Kdy je dobré se penzijně připojistit?

  10:23aktualizováno  10:23
Kdy? Je to velmi prosté: již po dosažení 18 let věku. Mnohý může právem namítnout: vždyť to je věk, kdy ještě člověk není ani pořádně dospělý, nemá ukončenou školu, založenou rodinu, pořízený byt a všechno potřebné do něj a už má myslet na důchod? Všechny
Kdy? Je to velmi prosté: již po dosažení 18 let věku. Mnohý může právem namítnout: vždyť to je věk, kdy ještě člověk není ani pořádně dospělý, nemá ukončenou školu, založenou rodinu, pořízený byt a všechno potřebné do něj a už má myslet na důchod? Všechny námitky jsou namístě.

Nicméně ten, kdo si vezme do rukou kalkulačku a začne všechny propočty provádět v horizontu až dvou generací – to znamená, že bude pracovat s efektem úroku na tři či dokonce až čtyři desítky let dopředu, nepochybně objeví „kouzlo“ složeného úročení, kdy se zdá, že „peníze dělají peníze“. Chceme se vyhnout laciným efektům a samozřejmě víme, že do protiváhy složenému úroku a efektu ze státního příspěvku musíme postavit negativní vliv inflace, ale i tak: matematika jasně mluví pro argument uzavření smlouvy o připojištění co nejdříve i za podmínek nízkých plateb příspěvků. Náš další graf pak názorně ukazuje, jak vysoká bude cílová částka v případě pouhých 100 korun měsíčního příspěvku účastníka (plus 50 Kč státního příspěvku) a při zhodnocení v rozpětí od 4 až do 10 % meziročně. Toto extrémně velké rozpětí uvádíme úmyslně, abychom získali přesnější představu o tom, jak vysoký multiplikační efekt lze z úroku vlastně získat (a dodejme, že i z odložené daňové povinnosti).

Graf č. 8 Vývoj stavu účtu při platbách na penzijní připojištění účastníkem, který začal platit 100 Kč měsíčně již v 18 letech poté, co dovrší věk 30, 40, 50 a 60 let, a to v závislosti na kalkulaci různě vysokého zhodnocení příspěvků (v tis. Kč)

Klíčovým argumentem pro co nejčasnější zahájení plateb na penzijní připojištění se státním příspěvkem je nepochybně docílený výnos. Jestli účastníkovy vlastní úspory jsou ve všech případech stejné (50,4 tis. Kč), tak cílová částka se kriticky liší podle toho, s jak vysokým odhadem budoucí míry výnosu budeme počítat (když pracujeme s variantou vždy celoživotního vkládání příspěvků, kde efekt závisí na změně velikosti odhadovaného výnosu). Již při odhadu 4% výnosu lze docílit cílovou částku skoro čtyřnásobnou (192 tis. Kč), u 8% výnosu však stav účtu překročí půl milionu a při 10% výnosu je účet dokonce za hranicí milionu korun*. To by znamenalo, že za tak dlouhé období bude celkový výnos již asi dvacetinásobkem toho, co do penzijního připojištění vložil sám účastník. Odtud naše doporučení, a to hlavně těm nejmladším, kteří překročí věkovou hranici 18 let: uzavřete svou smlouvu o penzijním připojištění se státním příspěvkem co nejdříve, multiplikační efekt úroku tu hraje pro vás (o mnohaletém okamžitém čerpání daňových úlev ani nemluvě).

Je tu ještě jeden důvod, proč je dobré se připojistit: přestože primárně jde o úspory cílené na stáří, jde vždy o Vaše vlastní peníze. Představují jakousi „železnou rezervu“, na kterou je možné po určité době  již po roce placení  v případě naprosto neočekávané finanční havárie sáhnout. Nezakrýváme, že zákonodárce s touto možností počítal, a do zákona zahrnul možnost, že peníze nebudou čerpány v souladu s původním účelem, ovšem s tím, že v těchto případech odnímá státní podporu. Člověk však o své peníze a poměrně slušné výnosy z podílů na hospodaření penzijního fondu přijít nemůže.

* Není to vůbec hra s čísly, ale odraz značné nejistoty, která je s odhadem budoucích výnosů spojená. Že výnosy mohou být velice proměnlivé, to ukazují minulé zkušenosti odjinud, například z Irska. Tam v mezidobí sedmdesátých až devadesátých let dosáhli v jednotlivých tříletých intervalech tuto návratnost investic (vše v %):

Tříleté období

1972/74 1975/77 1978/80 1981/83 1984/86 1987/89 1990/92
Návratnost v % - 14 + 20 0 + 4 + 12 + 15 - 2

Pramen: Zpráva sítě expertů Evropské komise o dodatkových důchodech, Brusel 1994, tab. 36.

Jaký je ten správný věk pro uzavření smlouvy o penzijním připojištění? Souhlasíte s autory knihy, že by si penzijní připojištění měli pořídit i mladí lidé ihned po dosažení 18-ti let?


Úryvek je z knihy Penzijní připojištění vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE např:
Dokumentární akreditiv v praxi
Finanční rizika
Finanční matematika pro každého - 3. rozšířené vydání

Autor:

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Daňové přiznání za rok 2018: využijte chytré interaktivní formuláře

Ilustrační snímek

Vyplnění daňového přiznání není pouze záležitostí živnostníků a podnikatelů, ale často jej podávají i zaměstnanci....

Vyrábějí jedinečné výrobky z kůže. A stačí jim k tomu baťovské stroje

Brašnářství Tlustý

Ivan Petrův je vystudovaný právník a 15 let řídil softwarovou firmu. Před sedmi lety ovšem svět IT opustil a vrhl se do...

Na dovolené v Rakousku rozbili drahý servis. Naštěstí byli pojištění

Jako je nutné si včas rezervovat zimní dovolenou, je nutné si včas sjednat...

Se dvěma malými syny vyjeli nedávno lyžovat do Rakouska. Před odjezdem se nechali pojistit a udělali dobře. Devadesát...

Osm praktických rad, které vám pomohou zhodnotit úspory

Ilustrační snímek

Máte 100 či 500 tisíc a nevíte, jak s nimi naložit? Péče o majetek je dřina a dělat v tom chyby se nevyplácí....

Makléř inzeroval byt bez vědomí majitele, aby shrábl tučnou provizi

Ilustrační snímek

Koupit byt do osobního vlastnictví není levná záležitost a vyžaduje to mít i určitou obezřetnost. Zvlášť v případě,...

Další z rubriky

Platební karty dostávají nové funkce. Podívejte se, co už umí

Ilustrační snímek

Bezhotovostní placení „pípacími“ kartami strmě roste. Počet bezkontaktních transakcí v porovnání s loňskem stoupl o 28...

Zmapovali jsme deset aktuálně nejvýhodnějších běžných bankovních účtů

Ilustrační snímek

V Česku přibývají bankovní účty, které lze zřídit zdarma bez jakýchkoliv podmínek. Vyplývá to z analýzy, kterou server...

O stavební spoření dál roste zájem, vylepšují se i akční nabídky

Ilustrační snímek

Stavební spoření patří k vyhledávaným spořicím produktům, počty uzavřených smluv narůstají. Díky státní podpoře je...

BREXIT – Velká Británie na koni ?

BREXIT – Velká Británie na koni ?

Kurzy.cz Podívejme se spolu na Brexit z úhlu, ze kterého je zřejmé, že odchod Velké Británie z EU nemusí pro Spojené království ...

Najdete na iDNES.cz