Neděle 24. ledna 2021, svátek má Milena
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Neděle 24. ledna 2021 Milena

Africký bankovní zázrak. Obchodníci s alkoholem vytřeli zrak velkým bankám

  15:00
Být podomním prodejcem alkoholu má své výhody. Dobře poznáte své zákazníky a díky tomu se vám jednou podaří vybudovat třeba jednu z nejsilnějších bank v Jižní Africe. Přesně to se povedlo podnikatelům, kteří v roce 2002 založili banku Capitec. Soustředili se na část trhu, kterou opomíjely tradiční banky a porazili všechny konkurenty.

Pobočka jihoafrické banky Capitec v Johannesburgu (2012) | foto: Getty Images

Banku Capitec založili podomní prodejci vína a alkoholu. Podnikatelé se zaměřili na klienty, které tradiční banky dlouhodobě opomínají – tedy na ty nejchudší. Začali poskytovat úvěry lidem, kteří neměli žádný kolaterál (nic, čím by mohli zajistit úvěr). Obvykle to bývá třeba dům.

„Je to úžasný příběh o tom, že jak se některým maloobchodníkům a farmářům podařilo prorazit v jihoafrickém bankovním oligopolu, kde historicky uspělo jen velmi málo společností,“ sdělil předseda výzkumné společnosti pro finanční služby Intellidex Stuart Theobald CNN Business

Podnikatelům trvalo méně než dvě desetiletí, než předběhli sebevědomé soupeře a nasbírali více zákazníků než kterákoliv jiná banka v Jižní Africe.

Zjednodušené bankovnictví

Zakladatelé banky Capitec dříve pracovali pro společnosti, které se později sloučily a vznikla z nich společnost Distell – největší africký výrobce alkoholu. Věřili, že čtyři velké jihoafrické banky nabízejí klientům zbytečně drahé a komplikované služby, a proto se rozhodli, že založí banku s pobočkami, které fungovaly spíše jako obchody s potravinami než banky.

„Když prodáváte alkohol, trávíte většinu času v černošských čtvrtích a pivních tavernách, a tak postupně porozumíte celé Jihoafrické republice. Díky tomu se nám podařilo i lépe pochopit naše klienty,“ vysvětlil tajemství úspěchu generální ředitel Capitec Gerrie Fourie

Fotogalerie

Capitec začal zákazníkům poskytovat lepší služby než konkurence. Rovněž snížil byrokratickou zátěž při podávání žádosti o půjčku. Zatímco soupeři zavírají ve tři hodiny odpoledne, Capitec má otevřeno až do večera.

Největší konkurenční výhodou Capitec je však to, že má jako jediná banka zájem o jakékoliv prostředky držené na transakčním účtu. Další výhodou je funkce z roku 2019, díky které mohou lidé poslat v aplikaci banky hotovost (až 3000 randů – 4 750 korun) každému, kdo má mobilní číslo registrované v Jižní Africe. To je užitečné pro ty, kteří nemají bankovní účet. Jak uvedl server Business Live, hotovost je příjemcům vyplacena v každém obchodě Shoprite, Checkers nebo Usave.

„Capitec začal poskytovat malé půjčky lidem, kteří neměli přístup k jiným penězům, ale jeho plánem bylo vždy převzít vedoucí postavení na trhu,“ řekl portfolio manažer jihoafrického správce aktiv Denker Capital Kokkie Kooyman.

Když společnost debutovala se svým produktem bankovního účtu, zvolila nový přístup. Namísto vytváření prémiových účtů pro některé zákazníky dala všem stejný účet se stejnou zlatou kartou. Capitec i po téměř dvaceti letech nabízí stále jen jeden účet.

V září banka uvedla, že má 12,6 milionů klientů, což je asi 30 procent populace starší než 15 let. Každý měsíc získává přibližně 200 tisíc nových klientů.

Banka je posedlá zákaznickým servisem

Noví pracovníci pobočky absolvují desetidenní školení v ústředí, které vrcholí zkouškou a pracovní večeří. Ředitel Fourie osobně vítá každého zaměstnance v bance. Uvolněná kultura je patrná také v designu sídla Capitecu, který se vyhýbá konferenčním místnostem nebo uměleckým sbírkám, jež lze běžně vidět u konkurenčních bank.

Striktní zaměření na udržení nízkých nákladů se vyplatilo. Společnost Capitec dosáhla mnohem rychlejšího růstu zisku než její konkurenti, přičemž za posledních 15 let se její zisk každý rok zvýšil o desítky procent.

Konzervativní přístup k tvorbě opravných položek na nedobytné pohledávky pomohl společnosti Capitec čelit krizi mezi malými bankami v době jejího zahájení a také ke zhroucení největšího rivala African Bank v roce 2014. Tato banka se na trh vrátila s novým vlastníkem. „Capitec zůstává posedlý rizikem, analyzuje svou úvěrovou výkonnost do nejmenšího detailu a každý měsíc vylepšuje svou úvěrovou politiku,“ vysvětlil Fourie.

Největšími výherci jsou investoři

Pro akcionáře společnosti Capitec byla návratnost obrovská. Když banka v únoru 2002 vznikla, její akcie měly hodnotu o něco více než 7 amerických centrů. Nyní se obchodují za 98 dolarů (2 256 korun), což je nárůst o více než 144 tisíc procent.

„Capitec je perfektní případovou studií pro obchodní školy o tom, jak vybudovat banku,“ sdělil Theobald. Banka nyní poskytuje nezajištěné úvěry až do výše 16 900 dolarů (388 970 korun) s dobou návratnosti až sedm let.

Jižní dluhový problém

Málokdo by zpochybnil, že Capitec zpřístupnil finanční služby všem. Kritici však tvrdí, že banka nese určitou zodpovědnost za explozi v oblasti rizikových půjček, díky kterým se někteří zákazníci topí v dluzích. Capitec vystavěl své podnikání na nezajištěných půjčkách, jinými slovy na půjčkách, které nejsou jištěny majetkem nebo jinými aktivy a obvykle mají vyšší úrokové sazby.

Podle správce aktiv Differential Capital je téměř 40 procent ze 7,8 milionu Jihoafričanů s nezajištěným úvěrem v prodlení. Ti, kteří jsou v prodlení, utratí průměrně třetinu svého příjmu za půjčky. Capitec v oblasti poskytování větších půjček přišel s novým přístupem, všechny velké banky nadšeně přispěly k nezajištěnému boomu v Jihoafrické republice,“ řekl generální ředitel Centre for Credit Market Development Gabriel Davel.

Capitec je nyní po Standard Bank (SGBLY) druhým největším nezajištěným věřitelem v Jihoafrické republice. Od nezajištěných půjček se však pomalu vzdaluje směrem k tradičnímu bankovnictví, a doufá, že ukradne rostoucí podíl na trhu ostražitým soupeřům v nových oblastech, jako jsou půjčky pro malé podniky.

Autor:

Daňové přiznání za rok 2020

Interaktivní daňové formuláře vám usnadní práci, protože umí vypočítat daně za vás. Termín pro odevzdání formuláře a úhradu daně za rok 2020 připadá na 1. dubna 2021.

  • Nejčtenější

Analytik: Evropa byla od blackoutu setiny. Bez ČR by to Rakousko nezvládlo

8. leden 2021 se mohl stát skutečným „černým dnem”. Evropě totiž hrozil blackout, tedy masivní výpadek dodávek...

Bezplatné jezdění po dálnici? Elektronické známky téměř nikdo nehlídá

Premium Druhý týden platí na českých dálnicích novinka v­ podobě elektronické dálniční známky. Zatímco lidé takzvané viněty...

Česká módní značka Pietro Filipi chce propustit všechny zaměstnance

Česká módní značka Pietro Filipi chce propustit všechny zaměstnance svých 23 obchodů. Podle poslední účetní závěrky ve...

Železničáři zruší stovky přejezdů, řidiče čekají zajížďky

Od Nového roku se Správě železnic otevřela cesta, jak snadno, rychle a hromadně rušit železniční přejezdy. Jen během...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Gates koupil obrovské zemědělské pozemky. Experti řeší, co tam vznikne

Zakladatel Microsoftu a filantrop Bill Gates je podle informací zahraničních médií největším soukromým vlastníkem...

Poslali jste životopis a marně čekáte na reakci. Proč jiným odpovědí, ale vám ne

Premium Jak žádají o práci bílé límečky a jak ty modré? Na koho nasazují personalisté robota? A proč se zájemcům o práci z...

Malý stěhovák pro rodinu. Měřili jsme, který kombík je ten nejlepší

Premium Ve velkém testu jsme srovnali tři kompaktní kombíky, které mohou být alternativou populární octavie. Navíc nejsou tak...

Jak bude za času Vodnáře? Býci se dočkají lásky, dařit se bude Pannám

Premium Vládu na nebi si jednotlivá znamení zvěrokruhu předávají podle toho, jak do nich vstupuje Slunce, což bývá vždy kolem...

  • Další z rubriky

Velké americké řetězce zaplatí zaměstnancům za očkování proti koronaviru

Velké americké řetězce pobízejí své zaměstnance k očkování proti koronaviru. Za očkování jsou jim ochotny zaplatit. Ne...

Dubajská restaurace v oblacích slaví deset let od svého otevření

Přesně před deseti lety, 23. ledna 2011, se hostům poprvé otevřela nejvýše nad zemí položená restaurace At.mosphere v...

Regulace kurzu bitcoinu nepřeje. Kryptoměna odepisuje tisíce dolarů

Cena digitální měny bitcoin ve čtvrtek prudce klesla, v jednu chvíli odepisovala skoro deset procent a dostala se...

Práce není zadarmo. Google bude deníkům ve Francii platit za autorská práva

Americký internetový gigant Google podepsal dohodu o placení autorských práv se sdružením Alliance de la presse...

Akční letáky
Akční letáky

Všechny akční letáky na jednom místě!

Analytik: Evropa byla od blackoutu setiny. Bez ČR by to Rakousko nezvládlo

8. leden 2021 se mohl stát skutečným „černým dnem”. Evropě totiž hrozil blackout, tedy masivní výpadek dodávek...

Dalibor Janda leží ve vážném stavu v nemocnici na koronární jednotce

Dalibor Janda (67) byl hospitalizován v pražské Fakultní nemocnici Královské Vinohrady. Zpěvák leží ve vážném stavu na...

Vytetovaná sexuální instrukce zaráží i mého gynekologa, líčila dívka

Nesedí k ní, ale onen vulgární sexuální povel má na podbřišku opravdu vytetovaný. Vznikl jako rozpustilá, hrdá,...

Žiji s manželem v polyamorii. Jen o sex nejde, říká Těžká z dokumentu V síti

Terezu Těžkou (25) znají diváci jako jednu z hlavních představitelek náctiletých dívek v dokumentu o sexuálních...

Hráč vytvořil v Minecraftu Everest v měřítku 1:1, na vrchol lezl čtyři hodiny

S využitím skutečných geografických dat vytvořil streamer G0ularte virtuální kopii nejvyšší hory na Zemi a poté vylezl...