Pátek 3. července 2020, svátek má Radomír
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pátek 3. července 2020 Radomír

Jak se změnily bankovní služby v čase: co zůstalo a co už je minulost

aktualizováno 
Před rokem 1989 byly bankovní služby v tehdejším Československu na zcela jiné úrovni než dnes. Sporožiro, vkladní knížky nebo bony začaly pomalu ale jistě v 90. letech nahrazovat zcela nové produkty. Analytici Roman Bečička a Jiří Kryl z Broker Trustu zavzpomínali, co fungovalo za socialismu a jaké možnosti se následně Čechům otevřely.

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Před rokem 1989 fungovalo v tehdejším Československu pět bank, nicméně služby běžným občanům poskytovala téměř výhradně Česká státní spořitelna, devizové platby pak řešila Živnostenská banka. Ta vedla tuzexová konta, kde si mohli jejich majitelé směnit valuty za známé bony, za něž se nakupovalo zahraniční zboží v prodejnách Tuzex.

Fotogalerie

Nabídka bankovních služeb byla o poznání méně pestrá než dnes. Hlavními produkty České státní spořitelny byly vkladní knížky. Těch bylo několik druhů, za základní typ můžeme považovat knížky bez výpovědní lhůty s ročním úrokem dvě procenta, což byla obdoba dnešního běžného či spořicího účtu. 

Vybírat a vkládat na ně peníze bylo možné ale pouze na pobočkách, které konkrétní knížky vydaly. Vybírat peníze na jiných úřadovnách umožňovaly cestovní vkladní knížky.

Kdo věřil na štěstí, mohl si zvolit výherní vkladní knížku, která sice nenesla žádný úrok, ale nabízela určitou šanci vyhrát ve slosování finanční prémii. Vyšší úrok naopak nabízely vkladní knížky s výpovědní lhůtou, například při lhůtě jednoho roku se peníze zhodnotily o čtyři procenta.

Dnešní úročení na účtech zaostává

Obdobou vkladních knížek s výpovědní lhůtou jsou dnešní termínované vklady, výše jejich nabízeného zhodnocení ale za papírovými předchůdci zaostává. A to samé platí i o dnešních běžných a spořicích účtech, z nichž skutečně jen výjimky nabízejí zhodnocení, které dosahuje dvou procent za rok. Na druhou stranu dnes banky umožňují svým klientům investovat a zhodnocovat volné peníze i jinými způsoby, například prostřednictvím řady podílových fondů, což bylo před rokem 1989 něco nevídaného.

Historie bydlení: Zmapovali jsme, jak se bydlelo za socialismu

Na konci roku 1989 měla spořitelna ve správě téměř 15 milionů kusů vkladních knížek. Existovaly i anonymní vkladní knížky na doručitele. Vybírat z nich mohl kdokoliv, kdo s nimi přišel na pobočku. Což mohla být výhoda snadného nakládání, ale i nevýhoda zneužití v případě odcizení. Tento typ vkladních knížek byl nakonec zakázán zákonem. Lhůtu pro výběr peněz Česká spořitelna prodlužovala do roku 2016, nakonec jí zůstalo na nevybraných vkladech 1,78 miliardy korun, které spořitelna věnovala vlastní nadaci podporující vzdělávání. 

Vkladní knížky stále existují

S vkladními knížkami se můžeme setkat i dnes. V nabídce je stále mají dvě české banky – Česká spořitelna a Poštovní spořitelna. Některým klientům vyváží pocit, že mají něco hmatatelného v ruce, tedy papírovou vkladní knížku, i poměrně nízký úrok, který vkladní knížky nabízejí přibližně do jednoho procenta ročně. Pro ostatní klienty mají dnes banky výhodnější nabídky v podobě spořicích účtů a termínovaných vkladů.

Jako inspirace od „soudruhů z NDR“ přišly v 70. letech také sporožirové účty. Byly úročeny dvěma procenty ročně a vedle hotovostních operací umožňovaly placení jednorázovými či trvalými příkazy. Na konci roku 1988 existovalo již 1,5 milionu sporožirových účtů a k témuž datu na nich bylo uloženo 7,5 miliardy Kčs.

Bankomat: novinka s dvacetiletým zpožděním

Žhavou novinku – platební kartu – představila Živnostenská banka v roce 1988, prvních 1 000 kusů obdrželi zaměstnanci banky. Jen pár měsíců na to zprovoznila v roce 1989 na Václavském náměstí první bankomat Česká státní spořitelna, tehdy se mu ale říkalo peněžní automat. Mimochodem, bylo to přibližně o 20 let později, co se začaly bankomaty běžně vyskytovat v ulicích měst „na Západě“.

Jeden z nejstarších bankomatů v Československu, Ostrava hlavní nádraží, 1992....

Tento bankomat byl offline, veškeré uskutečněné výběry se nahrávaly na disketu a až později se zjišťovalo, zda člověk měl na účtu vůbec dostatek peněz pro výběr. Denní limit byl 1 000 korun. První online bankomat zprovoznila až v roce 1992 Komerční banka. Dnes fungují v Česku nejen bankomaty, ale i vkladomaty, z nich se dají peníze nejen vybírat, ale i vložit a připsat na účet. A existují i recyklační bankomaty. 

K bankomatům přibývají i vkladomaty:

Vyvíjejí se i platební karty, které umožňují bezkontaktní placení i platby po internetu. V jejich používání dnes Češi patří ke světové špičce.

Bankovní vzestup i pád

Ke konci roku 1990 bylo v České republice jen 9 komerčních bank, během dvou let se tento počet rapidně zvýšil na 37 a během roku 1994 bylo u nás dokonce 55 bank. Fungování některých bankovních ústavů však nebylo zdravé.

Mezi lety 1994–2003 zkrachovaly tři desítky bank. První byla Banka Bohemia, asi nejznámější je krach Investiční a Poštovní banky z roku 2000, v jejíž pobočce dokonce zasahovali ozbrojení policisté v kuklách. Samostatnou kapitolou byly také krachy několika kampeliček. Největší z nich – Ostravská záložna – padla v roce 1999. Tehdy spravovala peníze 25 tisíc členů, kteří do ní vložili téměř 3,5 miliardy korun. Kampelička své služby nabízela v 50 pobočkách v Česku. Většina klientů záložny však své vklady zpátky nedostala.

Rusové používali škrob, aby džíny byly tuhé, prozrazuje autor Jeans Story

Na bankovní účty se postupně pro případ krachu banky začalo vztahovat povinné pojištění, dnes jsou tak vklady pro běžné spotřebitele pojištěny do výše 100 000 eur, což je přibližně 2,5 milionu korun. Klienti banky tak mají jistotu, že v případě jejího krachu o tyto prostředky, na rozdíl od řady případů v minulosti, nepřijdou. 

Půjčky pro novomanžele

I v oblasti půjček byly bankovní služby před rokem 1989 oproti dnešku zásadním způsobem omezené. Do roku 1989 bylo rozšířeno zejména podnikové a družstevní bydlení. Půjčku na pořízení družstevního bytu nebo výstavbu rodinného domu mohl zájemce získat od zaměstnavatele, u důležitých profesí i „nenávratnou“. Monopol na poskytování zejména novomanželských půjček na pořízení bydlení či vybavení domácnosti měla opět Česká státní spořitelna.

V roce 1987 bylo možné na pořízení bytu získat novomanželskou půjčku až 50 000 Kčs na 15 let s úrokovou sazbou 1 %. Za první nově narozené dítě se snížil dluh o 2 000 Kčs, za každé další o 4 000 Kčs. Průměrný čistý měsíční příjem manželů však nesměl překročit 6 000 Kčs.

Hypotéka se sazbou 13 procent

Hypotéky v éře komunismu neexistovaly. Úvěry na pořízení bydlení začaly poskytovat stavební spořitelny v roce 1993. První novodobou hypotéku, po více jak 40leté přestávce, mohli občané České republiky získat až od října 1995. Jako první získala licenci na vydávání hypotečních zástavních listů Českomoravská hypoteční banka (dnes Hypoteční banka). Kvůli tehdejšímu stavu ekonomiky byla v tomto roce průměrná poskytovaná úroková sazba ve výši 13 procent.

Není, nemáme, nevedeme. Zboží ze Západu bylo za socialismu snem

Dnes se úroková sazba u hypoték na českém trhu pohybuje okolo 2,5 procenta. V roce 2019 poskytly banky lidem 75 500 hypotečních úvěrů za 175,6 miliardy korun. I zájem o hypotéky ale začal v posledních měsících na českém trhu opadat. Příčinou je zpřísnění regulace v kombinaci s rostoucími cenami nemovitostí, což ve výsledku znamená, že na případnou hypotéku dosáhne méně žadatelů. 

Autor:
  • Nejčtenější

Peníze zapomněla v bankomatu, poctivého nálezce odmítli v bance i na úřadě

Stát se to může každému z nás. Jsme zamyšlení, roztržití nebo nám zrovna zazvoní telefon a tak transakci u bankomatu...

Kolik kdo dnes vydělává? A jak naše mzdy ovlivní krize?

Průměrná mzda se v prvním čtvrtletí letošního roku zvýšila na 34 077 korun. Kdo na průměrnou mzdu dosáhl a kde se...

Poradna: může zaměstnavatel chtít vědět, kam pojedu na dovolenou?

S ústupem pandemie koronaviru se opět otevírají hranice. Vycestovat na dovolenou do ciziny je již možné. Nemusí to být...

Vysněná dovolená se nekonala, přesto má zaplatit 24 tisíc. Jak se bránit?

Když si objednáme zájezd u cestovní kanceláře, očekáváme, že ta se o vše postará a my nemusíme nic řešit. Jak ovšem...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Poslední benefit: outplacement. Jak vám pomůže?

Firmy, které nezvládly náročné období pandemických opatření, začínají propouštět. Jen za květen přišlo o práci 12 104...

Největší slabiny ojetých dodávek. Přinášíme přehled nejporuchovějších vozů

Premium Dodávky byly stvořeny pro práci. Najedou mnohem více kilometrů než osobní auta, a to v náročných podmínkách. Ne všechna...

Schizofrenní žena, nechtěná emigrace. Zachránila ho Nemocnice na kraji města

Premium Kde je hranice skutečné lásky? Kdy končí vztah a začíná tyranie? Ladislav Chudík na tyto otázky dlouhé roky marně...

VELKÝ TEST ZOO: přehled cen, zvířat i atrakcí. Přijeďte, pomůžete!

Premium Mají otevřeno 365 dní v roce, ať praží slunce, nebo se žení čerti. Na několik týdnů je zavřel až koronavirus. Chcete...

  • Další z rubriky

Zmapovali jsme pět nejlepších účtů pro živnostníky a podnikatele

V době epidemie, kdy řada živnostníků a drobných podnikatelů počítá každou korunu, je užitečné poohlédnout se po...

Zmapovali jsme aktuálně nejlepší běžné účty na bankovním trhu

Bankovní účty v Česku se neustále vylepšují a snižují se i poplatky za některé služby, například za výběry z bankomatů....

Čí jsou peníze na dětském stavebku a může je otec vybrat bez souhlasu matky?

Stavební spoření patří na českém trhu k oblíbeným spořicím produktům. Podle aktuálního průzkumu finanční skupiny...

Žebříček nejlepších spořicích účtů se totálně proměnil, sazby padají

Kvůli koronavirové pandemii lze očekávat silnou recesi. Česká národní banka proto v březnu dvakrát snížila základní...

Najdete na iDNES.cz