Když na konci každého měsíce za takto našetřené peníze nakoupí podílové listy akciových fondů, může při průměrném ročním zhodnocení ve výši zhruba sedm procent mít za třicet let v takovém fondu majetek za více než jeden a půl milionu korun. Což dokazuje, že kouření škodí nejenom zdraví, ale také peněžence.
Ale možností, kde ušetřit, je více. Třeba benzin do auta. Každý řidič ví, jak časté jízdy autem dokážou "vyluxovat" účet. Přitom je auto mnohdy zbytečné - do práce či na chalupu lze dojet hromadnou dopravou.
Ten, kdo měsíčně ušetří sto kilometrů jízdy autem, získá při městské spotřebě deset litrů na sto kilometrů a orientační ceně třicet korun za litr benzinu tři sta korun měsíčně. Když tuto částku každý měsíc vloží na bezpečný termínovaný účet v bance, může mít za třicet let na účtu zhruba dvě stě tisíc korun.
Kdyby tyto peníze investoval podobným způsobem do akciového podílového fondu, má reálnou šanci vyzvednout si po třiceti letech celkem více než tři sta šedesát tisíc korun. Ani třeba pět korun denně není k zahození. Ovšem pak je spoření složitější - k normální investici jsou třeba spíše stokoruny.
Člověk si tedy musí dávat drobné bokem a teprve při nastřádání větší sumy je svěřit fondu, bance či třeba stavební spořitelně. Jakou částku lze tedy vytáhnout ze šuplíku a investovat či výhodně uložit?
Například pro stavební spoření je potřeba měsíčně ukládat minimálně pětapadesát až dvě stě korun. V případě investování peněz do penzijního fondu je měsíční minimum ze zákona sto korun. Pro ty, kdo chtějí s menšími částkami spořit v bance, jsou vhodné vkladní knížky s výpovědní lhůtou - minimální vklad je většinou dvacet až padesát korun.
Velice rozdílné jsou minimální investice do otevřených podílových fondů. V případě českých fondů, které však investují i do zahraničních cenných papírů, to bývá pět set až pět tisíc korun, někdy však také několik desítek tisíc korun. V případě zahraničních fondů to může být třeba sto tisíc korun. Každá další investice bývá u českých podílových fondů minimálně pět set korun.
Bankovní vklady nemají být dlouhodobé
Člověk, který chce dosáhnout co nejlepšího zhodnocení svých úspor, si musí především říci, jak dlouho chce mít peníze uložené. Pro dlouhodobé investice se obecně doporučují akciové podílové fondy. Ty však vzhledem k výši minimální investice neumožňují vklad třeba dvou set korun. "Proto je dobré nechat drobné naspořené částky nejprve na běžném účtu, nebo je uložit na krátkodobý termínovaný vklad. Teprve po našetření potřebné minimální investice je možné nakoupit podílové listy akciových fondů," říká finanční poradce Zdeněk Hába. Nechávat úspory dlouhodobě na bankovních účtech není výhodné. Peníze tam jsou sice relativně v bezpečí, ale nízké riziko je vykoupeno nízkými výnosy.
Stavební spoření je výhodné na pět let
Vzhledem ke státním příspěvkům je výhodné stavební spoření, především prvních pět let. "Ve stavebním spoření by bylo možné spořit i delší dobu, ale výhodnost spoření by postupně klesala," vysvětluje Petr Syrový ze společnosti Sophia Finance. Po pěti letech je možné úspory vybrat a investovat je například do otevřeného podílového fondu. Přitom lze uzavřít další smlouvu o stavebním spoření a dalších pět let takto spořit. Po pěti letech může střadatel opět své úspory ze stavební spořitelny vybrat a investovat je do otevřeného podílového fondu - a tento systém může člověk stále opakovat.
Na delší spoření jsou fondy
Kdo chce po ukončení stavebního spoření úspory zhodnocovat ještě deset a více let, může nakoupit podílové listy některého z akciových podílových fondů. Jestliže klient v takovém fondu "vydrží" třeba třicet let, má šanci - podle dlouhodobých světových statistik - na roční průměrný výnos přes deset procent. Důležitá je právě dlouhodobost investice. Může se totiž klidně stát, že po roce od první investice nejenže klient nebude mít žádný výnos, ale dokonce poklesne hodnota toho, co do fondu již investoval. Jenomže v dalších letech se vývoj kursů na burzách může vydat vzhůru a růst hodnoty majetku v podílovém fondu vymaže dřívější ztráty a ještě je významně převýší. Jestliže člověk plánuje vybrat své úspory za kratší dobu, měl by uvažovat spíše o jiných typech fondů. Například smíšené fondy lze doporučit pro uložení peněz zhruba na pět let. Pro ještě kratší dobu jsou vhodné dluhopisové fondy nebo fondy peněžního trhu. Od těch však nelze čekat závratné výnosy - bývají jen o něco vyšší než v bankách.
Časté přesuny úspor krátí zisk
Ten, kdo se rozhodne spořit a nějakým způsobem ukládat nebo investovat své úspory, měl by výběr fondu nebo banky pečlivě zvážit. Způsoby spoření by totiž neměl příliš často měnit. Investice do podílových fondů i výběr peněz z nich, podobně jako uložení peněz na bankovní termínované účty, stojí nějaké peníze na poplatcích. Ještě nákladnější je předčasné vypovězení smlouvy u dlouhodobých typů spoření. Příkladem může být kapitálové životní pojištění, kde klient při brzkém vypovězení smlouvy nemusí dostat ani ty peníze, které zatím na pojistném zaplatil.
Krabička cigaret denně, nebo investice? aneb Kolik lze našetřit
Uspořených 45 korun za krabičku cigaret denně znamená po třiceti letech úsporu 1 634 000 korun.
1350 korun měsíčně = krabička cigaret za 45 korun denně
1. prvních pět let ukládat na stavební spoření, po pěti letech je na účtu 110 tisíc korun
2. každých pět let vložit úspory ze stavebního spoření do akciového podílového fondu:
vklad každých pět let: 110 000 korun
naspořeno po dalších pěti letech: 179 000 korun
naspořeno po dalších patnácti letech: 942 000 korun
naspořeno po dalších pětadvaceti letech: 2 956 000 korun
228 korun měsíčně = půl litru piva denně
1. prvních pět let ukládat na stavební spoření, po pěti letech je na účtu 17 800 korun
2. každých pět let vložit úspory ze stavebního spoření do akciového podílového fondu:
vklad každých pět let: 17 800 korun
naspořeno po dalších pěti letech: 29 000 korun
naspořeno po dalších patnácti letech: 152 000 korun
naspořeno po dalších pětadvaceti letech: 478 000 korun
300 korun měsíčně = deset litrů benzinu měsíčně
1. prvních pět let ukládat na stavební spoření, po pěti letech je na účtu 23 900 korun
2. každých pět let vložit úspory ze stavebního spoření do akciového podílového fondu:
vklad každých pět let: 23 900 korun
naspořeno po dalších pěti letech: 39 000 korun
naspořeno po dalších patnácti letech: 205 000 korun
naspořeno po dalších pětadvaceti letech: 642 000 korun
UPOZORNĚNÍ: Výnosy jsou pouze orientační a nejsou zaručené. Výpočty byly prováděny s ohledem na minulé výnosy na akciových trzích. Ty však nejsou zárukou pro výnosy příští, protože akciové kurzy mohou výrazně kolísat. Výpočty byly rovněž provedeny za předpokladu, že pro investice budou platit stejné podmínky, jako dnes - například možnosti u stavebního spoření.
Zdroj: Sophia Finance
