Sobota 23. ledna 2021, svátek má Zdeněk
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Sobota 23. ledna 2021 Zdeněk

Spořící plán pro mladou rodinu

  4:30
Sestavit z informací o jednotlivých produktech optimální finanční plán pro konkrétní situaci je mnohdy nesnadné i pro zkušeného finančního poradce. Na Fincentru Vám budeme přinášet ukázkové finanční p
Sestavit z informací o jednotlivých produktech optimální finanční plán pro konkrétní situaci je mnohdy nesnadné i pro zkušeného finančního poradce. Na Fincentru Vám budeme přinášet ukázkové finanční plány pro časté životní situace: Dnes jsme se podívali na mladou rodinu se dvěma dětmi.

Mladá rodina

Celkový měsíční příjem: 15 000 Kč
Úspory: 30 000 Kč (dosud na termínovaném vkladu)

Popis životní situace:
Muž a žena (32 a 28 let), dvě děti předškolního věku, bydlení v družstevním bytě, v neurčitém časovém horizontu uvažují o rekonstrukci bytu, který od obce před časem získali do družstevního vlastnictví.

Rozdělení do produktů Kromě pravidelných měsíčních splátek ve výši 2 700 Kč je na začátku prvního pětiletého spořícího cyklu vloženo 30 000 Kč do třech otevřených podílových fondů (peněžního trhu, obligačního a akciového OPF) a během pěti let se do jednotlivých typů vkládají měsíční pravidelné platby v proměnlivé výši (od 0 Kč do 2 500 Kč). Jsou také uzavřeny dvě smlouvy o penzijním připojištění s měsíční úložkou 100 Kč pro každou smlouvu (možnost získat 50 Kč státního příspěvku měsíčně na každou smlouvu). Do celkových vkladů jsou započítány také 4 poplatky po 2 500 Kč za založení stavebních spoření v průběhu 15 let a poplatky za vedení účtu jsou odečteny z výnosů. Každý rok v prosinci se v souladu s plánem spoření odebírá z fondů 18.000 Kč a vkládá do stavebního spoření kvůli získání státní podpory za celý rok. Celkem se během pětiletého cyklu získá 6 státních podpor.

V dalších letech (po prvním pětiletém cyklu) je do podílových fondů vkládán také výnos z ukončených stavebních spoření, která jsou zakládána na jednotlivé členy rodiny tak, aby se pětileté cykly s 6 státními podporami mohly prolínat. Od 6. roku je část výnosu uložena také do čtvrtého typu fondu (smíšeného).

Ve třetím pětiletém cyklu jsou založena 2 stavební spoření současně, protože rodina již disponuje dostatkem nadbytečných úspor ve fondech, aby mohla využít dvojnásobné státní podpory. Z fondů se tak od 10. do 15. roku v prosinci vkládá do stavebního spoření každý rok 36 000 Kč.

Z výsledků lze vidět, že i průměrná rodina se může stát milionářem a dosáhnout slušného zhodnocení svých úspor. Po 15 letech spoření by měla naše modelová rodina disponovat úspory ve výši skoro 1,2 mil. Kč. a výnosnost by měla být těsně pod 10%.

Rodině také doporučujeme uzavřít životní pojistku na manžela, a to buď rizikovou nebo s minimální kapitálovou hodnotou (podrobnosti viz níže).

Typy fondů byly vybrány tak, aby rodina disponovala v průběhu spoření dostatkem likvidních prostředků dle zadaného požadavku (viz příloha komentáře).

Spoření ročně
- odpovídá měsíčním platbám 2700 Kč:

 ročněměsíčně
Stavební spoření (1 smlouva): 18 000 Kčx
Penzijní fond (2 smlouvy):2 400 Kč200 Kč
Otevřené podílové fondy-celkem:x2500 Kč

Otevřené podílové fondy…….. 111 096 Kč
Stavební spoření …………….. 150 000 Kč
Penzijní fond ………………… 20 300 Kč (není možno zatím vybrat)

Celkem ……………………… 263 396 Kč
Vklady celkem ………………192 500 Kč
Výnos ……………………….. 70 896 Kč
(z toho státní podpory za 5 let celkem: 33 000 Kč)

Vnitřní výnosové procento: 10,6 % p.a.

Stav úspor za 10 let ………… 616 454 Kč
(z toho 46 256 Kč v penzijním fondu – zatím nelze vybrat)
Vklady celkem ……………… 354 500 Kč
Výnos ……………………….. 261 954 Kč
(z toho státní podpory za 10 let celkem: 66 000 Kč)

Vnitřní výnosové procento: 9,8 % p.a.

Stav úspor za 15 let ………… 1 168 341 Kč
(z toho 79 383 Kč v penzijním fondu – lze vybrat polovinu tj. 39 692 Kč, pokud byla sjednána výsluhová penze)
Vklady celkem ……………… 516 500 Kč
Výnos ……………………….. 651 841 Kč
(z toho státní podpory za 15 let celkem: 126 000 Kč)

Vnitřní výnosové procento: 9,6 % p.a.

Předpokládané výnosové míry u fondů:
- OPF peněžní trh……………. 4,5 % p.a.
- penzijní fond ………………. 5 % p.a.
- OPF obligace ……………… 6 % p.a.
- OPF smíšený ………………. 8 % p.a.
- OPF akciový ………………. 10 % p.a.

Životní pojištění ročně: 3600 Kč

Riziková životní pojistka manžela bez nebo s minimální kapitálovou hodnotou a úrazovým připojištěním.


Zajištění:
úmrtí………… 100 000 Kč
smrt úrazem…………… 300 000 Kč
trvalé následky úrazu … 2 000 000 Kč – 800 000 Kč (příslušné procento určené lékařem)
denní odškodné………... 100 Kč (při léčení úrazu od 15. dne)

Stav kapitálové hodnoty při zhodnocení 8 %
5 let …………………… 5 385 Kč
10 let ………………….. 16 294 Kč
15 let ………………….. 30 580 Kč

V příloze najdete podrobný rozpis spořícího plánu dle měsíců. Pro otevření přílohy je nutný MS Excel 95 a vyšší.

Další informace o spoření najdete v Centru spoření, doporučujeme mimo jiné přehlednou mapu spoření.

Autor:

Daňové přiznání za rok 2020

Interaktivní daňové formuláře vám usnadní práci, protože umí vypočítat daně za vás. Termín pro odevzdání formuláře a úhradu daně za rok 2020 připadá na 1. dubna 2021.

  • Nejčtenější

PŘEHLEDNĚ: Od ledna kartou online postaru nezaplatíte. Jaké podmínky má vaše banka?

Otisk prstu či scan obličeje při placení kartou na internetu již dávno není sci-fi. Možná je po vás vaše banka chce...

Kvíz: Sníte o skvělém platu a profesní kariéře? Otestujte se, na co máte

Co někoho v jeho kariéře činí šťastným, vás nemusí vůbec těšit. Stanovte si své priority na základě toho, co umíte...

Daňové přiznání za rok 2020: využijte chytré interaktivní formuláře

Výdělky mnohých daňových poplatníků v roce 2020 výrazně poklesly, nicméně jako každý rok je třeba podat daňové...

Loňský boom hypotečního trhu v sobě skrývá nejedno riziko

Na přelomu roku vyvolal v Polsku rozruch případ podnikatele, který na internetu poprosil o příspěvek na záchranu svého...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Potkávám se se zoufalstvím a deziluzí majitelů obchodů, říká odborník

Obchodní centra se v důsledku pandemie otevírají a zase zavírají. Jaký vliv to má na nemovitostní fondy? „Hodnoty...

Poslali jste životopis a marně čekáte na reakci. Proč jiným odpovědí, ale vám ne

Premium Jak žádají o práci bílé límečky a jak ty modré? Na koho nasazují personalisté robota? A proč se zájemcům o práci z...

Malý stěhovák pro rodinu. Měřili jsme, který kombík je ten nejlepší

Premium Ve velkém testu jsme srovnali tři kompaktní kombíky, které mohou být alternativou populární octavie. Navíc nejsou tak...

Jak bude za času Vodnáře? Býci se dočkají lásky, dařit se bude Pannám

Premium Vládu na nebi si jednotlivá znamení zvěrokruhu předávají podle toho, jak do nich vstupuje Slunce, což bývá vždy kolem...

  • Další z rubriky

Banka v mobilu funguje už devět let. Co Češi nejčastěji využívají

Mít banku v chytrém mobilu je dnes pro řadu Čechů samozřejmostí. Mobilní bankovnictví totiž umožňuje mít peníze v bance...

Půjčka hned a zdarma, i na 55 dní. Jak využít kreditní kartu chytře

Kdo má bezchybnou platební disciplínu, kreditní kartu ocení jako zdroj rychlé finanční rezervy. Jakmile ale splácení...

Neplatíte i za účet zdarma? Zkontrolujte si výpis poplatků a máte jasno

Už třetí rok mají banky povinnost zasílat svým klientům výpis bankovních poplatků, měl by vám dorazit nejpozději do...

Výnosy padají, žebříček nejlepších spořicích účtů se značně proměnil

Češi jsou konzervativní, část svých úspor neváhají držet na spořicích účtech, i když kvůli koronavirové krizi na nich...

Advantage Consulting, s.r.o.
SEŘIZOVAČ VÝROBNÍCH STROJŮ (30-35.000 Kč)

Advantage Consulting, s.r.o.
Ústecký kraj
nabízený plat: 30 000 - 35 000 Kč

Vytetovaná sexuální instrukce zaráží i mého gynekologa, líčila dívka

Nesedí k ní, ale onen vulgární sexuální povel má na podbřišku opravdu vytetovaný. Vznikl jako rozpustilá, hrdá,...

Analytik: Evropa byla od blackoutu setiny. Bez ČR by to Rakousko nezvládlo

8. leden 2021 se mohl stát skutečným „černým dnem”. Evropě totiž hrozil blackout, tedy masivní výpadek dodávek...

Dalibor Janda leží ve vážném stavu v nemocnici na koronární jednotce

Dalibor Janda (67) byl hospitalizován v pražské Fakultní nemocnici Královské Vinohrady. Zpěvák leží ve vážném stavu na...

Hráč vytvořil v Minecraftu Everest v měřítku 1:1, na vrchol lezl čtyři hodiny

S využitím skutečných geografických dat vytvořil streamer G0ularte virtuální kopii nejvyšší hory na Zemi a poté vylezl...

Žiji s manželem v polyamorii. Jen o sex nejde, říká Těžká z dokumentu V síti

Terezu Těžkou (25) znají diváci jako jednu z hlavních představitelek náctiletých dívek v dokumentu o sexuálních...