V současné době většina hypotéčních bank požaduje pro financování bydlení 30 % vlastních zdrojů klienta a banka půjčuje 70 % tržní ceny nemovitosti. Pro klientku není ani problém v možnosti získání výhodného hypotéčního úvěru, ale v zajištění potřebné hotovosti.
Pokud by brutto příjem i rodinné poměry byly i nadále beze změny, bude hypotéční banka klientku posuzovat podle čistého příjmu, v tomto případě 11.580 Kč, který při současném životním minimu klientky 4.100 Kč měsíčně umožňuje čerpat hypotéční úvěr tak, aby zatížení ze spořícího programu, úroku z hypotéčního úvěru a rezervy na splátku úroku nebylo vyšší než 7.480 Kč. V principu je možné získat na základě tohoto příjmu hypotéční úvěr na úrovni 700.000 Kč.
Předpokládám tržní hodnotu bytu v osobním vlastnictví v Praze 700.000 Kč. Banka by v tomto případě financovala 490.000 Kč, klientka 210.000 Kč.
Nejvýhodnější je řešit cíl klientky pomocí hypotéky s odloženou splátkou jistiny, což jde například s využitím tzv. Konta budoucnosti. Jedná se o spořící program na bázi kapitálového životního pojištění (například společný produkt MBI – Kooperativa -ČMHB).
Klientce bych doporučil zahájit spořící program na úrovni 18.000 Kč ročně v 25 letém programu. Po pěti letech navýšit roční částku spoření na 25.000 Kč, čímž bude umožněno klientce čerpat hypotéční úvěr na úrovni cca 500.000 Kč.
Současně založit stavební spoření s roční platbou 18.000 Kč, jehož výnos je po pěti letech cca 130.000 Kč a v případě velmi konzervativní klientky (absolutní jistota) bych ponechal 70.000 Kč dále zhodnocovat na termínovaném vkladu. Po 5 letech má klientka potřebnou hotovost cca 210.000 Kč a začíná čerpat hypotéční úvěr.
Hlavní přednostní hypotéčního úvěru s odloženou splátkou jistiny je to, že klientka nesplácí hypotéční úvěr, ale spoří si, je životně pojištěna do výše hypotéčního úvěru a mimo spoření platí pouze úroky z hypotéčního úvěru. Její úspory se zhodnocují a hypotéka je hrazena z 20% vždy po 10 a 15 letech a z 30 % vždy po 20 a 25 letech trvání spořícího programu, přičemž klientka obdrží zisk ze svého spoření. Porovnáním nákladů (součet uhrazeného spoření + součet uhrazených úroků) se ziskem ze spoření jsou náklady na splátky hypotéčního úvěru běžně nižší než je výše hypotéčního úvěru.
Projekce čerpání hypotéky u klientky je následující:
| Rok 1000 Kč | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 |
| spořím | 18 | 18 | 18 | 18 | 18 | 25 | 25 | 25 | 25 | 25 | 25 | 25 | 25 |
| zůstatek hypot. | 500 | 500 | 500 | 500 | 500 | 400 | 400 | 400 | |||||
| platím úrok | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 34 | 34 | 34 | 34 | 34 | 27 | 27 | 27 |
| platím celkem | 18 | 18 | 18 | 18 | 18 | 59 | 59 | 59 | 59 | 59 | 52 | 52 | 52 |
| Rok 1000 Kč | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | Celkem |
| spořím | 25 | 25 | 25 | 25 | 25 | 25 | 25 | 25 | 25 | 25 | 25 | 25 | 465 |
| zůstatek hypot. | 400 | 400 | 300 | 300 | 300 | 300 | 300 | 150 | 150 | 150 | 150 | 150 | 0 |
| platím úrok | 27 | 27 | 20 | 20 | 20 | 20 | 20 | 10 | 10 | 10 | 10 | 10 | 408 |
| platím celkem | 52 | 52 | 46 | 45 | 45 | 45 | 45 | 35 | 35 | 35 | 35 | 35 | 873 |
| zisk ze spoření | 491 | ||||||||||||
Náklady na financování hypotéky 500 000 Kč - celkem 382 000 Kč.
