Pojišťováky čeká už za měsíc regulace provizí. Co se změní pro klienty?

  11:20aktualizováno  11:20
Od prosince začnou po dlouhých tahanicích platit nová pravidla pro vyplácení provizí v životním pojištění. Co budou znamenat pro finanční poradce a jejich klienty? iDNES.cz přináší odpovědi na nejdůležitější otázky.
Ilustrační foto.

Ilustrační foto. | foto: Profimedia.cz

?Jakých produktů se změny týkají

Regulace se týká pouze produktů životního pojištění, tj. pojištění pro případ smrti, dožití, svatebního pojištění, důchodového pojištění a pojištění spojených s investičním fondem, včetně připojištění pro případ úrazu nebo nemoci. Jde tedy o regulaci jak rezervotvorných (chybně nazývaných jako „spořící“), tak čistě rizikových životních pojistek. Naopak novela nijak nezasahuje neživotní pojištění (včetně úrazového pojištění) anebo další finanční produkty.

?Jak se změní výplata provizí pro poradce

Zatímco dnes dostávali zprostředkovatelé svou odměnu za sjednání smlouvy zpravidla celou najednou, od 1. prosince bude rovnoměrně rozdělená do pěti let. Poradci budou tedy svým způsobem ručit za to, aby se jimi sjednané pojištění nezrušilo dřív, než za pět let. Jinak budou muset pojišťovně vracet šedesátinu své provize za každý měsíc, který do pěti let chybí. Měla by se tak snížit jejich motivace smlouvy tzv. přetáčet (viz box Nešvar v životním pojištění). Není však stanoven žádný limit na výši provize, dnes provize dosahují až 200 procent ročního pojistného.

?Kolik dostane člověk, jehož smlouva se zruší

Pojišťovny si nově budou moci odečíst jen poměrnou část nákladů, které jim v souvislosti s uzavřením pojistky vznikly. To by mělo znamenat víc peněz na tzv. odkupném, což je částka, kterou klient dostane při zrušení smlouvy. Dnes, když člověk zruší smlouvu v prvních letech (třeba proto, že ho jiný poradce přesvědčí, že jiné pojištění je „lepší“), nedostane skoro nic. Skoro všechny jeho peníze totiž šly na výplatu provize.

„Novela zavádí rozložení pořizovacích (počátečních) nákladů na stejné období pěti let, což by mělo klientům zajistit nenulové odkupné v prvních letech. Pojišťovny však již nyní zavádí poplatky, které toto ustanovení obcházejí, například za předčasné ukončení smlouvy,“ upozorňuje však Jiří Šindelář, šéf profesní asociace USF ČR sdružující finančně poradenské firmy.

?Odkdy změny platí a na koho se vztahují

Na jakoukoliv smlouvou sjednanou po 1. 12. 2016 se již budou vztahovat nová pravidla, stejně tak i na významné změny smluv sjednaných dříve. Novela upravuje pouze vztahy mezi pojišťovnou a poradenskou společností (pojišťovacím agentem/makléřem), naopak nijak neřeší vztahy mezi poradenskou společností a jejím konkrétním poradcem, na ně však změny nepřímo dopadnou také.

„Zákon nijak neupravuje interní distribuci pojišťoven prostřednictvím jejich zaměstnanců, jde tedy v tomto směru o zjevnou diskriminaci,“ stěžuje si na znevýhodnění svých členů šéf USF.

?Změní se přístup poradců ke klientům

Podle USF budou muset poradci podstatně více dbát na kvalitu obchodu a udržitelnost smluv a počítat s tím, že smlouvy na hraně (vyšší investiční složka, vysoké pojistné, doba trvání do pokročilého věku) nebudou pojišťovnou vůbec přijaty, respektive poradenská firma bude usilovat o jejich zrušení jako příliš rizikových.

Poradce bude muset klientům věnovat mnohem více pozornosti, a to jak v okamžiku sjednání smlouvy (při vysvětlení pojistných podmínek a nastavení smlouvy), tak v jejím průběhu (aktualizace pojištění podle současné situace klienta), aby minimalizoval pravděpodobnost předčasného zrušení smlouvy.

Zprostředkovatelé se nebudou moct tolik spoléhat na životní pojištění jako hlavní zdroj svých příjmů. Budou se muset víc zaměřit i na nabízení hypoték, neživotního pojištění nebo úvěrů.

Nešvar v životním pojištění

Největším problémem na trhu životního pojištění je dnes tzv. přepojišťování. Vysoké provize za pojistky (které dosahují i 200 procent ročního pojistného, tedy i desítky tisíc korun) totiž vedou některé poradce k tomu, aby smlouvy „přetáčeli“, tedy jednomu člověku uzavírali opakovaně nové smlouvy.

Funguje to jednoduše. Pojišťovna získá nového klienta a vyplatí za něj provizi. Po dvou letech, kdy skončí takzvané storno období (po které musí poradce provizi v případě rušení smlouvy vrátit), o něj zase přijde. Poradce totiž původní smlouvu zruší a uzavře novou.

Pojišťovna tak vyplatí vysokou provizi za smlouvu, která neběží tak dlouho, jak měla, a pojišťovna na ní tedy nemůže vydělat. Na vytvoření současného systému se nicméně v honbě za plněním svých obchodních plánů podílely samy pojišťovny.

Na přepojišťování doplácí také klient. Často totiž neví, že v prvních letech jdou jeho peníze (tedy i ta část, která se má investovat) právě na výplatu provize poradce a že mu po brzké výpovědi smlouvy z tzv. odkupného nic moc nezbude.

Autor:

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

Vláda schválila zvýšení rodičovského příspěvku na 300 tisíc korun

Premiér Andrej Babiš na tiskové konferenci s ministryní financí za ANO Alenou...

Zvýšení rodičovského příspěvku z 220 tisíc korun na 300 tisíc korun od roku 2020 schválila v pondělí vláda. „Dospěli...

Z Prahy do Brna autem na baterky. Jedno nabití elektrickému golfu nestačilo

Volkswagen e-Golf

Budoucnost automobilismu? Zatím ne. MF DNES zkoušela, jak se žije s elektrickým golfem. Ve městě funguje obstojně, ale...

Nezaúčtoval koláč, dostal pokutu 11 tisíc. Soud se teď prodejce zastal

293 milionů účtenek se již do včerejška vydalo.

Soud se zastal prodejce, který nevystavil EET účtenku za desetikorunový koláček. Místo původní pokuty 11 tisíc korun...

Češi prodali radar na nespokojené klienty. Mění call centra po celém světě

Ilustrační snímek

Čeští investoři v čele s Jakubem Havrlantem prodávají zlaté startupové vejce jménem Brand Embassy. Úspěšný nástroj péče...

Cibule z konce světa. České řetězce ji vozí 18 000 km z Nového Zélandu

Cibule z konce světa. Řetězce nakupují zeleninu až na Novém Zélandu.

Cibule z Řecka, Egypta, ale i z Nového Zélandu, nejvzdálenější země na planetě od České republiky. Tuzemské řetězce...

Další z rubriky

Prošlé párky a zkažená paštika na farmářském trhu. Prodejci hrozí pokuta

Prodejce na farmářských trzích v pražských Dejvicích prodával uzeniny v...

Veterináři zjistili, že prodejce na pražských farmářských trzích v Dejvicích nabízel prošlé párky nebo zkaženou...

Počítače proti pančování: v aplikaci zjistíte, odkud pochází vaše jídlo

Ilustrační snímek

Olivový olej, ikona moderního stravování, se pančuje. A nejen on. Společnosti Belucci a Oracle nabízejí řešení:...

Čtyři dětské jídelní židličky propadly, jsou nestabilní, ukázaly testy

Nebezpečná dětská jídelní židlička Baby Mix 2v1 (23. dubna 2019)

Na českém trhu se prodávají čtyři dětské jídelní židličky, které nesplňují zákonné normy a jsou nebezpečné. Kvůli...

Najdete na iDNES.cz