Absolutně bezúročná půjčka?

aktualizováno 
Union banka přišla s novým typem půjčky, který potěší především příznivce spoření na termínovaných vkladech. Právě termínovaným vkladem je totiž takzvaná bezúročná půjčka zajištěna. Jedná se však o skutečný bezúročný úvěr? Není to jen šikovně pojmenované lákadlo na klienty s volnými finančními prostředky?

Není člověka, jehož pozornost by neupoutal produkt, který nese název „bezúročná půjčka“. A není divu. Kdo by si nechtěl půjčovat peníze zadarmo? Komu by se nelíbilo, kdyby „dostaly na frak“ všechny současné úvěrové produkty. Tím vice, že zájem o nákupy za cizí peníze dosahuje stále vyšších a vyšších hodnot. Jo, to by se to nakupovalo za půjčku, která by byla zadarmo. Jak je to s "bezúročnou půjčkou" Union banky? Je to onen vytoužený produkt?

"Bezúročná půjčka" Union banky není nic pro toho, kdo chce získat úvěr, aniž by měl k dispozici vlastní finanční prostředky. Jedná se prakticky o produkt, který má motivovat klienty k zafixování volných peněz na termínované vklady s dlouhodobým horizontem. Jak? Stačí jim vysvětlit, že se nemusí bát, že v případě, kdy své peníze budou potřebovat (dostanou se do finančních problémů nebo se jim naskytne nějaká výhodná koupě), nemusí termínovaný vklad rušit a platit nepříjemné sankce.

Přestože na termínovaných vkladech leží desítky miliard korun tuzemských domácností, většina z nich ukládá peníze na krátkodobé vklady – do tří měsíců. Z toho vyplývají dvě základní negativa. První z nich pro klienta – díky strachu z nízké likvidity dosáhne pouze na minimální úrok (krátkodobé vklady jsou například u Union banky úročeny do 1,5 %), druhá pro banku – kvůli malému množství dlouhodobých vkladů nemá k dispozici adekvátní prostředky pro úvěry a investice.

Jaké podmínky na nás číhají?

Hledáte další informace o termínovaných vkladech? Pak určitě nahlédněte do této SPECIÁLNÍ SEKCE. 

Ale vraťme se k samotné půjčce, kterou je možné získat ve výši od 10 do 300 tisíc korun. Půjčka musí být zajištěna termínovaným vkladem tak, že je možné získat úvěr maximálně do výše 80 % vkladu. Doba splácení, která nesmí překročit délku fixace termínovaného vkladu, se pohybuje mezi 3 měsíci až 4 lety. Pokud vám to výše termínovaného vkladu dovolí, je možné získat souběžně několik půjček, případně lze získat půjčku opakovaně. Termínovaný vklad však není jedinou podmínkou k získání "bezúročné půjčky". Union banka též vyžaduje, abyste u ní měli zřízený také běžný účet. Co se týče samotných splátek, banka je klientovi nastavuje rovnoměrně.

Úvěr však zdaleka není zadarmo. První, co bance za úvěr zaplatíte, je poplatek 300 korun za jeho poskytnutí. Další náklady na úvěr vyplývají ze sníženého úročení vkladu. Úročení jistiny (části termínovaného vkladu, který jistí vypůjčené peníze) je totiž po dobu půjčky sníženo na pouhých 0,1 %. Takže zjednodušeně řečeno, vedle uvedeného poplatku se ještě připravíte o zisk z uložených peněz.

Co když nebudu splácet? Také vás hned napadla tato otázka? Pokud se dostanete do finančních problémů, kdy nebudete schopni splácet, máte v podstatě dvě možnosti. Buď se rozhodnote ke kroku, který banka očekává – tedy půjdete a zrušíte termínovaný vklad, nebo se musíte připravit na dosti dramatický sankční úrok ve výši 31 % p.a. Zrušení termínovaného vkladu vás přijde také draho, ovšem ne tolik jako zmíněná sankce za nesplácení.

Jak si stojí "bezúročná půjčka" v praxi?

Ukažme si nyní na příkladu, jak vypadá cena půjčky z "bezúročného úvěru" Union banky v porovnání s jinými typy úvěrů. Uvažujme, že máme na termínovaném vkladu uloženo 75 tisíc korun, a to na jeden rok. Chceme učinit nákup v hodnotě 60 tisíc korun, avšak nechceme platit poplatky vyplývající ze zrušení termínovaného vkladu. Budeme uvažovat o následujících třech možnostech: splátkový prodej, spotřebitelský úvěr nebo "bezúročná půjčka" Union banky.

Podmínky

Splátkový prodej Spotřebitelský úvěr Bezúročná půjčka Union banky
cena výrobku 60 000 Kč 60 000 Kč 60 000 Kč
min. akontace 12 000 Kč 0 Kč 0 Kč
úvěr 48 000 Kč 60 000 Kč 60 000 Kč
doba splác. (měs.) 12 12 12
splátka/měs. 4 810 Kč 5 247 Kč 5 000 Kč
splátky celkem 57 720 Kč 62 964 Kč 60 000 Kč
popl. za poskytnutí 0 Kč 980 Kč 300 Kč
popl. za roč. ved. 0 Kč 960 Kč 0 Kč
celkem zaplatím 69 720 Kč 64 904 Kč 60 300 Kč
za výrobek zaplatím navíc 9 720 Kč 4 904 Kč 300 Kč

Zdroj: výpočty Union banky

Zohledněme si nyní výnos z peněz, které bychom uložili na termínovaný vklad:

Podmínky Termínovaný vklad
výše vkladu 75 000 Kč
doba uložení (rok) 1
úroková sazba 1,00%
hrubý zisk 750,00 Kč
daň (15%) 112,50 Kč
Čistý zisk z termínovaného vkladu 637,50 Kč

Zdroj: výpočty Union banky

V případě, že využijeme "bezúročné půjčky" ovšem nezískáme čistý zisk z termínovaného vkladu. Všechny peníze uložené na termínovaném vkladu jsou totiž úročeny jen 0,1 % (výnos z nich je pramalý, a proto jej zanedbáme). Výnos z termínovaného vkladu je tedy nerealizovaný, a proto jej musíme přičíst k nákladům na půjčku. Celkové náklady na úvěr, získaný uvedenými třemi cestami jsou potom následující:

Celková bilance - 9 083 Kč - 4 267 Kč - 938 Kč

Zdroj: výpočty Union banky

Stojí "bezúročná půjčka" za to?

V současnosti je asi jasné, že vložit peníze na termínovaný vklad není to pravé ořechové. Úročení na těchto vkladech, které sotva dosahuje 2 %, ani nedokáže porazit inflaci (v současné době dosahuje těsně pod 2 %). Navíc, odečtete-li od výnosu z termínovaného vkladu 15 % daň, musí vám být jasné, že je třeba hledat jiné spořící cíle.

Další informace o spotřebitelských úvěrech naleznete v TÉTO SEKCI.

Pokud však na termínované vklady stále ještě sázíte, pak "bezúročná půjčka" není špatnou zálohou pro případ, že své peníze budete potřebovat. Konkurence (například Komerční banka či Česká spořitelna) rovněž ráda akceptuje termínované vklady jako ručení. Nicméně, za ručení termínovaným vkladem vám z úrokové sazby úvěru ukrojí pouze nepatrnou část (pokles o 1 či 2 %).

Řekněme si ovšem na rovinu, že žádná podobná půjčka by nebyla třeba, kdyby byly banky ke klientům přívětivější a odbouraly vysoké poplatky za zrušení termínovaných vkladů. Pokud vás zajímá, jaké sankce můžete za zrušení termínovaných vkladů od jednotlivých bank očekávat, přečtěte si na tento SOUVISEJÍCÍ ČLÁNEK

Patříte mezi klienty, kteří spořící na termínovaných vkladech? Nevadí vám, že výnosy z nich jsou až záporné? Co si myslíte o „bezúročné půjčce“ Union banky? Těšíme se na vaše názory.

 

Autor:

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Šila, kojila a spala jen pár hodin. Teď je nejúspěšnějším prodejcem

„Loni se můj obrat přiblížil jednomu milionu. Jsem ráda, že mám tolik věrných...

Na webovém portálu, kde lidé vystavují své ručně vyrobené zboží, je nejúspěšnějším prodejcem. Přestože má na kontě přes...

Osm praktických rad, které vám pomohou zhodnotit úspory

Ilustrační snímek

Máte 100 či 500 tisíc a nevíte, jak s nimi naložit? Péče o majetek je dřina a dělat v tom chyby se nevyplácí....

Makléř inzeroval byt bez vědomí majitele, aby shrábl tučnou provizi

Ilustrační snímek

Koupit byt do osobního vlastnictví není levná záležitost a vyžaduje to mít i určitou obezřetnost. Zvlášť v případě,...

VIDEO: Byt může zapálit i lampička, modem nebo prodlužovačka

Ilustrační snímek

Požár v bytě může napáchat rozsáhlé škody. A to nejen na majetku, ale i životech. Vzniknout může z nejrůznějších...

Úspěšné lidi nezlomí selhání, křivdy a ústrky ostatních, říká expert

Někdy je to v zaměstnání jako na bojišti a jen odolní vydrží.

Chcete-li v zaměstnání skutečně uspět, nestačí svou práci jen dobře odvádět. Expert Martin Staněk tvrdí, že ještě...

Další z rubriky

Zmapovali jsme deset aktuálně nejvýhodnějších běžných bankovních účtů

Ilustrační snímek

V Česku přibývají bankovní účty, které lze zřídit zdarma bez jakýchkoliv podmínek. Vyplývá to z analýzy, kterou server...

Kdo je bankovní tradicionalista a kdo digitální dobrodruh

Ilustrační snímek

Význam digitálního bankovnictví roste. Přichází mu na chuť stále víc lidí i v Česku. Internetové bankovnictví u nás...

Platební karty dostávají nové funkce. Podívejte se, co už umí

Ilustrační snímek

Bezhotovostní placení „pípacími“ kartami strmě roste. Počet bezkontaktních transakcí v porovnání s loňskem stoupl o 28...

Janus Henderson prodala čtvrtinu podílu v CETV, shorty na titulu skokově vzrostl...

Janus Henderson prodala čtvrtinu podílu v CETV, shorty na titulu skokově vzrostl...

Kurzy.cz V pondělí po uzavření trhů americké burzy zveřejnily pravidelné půlměsíční reporty týkající se tzv. short pozic. Ukázal...

Najdete na iDNES.cz