Středa 5. října 2022, svátek má Eliška
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Středa 5. října 2022 Eliška

V Česku se rozjíždí on-line půjčování napřímo a bez bank

  17:23
V Česku se začínají ve větším prosazovat takzvané půjčky P2P které fungují bez účasti bank. Služba přímo propojuje lidi, kteří si chtějí levně půjčit, s těmi, kdo jsou ochotni jim peníze za dohodnutý úrok poskytnout. Prostředníkem je internetový systém.
Ilustrační snímek

Ilustrační snímek | foto: Jiří Benák, iDNES.cz

Malý český trh s on-line půjčkami napřímo (P2P nebo peer to peer lending)několikanásobně bobtná. O provozování těchto služeb se zajímá i několik velkých jmen z českého finančního trhu.

Jen v tomto týdnu ohlásily svůj vznik dvě konkurenční platformy, které se zaměřují na půjčky menším a středním podnikům. Ještě letos by navíc měly začít fungovat minimálně další dvě firmy, které budou cílit na drobnou klientelu.

Ve středu spustil službu s názvem pujcmefirme.cz někdejší bankovní manažer Roman Kakos. Jeho platforma propojí zájemce o půjčku s potenciálním investorem. Firmě, která se uchází o půjčku systém na základě dodaných účetních materiálů přiřadí rating a zobrazí ji v nabídce.

Zájemce o půjčku vyplní kolik si chce půjčit a s jakým maximálním úrokem. Poté začíná v podstatě on-line aukce půjčky, jejímž vítězem se stane ten, kdo poskytne nejlepší podmínky (tedy hlavně nejnižší úrok). Po dohodě obdrží obě strany automaticky smlouvy a vznikne mezi nimi vztah věřitele a dlužníka.

P2P půjčkám kryje záda exšéf Raiffeisenbank

„Český trh úvěrů pro podnikatele a malé firmy dosahuje v současnosti 200 miliard korun. Dostupnost úvěrů pro tento segment je přitom stále nízká. Myslím, že bychom to mohli zlepšit a z trhu si ukousnout jednotky procent,“ představil ambiciozní plán Kakos s nímž jde do projektu i investiční skupina EnCor okolo bývalého šéfa české Raiffeisenbank Lubora Žalmana.

P2P půjčky a jejich rizika

Americký Lending Club již zprostředkoval půjčky za 6,2 miliardy dolarů a úspěšně vstoupil na burzu. V Británii přes P2P platformy investuje vláda. Jedná se tedy o relativně prověřený model. Jako u každé investice, i zde samozřejmě existují rizika.

Tím asi nejzákladnějším je možnost, že dlužník peníze nevrátí. Pak nastupuje klasické právní vymáhání pohledávky, spojené s rizikem, že nebude vymožena celá.

Platformy, které nespojují investory s dlužníky přímo, je řeší po své ose a případně investory kompenzují z vlastního fondu.

Protože P2P půjčky jsou v Česku regulovány jen jako tzv. Poskytovatelé platebních služeb malého rozsahu, nevztahuje se na ně ale povinnost přispívat do Fondu pojištění vkladů, který odškodňuje klienty bank a kampeliček.

Stát se může i to, že zkrachuje samotná platforma. To hrozí proto, že se až na výjimky (tou je například Bankerat) tyto firmy, zatím nedosahují zisku, podobně jako většina současných technologických start-upů. Krach by ale investice neměl ohrozit - ty jsou totiž vedeny na oddělených účtech.

Vzhledem k tomu, že se jedná o alternativy, hrozí na menších trzích také nedostatek likvidity a s ním spojená omezená funkce tržního mechanismu poptávky a nabídky. Nemusí tedy ani vzniknout možnost uzavřít výhodnější půjčku než v bance.

Obchodní model platformy staví na tom, že investorům (věřitelům) nabídne vyšší výnos, než je na trhu běžné a dlužníkům zase nižší úrok, než by dostali v bance. Toho P2P společnosti dosahují tím, že v porovnání s bankami má mnohem nižší náklady na provoz.

A atraktivní mají být podmínky pro obě strany i po odečtení provize platformy. Ta si bere jak od dlužníka (minimálně 3 % z úvěrové částky), tak i od investora (0,5 % z investované částky a 15 procent z úrokového výnosu).

Tento týden byl ohlášen i vznik velmi podobného projektu SymCredit, za nímž stojí Michael Sonenshine a jeho investiční skupina Symfonie Capital.

Náhoda to není. Sonenshine nejprve zkoušel spolupracovat právě s Kakosem, ale nakonec se rozhodl pro vlastní projekt. Cílit bude na různě velké, ale aspoň tři roky staré a řádně prověřené firmy. Těm chce nabízet půjčky s úroky v rozmezí šesti až patnácti procent.

Získávat peníze na půjčky chce Sonenshine téměř od kohokoli. Tedy jak od institucionálních, tak drobných investorů. „Minimální výši jsme stanovili na tisíc korun. Spíš než kolik má peněz bude záležet na tom, aby si investor uvědomoval, do jaké investice jde,“ vysvětluje původem americký bankéř, který ve čtvrtek v Praze pořádal první českou konferenci věnovanou P2P lendingu.

Chystá se i ofenziva půjček pro domácnosti

Konkurence v segmentu P2P půjček určených drobné klientele je zatím v Česku menší. Nejstarší a nejúspěšnější je služba Bankerat, která za čtyři roky zprostředkoval půjčky za 244 milionů korun.

Ač to rozhodně není nízké číslo, z pohledu celého trhu jde o drobné. Celkové zadlužení domácností u bank a dalších finančních institucí totiž podle České bankovní asociace dosáhlo ke konci loňského roku 1,3 bilionu korun.

Projekt Bankerat, za nímž stojí stejně jako za novinkou pujcmefirme.cz Roman Kakos, cílí na odlišnou klientelu a konkuruje nebankovním institucím, jakými jsou Home Credit, Cetelem nebo Provident Financial. Odpovídá tomu i průměrná RPSN okolo 30 procent.

Projekty, které mají konkurovat bankám poskytujícím klasické půjčky pro domácnosti, se ale už chystají. Na čtvrteční konferenci například vystoupil student Vysoké školy ekonomické Petr Sefzig, který letos plánuje spustit platformu Findigo.

Zájem o P2P má i Home Credit

Už dříve ohlásil budoucí vstup na trh Kreditní klub z dílny pražské společnosti CreativeDock. Podle informací MF DNES navíc tento projekt jedná o investici a spolupráci se skupinou Home Credit patřící pod PPF Petra Kellnera.

„V současné době vyvíjíme a testujeme několik významných inovací a P2P lending by mohl být jednou z nich,“ řekl mluvčí Home Creditu Milan Tománek a s ohledem na dosud neuzavřená jednání o spolupráci nechtěl rozebírat podrobnosti.

Právě s CreativeDockem ale už Home Credit jeden internetový projekt spustil, když loni na trh uvedla službu Kup Najisto, která poskytuje pro zákazníky e-shopů možnost objednat si zboží a zaplatit je až po vyzkoušení.

Podle toho, co o Kreditním klubu dříve prohlašoval šéf CreativeDock Martin Pejša, by měla fungovat podobně jako celosvětově nejúspěšnější poskytovatel přímých půjček – americký Lending Club.

Ten provozuje poněkud složitější a automatičtější systém, než je tržiště, na kterém se na podmínkách domluví přímo věřitel s dlužníkem. Peníze investorů totiž drobí mezi více dlužníků a podmínky oběma stranám stanovuje sám.

Ve své přípravné fázi na webu uváděl Kreditní klub předpokládaný výnos při investici 100 tisíc korun na 18 měsíců ve výši 4,3 procenta. Naopak zájemce o půjčku 50 tisíc korun by při modelovém příkladu na 18 měsíců měl náklady (RPSN) ve výši 8,8 procenta.

O tom, zda je dlužník schopen splácet, má v případě Kreditního klubu do velké míry rozhodovat automatický systém. Ten o zájemci o půjčku shromažďuje informace on-line, například včetně sociálních sítí.

Autor:
  • Nejčtenější

Přístroje zjistily výbuchy u Nord Streamu. Úmyslný čin, tvrdí Švédsko

Švédské a dánské měřicí stanice v pondělí zaznamenaly masivní podmořské výbuchy, a to v místech, kde z plynovodu Nord...

Slovenské ekonomice hrozí kolaps, varuje premiér. Žádá pomoc EU, mluví o zestátnění

Premiér Eduard Heger varuje, že slovenské ekonomice hrozí kvůli prudce rostoucím nákladům na energie kolaps. Obrovský...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Značka Lindt má ochranu, soud nařídil Lidlu zničit zásoby čokoládových zajíčků

Čokoládoví zajíčci od společnosti Lindt & Sprüngli si zaslouží ochranu před napodobeninami. Rozhodl o tom ve čtvrtek...

Po malých institucích také ČSOB. Banky začínají nabízet úroky podobné ČNB

Na předchozí zvyšování úrokových sazeb České národní banky (ČNB) začínají výrazněji reagovat zvyšováním úročení vkladů...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

KOMENTÁŘ: Kdo má zálusk na Nord Stream? Něco na tom nesedí

Premium Bombové útoky na plynovody Nord Stream 1 a 2 jsou zahaleny mlhou záhad. Komu nejvíc prospěly? A proč Rusko nezaútočilo...

Puč v Kremlu? Vzpoura generálů? Už se řeší, kdo nahradí Putina

Premium Vzhledem k průběhu ruského vojenského dobrodružství na Ukrajině se začínají objevovat spekulace, že vláda Vladimira...

Bez jazyků i peněz. Čtyřicátnice svým cestováním „Za Kačku“ nakazila tisíce lidí

Premium Levně za posledních pár let navštívila čtyři světadíly, 45 zemí a 69 ostrovů. „Prachobyčejná“ Kateřina Ostrá z Blanska...

Tajemství ženského mokrého orgasmu odkryto. Pokus zjistil původ tekutiny

Premium Záhada to byla pro ženy, pro muže, pro vědecké kruhy. Squirting, ženský mokrý orgasmus, byl dlouho neznámou, včetně...

Expobank se mění na Max banku. Bude plně online a zaměřená na mladé lidi

Od 4. října se Expobank CZ přejmenuje na Max banku. Nová identita dokončí akvizici bankou Creditas. Nové klienty chce...

Novela zavádí registr psů i vejcomaty, skutečné změny jsou v nedohlednu

Premium Prodej vajec ve vejcomatech, omezení domácích porážek skotu nebo zavedení centrálního registru psů. To jsou hlavní body...

Nejbohatším Čechům dál vládne Kellnerová, v top stovce je sedm nováčků

V čele žebříčku nejbohatších Čechů a Češek časopisu Forbes je i v letošním roce Renáta Kellnerová. Vdova po vlastníkovi...

Plynu pro letošek má být dostatek, říkají analytici. Příští zima je s otazníkem

Ačkoliv letošní zima by neměla být problematická, během té další může mít Česko potíže. Podle odborníků z...

Akční letáky
Akční letáky

Všechny akční letáky na jednom místě!

Úmrtní list Alžběty II. odhalil příčinu i čas smrti královny

Britská královna Alžběta II. zemřela na stáří. Vyplývá to z jejího úmrtního listu, který ve čtvrtek zveřejnil skotský...

Dcera Neumannové randí s modelem. V mém životě muž není, říká její matka

Dcera legendární lyžařky Kateřiny Neumannové, osmnáctiletá Lucie randí s úspěšným modelem Oliverem Průchou. Promluvili...

Z odebrání titulu jsem šokovaný a smutný, říká dánský princ Nikolai

Dánská královna Margrethe II. (82) se tento týden rozhodla odebrat tituly všem potomkům svého druhorozeného syna, kteří...

Rus streamoval plynový hořák, aby se vysmál Evropanům. Twitch zasáhl

Zatímco se Evropané kvůli nedostatku plynu připravují na tuhou zimu, Rusové je provokují tím, že na internet vysílají...

Značka Lindt má ochranu, soud nařídil Lidlu zničit zásoby čokoládových zajíčků

Čokoládoví zajíčci od společnosti Lindt & Sprüngli si zaslouží ochranu před napodobeninami. Rozhodl o tom ve čtvrtek...