Pátek 6. srpna 2021, svátek má Oldřiška
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pátek 6. srpna 2021 Oldřiška

Držte si smlouvy. Blíží se velký nálet prodejců životního pojištění

  8:00
Pokud Sněmovnou projde současný návrh na regulaci provizí prodejců životního pojištění, řada z nich může skončit. Sjednávat dnes lukrativní pojistky pro ně totiž bude v budoucnu daleko méně výhodné. Ale ještě než skončí, spousta z nich zaútočí na klienty s nabídkou „ještě výhodnějšího“ pojištění.
Prodejci pojištění pravděpodobně přijdou o dost peněz. Stát se chystá jejich odměny zregulovat. Ilustrační foto

Prodejci pojištění pravděpodobně přijdou o dost peněz. Stát se chystá jejich odměny zregulovat. Ilustrační foto | foto: Jiří Benák, iDNES.cz

Nové zákonné opatření, které se valí na prodejce pojištění, může paradoxně vyvolat další vlnu toho, čemu se snaží zabránit. Tedy přepojišťování. Někteří finanční poradci totiž ve snaze si naposled na životním pojištění pořádně vydělat mohou zaútočit na klienty měrou dosud nevídanou. 

„Krátkodobě musíme počítat s tím, že zprostředkovatelé podstatně zvýší svoji aktivitu, aby stihli sjednat co nejvíce nových smluv ještě podle současných pravidel,“ míní expertka pro pojišťovací sektor společnosti EY Kateřina Lhotská. 

„Návrh je prezentován jako snaha o zamezení přepojišťování, ve skutečnosti může krátkodobě návrh vést k nárůstu přepojišťování, neboť bude velká motivace smlouvu sjednat za starých podmínek a poté updatovat staré smlouvy za nové,“ přidává se šéf Unie společností finančního zprostředkování a poradenství Jiří Šindelář.

Lidé by se tak měli proti útoku pojišťováků obrnit. Ti, kdo mají investiční životní pojištění spíš „na spoření“ než na ochranu rizik, totiž mohou zrušením současné smlouvy přijít o většinu naspořených peněz.

A ti, které pojistka spíš chrání proti smrti, nemocem apod., by mohli přijít o výhodu uplynulé tzv. karenční doby. To je období, které musí od začátku pojištění uběhnout, aby pojišťovna vyplatila peníze. U „velkých“ rizik typu smrt, invalidita apod. může tato doba činit i dva roky. Pokud si klient nechá smlouvu zrušit, bude mu muset karenční doba nabíhat znovu.

Chystané změny zákona někteří vítají, jiní kritizují. Do první skupiny patří zejména pojišťovny, kterým omezení provizí ušetří peníze. Dále Česká národní banka, která na nutnost něco s provizemi udělat pojišťovny upozorňovala už nějakou dobu.

Mezi příznivci opatření se ocitlo nakonec i ministerstvo financí, které se mu dlouho bránilo. Vadilo mu zejména, že by stát měl zasahovat mezi soukromé subjekty - pojišťovny a zprostředkovatele pojištění. Protože byl ale současný návrh oproti těm minulým doplněn i o část, která by měla část peněz ze zrušených životních pojistek vrátit klientovi, přidal se nakonec i Babišův resort.

Mezi odpůrce regulace provizí patří zejména samotní poradci a zprostředkovatelské firmy, pro které pracují. Dost z nich to totiž může položit nebo minimálně významně finančně zasáhnout. Nejen jednotlivce, ale i celé společnosti.

Co se má změnit

  • Maximální výše provize se sníží ze současných až 200 na 150 procent toho, co ročně klient zaplatí.
  • Navíc se odměna nevyplatí najednou. První rok poradce a jeho firma dostanou nejvíc 100 procent ročního pojistného, zbytek se rovnoměrně rozloží do dalších čtyř let.
  • Na pět let se též prodlouží tzv. storno období. Tedy doba, po kterou musí poradce provizi vrátit, když se smlouva zruší.
  • Poslední změna je pro klienta snad nejzásadnější. Při předčasném ukončení smlouvy by neměl přijít o všechny „naspořené“ peníze, ale část z nich se mu vrátí. 

Pramen: pozměňovací návrh poslance za ČSSD Ladislava Šincla

„Zprostředkovatelé si navykli na určitou úroveň provizí, přizpůsobili tomu svoje náklady a svoje fungování. Pokud by došlo k regulaci odměňování, znamená to podstatný zásah do jejich hospodaření,“ říká Lhotská.

Mezi nejvýznamnější externí zprostředkovatele finančních produktů v Česku patří společnosti OVB, Partners, Fincentrum, Broker Trust, Broker Consulting, ZFP akademie nebo Swiss Life Select.

„Dlouhodobě regulace poškodí zprostředkovatele, kteří částečně vyklidí trh – to povede k jeho zakonzervování, což umožní (velkým) pojišťovnám zvýšit ceny a tím i svůj zisk. To celé samozřejmě zaplatí spotřebitel, přičemž nelze vyloučit, že některé zahraniční poradenské společnosti se vzhledem k jednostrannému zaměření regulace budou domáhat ochrany svých investic arbitráží,“ varuje Šindelář.

Poradenské firmy se na případné změny připravují už dnes. „Od července zavádíme u životního pojištění provizi rozloženou do tří let v poměru 90 procent ročního pojistného první rok, 60 procent druhý rok a 30 procent třetí rok plus tříleté storno,“ říká spolumajitel Partners Petr Borkovec. „Budeme chtít, aby každý poradce měl takto provizovanou aspoň polovinu produkce, budeme je k tomu motivovat kariérně,“ doplnil. Cílem je poradce připravit na to, aby se naučili žít za méně peněz.

Výhrady zprostředkovatelů a odborníků poukazují také na formulační nedostatky návrhu. Ten totiž zbytečně hází do jednoho pytle všechny druhy životního pojištění. Tedy i čistě rizikové pojistky, u kterých přepojištění nemusí být průšvih, protože klient o žádné naspořené peníze nepřichází.

Naopak v některých novějších produktech si může stejná rizika pojistit levněji. „Souhlasím s tím, že když už regulace musí být, tak by se měla vztahovat jen na rezervotvorné produkty. Dokonce bych šla tak daleko, že pokud je v rámci jedné smlouvy část pojistného na riziko a část na spoření, tak bych umožnila vyplácet v podstatě dvě provize, přičemž ta ze spořící části by mohla být regulovaná,“ míní Lhotská.

Samoregulace zatím nefunguje

Regulace provizí se do zákona dostala až nedávno. Původně si chystaná norma vystačila s nepeněžními opatřeními proti nepoctivým poradcům. Všichni prodejci pojištění totiž budou muset skládat těžší zkoušky, za obnovení licence od ČNB budou platit apod.

Poradci, kteří přetáčejí pojistné smlouvy, jsou podle majitele Broker Consulting Petra Hrubého ve výrazné menšině. Na jejich chování ale doplatí všichni. „Původní návrh (ještě bez regulace provizí – pozn. red.) byl správný, odděloval zrno od plev. Ale s regulací provizí s vaničkou vylíváme i dítě,“ namítá.

Nenechte se nachytat

Ověřte si sami pomocí kalkulačky, jaké životní pojištění je pro vás nejvýhodnější na Osobni.Finance.iDNES.cz.

Poradci argumentují tím, že problém přepojišťování by se měl řešit v rámci trhu, a ne zákonem. Již fungují a zavádějí se různá samoregulační opatření, jak na straně zprostředkovatelů, tak i pojišťoven. Obě skupiny prý společně uvažují o vzniku velkého sdíleného registru nepoctivých zprostředkovatelů, ze kterého by bylo zřejmé, který poradce smlouvy přetáčí.

Máslo na hlavě ale mají i samotné pojišťovny. Není těžké zjistit, kteří poradci přepojišťují. Proč tedy přijímají produkci, která není v pořádku? „Proto, že mají daleko větší motivaci na úrovni středního managementu splnit plán a ukazatele výkonnosti, za což dostanou bonusy. Časový horizont, ve kterém uvažují, je zpravidla kratší než práce poradce,“ vysvětluje Hrubý.

Jinými slovy – zajímají je víc čtvrtletní či roční obchodní výsledky než to, co se se smlouvou stane za několik let. Navíc, co jedné pojišťovně, jejíž smlouvu poradce předčasně ukončí, vadí, to jiná, u které se nová smlouva uzavře, naopak vítá.

Autor:
  • Nejčtenější

Dubrovník se konečně připojil ke zbytku země, most se vyhýbá Bosně

Připevněním posledního segmentu budovaného mostu na poloostrov Pelješac se ve čtvrtek spojila dosud oddělená oblast...

Jaký budou mít lidé důchod, napovídá nová aplikace

Už více než sto tisíc lidí vyzkoušelo za první měsíc fungování novou důchodovou aplikaci, kde si mohou zájemci...

Zmrzlinová mapa Česka. Přinášíme čtyřicet tipů, kde si dát blaho v kornoutu

Premium Zmrzliny jsou sladké, pikantní, plné ovoce nebo čabajkové, ze smetany či veganské, ale vždy řemeslně připravené a...

KOMENTÁŘ: Pandemie nemilosrdně odhalila, jak prázdný je český stát

Premium Pandemie hodně poškodila českou ekonomiku, současně však otevřela příležitost k růstu jiným směrem. Vláda se však nesmí...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Bydlení není drahé, to kupní síla je malá, říká Anderle ze Sekyra Group

Developeři našli nového klienta, pro kterého stavět – investiční fondy. Ty se v poslední době zaměřily na investice do...

Brnem otřásla brutální vražda. Podezřelý je boxer, útočil pod vlivem drog

Premium Na dveřích garáže jsou patrné skvrny od krve, před ní stojí několik svíček. Toto místo v ulici Černovičky v brněnské...

Mnoho Rusů v sobě skrývá ukřivděného a žlučovitého Rusáka, říká cestovatel

Premium Na východě leží obrovská země, kterou jsme ještě před 30 lety museli povinně milovat. Fero Richard Hrabal-Kronďák ji...

Zmrzlinová mapa Česka. Přinášíme čtyřicet tipů, kde si dát blaho v kornoutu

Premium Zmrzliny jsou sladké, pikantní, plné ovoce nebo čabajkové, ze smetany či veganské, ale vždy řemeslně připravené a...

  • Další z rubriky

VELKÝ TEST REPELENTŮ: Některé ochrání celý den, jiné jen pár minut

Premium Pochutnávalo si už na krvi dinosaurů, dnes se spokojí i s menší prostřenou tabulí. Ze svého apetitu však klíště mnoho...

Test dětských šunek: více masa, méně soli a tuku, ale někdy i chuti

Premium Podle výrobců jsou určeny dětem, a tak by to měly být nejlepší šunky na trhu. Pravda, některé jsou trochu fádní, jiné...

Zmrzlinová mapa Česka. Přinášíme čtyřicet tipů, kde si dát blaho v kornoutu

Premium Zmrzliny jsou sladké, pikantní, plné ovoce nebo čabajkové, ze smetany či veganské, ale vždy řemeslně připravené a...

Pohonné hmoty v Česku zlevňují. Trhy děsí delta mutace covidu

Zdražování pohonných hmot v Česku se zastavilo. Benzin Natural 95 od minulého týdne zlevnil o 15 haléřů na průměrných...

Akční letáky
Akční letáky

Prohlédněte si akční letáky všech obchodů hezky na jednom místě!

Podtrženo, sečteno, potvrzeno, říká Vondráčková o vztahu s Vojnarem

Zpěvačka Lucie Vondráčková (41) má nový vztah. Informoval o tom web Expres.cz, podle kterého je jejím novým partnerem...

Orgasmy předstírám. Muži to mají horší, říká pornoherečka Daisy Lee

Karolína Urbanová (23), známá pod uměleckým jménem Daisy Lee, patří k nejznámějším českým pornoherečkám. Dcera bývalé...

Teď už se nestává, že bych si místo peněz odvezl auto, říká podnikatel

Táta Ivo byl původně horníkem, syn stejného jména automechanikem. Hned po revoluci skočili rovnýma nohama do podnikání...

Jaký budou mít lidé důchod, napovídá nová aplikace

Už více než sto tisíc lidí vyzkoušelo za první měsíc fungování novou důchodovou aplikaci, kde si mohou zájemci...

Mnoho Rusů v sobě skrývá ukřivděného a žlučovitého Rusáka, říká cestovatel

Premium Na východě leží obrovská země, kterou jsme ještě před 30 lety museli povinně milovat. Fero Richard Hrabal-Kronďák ji...