Čtvrtek 9. července 2020, svátek má Drahoslava
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Čtvrtek 9. července 2020 Drahoslava

Neúčelová hypotéka na cokoli je levnější než běžný spotřebitelský úvěr

aktualizováno 
Začátkem října vstoupí v platnost další opatření ČNB, které mnoha domácnostem zabrání sjednat si hypotéku kvůli nedostatečné výši příjmu. Podle bank to však neplatí pro neúčelové hypotéky na cokoli, takzvané americké hypotéky. Ty při vhodných podmínkách mohou posloužit jako levnější varianta spotřebitelského úvěru.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Jako zajímavá možnost, jak si půjčit peníze, se může jevit americká hypotéka, což platí i v těch případech, kdy dlužník už splácí klasickou účelovou hypotéku.

Rozdíl mezi americkou hypotékou a spotřebitelským úvěrem je v tom, že u americké hypotéky dlužník dává do zástavy dům, byt nebo pozemek, což je důvod, proč je tento úvěr pro banky méně rizikový a pro klienty levnější než běžný úvěr. Americké hypotéky lidé nejčastěji využívají na dovybavení domácnosti, ale i třeba na nákup nového auta nebo na rozjezd podnikání. Půjčit si lze v řádu statisíců i milionů korun. Podmínkou je nemovitost do zástavy, přičemž úvěr může činit většinou 70 až 75 % z její ceny.

Není zájem…

Mluvčí Československé obchodní banky Andrea Vokálová však říká, že zájem o americké hypotéky je dlouhodobě nízký a v posledních týdnech se tento trend nezměnil. „Tyto hypotéky nejsou příliš využívaným produktem v naší nabídce, zájem o tento produkt ze strany klientů je minimální.“

Přesto potvrzuje situace, kdy může americká hypotéka pomoci. Jednou z nich je například využití domácnostmi, které chtějí konsolidovat své úvěry a mohou ručit nemovitostí.

„Americká hypotéka má obecně nižší úrokové sazby než nezajištěné spotřebitelské úvěry a lze využít delší splatnost, až 20 let. Pak může být z hlediska splátkového zatížení výhodnější,“ vysvětluje Vokálová s dovětkem, že neexistuje statistika, kolik z celkově poskytovaných amerických hypoték klienti využili právě na konsolidaci.

Podobně odpovídá i produktový manažer hypoték finanční skupiny Wüstenrot Marian Holub, podle kterého zájem o americké hypotéky zůstává stabilní i před blížícím se říjnovém zpřísnění přístupu k hypotékám. „V našem případě hrají americké hypotéky doplňkovou roli a jejich podíl na uzavřených hypotékách se pohybuje v řádech jednotek procent. Stejně tak je to i u ostatních bank,“ říká Holub.

Jako další úvěr

„Neúčelová hypotéka se může hodit lidem, kteří si chtějí půjčit na něco peníze, ale například již několik let splácejí hypotéku. Mohou požádat ke své stávající hypotéce i o americkou hypotéku u stejné banky. Má to jen jednu podmínku, zatížení jejich nemovitosti oběma hypotékami nesmí překročit 80, respektive 90 % hodnoty nemovitosti,“ vysvětluje finanční poradkyně společnosti Partners Dana Míchalová.

Spočítejte si splátky na úvěrové kalkulačce

Výhodu americké hypotéky vidí v tom, že peníze si lze půjčit na cokoli a peníze dlužníkovi banka pošle najednou na účet. Dlužník tak bance nemusí zpětně prokazovat, jak s finančními prostředky naložil. Výhodou jsou i mimořádné splátky do 25 % úvěru ročně zdarma a oproti spotřebitelským úvěrům nižší úroky.

„Sazba u neúčelových hypoték se pohybuje v rozmezí 3 až 4 % ročně. U spotřebitelských úvěrů začínají běžné sazby na 5 % ročně a více. Podle bonity klienta nejsou přitom u spotřebních úvěrů výjimkou i sazby okolo 10 %,“ potvrzuje Marian Holub.

Vhodná ke konsolidaci

Využití americké hypotéky podle odborníků dává smysl za příznivých podmínek i u již zmíněné konsolidace úvěrů. Tedy v momentě, kdy úvěrové zatížení domácnosti přestává být únosné a je třeba sloučit více hlavně spotřebitelských úvěrů v jeden a prodloužením doby splácení snížit měsíční splátky.

„Takové řešení je obvykle mnohem výhodnější než konsolidace jenom v rámci spotřebitelských úvěrů. Klient, který konsoliduje své úvěry, dostane často u spotřebitelského úvěru vyšší sazbu než minimální, to je mnohem vyšší než 5 % ročně,“ vysvětluje Marian Holub.

Shodně to vidí i Dana Míchalová, která ovšem upozorňuje i na další okolnost, jež se váže k variantě konsolidovat úvěry prostřednictvím americké hypotéky. „Pokud se ukáže, že s tímto krokem dojde k úspoře na nákladech za stávající dražší spotřebitelské úvěry, není co řešit. Ale i přitom je třeba k tomuto kroku přistupovat velice uvážlivě. U konsolidace jen spotřebitelských úvěrů není zastavena nemovitost, v níž domácnost bydlí, naopak u konsolidace prostřednictvím americké hypotéky je. Dlužník se tedy musí chovat maximálně zodpovědně,“ říká Míchalová.

Porovnejte si sazby hypoték a vyberte tu nejvýhodnější.

Pravidla pro novou hypotéku s konsolidací jsou zhruba stejná jako u každé nově uzavřené hypotéky. V případě již běžící hypotéky je důležité konsolidaci provést vždy v době výročí vypršení fixace kvůli vysokým sankcím za předčasné ukončení smlouvy a vystavení nové smlouvy. Splatnost nového konsolidovaného úvěru (americké hypotéky) bývá od jednoho roku do 20 let a stejně jako u klasické účelové hypotéky může klient fixovat úrok na několik let dopředu.

Zapamatujte si:

  • Neúčelová hypotéka, tedy americká hypotéka, vychází levněji než klasický spotřebitelský úvěr. Stejně jako u účelové hypotéky má dlužník na vybranou z několika možností, na jak dlouho zafixovat úrok.
  • O neúčelovou hypotéku mohou lidé žádat sami, ale i společně s dalšími osobami. Podmínkou je nemovitost do zástavy, přičemž úvěr může být maximálně do 70 až 75 % z její ceny. Pokud tak zájemce vlastní byt o hodnotě dvou milionů korun, může počítat nanejvýš s částkou 1 500 000 Kč. Pokud vlastní více nemovitostí, může jimi ručit společně a úvěr tak navýšit.
  • Řešením se může neúčelová hypotéka stát i v momentě, kdy je potřeba zkonsolidovat více úvěrů do jednoho. Kvůli tomu, že se jedná o úvěr, v němž je nutné zastavit nemovitosti, nabídne konsolidace úvěrů do jedné americké hypotéky nižší náklady než stejná konsolidace úvěru bez zástavy.
  • Výše neúčelových hypoték se pohybuje od sta tisíc do přibližně deseti milionů korun, záleží na podmínkách konkrétní bankovní či nebankovní instituce. Úvěr bývá poskytnut i bez nutnosti doložení příjmů, stejně tak předčasné splacení ve vymezených lhůtách bývá oproštěno od sankce. Neúčelovou hypotéku ovšem nelze získat, pokud člověk chce dát do zástavy družstevní či obecní byt.
Autor:
  • Nejčtenější

Peníze zapomněla v bankomatu, poctivého nálezce odmítli v bance i na úřadě

Stát se to může každému z nás. Jsme zamyšlení, roztržití nebo nám zrovna zazvoní telefon a tak transakci u bankomatu...

Začínali s jedním starým traktorem, dnes mají obrat deset milionů

Nikoho by ani nenapadlo, že se pouze čtyři členové rodiny starají o dvě stě býčků a krav a obdělávají 250 hektarů půdy....

PŘEHLEDNĚ: Konec daně z nabytí nemovitosti. Kolik dnes ušetříte?

Koupili jste si byt za tři miliony a byli naštvaní, že budete muset vyndat z kapsy ještě sto dvacet tisíc na daň z...

Poradna: může zaměstnavatel chtít vědět, kam pojedu na dovolenou?

S ústupem pandemie koronaviru se opět otevírají hranice. Vycestovat na dovolenou do ciziny je již možné. Nemusí to být...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Vysněná dovolená se nekonala, přesto má zaplatit 24 tisíc. Jak se bránit?

Když si objednáme zájezd u cestovní kanceláře, očekáváme, že ta se o vše postará a my nemusíme nic řešit. Jak ovšem...

Největší slabiny ojetých dodávek. Přinášíme přehled nejporuchovějších vozů

Premium Dodávky byly stvořeny pro práci. Najedou mnohem více kilometrů než osobní auta, a to v náročných podmínkách. Ne všechna...

Schizofrenní žena, nechtěná emigrace. Zachránila ho Nemocnice na kraji města

Premium Kde je hranice skutečné lásky? Kdy končí vztah a začíná tyranie? Ladislav Chudík na tyto otázky dlouhé roky marně...

VELKÝ TEST ZOO: přehled cen, zvířat i atrakcí. Přijeďte, pomůžete!

Premium Mají otevřeno 365 dní v roce, ať praží slunce, nebo se žení čerti. Na několik týdnů je zavřel až koronavirus. Chcete...

  • Další z rubriky

Zmapováno: Nejlepší spořicí účty má aktuálně Trinity a ING Bank

Česká národní banka v únoru nečekaně zvedla základní úrokovou sazbu na 2,25 %. Některé banky na to reagovaly zvýšením...

Jak se změnily bankovní služby v čase: co zůstalo a co už je minulost

Před rokem 1989 byly bankovní služby v tehdejším Československu na zcela jiné úrovni než dnes. Sporožiro, vkladní...

Bezkontaktní limit 500 korun u karet lze navýšit, lepší je platit mobilem

Při nakupování se v obchodech v souvislosti s epidemií skloňuje hygiena. Kromě roušek se přijímají opatření, jako je...

Sonda: které spořicí a termínované účty zhodnotí vklady nejvíce

Úrokové sazby na spořicích účtech stagnují, u nejlepších lze dosáhnout na úročení v rozpětí 1,6 až 3 %. Nezvedají se...

Princ George je vztahovačný a drzý, tvrdí jeho kmotra

Šestiletý princ George se na oficiálních fotkách tváří jako andílek a britská královská rodina mu pečlivě buduje image...

Penis a ženský orgasmus. Dvacet centimetrů je optimální, říká studie

Na délce záleží a platí, že větší znamená lepší. Ovšem jen do jisté míry. Největší šanci na uspokojení ženy dává...

Můj boj s nemocí: Když jsem se probudila, neměla jsem nohy

Na začátku to vypadalo, jako bych něco špatného snědla nebo chytla virózu, píše čtenářka Renata svůj příběh do seriálu...

Berenika Kohoutová ukázala postavu po porodu bez retuše

Herečka a zpěvačka Berenika Kohoutová (29) si posteskla, že s pětiměsíční dcerou Lolou se její život otočil o 180...

Velká část českých potravin není ve skutečnosti česká, říká šéf Globusu

Návrh na povinný podíl českých potravin by z regálů vymetl i některé české výrobky, říká v rozhovoru pro MF DNES...