Nebojte se směnky! Vyplatí se vám...

aktualizováno 
Běžná veřejnost se dívá na směnky s nedůvěrou a despektem a považuje je za rizikový produkt, kterému je lepší se vyhnout. Realita je ovšem poněkud jiná a při skutečně základních znalostech o náležitostech směnky je lze bez obav využít v nejrůznějších situacích. Které situace to jsou?
Ilustrační snímek

(ilustrační snímek) - Rodina, dům, peníze | foto: Profimedia.cz

Směnka je cenný papír obsahující vztah, že určitá osoba je stanoveným způsobem zavázána zaplatit oprávněnému majiteli směnky směnečnou částku. Z hlediska využitelnosti v jednotlivých situacích je lze zjednodušeně členit na směnky finanční a obchodní. Používání směnek u nás upravuje směnečný a šekový zákon č. 191/1950 Sb.

Finanční směnka je v podstatě pouze výrazem určité finanční transakce, při níž dlužník získává proti vystavené směnce od věřitele finanční prostředky. Obchodní směnka se potom vztahuje k dodání zboží nebo služby a fakticky kryje obchodní úvěr. Její využití v občanskoprávním životě je ovšem pouze teoretické a nebudeme se jí v tomto článku dále zabývat. Naopak směnka jako protiváha poskytnutých peněz se již v lidském životě objevuje nepoměrně častěji a běžný občan může stát v tomto vztahu jako dlužník nebo věřitel.

Směnka vlastní nebo cizí, možné jsou oba typy

NENECHTE SI UJÍT
Noviny (c) profimedia.cz/corbis
Jaký vliv má pokles cen na váš výnos?
Dvacáté století bylo stoletím inflace. Vlády měly sklon pohlížet na úspory obyvatelstva ve formě vkladů a obligací jako na bezedné peněženky schopné financovat jejich potřeby i rozmary.

tajemství
Kdo sází na jistotu, ať očekává průměr
Jsou dva manažeři. Dělají stejnou práci, i když trochu jinak. Mají i odlišné výsledky. A to diametrálně! Jde o dva skutečné lidi, kterým jsem pouze změnil jméno, abych je nechal v anonymitě.


Káva
Víte, jak udělat espreso a kapučíno?
Káva se pije už stovky let, její příprava, podávání i chutě se však stále vyvíjejí. Branou kávy do Evropy byla Itálie, kde také po staletí zlepšovali její přípravu.

Z hlediska náležitostí je nutné rozlišovat dva základní typy směnek – vlastní a cizí. Vlastní směnka v sobě obsahuje písemný, bezpodmínečný platební příslib výstavce směnky, že zaplatí ve stanovený den splatnosti a na stanoveném místě určitou směnečnou částku ve prospěch určité osoby (remitenta). Jinými slovy tuto směnku v podstatě vystavuje dlužník (výstavce) ve prospěch věřitele (remitenta). Dlužník je takovou směnkou zavázán k vrácení příslušné částky za stanovených podmínek.

Cizí směnka se odlišuje oproti směnce vlastní zejména tím, že majiteli směnky jsou zavázány ve většině případů dvě osoby – výstavce (nepřímý dlužník) a směnečník jako hlavní dlužník. Majitel směnky (oprávněná osoba) se opět nazývá remitent. Cizí směnka v sobě obsahuje platební příkaz výstavce směnky směnečníkovi zaplatit v určitý přesně stanovený den splatnosti dohodnutou směnečnou sumu na dohodnutém místě oprávněné osobě (remitentovi).

Za určitých okolností může být výstavce směnky a směnečník táž osoba. V takovém případě výstavce směnky přikazuje sám sobě zaplatit remitentovi směnečnou částku. Jde o paralelu se směnkou vlastní, kterou vystavuje jediný dlužník zavazující se k úhradě směnečné sumy. V tomto případě ovšem můžeme hovořit o takzvané zastřené směnce vlastní.

Využití směnky? V bance nebo v běžném životě

Bojíte se soudních poplatků? Lze se jim vyhnout!
Více ZDE.

Banky pracují se směnkami poměrně běžně. Občan – klient banky může ve směnečných vztazích s bankou stát v podstatě na obou stranách tohoto vztahu.

Představme si nějakého klienta banky,  který na svém běžném účtu disponuje zajímavým zůstatkem. Prostředky přitom přibližně na jeden měsíc nepotřebuje. Banka mu pravděpodobně nabídne možnost uložení prostředků na termínovaný vklad nebo mu nabídne vystavení depozitní směnky. Banka si dohodnutou hodnotu v podstatě půjčuje (výstavce směnky), aby po uplynutí dohodnuté doby klientovi (remitentovi) proti směnce peníze vrátila (samozřejmě s nějakým dohodnutým úrokovým bonusem).

Jak takový obchod vzniká? Banka by měla s klientem nejprve sepsat žádost o vystavení depozitní směnky. Ta by měla obsahovat údaje o výstavci a remitentovi, kupní cenu, směnečnou sumu, datum vystavení směnky, den splatnosti, číslo účtu pro výplatu směnky, způsob převzetí (popřípadě uložení do úschovy). Samotná směnka musí obsahovat následující povinné náležitosti:

  • Označení, že jde o směnku pojaté někde v textu
  • Slib zaplatit (nejčastěji větou „za tuto směnku zaplatím“)
  • Údaj o splatnosti
  • Údaj o místu, kde má být placeno
  • Jméno toho, komu má být placeno
  • Datum a místo vystavení směnky
  • Podpis výstavce

Toto jsou povinné náležitosti a pokud by některý z těchto údajů na směnce chyběl, pak by se nejednalo o směnku a nevyplývaly by z ní příslušná práva. Hlavní výhodou oproti termínovaným vkladům bývá výhodnější úroková sazba.

Naopak v případech, kdy si někdo bere u banky úvěr, pak může banka jako formu zajištění požadovat po dlužníkovi vystavení směnky v její prospěch. Nejčastěji může jít o takzvanou biancosměnku, což je cenný papír s náležitostmi směnky s několika prázdnými místy použitelnými pro případné pozdějšího vyplnění. V této neúplné podobě nejde ještě o směnku se všemi náležitostmi, avšak jde o přípravný dokument s následujícími znaky:

1. musí obsahovat minimálně jeden podpis
2. musí být zřejmé, že se z ní jednou může stát směnka
3. výstavce biancosměnky má úmysl ji vydat
4. nabyvatel biancosměnky má právo vyplnit její chybějící náležitosti

Nevyznáte se v nabídce nových produktů bank či spořitelen? Chcete vědět, které produkty stojí za to? Na pochybách vás nenechá naše rubrika- Vyplatí se?

V praxi jde o situaci, kdy vám banka půjčuje peníze a jako zajištění vám dá k podpisu biancosměnku. Zpravidla nechá nevyplněnou částku. Takovouto směnku si ponechá v trezoru a v případě, že dlužník neplatí, pak tam dopíše jednoduše dlužnou částku (případně další náležitosti) a v ten okamžik se příslušný dokument směnkou stává. Pokud ani na její výzvu k zaplacení dlužník nezareaguje, pak díky směnce dosáhne velmi rychle soudního rozhodnutí na majetek. Směnka má tedy jednoznačně zajišťovací charakter.

Banka ovšem není výlučně jediným účastníkem směnečných vztahů. Lze jenom doporučit, aby si podobným způsobem zajišťovali občané i vzájemné finanční transakce, neboť existence platné směnky výrazně urychlí a usnadní zaplacení pohledávky.

Pracujete se směnkami? Půjčujete bance peníze prostřednictvím depozitní směnky, nebo jste si naopak peníze půjčili a museli jste podepsat biancosměnku? Těšíme se na vaše názory.

Autor:

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

Je to triko 21. století a chceme, aby ho měl každý, říká podnikatel

Pavel Hrstka (zleva), Martin Burkoň a René Němeček z chrudimské firmy CityZen

Tři inženýři a tátové od rodin. Společně podnikat začali teprve vloni. Letos vyhráli celorepublikové kolo soutěže...

KOMENTÁŘ: Podílové fondy letí nahoru a „roztřesené ruce“ pláčou

ilustrační snímek

Roztřesené ruce jsou investoři, kteří se při výkyvech trhů vzdají své strategie a vrací peníze zpět do krabice od bot....

Úrokové sazby hypoték dál klesají, a to díky akčním nabídkám bank

Ilustrační snímek

Hypotéky dál zlevňují, a to už pátý měsíc. Průměrná úroková sazba poklesla z únorových 2,99 procent na červnových 2,76...

Proč vypnout o dovolené a jak si umět odpočinout, radí psycholog

Ilustrační snímek

Kdo nedokáže o dovolené vypnout a relaxovat, koleduje si o potíže. Nejen že klesne pracovní produktivita, ale vzroste...

Odkládat hledání práce se nevyplácí. Absolventi, kteří nečekají, mají výhodu

Ilustrační snímek

Řada absolventů středních a vysokých škol si užívá prázdniny a odkládá hledání nového uplatnění. Personalisté však...

Další z rubriky

Stavební spořitelny vylepšují úroky u vkladů, úvěrů a snižují poplatky

Ilustrační snímek

Stavební spoření opět získává na popularitě. Jeho atraktivita je podle loňského průzkumu nejvyšší za posledních osm...

Vyzkoušeli jsme, jak funguje Trinity Bank. Počty klientů jí rostou

Trinity Bank

Od letošního února začala na bankovním trhu působit nejmladší, ryze česká Trinity Bank. Na startu oznámila, že chce...

V Česku začne fungovat recyklační bankomat. Nahlédli jsme do útrob

Recyklační bankomat Equa bank

Od léta spustí Equa bank do ostrého provozu unikátní recyklační bankomat. Proč recyklační? Tento přívlastek má proto,...

Zdravotní sestra zveřejnila rozpis směn. To byste nechtěli dělat

Zdravotní sestra zveřejnila rozpis směn. To byste nechtěli dělat

Kurzy.cz Těžko uvěřitelnou pracovní dobu mají některé zdravotní sestry. Na sociálních sítích jedna z nich zveřejnila svůj rozpis...

Advantage Consulting, s.r.o.
HELP DESK SPECIALIST WITH DUTCH

Advantage Consulting, s.r.o.
Praha
nabízený plat: 30 000 - 35 000 Kč

Najdete na iDNES.cz