Sobota 6. června 2020, svátek má Norbert
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Sobota 6. června 2020 Norbert

Jak dosáhnout nejvyššího státního příspěvku

aktualizováno 
Státní příspěvek se skutečně týká každého účastníka penzijního připojištění a je tu navíc od prvopočátku české podoby penzijního připojištění. Tato forma státní podpory, která byla u nás zvolena po roce 1994, je však jinde ve světě zcela ojedinělá. Co pro vás z konstrukce státního příspěvku plyne?
Důchodci

Důchodci | foto: Profimedia.cz

To, co je v příloze v § 29 zákona u hesla státní příspěvek výše, si pro názornost převedeme do grafické podoby. Na základnu vyneseme měsíční příspěvek účastníka (již víme, že musí být měsíčně nejméně stokorunový), a jeho rostoucí výši (pracujeme s dvacetikorunovým intervalem od 100 do 600 Kč) přiřadíme velikost státního příspěvku, a to již podle novely, tedy trvale navýšený o 25 %.

Co z konstrukce státního příspěvku plyne?

  • čím absolutně vyšší je vlastní příspěvek účastníka, tím je také absolutně vyšší příspěvek od státu.

Při nejnižší, tedy stokorunové platbě získává účastník 50 Kč, při 300 korunové platbě 120 Kč a konečně při platbě 500 korun  (a jakkoliv více) měsíčně již 150 Kč. Nad tuto hranici 150 Kč se příspěvek dál nezvyšuje.To je v grafu názorně vidět, když u částek příspěvků účastníka rovných či převyšujících měsíčně 500 Kč se křivka státního příspěvku stává již rovnoběžnou se základnou.

Graf: Velikost státního příspěvku v závislosti na výši příspěvku účastníka
(v Kč měsíčně) a okamžitá míra výnosu plynoucí pro účastníka (v %)

  • čím absolutně vyšší je vlastní příspěvek účastníka, tím je také relativně
    nižší příspěvek od státu.

Z toho, že nejde o přímou úměru (to by státní příspěvek rostl lineárně), plyne, že pro účastníka je důležité posuzovat jak absolutní, tak i relativní poměr mezi příspěvkem od státu a jeho vlastním příspěvkem. Poměříme-li ty hodnoty mezi sebou, dostaneme v úseku od 100 do 500 Kč příspěvku účastníka (resp. 50 až 150 Kč státního příspěvku) tzv. degresívní závislost, která je v grafu vyznačena trvale mírně klesající křivkou: Výše státního příspěvku absolutně roste, relativně klesá. U minimální, jen stokorunové platby znamená připsání 50 korunového státního příspěvku okamžitý výnos 50 %, u 300 korunové platby činí státní příspěvek 120 Kč (ale „jen“ 40 %) a konečně u 500 korunové platby přináší 150 Kč připsaného státního příspěvku výnos ještě ve výši 30 %.

Protože již víme, že se státní příspěvek dál, přes 150 Kč měsíčně, již nezvyšuje, ale na druhé straně výše příspěvku účastníka omezena není, je zřejmé, že při případných vyšších platbách příspěvku účastníka relativní výnos ze státního příspěvku nutně dál klesá. To jsme znázornili v grafu, když jsme výši příspěvku účastníka prodloužili až na 600 Kč (a pak by výnos byl 150 : 600 = 25 %). Jak však již víme, účastník o své nepřijde, neboť za hranicí 500 Kč příspěvku účastníka – zaměstnance – již nastupuje další forma státní podpory (daňové úlevy).

Pohled na graf a případně jednoduché počty s kalkulačkou dovolují, aby si čtenář sám správně odpověděl na otázku: Jaká výše platby vlastního příspěvku účastníka je pro něj nejlepší?

Intuitivní odpověď – přece …nejlepší platba je taková, při které lze realizovat nejvyšší relativní výnos, je sice matematicky naprosto správná, ale ne vyčerpávající – a to právě díky slovíčku „relativní“. Není těžké odvodit proč. Buďme v realitě a podívejme se, co se po roce stane v případě stokorunové měsíční platby: Takový účastník si sám za rok uspoří 12 × 100 Kč, tj. 1 200 Kč, a k tomu získá státní příspěvek 12 × 50 Kč, tj. 600 Kč, celkem tedy 1 800 Kč. Dál předpokládejme určitý výnos, což v tomto případě – bereme jako by první rok penzijního připojištění – přinese jen okolo 50 až 70 Kč. Dohromady roční bilance účasti v penzijním připojištění se státním příspěvkem přinesla účastníkovi roční úspory ve výši necelých 1 900 Kč.

Je to hodně, je to málo?

Odpověď závisí na tom, k čemu tuto částku poměřujeme. Vztaženo k průměrnému zaměstnaneckému příjmu roční účast v penzijní připojištění nepředstavuje ani jeden průměrný týdenní čistý příjem – tak je roční úspora nízká! Je opodstatněná snad jen u velmi mladých lidí, či u těch, kteří jsou skutečně velmi omezeni ve svých příjmech, a jednoduše víc peněz než stokorunu nejsou schopni měsíčně na své připojištění odkládat. Jinak je nabídka relativně vysokého výnosu u nízkých částek velice matoucí a spíše zavádějící. Proč to neříci ještě tvrději: je zcela kontraproduktivní v okamžiku, kdy by se jen podle ní měli účastníci orientovat. Sociální funkci státnímu příspěvku nelze upřít, ale je využitelná skutečně jen pro velmi omezený okruh adresátů; u všech ostatních má bumerangový efekt (o devastujícím vlivu na ekonomiku penzijních fondů nemluvě).

Ukázky z knihy
Jaroslava Šulce: Penzijní připojištění

1. díl: Co od PP očekává běžný občan?

2. díl: Proč je dobré se penzijně připojistit

3. díl: O kolik bude váš důchod nižší? 

4. díl: Víte, kdy a na jakou částku? 


Úryvek je z knihy "Penziní připojištění, 2.rozšířené vydání" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Naučte se investovat
Investování pro začátečníky

Finanční matematika pro každého 


 

Autor:
  • Nejčtenější

Pětadvacet let byl ajťák. Od loňska podniká a jeho chléb už znají ve světě

Učí lidi péct chleba a prodává kvásek. Epidemie jeho podnikání neublížila, spíše naopak. „Myslím, že chléb jako...

Ministerstvo si prokleplo finanční gramotnost Čechů. Zjištění jsou i překvapivá

Exkluzivně Češi začínají myslet do budoucna a stále víc lidí začíná spořit, většinou ale konzervativně. Sestavování domácího...

Šest důvodů, proč někteří lidé nikdy neuspějí

V pojetí toho, co znamená úspěch, se ani moudří lidé většinou zcela neshodnou. Větší shoda panuje v chápání neúspěchu....

Pandemie se promítla i do zaměstnaneckých benefitů. Firmy některé zrušily

Před pandemií byla zaměstnanost rekordní a firmy se snažily zaměstnance nalákat a udržet množstvím benefitů. Vymýšlely...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Nezapomeňte na daň z příjmu. Opozdit se s odloženou platbou vyjde draho

Letos se mohou poplatníci daně z příjmů opozdit s podáním přiznání i platbou daně až o tři měsíce, tedy do 1. července...

Virus se mění pod rukama. Přírodní izoláty se tak nechovají, vysvětluje Peková

Premium Do povědomí širší veřejnosti se molekulární bioložka a viroložka Soňa Peková z laboratoře Tilia dostala pro své neshody...

Xaver: Klobouk dolů před Klausem. V ČRo zůstávám, spory s ČT házím do jímky

Premium Ve středu ho poslanci zvolili do Rady České televize. Přesto, že spolu s ním byli zvoleni i Hana Lipovská a Pavel...

Prezidentova nemoc. Neuropatie je tichá epidemie moderní doby, říká lékař

Premium Brnění nohou, mravenčení, vrávoravá chůze, zakopávání a pády, ale i krutá bolest chodidel. To je hrubý výčet příznaků...

  • Další z rubriky

Zmapovali jsme aktuálně nejlepší běžné účty na bankovním trhu

Bankovní účty v Česku se neustále vylepšují a snižují se i poplatky za některé služby, například za výběry z bankomatů....

Banka v mobilu funguje už devět let. Co Češi nejčastěji využívají

Mít banku v chytrém mobilu je dnes pro řadu Čechů samozřejmostí. Mobilní bankovnictví totiž umožňuje mít peníze v bance...

Žebříček nejlepších spořicích účtů se totálně proměnil, sazby padají

Kvůli koronavirové pandemii lze očekávat silnou recesi. Česká národní banka proto v březnu dvakrát snížila základní...

Bankování bez kravaty. Velký test internetových bankovnictví

Premium Pokud jste ještě váhali, na co by vám bylo dobré internetové bankovnictví, opatření spojená s koronavirovou pandemií...

Měla jste se víc zajímat, vzkázal soud Vondráčkové ve sporu o túje

Helena Vondráčková prohrála pravomocně spor s obcí Řitka kvůli pokáceným tújím na obecním pozemku před jejím domem....

Astronauté z Crew Dragonu jsou na palubě Mezinárodní vesmírné stanice

Americká soukromá loď s lidskou posádkou Crew Dragon se připojila k Mezinárodní vesmírné stanici (ISS) a astronauté...

Když dobrota škodí. Jak zdravotníci z WHO otrávili půlku Bangladéše

Případ Bangladéš zůstává nejčernější skvrnou na nedávné minulosti Světové zdravotnické organizace. Chuť být prospěšný a...

Vlakem do Chorvatska za šest set korun. RegioJet očekává masivní zájem

Během příštího týdne zahájí provozovatel vlakové a autobusové dopravy RegioJet prodej jízdenek do chorvatské Rijeky....

Češi mají rádi orální sex, potvrdil průzkum. Jak jste na tom vy?

Obliba orálního sexu roste. Dopřává si jej 75 procent Čechů, pětina lidí by mu dala přednost před jinými sexuálními...