Pondělí 5. prosince 2022, svátek má Jitka
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pondělí 5. prosince 2022 Jitka

Pro hypotéku se vyplatí jít do velké banky, pro úvěr do menší

  1:00
Bankám přebývají peníze. To je pro klienta výhoda. Velké banky totiž pod tlakem soupeří o tržní podíl výhodnými hypotékami. Menší jim nemohou konkurovat, soustředí se proto na spotřebitelské úvěry.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Obrovský přebytek vkladů, příliš mnoho peněz, v bankéřské hantýrce „přebytečná likvidita“. Vypadá to jako výhoda, ve skutečnosti je to velký problém, s nímž se tuzemské banky potýkají. Kvůli nízkým úrokovým sazbám se ze zdánlivého bohatství stává koule na noze.

Objem bankovních úvěrů čerpaných českými domácnostmi dosáhl ke konci dubna 1 252,4 miliardy korun. Ke stejnému datu měli ovšem lidé uloženo u bank 1 936,8 miliardy. Tedy o 55 procent více.

V současném prostředí nulových či záporných úrokových sazeb je pro banky těžké volné peníze umístit v tradičních investicích na mezibankovním trhu. Přesněji řečeno, uložit je se ziskem.

Situace na finančních trzích tak nutí banky, aby co nejvíce peněz vrátily do ekonomiky v úvěrech. Prostě potřebují peníze rozpůjčovat, aby vydělaly, a to znamená výhodu pro spotřebitele.

Čím větší banka, tím více peněz a snaha půjčovat

Kromě konkurenčního boje je přebytek likvidity v bankách dalším faktorem, který tlačí na zlevňování úvěrů. Platí přitom přímá úměra: čím větší banka, tím víc přebytečných peněz. A tím větší potřeba poskytovat víc velkých úvěrů. Proto dnes velké banky tak „šlapou“ do hypoték, zatímco menší se více soustředí na spotřebitelské úvěry a do hypoték se nehrnou tak agresivně. Nemají totiž takový převis levných zdrojů jako velké finanční ústavy.

Dokazují to čísla. Zatímco v hypotékách rostou největší banky letos dvouciferným tempem, ve spotřebitelských úvěrech jsou to jednotky procent. Zato se tam výjimečně daří menším bankám.

Objem nových hypoték vzrostl letos v prvním čtvrtletí meziročně o 13 procent. Tahouni trhu na tom však byli mnohem lépe: ČSOB si polepšila o 21 procent, Česká spořitelna o 16 procent. Komerční banka posílila v segmentu hypoték „pouze“ o 11 procent.

Ve spotřebitelských půjčkách nicméně členové přední bankovní trojky narostli jen o sedm až osm procent, kdežto malé banky „letěly“ vzhůru. Air Bank zaznamenala v objemu nových úvěrů spotřebitelům nárůst o 44 procent, Equa bank si polepšila o 43 procent a Moneta Money Bank (bývalá GE Money Bank) o 40 procent.

Cizí klient je bezpečnější než nový

„Malé banky se navíc soustředí převážně na konsolidace a refinancování spotřebitelských úvěrů, kde je míra delikvence nižší, protože klient už v původní bance evidentně splácí,“ konstatuje Michal Čapek, ředitel společnosti Finberry.

„Bezpečnější je vždy začínat s klienty, kteří již mají úvěrovou historii, než se zaměřovat na ty, kteří si chtějí půjčit poprvé,“ potvrzuje zdroj z jedné z menších bank, který si nepřál zveřejnit své jméno.

Mimo jiné je to kvůli marketingovým nákladům. Pro nové, dříve neznámé značky bylo výhodné představit se jako lepší alternativa – v účtech proto lákali ke změně účtu, v úvěrech a hypotékách je tahákem refinancování. Například Air Bank v hypotečním segmentu stále nabízí jen refinancování, nikoli nové hypotéky.

„Zde můžeme vidět odpověď na otázku, proč velké banky jako Česká spořitelna, Komerční banka či Hypoteční banka jsou dnes lídři v hypotékách – jsou schopny nabídnout nižší sazby než menší banky,“ vysvětluje Čapek.

Agresivní prostředí tlačí ceny hypoték dolů

Největší finanční domy jsou v současné době obětí klesající spirály. Vzájemně se hlídají, jak co se týče sazeb, tak různých hypotečních marketingových akcí. Jakmile jedna něco podnikne, ostatní musí zareagovat.

„Velké banky si nechtějí nechat snížit svůj tržní podíl u hypoték, a proto jsou stále agresivnější, co se týče úrokových sazeb, případně dalších parametrů. Pro menší banky je tak složité výrazněji proniknout na tento trh,“ potvrzuje David Marek, ekonom společnosti Deloitte.

Hypotéky jsou produktem s nižší marží než spotřebitelské úvěry, což je dáno mimo jiné jejich menší rizikovostí. Proto musí být objem peněz rozpůjčovaných prostřednictvím hypoték daleko větší než u spotřebitelských úvěrů. I přes nižší marže jsou úvěry na bydlení pro banky bezpečně ziskové.

Ani ve spotřebitelských úvěrech se však velké banky nevzdávají. „Jde aktuálně především o soupeření Moneta Money Bank a České spořitelny. Je možné, že při hledání příležitostí se na tento trh pokusí více proniknout i ostatní banky, jako například BNP Paribas prostřednictvím akvizice Cetelemu,“ míní David Marek.

Autor:

ZANIKLÉ TRATĚ: Freiberská dráha vozila přes Moldavu uhlí do Saska

  • Nejčtenější

Ruský plyn si našel cesty a dál proudí do Evropy, hlavně ve formě LNG

Před invazí na Ukrajinu byl pro Evropu nejdůležitější ruský plyn z plynovodů. Tyto trasy jsou nyní sice v různé fázi...

Skipas za bezmála 70 eur. V Rakousku i Německu začíná sezona cenovým šokem

Lyžařská sezona v Rakousku začíná cenovým šokem, v některých oblastech se ceny denních skipasů přiblížily hranici...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Pokud cenovka končí na devítku, pravděpodobně jste přeplatili, zjistila studie

Při vánočních nákupech narazíte na mnoho devítek na cenovkách. Zákazníci je mají tendenci vnímat jako výhodné a řádově...

Další podezřelé úmrtí kolem kryptoměn. Ve Francii zahynul ruský obchodník

Při cestě ze Švýcarska do Monaka zemřel v pátek ruský obchodník s kryptoměnami Vjačeslav Taran. Zřítila se s ním...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Šéfům firem na sběr odpadu policie obstavila majetek včetně rodinných domů

Policie obstavila majetek předsedovi představenstva kolektivních systému skupiny REMA Davidu Benešovi i jeho bratrovi...

Rozsáhlé zotročování lidí v Česku. Gang vydělal na práci bezdomovců miliony

Premium Na Ústecku roky mizeli bezdomovci a sociálně slabí žijící na ulici, jako by dostali „druhou šanci“. Končili v domě na...

Janečkova zpověď: vězení, alkohol, život bez domova. A kam zmizel Maradonův dres?

Premium Když ho konečně doženete, musíte zbystřit, jestli vás smysly neklamou. Jak může člověk, který se už patnáct let...

Vydělali za covidu, nakupují nemovitosti. Pandemie zrodila nové milionáře

Premium Zatímco většině podnikatelů v Česku způsobil covid ztráty, některým naopak poskytl životní příležitost ke zbohatnutí....

Zelená politika za energetickou krizi nemůže. Kdo to říká, lže, říká expertka

Premium Odstoupit od zelené politiky EU? Naopak, současná energetická krize ukázala, že je třeba ji urychlit, říká expertka na...

Embargo na ruskou ropu se Česka zatím netýká. Správa má zásoby na sto dní

Českých rafinérií se dnes spuštěné unijní embargo na dovoz ruské ropy zatím netýká. V případě přerušení dodávek mají...

Sekt pijí Češi nejraději doma. Každý v průměru vypije 2,5 lahve ročně

Prodeje šumivých vín v českém maloobchodě rostou nepřetržitě od roku 2013. Podle aktuálních údajů společnosti Nielsen a...

Inspekce poprvé odhalila dvojí kvalitu potravin, Bake Rolls prozradil olej

První případ dvojí kvality potravin v České republice odhalila letos Státní zemědělská a potravinářská inspekce. Jde o...

Akční letáky
Akční letáky

Prohlédněte si akční letáky všech obchodů hezky na jednom místě!

Žena už nemohla vystát obří ňadra, rozhodla se pro operativní zmenšení

Kylie Perkinsová, čtyřiadvacetiletá dvojnásobná matka z Aljašky, podstoupila zmenšení poprsí, aby se zbavila...

Známý český stylista Jan Pokorný spáchal ve 39 letech sebevraždu

Jeden z nejuznávanějších českých stylistů Jan Pokorný spáchal ve čtvrtek ve svých devětatřiceti letech sebevraždu...

Dcera je výjimečná, říká Julia Robertsová. Hazel oslavila 18. narozeniny

Herečka Julia Robertsová (55) oslavila osmnáctiny svých dvojčat, dcery Hazel a syna Finna společnou vzpomínkovou...

Pavel Nedvěd se dostal do potyčky v domě partnerky, zasahovala policie

Bývalý reprezentační kapitán a donedávna místopředseda fotbalového Juventusu Turín Pavel Nedvěd se dostal do potyčky s...

Otec zavelel, šetříme! Rodina vypnula elektřinu a topí jednou týdně

Zvyšování cen energií nutí lidi k nečekaným rozhodnutím. Jedna rodina z Londýna se rozhodla vrátit do minulosti. Šetří,...