Termínované vklady: bezpečný, ale nízký výnos

Jak rozmnožit peníze, které momentálně nepotřebuji? To je otázka, kterou si klade jistě mnoho lidí. Peníze, které můžeme jistou dobu postrádat, není výhodné ponechávat na běžných účtech.

Zatím nejoblíbenější možností je přesunout je na termínovaný vklad, i když by se měl jejich podíl na celkových úsporách domácností snižovat. Pavel Sobíšek, hlavní ekonom HVB Bank, k tomu uvádí: „Podíl úspor v podílových fondech nadále pomalu poroste na úkor termínovaných vkladů. Důvodem je úsilí střadatelů najít produkt schopný zvýšit výnosnost alespoň o pár desetin procenta.“
 
Termínované vklady stále populární

Podle statistik České národní banky leželo na konci roku 2003 na termínovaných vkladech přes 550 miliard korun. Z toho více než polovinu činily krátkodobé vklady na dobu maximálně 12 měsíců.

Návnada jistých 3,5% není bez rizika. Více ZDE.

Co stojí za popularitou tohoto bankovního produktu? Pravděpodobně jeho jednoduchý princip - klient uloží na předem stanovenou dobu peníze na účet a banka mu za to nabídne vyšší úročení než v případě běžného účtu. Konkrétní výše úroku pak závisí jednak na výši částky, jednak na době, po kterou zůstanou peníze v bance. Například Česká spořitelna nabídne pro částku 50 000 korun na dobu jednoho týdne úrok 0,5 procenta. V případě stejné částky však za dobu jednoho roku činí připsaný úrok před zdaněním 0,8 procenta.

Výhodou je i možnost neustálého obnovování vkladu - takzvaný revolving. Pokud vyprší doba platnosti vkladu a klient nechce vybrat peníze, je vklad automaticky obnoven opět za stejných podmínek. Majitel účtu tak nemusí znovu chodit do banky vyřizovat veškerou administrativu.

Jsou však termínované vklady opravdu výhodné? Zřízení a vedení účtu bývá zdarma. U některých bank, například Citibank, eBanka a Živnobanka, potřebuje zájemce o termínovaný vklad také běžný účet. Poplatky za běžný účet tak mohou převýšit případné úrokové výnosy - ty jsou kromě toho zdaněny 15procentní srážkovou daní. Termínovaný vklad je ze zákona pojištěn až do výše 90 procent zůstatku, nejvíce však 25 000 eur. Markéta Šichtařová, hlavní ekonom Volksbank, radí: „V zájmu rozložení rizika je vhodné neukládat všechny peníze do jedné banky, ale rozložit je tak, aby v žádné babce nebyla částka větší, než na jakou se vztahuje pojištění vkladů.“

Pokud se rozhodnete pro založení vkladu, dejte si pozor na požadovaný minimální zůstatek - může činit 1000, ale i 100 000 u jednorázového vkladu.

Kdo nabízí nejlepší úročení termínovaných vkladů
doba	částka	úrok	banka
3 měsíce	50 000 Kč	0,80%	Poštovní spořitelna
3 měsíce	50 000 Kč	1,60%	Citibank*
3 měsíce	100 000 Kč	1,22%	Waldviertler Sparkasse
3 měsíce	100 000 Kč	0,95%	Volksbank
6 měsíců	50 000 Kč	0,90%	Poštovní spořitelna
6 měsíců	50 000 Kč	1,67%	Citibank*
6 měsíců	100 000 Kč	1,38%	Waldviertler Sparkasse
6 měsíců	100 000 Kč	0,90%	Poštovní spořitelna
12 měsíců	50 000 Kč	1,01%	Komerční banka**
12 měsíců	100 000 Kč	1,84%	Citibank*
12 měsíců	100 000 Kč	1,38%	Waldviertler Sparkasse

Poznámka: *nutno otevřít termínovaný vklad do dvou měsíců od založení běžného účtu; **pouze pro klienty, kteří mají běžný účet a založí si termínovaný nebo spořící účet
Zdroj: banky

 
Mezi bankami vybírejte

Každá banka v Česku má mezi svými službami termínované vklady, vyplatí se však jejich nabídky porovnat. Rozdíly mezi úrokovými sazbami mohou být značné. Například pokud bude chtít klient uložit částku 70 000 korun na dobu tří měsíců, dostane v eBance úrok 0,75 procenta, v Živnostenské bance jen 0,27 procenta.

Ne vždy však platí, že čím déle peníze na účtu leží, tím vyšší je úročení. Kromě toho - pokud se klient potřebuje dostat ke svým penězům před uplynutím termínu, naúčtuje si banka sankce, obvykle několik procent z vybírané částky. Proto je dobré vždy předem zvážit, na jak dlouhou dobu chcete vklad uzavřít.
 
Banky lákají klienty na bonusy

Finanční instituce se snaží klienty motivovat k ukládání peněz na termínované vklady různými bonusy. Citibank oslovuje nové klienty relativně vysokými úrokovými sazbami – nabídka platí pro ty, kteří si založí termínovaný vklad do dvou měsíců od otevření běžného účtu, ten však stojí 200 korun za měsíc. Minimální vklad je 100 000 korun, akce není časově omezena. Banka dále nabízí výhodnou úrokovou sazbu 3,5 procenta novým klientům, kteří budou investovat do jejích podílových fondů.

Chcete začít investovat do podílových fondů a nevíte, jak začít? Zkuste přílohu o podílových fondech - poradí vám!

Komerční banka poskytuje zvláštní bonifikaci - 0,2 procenta k běžné úrokové sazbě získají ti klienti, kteří mají zřízený běžný účet a založí si účet termínovaný či spořící.

Zajímavé úrokové sazby můžeme nalézt u některých malých bank. Příkladem je Waldviertler Sparkasse von 1842 - účtuje si však jednorázový poplatek za vedení účtu ve výši 100 korun.