Čtvrtek 15. dubna 2021, svátek má Anastázie
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Čtvrtek 15. dubna 2021 Anastázie

Jak si zajistíte vyšší úvěr?

Rozhodli jste se požádat o úvěr a banka pro jeho poskytnutí vyžaduje ručení jiné osoby nebo jiné záruky? Rádi byste věděli, jaká rizika s sebou přináší ručení a co všechno vám podpis ručitelského prohlášení může přinést?

Kdykoli se rozhodnete požádat o jakýkoli úvěr či půjčku, počítejte s tím, že si vás banka bude chtít prověřit. Musí mít jistotu, že se jí půjčené peníze i s úroky vrátí. Banky od svých klientů vyžadují ručení v několika případech. Zejména je to nízká bonita žadatele, nebo jeho věk v případě klienta, který je v důchodovém věku, či je naopak nezletilý (platí zejména při žádostech o úvěry ze stavebního spoření).

Bonita, tedy schopnost splatit úvěr, však není jedinou věcí, kterou banka prověřuje. Bance toto ohodnocení nestačí. Chce záruku, že i kdyby její klient například přišel o stálý finanční příjem a nebyl schopen dluh splácet, ona své pohledávky získá zpět. Právě z tohoto důvodu si stanovuje ještě další podmínku pro půjčení peněz, a tím je určitá forma zajištění úvěru.

Banky používají základní formy zajištění úvěrů, jejichž použití se liší podle výše tzv. nezajištěné částky úvěru. V nejlepším případě (zvláště pokud je nezajištěná částka úvěru nižší) se banky obejdou bez zajištění a k získání úvěru postačí doložení příjmu klienta.

Pokud jsou však úvěry vyšší, pak požadují banky záruku pro případ nesplácení. Bankovní úvěry lze zajistit několika formami ručení. Je možné ručit těmito způsoby:

  • ručitel (jedna či více osob ručící za splácení úvěru)
  • zastavení nemovitosti v osobním vlastnictví, kde lze úvěr získat max. do výše, kterou stanový banka. Běžně se jedná o 60 - 80 % odhadní ceny nemovitosti
  • zastavením finančních pohledávek (to znamená, že pokud by klient měl v depozitních vkladech (temínované vklady, zástavní listy, aj.) milión korun, může je vinkulovat ve prospěch bankovního domu a od banky milión získat.
  • zastavením movité věci ve prospěch banky (automobil, starožitnost aj.)

spoření

Proč (ne)vsadit na spořící účet.
Bankovní vklady: jistota i riziko - více čtěte ZDE.

Jak již bylo řečeno, je konkrétní způsob ručení, který bude banka nebo spořitelna po klientovi žádat, odvozen od výše dlužné částky. Jiné ručení je vyžadováno u spotřebitelského úvěru a jiné u hypotéky nebo překlenovacího úvěru ze stavebního spoření.

Zajištění úvěru pomocí ručení třetí osoby, tzv. ručitele, je zřejmě na první podhled nejjednodušší, může ale být pro samotného ručitele někdy překážkou k vlastnímu úvěru, neboť se splátka za úvěr při hodnocení bonity odečítá i z jeho příjmu.

Od určité výše úvěru bankám nestačí ani ručitelé a vyžadují zajištění úvěru zástavním právem k nemovitosti. V některých případech umožňují i další formy zajištění, jakým může být třeba finanční pohledávka. Někdy je požadováno doplňkové zajištění úvěru, například v podobě životního pojištění dlužníka, které je vinklováno ve prospěch banky, nebo pojištění úvěru (opět s vinkulací pojistného plnění na banku).

Ručit, nebo neručit? Může se zdát, že pokud jsme požádáni, zda bychom mohli dělat ručitele úvěru někomu z okruhu svých blízkých, nic se pro nás vlastně nemění. Dlužník splácí svůj úvěr a ručitel ručí pro případ, že by dlužník na splátku neměl, což samozřejmě nepředpokládáme.

Zdání jednoduchosti však klame. Pokud jednou ručitel podepíše ručení úvěru, až do splacení tohoto úvěru je bankami brán tak, jako by úvěr sám splácel. Jeho bonita se tím snižuje – pokud je hodnocena, z disponibilního příjmu se ručiteli odečítá splátka úvěru, za který se svým podpisem zaručil.

Vypadá to, že nejlepším zajištěním je bonitní ručitel. Pro mnoho klientů je to však velký problém. Je třeba si uvědomit, že manželé jsou bráni jako spoludlužníci, a proto si nelze druhého manžela vzít jako ručitele. Dále musí ručitel být v době přepokládaného splácení úvěru v produktivním věku. Což přináší někdy tu překážku, že rodiče nemohou svým dětem pomoci se získáním úvěru. Opačně to mnohdy není lepší, protože bonita ručitele se určuje s ohledem na jeho rodinu a pokud má ručitel dvě nezaopatřené děti a manželku na mateřské dovolené, nemusí být již příjmy celé rodiny pro banku dostačující.

Máte problém sehnat ručitele? Požádal vás někdo, abyste mu ručili? Těšíme se na vaše názory, napište nám.

reklama

Autor:

Daňové přiznání za rok 2020

Interaktivní daňové formuláře vám usnadní práci, protože umí vypočítat daně za vás. Termín pro odevzdání formuláře a úhradu daně za rok 2020 byl posunut na 3. května 2021.

  • Nejčtenější

Kvůli pandemii řeší Češi výrazně víc rodinné majetkové vztahy

Pandemie koronaviru a s ní spojená životní a majetková rizika změnila pohled mnoha rodin a partnerů na majetkové...

Za psa odpovídá jeho majitel. Pokuty mohou dosáhnout až 100 tisíc korun

Pandemie ovlivnila i poptávku po psech. Chovatelé potvrzují, že zájem o štěňata je několikanásobně vyšší než v minulých...

KVÍZ: Věcné břemeno či nájemní smlouva. Znáte rizika při koupi nemovitosti?

Koupě nemovitosti znamená vysokou finanční investici, přesto si řada zájemců předem nezjišťuje všechny možné nedostatky...

Finanční znalosti Čechů klesly. Na penzi spoří jen 43 procent lidí

Pandemická situace a vládou přijatá opatření se promítly nejen do peněženek Čechů, ale mají negativní dopad i na naše...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Hypotéka, nebo stavebko? Jak si co nejvýhodněji půjčit na družstevní byt

Hypotéky snad nikdy nebyly levnější. Ovšem pořídit si družstevní byt na klasickou hypotéku nelze. I když vlastně lze....

Bláznivý voyeur Tichý. Žil jako bezdomovec, dnes jeho fotky stojí statisíce

Premium V jeho domě se fotky válely po zemi, padal na ně prach i bláto z bot. Na téměř každé z nich byla skvrna od kávy nebo...

Za fotky nehody Philipa nabízeli obří sumu. Neprodal jsem, říká exšéf Kladrub

Premium Když v roce 1996 přijela do Čech britská královna Alžběta II., snad nikdo nemohl velkému milovníkovi koní a jejich...

Svačiny jsou zbytečné. Stačí jíst dvakrát denně, vysvětluje profesor Anděl

Premium Nadváhu má v Česku až 44 procent mužů a 31 procent žen. A obezitu dalších 20 procent mužů a 18 procent žen. Statisíce z...

  • Další z rubriky

Jak nejlépe na stavební spoření: Osm podpor není UFO

Vzal jsem si úvěr na nový kotel a ještě musím do konce roku stihnout uzavřít další stavebko, řekl mi mezi řečí kamarád....

TOP 5 nejlepších běžných účtů: jedničkou je MONETA, překvapila ČS

Žebříček nejlepších běžných bankovních účtů určených občanům se radikálně změnil. Bankovní účty se nyní výrazně liší v...

Pozor na úrok. Jak využít kreditku, abyste vydělali vy a nikoliv banka

Premium Řada domácností kvůli pandemii vyčerpala své finanční rezervy. Jako rychlá finanční pomoc může posloužit kreditní...

Běžné účty jsou už zdarma téměř ve všech bankách. Stačí si říct

Proč platit za něco, co může být zdarma. Každá ušetřená koruna se totiž může hodit. Pokud máte v bance zpoplatněný...

Advantage Consulting, s.r.o.
IT PODPORA - SERVICE DESK S NJ NEBO FJ

Advantage Consulting, s.r.o.
Jihomoravský kraj
nabízený plat: 30 000 - 35 000 Kč

Kuchyň mají na terase. Šílený plán mladých manželů je geniální

Honza a Katka se po svatbě nastěhovali do domu svých prarodičů. V patře, které obývají, jim však chybí kuchyň. A tak...

Princ Harry se vrátil do Británie na pohřeb dědečka, karanténu nestihne

Britský princ Harry přiletěl z Los Angeles na pohřeb svého dědečka prince Philipa. Na letišti Heathrow ho v neděli po...

Podstoupím úpravu prsou. Není čas cvičit a chroustat mrkev, říká Kalivodová

Andrea Kalivodová (43) se svěřila s tím, proč se rozhodla podstoupit remodelaci prsou. Operní pěvkyně v rozhovoru pro...

Pohřeb prince Philipa se bude konat 17. dubna, Harry dorazí bez Meghan

Buckinghamský palác oznámil, že pohřeb zesnulého prince Philipa se bude konat 17. dubna. Zároveň potvrdil, že princ...

Karel neskrýval, že chce syna, prozradila těhotná Lilia Khousnoutdinova

Lilia Khousnoutdinova (32) a Karel Janeček (47) se za pár týdnů dočkají miminka. Publicistka, návrhářka a cestovatelka...