Stavební spoření přitvrdilo, rychlejší splacení se prodraží jako u hypoték

aktualizováno 
Splatit úvěr od stavební spořitelny kdykoli bez omezení a bez sankčních poplatků již v některých případech není možné. Přitom se volnost při splácení považuje za jednu z velkých výhod stavebního spoření, protože předčasné splátky u hypoték jsou dosti drahé.
Kalkulačka

Kalkulačka | foto: Profimedia.cz

Za mimořádné splacení části hypotečního úvěru, které klient provede jindy než v okamžiku refixace úrokové sazby, si banka může naúčtovat poplatek ve výši třeba celé čtvrtiny provedené splátky. Takže pokud například klient bude chtít ze svého dluhu předčasně umořit tři sta tisíc korun, zaplatí za to bance sedmdesát pět tisíc. Což rozhodně není málo.

Překlenovací úvěry se stále více podobají hypotékám

Stavební spořitelny proto u svých úvěrových produktů zdůrazňují jako jednu z konkurenčních výhod v porovnání s hypotékami právě možnost jejich předčasného splacení bez sankcí, a to u řádných úvěrů ze stavebního spoření i překlenovacích úvěrů. Týká se to dílčích splátek i umoření celého dluhu jednorázově.

Ovšem s tím, jak se především překlenovací úvěry začínají podobat hypotékám, přebírají i jejich typické vlastnosti. Je to například možnost čerpat je ihned po uzavření nové smlouvy i bez předchozího spoření a dlouhá doba splatnosti, která umožňuje nižší měsíční platby. Již delší dobu některé stavební spořitelny používají u těchto typů úvěrů úrokové sazby neměnné pouze po určitý počet let. Nejsou tedy, tak jak tomu bývalo dříve, vždy pevné po celou dobu splatnosti, ale jsou fixní pouze po několik prvních let. Poté budou změněny podle aktuální situace na trhu.

Poplatky za předčasné splacení překlenovacího úvěru

Je nutné podotknout, že uvedené „hypoteční vlastnosti“ se týkají zatím pouze překlenovacích úvěrů. „Řádné“ úvěry ze stavebního spoření mají úrokové sazby stále ještě neměnné po celou dobu svého trvání a předčasné splacení zatím v sazebnících spořitelen také není zpoplatněno.

Úhradu za jednorázové splacení překlenovacího úvěru požadují v současnosti zatím pouze stavební spořitelny HYPO a Wüstenrot.

HYPO spořitelna si účtuje 5 % z aktuálního úvěrového dluhu, minimálně 2 500 korun. Aktuálním úvěrovým dluhem je myšlena celá původní výše překlenovacího úvěru, bez ohledu na částku, která je naspořena na vkladovém účtě. Wüstenrot výši poplatku stanovuje individuálně v závislosti na délce doby do přidělení cílové částky a na aktuálních úrokových sazbách na mezibankovním trhu. Jeho maximální výše činí 10 % z vyplacené výše překlenovacího úvěru.

Co je předčasné splacení překlenovacího úvěru

Předčasným splacením překlenovacího úvěru však nejsou myšleny jednorázové vklady nad rámec pravidelného spoření. Ty se připisují na spořicí účet a urychlují růst hodnotícího čísla, jehož stanovená výše je jednou z nutných podmínek pro získání úvěru ze stavebního spoření. Na překlenovací úvěr nemají přímý vliv. Zatímco u hypotéky jsou zpoplatněny i všechny dílčí splátky, které sníží jistinu úvěru jen částečně, u překlenovacího úvěru se uvedené poplatky účtují pouze v případě, kdy je splacen celý najednou.

V praxi pak mohou nastat dvě situace. Klient splatí celý překlenovací úvěr a smlouvu o stavebním spoření ukončí. Pokud však na umoření překlenovacího úvěru nepoužije částku naspořenou na vkladovém účtu, může i po jeho splacení dále pokračovat ve spoření a smlouvu neukončovat.

Sankce za předčasné splacení hypotečního úvěru

Provést mimořádnou splátku u hypotéky bez sankčních poplatků lze pouze po skončení doby fixace, tedy v okamžiku, kdy banka klientovi nabídne novou úrokovou sazbu. Ten poté může úvěr částečně či úplně splatit. Pokud provede dílčí splátku a sníží si tím nesplacenou jistinu, může si pak buď nechat změnit výši pravidelné měsíční anuitní splátky při zachování doby splatnosti, nebo požádat o úpravu doby splatnosti při stejné výši anuity. Každá banka má stanovené své vlastní podmínky a pravidla, jak postupovat, ale často platí, že zkrácení doby splatnosti je opět zpoplatněno nemalými částkami. Pro banku totiž znamená ztrátu z ušlých úroků.

V následující tabulce je podrobný přehled poplatků, které si jednotlivé banky účtují za předčasné splácení hypotečních úvěrů. Je zřejmé, že v některých případech mohou být skutečně vysoké.

Výše sankčních poplatků za předčasnou splátku provedenou v průběhu fixačního období
banka výše poplatku
BAWAG Bank 2 % z předčasně splácené částky, minimálně 5 000 Kč
Citibank 5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby (Celková procentní sazba z výše mimořádné splátky se vypočítá jako násobek počtu let před koncem platnosti úrokové sazby a výše příslušné procentní sazby)
Česká spořitelna kompenzace ušlých výnosů vyčíslených bankou, konkrétní poplatek není v sazebníku stanoven
ČSOB 5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby
Hypotéka s fixací sjednanou na celou dobu trvání úvěru:
 - 15 % z výše mimořádné splátky (do 50 % sjednané výše úvěru)
 - 25 % z výše mimořádné splátky (nad 50 % sjednané výše úvěru)
GE Money Bank 5 % do konce úrokového období z předčasně splacené jistiny
HVB Bank kompenzace ušlých výnosů vyčíslených bankou, konkrétní poplatek není v sazebníku stanoven
Hypoteční banka 5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby (Celková procentní sazba z výše mimořádné splátky se vypočítá jako násobek počtu let před koncem platnosti úrokové sazby a výše příslušné procentní sazby)
Klient má možnost část úvěru přesahující 70 % ceny nemovitosti kdykoliv splatit bez sankcí a poplatků
Komerční banka 25 % z objemu mimořádně splacené částky
Poštovní spořitelna 5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby (Celková procentní sazba z výše mimořádné splátky se vypočítá jako násobek počtu let před koncem platnosti úrokové sazby a výše příslušné procentní sazby)
Raiffeisenbank 10 % z objemu mimořádně splacené částky
Volksbank 0,25 % z předčasně splacené částky za každý předčasně splacený měsíc zbývající do konce fixace úrokové sazby
Wüstenrot hypoteční banka 10 % ze splacené části úvěru
Živnostenská banka v první polovině doby před koncem platnosti úrokové sazby 20 % z předčasně splacené jistiny úvěru
v druhé polovině doby před koncem platnosti úrokové sazby 10 % z předčasně splacené jistiny úvěru
Zdroj: sazebníky bank

Předčasnou splátku si lze předplatit

Některé banky umožňují klientům sjednání mimořádné splátky předem přímo při uzavírání úvěrové smlouvy. Některé také nabízejí speciální produkty, které dlužníkům dovolují zacházet s hypotékou pružně a podle stanovených pravidel provádět dílčí splátky zdarma. Ve všech případech si však klient musí tuto opci předplatit, a to v podobě jednorázového či pravidelného poplatku, nebo za cenu určitého zvýšení úrokové sazby.

Jakým způsobem si klient může zajistit mimořádnou splátku hypotéky bez sankčních poplatků
banka nástroj náklady na sjednání možnosti mimořádné splátky
Hypoteční banka, ČSOB, Poštovní spořitelna, Citibank sjednání mimořádné splátky ve smlouvě o poskytnutí úvěru 1 % ze sjednané splátky jistiny (poplatek se platí spolu s poplatkem za zpracování hypotéky)
Komerční banka Flexibilní hypotéka poplatek 100 Kč měsíčně
Raiffeisenbank "turbo" splátky úroková sazba zvýšena o 0,1 % oproti běžné hypotéce
GE Money Bank sjednání dílčí mimořádné splátky úroková sazba zvýšena o 0,3 % oproti běžné hypotéce
HVB Bank úvěr Majordomus Flexi vyšší úroková sazba oproti standardním hypotékám HVB
Zdroj: banky
Poznámky:
Hypoteční banka, ČSOB, PS, Citibank: Celkový objem takto sjednaných mimořádných splátek nesmí překročit 50 % sjednané výše úvěru.
KB: Splátky si lze snížit až o 50 % nebo zvýšit až o 100 %, splácení lze rovněž úplně přerušit, a to až na tři měsíce. Tyto změny je možné provádět opakovaně vždy po úhradě dvanácti splátek.
Raiffeisenbank: Opakovaně lze předčasně umořit až 25 % z výše nesplacené jistiny, a to po každých dvanácti řádně uhrazených splátkách.
GE Money Bank: Po prvních dvanácti splátkách lze umořit až 25 % ze skutečně vyčerpané částky úvěru a toto lze opakovat vždy po dalších šesti po sobě následujících splátkách.


 

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

Jak vyjít se sociopatem na pracovišti a jak ho spolehlivě rozpoznat

Sociopat - ilustrační foto

Podle mezinárodních odhadů spadá do kategorie sociopatů zhruba každý pětadvacátý. Je proto velmi pravděpodobné, že se s...

Žebříček 10 nejlepších bankovních běžných účtů. Pořadí se mění

Ilustrační snímek

Banky dál vylepšují běžné účty a snaží se neztratit své klienty. Ve spolupráci s analytiky Scott & Rose a odborným...

Při správné strategii se dají na důchod naspořit statisíce i miliony

Ilustrační snímek

Spořit na penzi a nespoléhat se jen na státní důchod má smysl. Jen náklady na bydlení patří v současnosti k nejvíce...

Se svou Trinutkou uspěl v soutěži i u zákazníků, kteří máslo ochutnali

Radomír Novák ze společnosti Trinutka

Mohl projektovat přehrady či jiná vodní díla. Před několika lety, sám pro sebe, vyrobil oříškové máslo. A když chutnalo...

Přivýdělek v penzi není bez limitů. Pro některé důchodce platí omezení

Ilustrační snímek

V letních měsících si často přivydělávají nejen studenti, ale i penzisté. Jsou jejich výdělky nějak limitovány? Kolik...

Další z rubriky

V Česku začne fungovat recyklační bankomat. Nahlédli jsme do útrob

Recyklační bankomat Equa bank

Od léta spustí Equa bank do ostrého provozu unikátní recyklační bankomat. Proč recyklační? Tento přívlastek má proto,...

Melodie místo pípnutí. Karty Mastercard mají znělku, poslechněte si ji

Platba kartou v kavárně

Při placení kartou u obchodníků to už nebude u pokladen jen pípat. Pokud zaplatíte kartou Mastercard, úspěšnou...

Finanční produkty roku 2018: na špici jsou Air bank, Equa, UCB i mBank

Ilustrační snímek

V soutěži o nejlepší finanční produkty roku 2018 zvítězila mezi bankami v kategorii běžných účtů Equa bank. Air Bank má...

Motivační dopis, který vyrazí dech všem personalistům

Motivační dopis, který vyrazí dech všem personalistům

Kurzy.cz Při hledání práce se většina lidí zaměřuje především na dobře psaný strukturovaný životopis, dost často se však zapomín...

Najdete na iDNES.cz