný účet (pokud tato povinnost existuje, náklady na vedení takového účtu se odečtou od připsaných úroků) - v případě, že banka neumožní založení spořicího účtu bez běžného účtu, založili základní účet pouze s internetbankingem, bez platební karty, telefonního bankovnictví apod.
  • Spořicí účty, kde jsou oficiálně vyhlášené sazby pro klienty (nejde o VIP úroky, které jsou neveřejné a nejsou určeny běžnému retailovému klientovi).
  • Spořicí účty, které umožňují kdykoliv uskutečnit odchozí a příchozí platby.
  • Spořicí účty bez výpovědní lhůty.
  • Spořicí účty bez výrazného minimálního zůstatku, který by se v důsledku choval jako termínovaný vklad - výše je stanovena na hranici 500 korun (vyřazena např. Česká spořitelna - minimální zůstatek 10 tisíc korun).
  • Spořicí účty u bank, které jsou pro retailové klienty běžně dostupné po celé České republice (více než pět poboček) nebo umožňují založit účet přes internet (vyřazena Waldviertler Sparkasse).
  • Má-li jedna banka více spořicích účtů, kdy všechny nebo jejich část splňuje všechna kritéria, založili spořicí účet, který v době založení nabízel nejvyšší sazbu.
  • Na spořicích účtech (testovacích i kontrolních) provedou dle předem stanoveného scénáře několik příchozích i odchozích transakcí, aby prověřili a zdůraznili flexibilitu účtů. Tím se navíc vyřeší i možné problémy se získáváním měsíčních výpisů (banky často generují pouze při obratu na účtu).

Daňové přiznání za rok 2020

Interaktivní daňové formuláře vám usnadní práci, protože umí vypočítat daně za vás. Termín pro odevzdání formuláře a úhradu daně za rok 2020 byl posunut na 3. května 2021.

  • Nejčtenější

Pohřbít psa na zahradě? Splnit podmínky vyhlášky je téměř nemožné

Chov zvířecího mazlíčka nepřináší jen radosti. Každý bude muset jednou řešit otázku kam s ním, až život jeho čtyřnohého...

Zavřeli mu tělocvičny. Našel ale řešení a Češi mu přispěli miliony

Michal Vrátný podniká v oboru, který pandemie obrovsky zasáhla. Jeho tělocvičny Železná koule jsou už rok zavřené....

Průlom: o digitální občanku je velký zájem, šetří čas a ulehčuje život

Češi mají možnost využívat svoji bankovní identitu k přihlašování k digitálním službám už čtvrt roku. Jde v podstatě o...

Konec levných hypoték. Úrokové sazby obracejí vzhůru, trh trhá rekordy

Úrokové sazby u hypoték obrátily a rostou. Zatím jen nepatrně. Průměrná úroková sazba hypotečních úvěrů podle ukazatele...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Méně nabídek a za méně peněz. Taková je realita pro mladé uchazeče

Letošní absolventi musí počítat s menším počtem vypsaných juniorských pozic a také se skromnějšími finančními...

Jsme inspektoři, ohlásili se agenti do Vrbětic. Později se ozval výbuch

Premium Přijeli do muničních skladů ve Vrběticích a prokázali se jako zaměstnanci ostravské firmy Imex Group. Jednalo se však o...

Muž z Imex Group: Do beden k odeslání by se ve Vrběticích nikdo nedostal

Premium Sklady ve Vrběticích na Zlínsku, které podle českých tajných služeb vyhodili do povětří ruští tajní agenti, měla...

Války budoucnosti mohou probíhat v lidské mysli, říká bezpečnostní analytička

Premium Její znalosti sice využívají vojáci a jeden kolega ji prý s nadsázkou navrhl jmenovat čestnou generálkou britské...

  • Další z rubriky

Jak nejlépe na stavební spoření: Osm podpor není UFO

Vzal jsem si úvěr na nový kotel a ještě musím do konce roku stihnout uzavřít další stavebko, řekl mi mezi řečí kamarád....

Výnosy padají, žebříček nejlepších spořicích účtů se značně proměnil

Češi jsou konzervativní, část svých úspor neváhají držet na spořicích účtech, i když kvůli koronavirové krizi na nich...

Uzavření „stavebka“ online zabere patnáct minut. Víte, co si ohlídat?

Sjednat si stavební spoření bez fyzické návštěvy pobočky umožňují dnes všechny tuzemské stavební spořitelny v několika...

Nejlepší finanční produkty roku: má je Equa, Hello bank, MONETA i KB

V soutěži o nejlepší finanční produkty roku 2020 zvítězila mezi bankami v kategorii osobních bankovních účtů Equa bank...

Zlom 3. května. Otevřou se obchody a služby, další žáci se vrátí do škol

Systém PES nahradí šest vln rozvolnění, oznámil ve středu premiér Andrej Babiš. Od 3. května by se mohl vrátit druhý...

Hráče vyloučili z turnaje, protože měl příliš vysoko nastavený jas obrazu

Známý streamer Tfue přišel o vítězství v turnaji o dvanáct tisíc dolarů kvůli tomu, že měl příliš vysoko nastavený jas...

Královna se rozloučila s Philipem bílými květinami a vlastnoručním vzkazem

Královna Alžběta II. se rozloučila s mužem, který stál po jejím boku celých 73 let. Posledními vzkazy pro prince...

Bojím se, že papírové peníze v Česku skončí do pěti let, říká ekonom

Premium Mezinárodní měnový fond již před pár lety poukázal na to, že by papírové bankovky či kovové mince mohly z ekonomiky...

Z Philipova pohřbu odcházeli bratři William a Harry v důvěrném hovoru

Na hradu Windsor byl v sobotu pohřben princ Philip, manžel královny Alžběty II. Velká pozornost se upírala také na...