Čtvrtek 7. července 2022, svátek má Bohuslava
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Čtvrtek 7. července 2022 Bohuslava

Jak si zajistíte vyšší úvěr?

Rozhodli jste se požádat o úvěr a banka pro jeho poskytnutí vyžaduje ručení jiné osoby nebo jiné záruky? Rádi byste věděli, jaká rizika s sebou přináší ručení a co všechno vám podpis ručitelského prohlášení může přinést?

Kdykoli se rozhodnete požádat o jakýkoli úvěr či půjčku, počítejte s tím, že si vás banka bude chtít prověřit. Musí mít jistotu, že se jí půjčené peníze i s úroky vrátí. Banky od svých klientů vyžadují ručení v několika případech. Zejména je to nízká bonita žadatele, nebo jeho věk v případě klienta, který je v důchodovém věku, či je naopak nezletilý (platí zejména při žádostech o úvěry ze stavebního spoření).

Bonita, tedy schopnost splatit úvěr, však není jedinou věcí, kterou banka prověřuje. Bance toto ohodnocení nestačí. Chce záruku, že i kdyby její klient například přišel o stálý finanční příjem a nebyl schopen dluh splácet, ona své pohledávky získá zpět. Právě z tohoto důvodu si stanovuje ještě další podmínku pro půjčení peněz, a tím je určitá forma zajištění úvěru.

Banky používají základní formy zajištění úvěrů, jejichž použití se liší podle výše tzv. nezajištěné částky úvěru. V nejlepším případě (zvláště pokud je nezajištěná částka úvěru nižší) se banky obejdou bez zajištění a k získání úvěru postačí doložení příjmu klienta.

Pokud jsou však úvěry vyšší, pak požadují banky záruku pro případ nesplácení. Bankovní úvěry lze zajistit několika formami ručení. Je možné ručit těmito způsoby:

  • ručitel (jedna či více osob ručící za splácení úvěru)
  • zastavení nemovitosti v osobním vlastnictví, kde lze úvěr získat max. do výše, kterou stanový banka. Běžně se jedná o 60 - 80 % odhadní ceny nemovitosti
  • zastavením finančních pohledávek (to znamená, že pokud by klient měl v depozitních vkladech (temínované vklady, zástavní listy, aj.) milión korun, může je vinkulovat ve prospěch bankovního domu a od banky milión získat.
  • zastavením movité věci ve prospěch banky (automobil, starožitnost aj.)

spoření

Proč (ne)vsadit na spořící účet.
Bankovní vklady: jistota i riziko - více čtěte ZDE.

Jak již bylo řečeno, je konkrétní způsob ručení, který bude banka nebo spořitelna po klientovi žádat, odvozen od výše dlužné částky. Jiné ručení je vyžadováno u spotřebitelského úvěru a jiné u hypotéky nebo překlenovacího úvěru ze stavebního spoření.

Zajištění úvěru pomocí ručení třetí osoby, tzv. ručitele, je zřejmě na první podhled nejjednodušší, může ale být pro samotného ručitele někdy překážkou k vlastnímu úvěru, neboť se splátka za úvěr při hodnocení bonity odečítá i z jeho příjmu.

Od určité výše úvěru bankám nestačí ani ručitelé a vyžadují zajištění úvěru zástavním právem k nemovitosti. V některých případech umožňují i další formy zajištění, jakým může být třeba finanční pohledávka. Někdy je požadováno doplňkové zajištění úvěru, například v podobě životního pojištění dlužníka, které je vinklováno ve prospěch banky, nebo pojištění úvěru (opět s vinkulací pojistného plnění na banku).

Ručit, nebo neručit? Může se zdát, že pokud jsme požádáni, zda bychom mohli dělat ručitele úvěru někomu z okruhu svých blízkých, nic se pro nás vlastně nemění. Dlužník splácí svůj úvěr a ručitel ručí pro případ, že by dlužník na splátku neměl, což samozřejmě nepředpokládáme.

Zdání jednoduchosti však klame. Pokud jednou ručitel podepíše ručení úvěru, až do splacení tohoto úvěru je bankami brán tak, jako by úvěr sám splácel. Jeho bonita se tím snižuje – pokud je hodnocena, z disponibilního příjmu se ručiteli odečítá splátka úvěru, za který se svým podpisem zaručil.

Vypadá to, že nejlepším zajištěním je bonitní ručitel. Pro mnoho klientů je to však velký problém. Je třeba si uvědomit, že manželé jsou bráni jako spoludlužníci, a proto si nelze druhého manžela vzít jako ručitele. Dále musí ručitel být v době přepokládaného splácení úvěru v produktivním věku. Což přináší někdy tu překážku, že rodiče nemohou svým dětem pomoci se získáním úvěru. Opačně to mnohdy není lepší, protože bonita ručitele se určuje s ohledem na jeho rodinu a pokud má ručitel dvě nezaopatřené děti a manželku na mateřské dovolené, nemusí být již příjmy celé rodiny pro banku dostačující.

Máte problém sehnat ručitele? Požádal vás někdo, abyste mu ručili? Těšíme se na vaše názory, napište nám.

reklama

Autor:
  • Nejčtenější

Ani závěť už není zárukou hladkého dědictví. Nejvyšší soud změnil pravidla

Premium Nedávný rozsudek Nejvyššího soudu změnil zažitá pravidla prokazování platnosti závětí, které nejsou sepsány notářem....

Češi podceňují budoucí nízké penze, ukázal průzkum finančních poradců

Češi se obávají inflace, vážné nemoci a ztráty zaměstnání. Zároveň ale přehlíží riziko nízkých starobních penzí....

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Začínal jako portýr, dnes šéfuje dvěma stovkám zaměstnanců i robotům

V patnácti letech obsluhoval po večerech se servisním vozíkem na plesech v Mladé Boleslavi. Jak sám říká, tato náhoda...

Přivýdělky začínají být pro mnohé nutností. Jaké jsou možnosti?

Kvůli rostoucí inflaci má stále více lidí problém vyjít se svým stálým příjmem. Buď už nestačí vůbec, nebo s ním vyjdou...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Expert: Máme indikace, že se pojišťovny intenzivně zabývají zvýšením cen

Revize pojistných smluv doporučují odborníci aspoň jednou za rok. Vyhnete se tak nemilému překvapení, že vyplacená...

Cesta do Chorvatska 2022: Jak projet rozkopané Slovinsko a tankovat v Maďarsku

Premium Dobrá zpráva pro dovolenkáře mířící autem na Jadran. Cesta byla letos hladká, na nejrychlejší trase přes Vídeň, Graz...

Zbraně, které zaskočily Putina: „Muskovo“ bombardování

Premium Už druhý den po nočním překročení hranic měli triumfálně projíždět centrem Kyjeva, po čtyřech měsících místo toho vězí...

Jet sto třicet, nebo zpomalit? Na dálnici můžete uspořit litry paliva

Premium Ceny paliv opět atakují rekordy. Také si všímáte, o kolik víc řidičů jezdí poslední měsíce „na spotřebu“? Vyzkoušeli...

  • Další z rubriky

Zmapovali jsme aktuálně nejlepší spořicí účty. Bodují tři banky

Úrokové sazby na spořicích účtech rostou. K vylepšení sazeb na spořicích účtech se postupně přidávají další banky....

Servis rad: co bude s penězi uloženými v ruské bance Sberbank

Pád Sberbank byl podle České národní banky specifickým případem, kdy kvůli sankcím uvaleným na Rusko nastal masivní...

Jak nejlépe spořit dětem? Co nabízejí banky a co radí odborník

Do prasátka, do matrace, na stavebko nebo rovnou na penzijko? Možností, jak spořit dětem, je víc. Některé banky dokonce...

TOP 5 nejlepších běžných účtů: Jedničkou je MONETA, v závěsu RB

Češi už umí využívat přednosti běžných bankovních účtů. Pokud jim stávající účet nevyhovuje, pořídí si výhodnější....

Ne, ne, já nemusím, já už ho vidím. Holčička z reklamy na Kofolu se vrací

Malá holčička z vánoční „prasátkové“ reklamy na Kofolu, ve které zazněly hlášky „a bude mít ty velký zahnutý zuby...

Pavla Tomicová výrazně zhubla a s kolegy oslavila šedesátiny

Pavla Tomicová měla s Dášou Zázvůrkovou v květnu nehodu, když do kolegyniny Vespy před Národním divadlem nabouralo...

Móda z Varů: Luxus i lacinost. Sexy Ramba a Plodková. Třeštíková přestřelila

Na červeném koberci zazářily v den slavnostního zahájení 56. ročníku karlovarského filmového festivalu v luxusních...

Hvězdy ve Varech: Bývalí milenci Jágr s Verešovou po 20 letech opět spolu

Jaromír Jágr (50) a modelka Andrea Verešová (42) patřili kdysi k nejsledovanějším párům showbyznysu. Hokejista vyrazil...

Ruská ekonomika se hroutí, už není pochyb, ukazují nová statistická data

Ekonomika v Rusku se postupně hroutí, píše americký týdeník Newsweek. Průmyslová výroba se propadla hned v několika...