Čtvrtek 22. dubna 2021, svátek má Evženie
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Čtvrtek 22. dubna 2021 Evženie

PŘEHLEDNĚ: Jakou hypotéku nově získá žadatel s platem 23 tisíc čistého?

  1:00
Strážci ekonomiky znovu šlápli na brzdu, pokud jde o hypoteční úvěry. Od října banky výrazněji zohlední příjmy žadatele při posuzování, zda mu půjčí peníze. Celková výše dluhu žadatele o hypotéku by nově neměla překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu. Na splátku dluhu by měl žadatel vynakládat nejvýše 45 procent svého čistého měsíčního příjmu.
(ilustrační snímek)

(ilustrační snímek) | foto: Profimedia.cz

„Největší rizika pro finanční stabilitu se rodí v dobrých časech, kdy jsou na první pohled neviditelná. A na rizika, která vznikají v dobrých časech, musíme reagovat včas,“ vysvětluje guvernér České národní banky (ČNB) Jiří Rusnok

MF DNES přináší odpovědi na nejčastější otázky, proč centrální banka současný krok učinila a jak dopadne na klienty.

1Jaká je situace na nemovitostním trhu?

Ceny nemovitostí v Česku stouply loni v průměru o 16 procent. Za růstem stojí hlavně růst ekonomiky a nízká nezaměstnanost. Lidé cítí, že mají tu nejlepší šanci pořídit si vlastní bydlení, a neobávají se o budoucnost. Navíc v posledních letech prudce stoupl počet lidí, kteří bydlí sami, což zvedá poptávku ještě víc. A zároveň se kupuje víc bytů na investici či kvůli spekulaci.

Přichází omezení. Vyřiďte si hypotéku ještě dnes.

Jenže nabídka takový zájem nestíhá pokrýt. Nejvíc bytů chybí v Praze a okolí, kam nyní míří lidé ze všech koutů země i z ciziny. Výstavba se totiž prakticky zastavila. Od ledna do dubna se letos začalo stavět jen 262 nových bytů, což je meziročně o 33 procent méně.

„Výrazně lépe je na tom Olomouc, kde byla ve stejném období zahájena výstavba 462 nových bytů, ačkoli Olomouc má dvanáctkrát méně obyvatel než Praha,“ říká ředitel Asociace developerů Tomáš Kadeřábek.

2Jsou ceny na nemovitostním trhu nadhodnocené?

Rusnok tvrdí, že ceny nemovitostí jsou nyní podle modelů nadhodnocené zhruba o 15 procent. „A trh nadále roste, tudíž velmi pravděpodobně roste i míra nadhodnocení ceny nemovitostí ve vztahu k ostatním ukazatelům ekonomiky, jako je například vývoj příjmů,“ říká guvernér ČNB. Přitom ještě počátkem roku 2016 model neukazoval téměř žádné nadhodnocení.

ČNB se v zásadě snaží preventivně hasit požár, který sama nevyvolala. „Opatření se odvolávají na situaci v Praze, částečně v Brně, dopad ale bude na obyvatele celé České republiky. Zdražování bytů v Praze není dáno realitní bublinou, ale faktickým nedostatkem bytů na trhu. ČNB tak fakticky jen reaguje na situaci na trhu, kterou nezpůsobily ani banky, ani investoři, ani spotřebitelé, ale politici, kteří za dnešní situaci v plné míře mohou,“ uvádí Kadeřábek.

Hlavní ekonom Patria Finance Jan Bureš nicméně prohlašuje, že rezidenční nemovitosti jsou předražené vůči mzdám, ale nikoliv vůči nájmům. „Úroveň zadlužení českých domácností je stále relativně rozumná,“ říká Bureš.

Náklady na bydlení stoupají

3Jaké kroky ČNB proti této bublině podniká?

Centrální banka už dříve omezila výši poskytnuté hypotéky v poměru k ceně kupované nemovitosti (ukazatel LTV). Od loňského dubna by banky měly poskytovat úvěry jen do 80 procent hodnoty nemovitosti, do 90 procent pouze omezenému počtu klientů. ČNB nyní LTV nemění, podle Rusnoka je ale v současné situaci hraniční, takže nevylučuje přitvrzení.

Hlavním cílem nových opatření, která mají platit od října, je zabránit tomu, aby se žadatelé o hypotéku zadlužili přespříliš. Limity jsou nakonec o něco měkčí, než se před rozhodnutím ČNB čekalo. Ve specifických případech bude možné tyto hodnoty překročit, avšak nejvýše u pěti procent úvěrů.

„S tím, jak růst cen bydlení předstihuje zvyšování příjmů domácností, se dlužníci stávají zranitelnějšími. Zároveň roste pravděpodobnost, že o úvěr budou čím dál více usilovat rizikovější žadatelé,“ říká guvernér Rusnok. „Brát si úvěr na bydlení s tím, že mi zbude dvacet třicet procent čistého příjmu, to je hazard. Nikdy nevíte, co se stane s úrokovými sazbami nebo s vaším příjmem,“ dodává.

„Pokud by centrální banka k žádným omezujícím nástrojům nepřistoupila, nedostupnost bydlení pro některé příjmové skupiny by patrně časem přišla tak či tak prostřednictvím nadměrně vysokých cen nemovitostí,“ soudí hlavní ekonom ING Bank Jakub Seidler. Banka však podle něj nemusela postupovat plošně, ale například penalizovat nákup investičních nemovitostí.

4Jsou doporučení ČNB pro banky závazná?

Všechna opatření mají povahu doporučení, nicméně většina bank je dodržuje, protože se nechtějí s dohledovým orgánem dostat do křížku. Při stanovování úrokových sazeb například začaly výrazněji zohledňovat rizikové charakteristiky klientů, stále však poskytují několik procent úvěrů s LTV nad 90 procent.

„A navíc máme obavy, že v řadě případů se banky dostávají do nižší LTV, velmi optimisticky oceňují nemovitosti a nezohledňují to, že mohou být nadhodnocené,“ uvádí ředitel sekce finanční stability ČNB Jan Frait.

Co se týče nových opatření, většina bank už je nyní uplatňuje, některé z nich dokonce v přísnější variantě. „Na druhou stranu existují i banky, které za stávajících podmínek dokážou klientům půjčit až 11násobek čistých příjmů a DSTI se v některých bankách pohybuje na úrovni 60 procent čistých příjmů,“ říká ředitel makléřské společnosti Golem Finance Libor Ostatek.

5Koho se nové opatření dotkne?

Z čísel za loňské druhé pololetí podle Fraita vyplývá, že limit u ročního příjmu by nesplnilo zhruba osm procent úvěrů. V případě splátky a měsíčního příjmu podmínku nedodrželo zhruba sedm procent úvěrů. „Tyto údaje zahrnují pouze hypoteční úvěry. Pokud má klient i další úvěry, budou čísla z jeho pohledu horší,“ říká Frait.

Nové opatření tak zasáhne mnohem víc žadatelů o hypotéku. Ostatek odhaduje, že půjde zhruba o desetinu klientů. „Přísnější doporučení může postihnout čtvrtinu až třetinu nových žadatelů o hypotéku u České spořitelny. Zejména mladých lidí, kteří potřebují financovat své první bydlení,“ říká mluvčí České spořitelny Filip Hrubý.

6Kdo na hypotéku reálně dosáhne?

Podle výpočtu společnosti Golem Finance nyní klient s průměrným čistým příjmem 23 tisíc korun žádající o hypotéku s 25letou splatností teoreticky dosáhne na částku 3,5 milionu korun. V případě dvoučlenné domácnosti se společným čistým příjmem 39 040 Kč klienti mohou nyní dosáhnout na 5,2 milionu korun.

Nově po zavedení limitu 45 procent DSTI by se dosažitelná částka pro uvedený příklad jednotlivce při úrokové sazbě 2,49 procenta snížila na 2,3 milionu korun. A u oněch dvou žadatelů by klesla na 3,95 milionu. Pokud by navíc měli další úvěry, sáhli by si ovšem na nižší hypotéku, neboť všechny půjčky se počítají dohromady.

Daňové přiznání za rok 2020

Interaktivní daňové formuláře vám usnadní práci, protože umí vypočítat daně za vás. Termín pro odevzdání formuláře a úhradu daně za rok 2020 byl posunut na 3. května 2021.

  • Nejčtenější

Zlom 3. května. Otevřou se obchody a služby, další žáci se vrátí do škol

Systém PES nahradí šest vln rozvolnění, oznámil ve středu premiér Andrej Babiš. Od 3. května by se mohl vrátit druhý...

Bojím se, že papírové peníze v Česku skončí do pěti let, říká ekonom

Premium Mezinárodní měnový fond již před pár lety poukázal na to, že by papírové bankovky či kovové mince mohly z ekonomiky...

Brexit skončil fiaskem. Británie válčí se zaseklým vývozem a odlivem kapitálu

I více než 100 dní poté, co Velká Británie definitivně opustila Evropskou unii, tamní firmy stále bojují s novými...

Směna na 16 hodin? Nesmysl, který nikdo nechce, zní ze svazů zaměstnavatelů

Maximální délka pracovní směny by se v určitých případech mohla prodloužit ze současných 12 hodin na 16. Pro mimořádné...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Česko ekonomickou úrovní překonává Španělsko a blíží se Itálii

Ekonomická úroveň Česka příští rok stoupne na 88 procent průměru 19 zemí eurozóny. Česko se tak přibližuje Itálii, mělo...

Jsme inspektoři, ohlásili se agenti do Vrbětic. Později se ozval výbuch

Premium Přijeli do muničních skladů ve Vrběticích a prokázali se jako zaměstnanci ostravské firmy Imex Group. Jednalo se však o...

Muž z Imex Group: Do beden k odeslání by se ve Vrběticích nikdo nedostal

Premium Sklady ve Vrběticích na Zlínsku, které podle českých tajných služeb vyhodili do povětří ruští tajní agenti, měla...

Války budoucnosti mohou probíhat v lidské mysli, říká bezpečnostní analytička

Premium Její znalosti sice využívají vojáci a jeden kolega ji prý s nadsázkou navrhl jmenovat čestnou generálkou britské...

  • Další z rubriky

Covid zamíchal kartami trhu práce. Stále chybějí dělníci, uklízeček je dost

Koronavirová opatření výrazně pozměnila strukturu nabídky míst i zájemců o ně. Především utlumení služeb uvolnilo na...

Elektřina se zdražuje, připlatí si hlavně lidé, kterým se obnovuje fixace

Premium Pokles cen elektřiny během loňska byl jen dočasný. Ceny na burze, kde dodavatelé kupují energii pro své zákazníky,...

Předmýváním nádobí vyplýtváme ročně tři miliardy litrů vody, zjistil průzkum

České domácnosti vyplýtvají předmýváním nádobí před jeho vložením do myčky přes tři miliardy litrů vody ročně. Odpovídá...

Nájemní bydlení dál zlevňuje. Ve velkých městech i o tisícovky korun

Průměrné nájmy v největších městech zatím nepřestávají klesat. V Praze, Brně a Ostravě zlevnila za poslední rok většina...

Akční letáky
Akční letáky

Prohlédněte si akční letáky všech obchodů hezky na jednom místě!

Zlom 3. května. Otevřou se obchody a služby, další žáci se vrátí do škol

Systém PES nahradí šest vln rozvolnění, oznámil ve středu premiér Andrej Babiš. Od 3. května by se mohl vrátit druhý...

Hráče vyloučili z turnaje, protože měl příliš vysoko nastavený jas obrazu

Známý streamer Tfue přišel o vítězství v turnaji o dvanáct tisíc dolarů kvůli tomu, že měl příliš vysoko nastavený jas...

Královna se rozloučila s Philipem bílými květinami a vlastnoručním vzkazem

Královna Alžběta II. se rozloučila s mužem, který stál po jejím boku celých 73 let. Posledními vzkazy pro prince...

Bojím se, že papírové peníze v Česku skončí do pěti let, říká ekonom

Premium Mezinárodní měnový fond již před pár lety poukázal na to, že by papírové bankovky či kovové mince mohly z ekonomiky...

Z Philipova pohřbu odcházeli bratři William a Harry v důvěrném hovoru

Na hradu Windsor byl v sobotu pohřben princ Philip, manžel královny Alžběty II. Velká pozornost se upírala také na...