Není sazba jako sazba

  9:50aktualizováno  9:50
Víte, kolik vám vydělá termínovaný vklad či za jakou úrokovou sazbu si půjčujete? Že vám finanční počty připadají jako příliš abstraktní? Finanční matematika není skutečně příliš šťavnatou vědou, avšak její stručné znalosti vám mohou ušetřit balík.
Víte, kolik vám vydělá termínovaný vklad či za jakou úrokovou sazbu si půjčujete? Že vám finanční počty připadají jako příliš abstraktní? Finanční matematika není skutečně příliš šťavnatou vědou, avšak její stručné znalosti vám nějakou tu korunu mohou vydělat či balík peněz zachránit.

Jako houby po dešti se množí instituce, které jsou ochotny půjčovat občanům zpravidla drobné půjčky. Krédem těchto institucí je především rychlost a administrativní nenáročnost. Chceme-li si půjčit v bance, tak musíme projít poměrně rozsáhlým papírováním. Půjčíme-li si u nebankovních institucí, tak zpravidla nemusíme nikam chodit, neboť jejich agent nás navštíví v místě našeho bydliště, okamžitě sepíše smlouvu a ještě nám v hotovosti předá rychlou půjčku. Tomu můžeme říkat skvělá služba.

Stále častěji se ale množí případy, kdy se agenti těchto společností s nabídkou půjčky obrací na lidi, kteří nejsou schopni nijak relevantně posoudit výhodnost půjčky a navíc jejich příjmy nejsou dostatečně vysoké pro bezproblémové splácení. Dvojnásob tedy platí, že skutečně základní znalosti z oblasti finanční matematiky umožní každému z nás se bezpečně ochránit před nabídkami tohoto druhu. Finanční matematika přitom pracuje na stejných principech i v případě uložení peněžních prostředků na nějaký pevně úročený instrument.

Trocha teorie…
Úrok je v podstatě cenou, který platí dlužník věřiteli za zapůjčený kapitál. Pokud vyjádříme úrok v procentech z hodnoty kapitálu dostaneme úrokovou sazbu. Existuje více druhů úrokových měr, avšak každý z nás by měl znát základní zákonitosti nominální a efektivní úrokové míry.

Nominální úroková míra představuje sjednanou úrokovou míru mezi věřitelem a dlužníkem a je takto uváděná v úvěrové smlouvě nebo ve smlouvě jiného druhu (kupříkladu ve smlouvě o běžném účtu). Jejími nejdůležitějšími znaky jsou délka časového období, za které se poměřuje, a četnost skládání úroků.

Nejčastěji se setkáme s roční nominální úrokovou mírou, která se značí p.a. (p.a. je odvozeno z latinského per annum, což můžeme překládat jako za rok). Ale pozor stále častěji se setkáváme s nominálními úrokovými sazbami za kratší časové období. Čtvrtletní úroková sazba má označení p.q., měsíční p.m. či dokonce denní p.d. Na trhu existují také společnosti pracující s týdenní úrokovou sazbou. Při přepočtu délek časových období platí, že roční nominální úroková míra se rovná:

  • 4xčtvrtletní nominální úroková míra
  • 12xměsíční nominální úroková míra
  • 52xtýdenní nominální úroková míra
  • 365xdenní nominální úroková míra
Druhým klíčovým kritériem, s kterým bychom před podpisem jakékoli smlouvy v oblasti financí, měli být obeznámeni je četnost připisování úroků. Opět nejčastěji se pracuje s roční lhůtou pro připisování úroků. Výjimkou však ale není čtvrtletní či měsíční připisování úroků. V případě uložení peněžních prostředků na nějaký pevně úročený nástroj je samozřejmě výhodnější co možná nejčastější připisování úroků. Nejlépe vystihuje výhodnost co možná nejčastějšího připisování úroků následující tabulka.

Zhodnocení termínovaného vkladu s roční dobou splatnosti ve výši 100 tisíc při úrokové sazbě 4% p.a. a různých četnostech připisování úroků

Připisování úrokůPočet připsání úroků za obdobíKonečná částka
roční1104 000 Kč
čtvrtletní4104 060 Kč
měsíční12104 074 Kč
týdenní52104 079 Kč
denní365104 081 Kč

Z tabulky je patrné, že čím častěji jsou úroky připisovány, tím vyšších výnosů lze dosáhnout. Je to logické, neboť na konci každého období je úrok připsán k jistině a během následujícího období se již úročí jistina o připsanou částku. Finanční matematika dokonce zná pojem spojité úročení, které v podstatě připisuje úroky k jistině bez přestávky. Toto úročení pracuje s konstantou e, avšak výnosnost spojitého úročení se již velmi blíží výnosnosti denního připisování úroků.

Jak je vidět z tabulky, tak četnost připisování úroků sice ovlivňuje výnosnost, avšak nijak výrazně. Mnohem důležitější roli tedy hraje délka časového období nominální úrokové míry. Toho velmi často využívají různé, zpravidla nebankovní instituce, k marketingovým tahům. Nabízí klientům půjčky za jedno či dvě procenta, avšak úroková sazba je stanovena jako měsíční či dokonce týdenní. Proto je třeba si před podpisem jakékoli smlouvy důkladně ověřit, o jakou úrokovou sazbu se jedná. Na druhé straně nový zákon o spotřebitelských úvěrech, který nabude účinnosti od začátku roku 2002, již nebude finančním institucím umožňovat uzavírání smluv obsahující jinou než roční úrokovou sazbu, což podstatně klientovi usnadní orientaci v nabídkách spotřebitelských úvěrů a zamezí jeho klamání.

Nechali jste se ošálit a půjčili jste si peníze za jednoprocentní úrokovou sazbu, avšak týdenní? Podělte se s námi o vaše zkušenosti.

Autor:

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

Barefootky mají úspěch. Trh na moje zboží čekal, říká mladá podnikatelka

Linda Dedeciusová

První sukni ušila, když jí bylo teprve pět let. Před rokem Linda Dedeciusová podle svého návrhu ušila prvních sto párů...

Je to triko 21. století a chceme, aby ho měl každý, říká podnikatel

Pavel Hrstka (zleva), Martin Burkoň a René Němeček z chrudimské firmy CityZen

Tři inženýři a tátové od rodin. Společně podnikat začali teprve vloni. Letos vyhráli celorepublikové kolo soutěže...

Dědická smlouva stojí výš než závěť. Dědicům tak dává větší jistotu

ilustrační snímek

Podařilo se vám nashromáždit nějaký majetek a chtěli byste mít určitou jistotu, jak s ním bude naloženo po vaší smrti....

KOMENTÁŘ: Podílové fondy letí nahoru a „roztřesené ruce“ pláčou

ilustrační snímek

Roztřesené ruce jsou investoři, kteří se při výkyvech trhů vzdají své strategie a vrací peníze zpět do krabice od bot....

Úrokové sazby hypoték dál klesají, a to díky akčním nabídkám bank

Ilustrační snímek

Hypotéky dál zlevňují, a to už pátý měsíc. Průměrná úroková sazba poklesla z únorových 2,99 procent na červnových 2,76...

Další z rubriky

Mít doma staré neplatné bankovky může být terno, draží se i padělky

Nejvzácnější je pětitisícikoruna z roku 1919.

Naše koruna, tedy přesněji ta československá a navazující česká, slaví sto let. Za některými státovkami a bankovkami...

Karetní realita: PIN na šupině, kartu dala synovi, účet vysál kolega

Ilustrační snímek

Platit kartou Čechy baví. V digitálních platbách jsme dokonce na špici v Evropě. Používáme je doma i v cizině a platíme...

Vyzkoušeli jsme, jak funguje Trinity Bank. Počty klientů jí rostou

Trinity Bank

Od letošního února začala na bankovním trhu působit nejmladší, ryze česká Trinity Bank. Na startu oznámila, že chce...

Špinavé triky u spořicích účtů a investičních produktů

Špinavé triky u  spořicích účtů a investičních produktů

Kurzy.cz Marketingové materiály se jen hemží nabídkou zhodnocení vkladů 3 % - 7 % ročně. V době, kdy na běžném spořicím účtu vaš...

Advantage Consulting, s.r.o.
ZÁKAZNICKÁ PODPORA s NJ+AJ

Advantage Consulting, s.r.o.
Jihomoravský kraj
nabízený plat: 23 000 - 23 000 Kč

Najdete na iDNES.cz