Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

Malým klientům berou banky nejvíc

  0:01
Princip 'levně koupím - draze prodám' neuplatňují banky u nikoho s takovou důsledností jako u drobných klientů. Rozdíl mezi tím, jaké úroky průměrně platí lidem za jejich vklady, a za kolik jim naopak peníze půjčují, je čím dál vyšší. Marže - jak se tento rozdíl označuje - například u krátkodobých půjček a vkladů je nejvyšší od roku 1994: bezmála 12 procent. U stejných úvěrů pro soukromé firmy přitom banky pracují průměrně s marží jen kolem dvou procent.

Drobní klienti mají u bank uloženo na spořicích účtech téměř 600 miliard korun - tedy zhruba pětkrát více než firmy.

Ekonomové soudí, že k tomuto postupu banky nutí dva hlavní důvody. S drobnými klienty je mnohem víc práce. Vyšší marže tak odráží vyšší náklady. A pak: marže u firemních klientů už několik let tlačí dolů tvrdá konkurence, která zatím banky u domácností tolik nepálí. Zájem o půjčky mezi lidmi stále roste bez ohledu na to, jak jsou drahé. 

Malý klient je zlatým dolem bank
Průměrná marže, rozdíl mezi tím, jak banky úročí uložené peníze, a za kolik naopak půjčují, v posledních třech letech klesala všem klientům s výjimkou domácností.

Zjevný nepoměr v maržích vysvětlují bankovní ekonomové vyššími náklady na provádění operací s drobnými klienty. "Oproti tomu u firem došlo před lety k vysoké konkurenci, banky měly přebytek peněz a kvalitní firmy si mohly vybírat. To vedlo k extrémnímu poklesu marží," soudí ekonom ČSOB Josef Kovalovský.

Vysoké marže u obchodů s domácnostmi jsou podle ekonoma HVB Bank Pavla Sobíška dané také tím, že spotřebitelské úvěry jsou obecně dražší a v Česku teprve probíhá jejich masový rozjezd.

Poptávka po úvěrech ze strany domácností je stále nenasycená, a od toho se odvíjí i ochota platit vyšší úroky. Domácnosti také obvykle čerpají nižší půjčky v řádech desetitisíců, a přestože se roční sazba včetně poplatků pohybuje i mezi dvaceti až třiceti procenty ročně, suma zaplacená navíc je v řádu tisíců korun a nebije tolik do očí jako u milionových půjček.

"Banky také nemohou každého klienta podrobně zkoumat jako firmu, a tak toto riziko zohledňují i ve vyšších maržích," uvedl Sobíšek. Nicméně uvedl, že dvanáctiprocentní marže je značně vysoká a její pokles by si dovedl představit.
"Banky by to pak zřejmě kompenzovaly zdražením některých poplatků," dodal.

Kromě vyšší pracnosti, však bankám ubývá objektivních argumentů, proč by měly být úvěry pro domácnosti tak drahé. Banky již nemusí určité procento z primárních vkladů držet bezplatně u centrální banky a příspěvek do fondu pojištění vkladů klesl na minimálních 0,1 procenta z pojištěných vkladů. Tím bankám odpadla obrovská část nákladů, kterými v minulosti obhajovaly dražší služby pro domácnosti.

Od června by měl začít fungovat registr úvěrů fyzických osob, čímž do značné míry odpadne argument bank, že drobný klient je pro ně méně popsaný list než firma. Banky budou moci nahlédnout do finanční historie klienta a lépe ocenit riziko.

Přesto ekonomové nepočítají s tím, že se marže bank v důsledku toho sníží. "Na drobných klientech budou banky do budoucna vydělávat stále větší část svých zisků," soudí Sobíšek.

Autoři:

Praha obnovila letecké spojení s Pekingem

  • Nejčtenější

Počet krádeží v německých obchodech roste. Stále častější jsou i násilné gangy

Každý den přijdou obchody v Německu o tisíce kusů zboží, za které zákazníci nezaplatili. Nová studie ukazuje, že počet krádeží navíc stále roste a přibližně čtvrtina pachatelů si počíná organizovaně....

9. července 2024

Hranaté hamburgery míří do Česka. Wendy’s už nabírá franšízanty

Na český trh vstoupí další světový řetězec s rychlým občerstvením Wendy’s. Od roku 2023 se jedná už o třetí globální značku nabízející převážně hamburgery, která otevře pobočku v Česku. Součástí...

9. července 2024  14:53

{NADPIS}

{LABEL} {POPISEK}

Autobusy na pražské Florenci budou muset pod zem. Přednost má vlak

Premium

Nástupiště autobusů v podzemí, na povrchu zastávka vlaku a nad nimi obchody a další komerční plochy. Tak by v příštích desetiletích mělo vypadat největší autobusové stanoviště v centru metropole –...

16. července 2024

Pivovary sází na třetinkové lahve. Zákazníci preferují menší objem, tvrdí

Vedle zavedených třetinkových piv od importovaných značek jako Heineken nebo Corona se téměř ve všech obchodních řetězcích začaly objevovat také třetinkové láhve značek Prazdroj, Staropramen či...

11. července 2024

{NADPIS}

{LABEL} {POPISEK}

Platil za knihy a málem přišel o 70 tisíc. Podvodníci těží z nepozornosti

I platba na ověřeném e-shopu může skončit vybíleným účtem. Problémem bývá, když se klienti přihlašují do podvodného internetového bankovnictví, nebo když mají telefon či počítač už napaden hackerem....

13. července 2024

Německé dráhy během Eura selhaly. Nyní chystají výluku klíčového koridoru

Německé železnice prošly během právě uplynulého fotbalového šampionátu zátěžovou zkouškou. Podle mnoha ohlasů v ní však neobstály. Na nedochvilnost mnoha vlakových spojů si stěžovali fotbaloví...

16. července 2024

V dubajském obchodě pózovala modelka jako figurína. Otroctví, kritizují někteří

Sociální sítě před několika dny obletěly záběry z jednoho z obchodních center v Dubaji. Zachycují modelku, která v obchodě pózuje coby figurína. Video si okamžitě vysloužilo záplavu reakcí. Zatímco...

16. července 2024

Sdílení elektřiny bude něco stát, dodavatelé již začali účtovat nový poplatek

Pozorní zákazníci si na fakturách za elektřinu v nejbližší době určitě všimnou, že jim od prvního července přibyla na faktuře nová položka. Přesněji, jeden poplatek byl nahrazen jiným.

16. července 2024

VIDEO: To bylo o fous! Britská správa drah zveřejnila záběry z přejezdů

Britská společnosti Network Rail v rámci nejnovější bezpečnostní kampaně zveřejnila videokompilaci, jejíž součástí jsou ty nejšťastnější případy, které se odehrály na tamních železničních přejezdech...

16. července 2024  14:40

Akční letáky
Akční letáky

Prohlédněte si akční letáky všech obchodů hezky na jednom místě!

Lela Vémola je na starých fotkách k nepoznání. Takto vypadala před plastikami

Kamarádka Lely Ceterové, Petra Batthyányová sdílela na sociálních sítích osmnáct let starou fotografii, na které je se...

Zemřela Shannen Doherty. Hvězda Beverly Hills 90210 podlehla rakovině

Po téměř deseti letech boje s rakovinou zemřela americká herečka Shannen Doherty, informují média. Proslavil ji seriál...

Jeden z nejhorších filmů vůbec slušně vydělává i po 30 letech od natočení

První filmová adaptace kultovní bojovky Street Fighter z roku 1994 se umísťuje v žebříčcích nejhorších snímků všech...

Princezna Kate přišla s dcerou na Wimbledon, setkala se i s Krejčíkovou

Princezna Kate (42) přišla na mužské finále letošního Wimbledonu spolu se svou dcerou Charlotte (9). V zákulisí se...

Zemřel dětský kamarád mimozemšťana Alfa. Herec usnul v rozpáleném autě

Zemřel herec Benji Gregory. Televizním divákům je známý jako Brian z populárního sitcomu 90. let Alf. Gregorymu bylo 46...