Pátek 5. června 2020, svátek má Dobroslav
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pátek 5. června 2020 Dobroslav

Pojišťováky čeká už za měsíc regulace provizí. Co se změní pro klienty?

  11:20aktualizováno  11:20
Od prosince začnou po dlouhých tahanicích platit nová pravidla pro vyplácení provizí v životním pojištění. Co budou znamenat pro finanční poradce a jejich klienty? iDNES.cz přináší odpovědi na nejdůležitější otázky.
Ilustrační foto.

Ilustrační foto. | foto: Profimedia.cz

?Jakých produktů se změny týkají

Regulace se týká pouze produktů životního pojištění, tj. pojištění pro případ smrti, dožití, svatebního pojištění, důchodového pojištění a pojištění spojených s investičním fondem, včetně připojištění pro případ úrazu nebo nemoci. Jde tedy o regulaci jak rezervotvorných (chybně nazývaných jako „spořící“), tak čistě rizikových životních pojistek. Naopak novela nijak nezasahuje neživotní pojištění (včetně úrazového pojištění) anebo další finanční produkty.

?Jak se změní výplata provizí pro poradce

Zatímco dnes dostávali zprostředkovatelé svou odměnu za sjednání smlouvy zpravidla celou najednou, od 1. prosince bude rovnoměrně rozdělená do pěti let. Poradci budou tedy svým způsobem ručit za to, aby se jimi sjednané pojištění nezrušilo dřív, než za pět let. Jinak budou muset pojišťovně vracet šedesátinu své provize za každý měsíc, který do pěti let chybí. Měla by se tak snížit jejich motivace smlouvy tzv. přetáčet (viz box Nešvar v životním pojištění). Není však stanoven žádný limit na výši provize, dnes provize dosahují až 200 procent ročního pojistného.

?Kolik dostane člověk, jehož smlouva se zruší

Pojišťovny si nově budou moci odečíst jen poměrnou část nákladů, které jim v souvislosti s uzavřením pojistky vznikly. To by mělo znamenat víc peněz na tzv. odkupném, což je částka, kterou klient dostane při zrušení smlouvy. Dnes, když člověk zruší smlouvu v prvních letech (třeba proto, že ho jiný poradce přesvědčí, že jiné pojištění je „lepší“), nedostane skoro nic. Skoro všechny jeho peníze totiž šly na výplatu provize.

„Novela zavádí rozložení pořizovacích (počátečních) nákladů na stejné období pěti let, což by mělo klientům zajistit nenulové odkupné v prvních letech. Pojišťovny však již nyní zavádí poplatky, které toto ustanovení obcházejí, například za předčasné ukončení smlouvy,“ upozorňuje však Jiří Šindelář, šéf profesní asociace USF ČR sdružující finančně poradenské firmy.

?Odkdy změny platí a na koho se vztahují

Na jakoukoliv smlouvou sjednanou po 1. 12. 2016 se již budou vztahovat nová pravidla, stejně tak i na významné změny smluv sjednaných dříve. Novela upravuje pouze vztahy mezi pojišťovnou a poradenskou společností (pojišťovacím agentem/makléřem), naopak nijak neřeší vztahy mezi poradenskou společností a jejím konkrétním poradcem, na ně však změny nepřímo dopadnou také.

„Zákon nijak neupravuje interní distribuci pojišťoven prostřednictvím jejich zaměstnanců, jde tedy v tomto směru o zjevnou diskriminaci,“ stěžuje si na znevýhodnění svých členů šéf USF.

?Změní se přístup poradců ke klientům

Podle USF budou muset poradci podstatně více dbát na kvalitu obchodu a udržitelnost smluv a počítat s tím, že smlouvy na hraně (vyšší investiční složka, vysoké pojistné, doba trvání do pokročilého věku) nebudou pojišťovnou vůbec přijaty, respektive poradenská firma bude usilovat o jejich zrušení jako příliš rizikových.

Poradce bude muset klientům věnovat mnohem více pozornosti, a to jak v okamžiku sjednání smlouvy (při vysvětlení pojistných podmínek a nastavení smlouvy), tak v jejím průběhu (aktualizace pojištění podle současné situace klienta), aby minimalizoval pravděpodobnost předčasného zrušení smlouvy.

Zprostředkovatelé se nebudou moct tolik spoléhat na životní pojištění jako hlavní zdroj svých příjmů. Budou se muset víc zaměřit i na nabízení hypoték, neživotního pojištění nebo úvěrů.

Nešvar v životním pojištění

Největším problémem na trhu životního pojištění je dnes tzv. přepojišťování. Vysoké provize za pojistky (které dosahují i 200 procent ročního pojistného, tedy i desítky tisíc korun) totiž vedou některé poradce k tomu, aby smlouvy „přetáčeli“, tedy jednomu člověku uzavírali opakovaně nové smlouvy.

Funguje to jednoduše. Pojišťovna získá nového klienta a vyplatí za něj provizi. Po dvou letech, kdy skončí takzvané storno období (po které musí poradce provizi v případě rušení smlouvy vrátit), o něj zase přijde. Poradce totiž původní smlouvu zruší a uzavře novou.

Pojišťovna tak vyplatí vysokou provizi za smlouvu, která neběží tak dlouho, jak měla, a pojišťovna na ní tedy nemůže vydělat. Na vytvoření současného systému se nicméně v honbě za plněním svých obchodních plánů podílely samy pojišťovny.

Na přepojišťování doplácí také klient. Často totiž neví, že v prvních letech jdou jeho peníze (tedy i ta část, která se má investovat) právě na výplatu provize poradce a že mu po brzké výpovědi smlouvy z tzv. odkupného nic moc nezbude.

Autor:
  • Nejčtenější

Zemřel jeden ze šéfů jediné tvarůžkárny v Česku, vnuk zakladatele firmy

Společnost A. W. z Loštic na Olomoucku, výrobce světoznámých olomouckých tvarůžků, přišla v těchto dnech o jednoho ze...

Česko zdražuje nejrychleji z celé EU. Mohou za to platy i slabá koruna

V polovině zemí Evropské unie kvůli koronaviru ceny služeb i zboží v obchodech klesají. Česko stojí na opačném konci –...

Krize už dopadá: čtvrtina českých firem propouští, pětina snižuje mzdy

Pandemie covid-19 dolehla na tuzemské firmy. Přibližně čtvrtina z nich už přistoupila k propouštění a pětina osekala...

Kellnerovi se čínské dobrodružství vymstilo, přišel o miliardy

Expanze Petra Kellnera na čínském trhu měla vést k rychlému růstu hodnoty jeho majetku jednoho z největších boháčů ve...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Budeme škrtat a zdražíme, odmítají řetězce zvýšení podílu českých potravin

Obchodní řetězce varují před schválením novely zákona o potravinách. Už od příštího roku by musely některé z nich...

Virus se mění pod rukama. Přírodní izoláty se tak nechovají, vysvětluje Peková

Premium Do povědomí širší veřejnosti se molekulární bioložka a viroložka Soňa Peková z laboratoře Tilia dostala pro své neshody...

Xaver: Klobouk dolů před Klausem. V ČRo zůstávám, spory s ČT házím do jímky

Premium Ve středu ho poslanci zvolili do Rady České televize. Přesto, že spolu s ním byli zvoleni i Hana Lipovská a Pavel...

Prezidentova nemoc. Neuropatie je tichá epidemie moderní doby, říká lékař

Premium Brnění nohou, mravenčení, vrávoravá chůze, zakopávání a pády, ale i krutá bolest chodidel. To je hrubý výčet příznaků...

  • Další z rubriky

Ceny jablek vzrostly o čtyřicet procent, může za to špatná loňská úroda

Ceny jablek v dubnu meziročně vzrostly. Důvodem je loňská neúroda v Evropě a z ní plynoucí nízké zásoby, uvedli...

Umýt ruce či za plexisklo. Fastfoody se připravují na otevření

Řetězce rychlého občerstvení se připravují na pondělní otevření poboček po 72 dnech. Snižují počty míst v interiérech....

Koupání v roušce nehrozí, cestování do bezpečných zemí by mělo být bez testů

Premium Část cestovních kanceláří zrušila prodané zájezdy a čeká na nová pravidla, která budou platit při koupání na plážích ve...

Slevy nezastaví ani virus. Češi budou do obchodních center chodit dál

Přes koronavirovou krizi chtějí v obchodních centrech dál nakupovat více než tři čtvrtiny Čechů. Slevy v nich lákají 77...

Akční letáky
Akční letáky

Všechny akční letáky na jednom místě!

Najdete na iDNES.cz