Pátek 30. září 2022, svátek má Jeroným, Ráchel
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pátek 30. září 2022 Jeroným, Ráchel

Stejný vklad na 17 spořicích účtech, po čtvrt roce rozdíl 645 korun

Už tři měsíce sledují na serveru Bankovnipoplatky.com, jak přibývají, anebo naopak ubývají peníze na spořicích účtech 17 bank. Na začátku vložili na každý 130 tisíc korun. Reality test bude probíhat celý rok.
Za tři měsíce se liší zisk v jednotlivých bankách téměř o 650 korun. Ilustrační snímek

Za tři měsíce se liší zisk v jednotlivých bankách téměř o 650 korun. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Jaké nabízejí banky úrokové sazby a podmínky na jednotlivých spořicích účtech, si můžete přečíst v článku Porovnali jsme sazby spořicích účtů. V redakci Bankovní poplatky se rozhodli vyzkoušet, zda banky dodržují nastavená pravidla. Připisují opravdu takové úroky, jaké inzerují? A kolik ukousnou ze zhodnocení poplatky? Jak se projeví různé výjimky, poznámky pod čarou a podobná na první pohled nejasná omezení?

Proč 130 000 Kč

Podle údajů ČNB k 31. 12. 2010 je: 

  • 10 331 264 běžných účtů a netermín. vkladů.
  • Suma peněz na nich je cca 1 357 miliard korun.
  • V průměru vychází na jeden účet 131 366 korun.

To vše se nejlépe ukáže v praxi. A tak v prosinci loňského roku založili 17 spořicích účtů, na každý vložili 130 tisíc korun a v reálném čase přes internetové bankovnictví pozorují a zaznamenávají  zhodnocování prostředků standardního retailového klienta.

"Základem projektu je podrobně vytvořená metodika a pravidla, kterými se bude řídit. To umožní, aby první bankovní reality test spořicích účtů přinesl reálné výsledky, byl nezpochybnitelný, odborně erudovaný, ale zároveň i klientsky srozumitelný a přijímaný," říká provozovatel serveru Patrik Nacher a dodává, že na konci projektu odevzdají peníze získané z připsaných úroků na dobročinné účely.

Jak se peníze zhodnocovaly či nezhodnocovaly

Hned po prvním měsíci se projevily rozdíly. Všechny banky připsaly úroky včas a s jednou výjimkou i ve správné teoretické výši. Skutečně připsané hodnoty úroků závisely na tom, jestli banka vyžadovala k vedení spořicího účtu i založení účtu běžného a jestli byl běžný účet zpoplatněn. Pokud byl běžný účet vyžadován a zpoplatněn, byla příslušná částka od připsaných úroků odečtena a převedena na konto běžného účtu.

Poznatek první: Pokud banka nabízí úrok ze spořicího účtu například dvě procenta ročně a zároveň ale vyžaduje vedení zpoplatněného běžného účtu, pak bude reálný úrok nižší. Při určité kombinaci může tedy spořicí účet generovat přímou ztrátu.

Připsání úroků a poplatků za prosinec 2011

Tabulka ukazuje skutečný stav účtů u jednotlivých bank. Je seřazena podle výše připsaných úroků. Z tabulky vyplývá, že většina bank připisuje úroky ve výši, které inzeruje. Můžeme však najít výjimky:

  • UniCredit Bank účtuje poplatky za mezibankovní převod peněz, ačkoliv podle zveřejněného ceníku je takovýto převod zdarma.
  • Obdobná situace je i u Raiffeisenbank.
  • Komplikovanější situace byla u Poštovní spořitelny. Přihodilo se několik pro klienta nepříjemných situací: chybná informace bankéře na pobočce (nesmyslné zřízení běžného účtu a karty), po urgenci a zásahu ombudsmana zrušeno. Náklady s běžným účtem ve srovnávací tabulce nefigurují. 

Za druhý měsíc tentokrát bez výjimky všechny banky, které připisují úroky měsíčně, připsaly své úroky včas a ve správné výši. Samozřejmě u bank, jež podle smluvních podmínek připisují úroky čtvrtletně, se v tabulce objevuje nulové navýšení.

Připsání úroků a poplatků za leden 2012

Poznatek druhý: U bank, kde je nutné mít ke spořicímu účtu i zpoplatněný běžný, účtovala 50 korun pouze UniCredit Bank. Ostatní banky budou své poplatky uplatňovat až po uplynutí poplatkových prázdnin, které trvají tři měsíce.

Třetí měsíc se nesl v duchu druhého, všechny banky připsaly úroky včas a ve výši, kterou inzerují, čili úroky nejsou, kromě 15procentní srážkové daně, zatíženy žádnými vedlejšími poplatky. Je pochopitelné, že u bank, které připisují úroky čtvrtletně, se v tabulce objevuje nulové navýšení a skutečný úrok bude připsán až v březnovém výpisu (ING Bank, ČSOB, KB, Volksbank a UniCredit Bank).

Připsání úroků a poplatků za únor 2012

Poznatek třetí: U Komerční banky bylo nutné (v souladu se všeobecnými obchodními podmínkami) vložit na běžný účet alespoň 300 korun, aby se z nich mohly hradit poplatky za tento účet. Částka se zatím v testu nepromítla, projeví se až po skončení tří měsíčních poplatkových prázdnin, tedy příští měsíc. 

Do tabulky přibyl další sloupec, který uvádí skutečný celkový výnos/ztrátu od založení spořicího účtu ke konkrétnímu datu zveřejnění.

A tady je krásně vidět, jak poplatky ukusují výnosy, u UniCredit Bank jdeme dokonce o 14 korun do minusu. Nejlépe je na tom Air Bank, u níž je čistý výnos za tři měsíce 631 korun. Rozdíl mezi nejlepším a nejhorším účtem je 654 korun, což není zrovna málo.

Reality test budeme dále sledovat a každý měsíc najdete i na iDNES.cz kompletní tabulku s komentářem, co se za poslední týdny změnilo.

 Aby bylo porovnání smysluplné, musejí spořicí účty splňovat určitá kritéria. 

  • Spořicí účty v korunách pro fyzické osoby nepodnikatele.
  • Spořicí účty, u kterých není povinnost mít zřízen běžný účet (pokud tato povinnost existuje, náklady na vedení takového účtu se odečtou od připsaných úroků) - v případě, že banka neumožní založení spořicího účtu bez běžného účtu, založili základní účet pouze s internetbankingem, bez platební karty, telefonního bankovnictví apod.
  • Spořicí účty, kde jsou oficiálně vyhlášené sazby pro klienty (nejde o VIP úroky, které jsou neveřejné a nejsou určeny běžnému retailovému klientovi).
  • Spořicí účty, které umožňují kdykoliv uskutečnit odchozí a příchozí platby.
  • Spořicí účty bez výpovědní lhůty.
  • Spořicí účty bez výrazného minimálního zůstatku, který by se v důsledku choval jako termínovaný vklad - výše je stanovena na hranici 500 korun (vyřazena např. Česká spořitelna - minimální zůstatek 10 tisíc korun).
  • Spořicí účty u bank, které jsou pro retailové klienty běžně dostupné po celé České republice (více než pět poboček) nebo umožňují založit účet přes internet (vyřazena Waldviertler Sparkasse).
  • Má-li jedna banka více spořicích účtů, kdy všechny nebo jejich část splňuje všechna kritéria, založili spořicí účet, který v době založení nabízel nejvyšší sazbu.
  • Na spořicích účtech (testovacích i kontrolních) provedou dle předem stanoveného scénáře několik příchozích i odchozích transakcí, aby prověřili a zdůraznili flexibilitu účtů. Tím se navíc vyřeší i možné problémy se získáváním měsíčních výpisů (banky často generují pouze při obratu na účtu).
  • Nejčtenější

Datové schránky dostanou automaticky živnostníci i mnozí zaměstnanci

Doposud jsou datové schránky doménou firem. Pro ostatní jsou pouze dobrovolnou záležitostí. To se však od příštího roku...

Podle metrů, nebo podle osob? Jak účtovat zálohy na služby v SVJ

Premium Pokud jste vlastníkem bytu, zálohové platby energií řešíte sami se svým dodavatelem, stejně tak i vyúčtování. Řadu...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Praktické rady advokáta, které se hodí při podání výpovědi z práce

Nezaměstnanost je stále nízká a hlad po odbornících poměrně velký. Najít si lépe placenou práci, může být i řešením,...

Povinnost, nebo benefit? Stravné se zvýšilo, na co máte nárok?

Stravné bylo od 20. srpna zvýšeno. To ovlivnilo i daňově optimální hodnotu stravenky, která dnes činí 180 Kč. Na co...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Kteří absolventi na trhu práce uspějí nejlépe a kde jsou největší mzdy

Každý rok je pro absolventy něčím výjimečný. Ten letošní je k nováčkům veskrze vlídný. Firmy vítají každou novou sílu s...

Sověti ozářili Richarda Nixona radioaktivitou. Jeho agenti to zastavili trikem

Premium Při návštěvě v Sovětském svazu Richard Nixon sice přátelsky hovořil se sovětským vůdcem Nikitou Chruščovem v takzvané...

Test kočičích kapsiček. I z krmiva za deset korun může zvíře dostat vše

Premium Kočky nám sice někdy připadají mlsné, ale ony jen v miskách hledají to, co jejich tělu prospívá nejvíc: maso plné...

Extra steh po porodu navíc? Rodičky děsí ponižující husband stitch

Premium Přivést dítě na svět znamená pro většinu žen prožít si mnoho vypjatých chvil. Vyrovnat se s průběhem porodu nemusí být...

TOP 5 nejlepších běžných účtů: Jedničkou je MONETA, v závěsu RB

Češi už umí využívat přednosti běžných bankovních účtů. Pokud jim stávající účet nevyhovuje, pořídí si výhodnější....

I z dětí budou jednou důchodci. Proč se tím zabývat již teď?

Zatímco dnes může být penzijní spoření příjemným přilepšením k důchodu, v budoucnu bude pro mnoho lidí existenční...

Případ Sberbank ukázal na jednu ze slabin bankovního trhu

Co platí dnes, nemusí platit zítra. V Česku se o tom přesvědčily tisíce klientů z řad domácností, ale třeba i další...

Výběry zdarma a dobrý úrok. Děti mají o svém účtu jasno, jaká je nabídka bank?

Se začátkem školního roku řeší řada rodičů kapesné pro děti. Zmapovali jsme nabídku dětských účtů i aktuální...

RECENZE: Pro Pokáče byla O2 arena příliš velkým soustem

Z hlediska návštěvnosti skončil koncert písničkáře Pokáče v O2 areně maximálním úspěchem - pár hodin před začátkem...

Přístroje zjistily výbuchy u Nord Streamu. Úmyslný čin, tvrdí Švédsko

Švédské a dánské měřicí stanice v pondělí zaznamenaly masivní podmořské výbuchy, a to v místech, kde z plynovodu Nord...

Úmrtní list Alžběty II. odhalil příčinu i čas smrti královny

Britská královna Alžběta II. zemřela na stáří. Vyplývá to z jejího úmrtního listu, který ve čtvrtek zveřejnil skotský...

Příběh Marty: Syn si přivedl domů přítelkyni, je to líná špindíra

Se synem jsme měli vždycky hezký vztah. Naším společným plánem bylo, že jednou s námi zůstane žít v našem domě v...

Slovensko vře kvůli cenám elektřiny. Největší výrobce hrozí bankrotem

Největšímu výrobci elektřiny na Slovensku, společnosti Slovenské elektrárne, se příčí dodávání elektřiny slovenským...