Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

Češi si na důchod šetří na „spořáku“, o možnostech investic nemají dostatek informací

Advertorial aktualizováno  14:00 – ADVERTORIAL
Sedm z deseti Čechů tuší, že jim výše jejich budoucího starobního důchodu nebude stačit na pokrytí měsíčních nákladů na život. Nad rámec povinných odvodů do klasického státního důchodového systému si spoří 65 procent z nich. Nejčastěji si lidé nad rámec státního systému odkládají částky ve výši do dvou tisíc korun měsíčně, často ale na spořicích účtech nebo termínovaných vkladech. Je to chyba?
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Sen o finanční stabilitě v penzi komplikují špatně zvolené produkty a krátký investiční horizont. Efektivní možnosti spoření na důchod se státní podporou přináší dlouhodobý investiční produkt. Češi o něm ale nemají dostatek informací. To vyplývá z nedávného průzkumu společnosti OVB Allfinanz. Bez rady odborníka spoří Češi často neefektivně, nevyužívají vhodnou skladbu finančních produktů nebo nevyužívají naplno možnosti státních příspěvků a odpočtů daní, tvrdí průzkum. Daně jsou přitom silným nástrojem, jak může stát občanům usnadnit kumulaci dostatku kapitálu (úspor) na důchod.

Většina Čechů si uvědomuje, že bez doplňkových produktů pro spoření na důchod jim v budoucnosti ke spokojenému životu nebude stačit státem přiznaná výše důchodu. „Ukazuje to na zodpovědný přístup lidí k vlastní budoucnosti. Široká veřejnost si v dnešní době začíná uvědomovat, že není vhodné spoléhat se na státní důchodový systém, a každý pracující by si měl vytvářet své vlastní úspory, které mu v budoucnu zajistí spokojený život,“ říká Richard Beneš, obchodní ředitel společnosti OVB Allfinanz.

Produkty, které Češi nejčastěji využívají pro spoření na důchod, N = 1030 (18–59 let), 3/2024 prostřednictvím panelu IPSOS

Češi, kteří se k budování soukromých úspor na penzi odhodlají, ale narážejí na řadu komplikací. Nejčastěji neumějí zvolit vhodné produkty – 47 % dotázaných spoří na spořicích účtech, 24 % dokonce odkládá peníze na penzi jen na běžný bankovní účet a 19 % na stavební spoření. „Ani jeden z těchto nástrojů nedokáže pomoct dlouhodobě kumulovat potřebné množství kapitálu, většinou ani neporáží inflaci, a lidé tak o hodnotu naspořených peněz spíše přicházejí, než aby ji navyšovali,“ dodává Richard Beneš. „Když k tomu připočteme fakt, že polovina Čechů ani pořádně neví, kdy dosáhne důchodového věku, a osm z deseti si nikdy nezkoušelo spočítat výši svého státního důchodu, je na frustraci a zklamání při nástupu do penze zaděláno,“ vysvětluje Richard Beneš.

DIP: Málo známý produkt s významnými výhodami

Stát přitom od letošního roku rozšířil možnosti, kterými si Češi mohou spořit na stáří, o dlouhodobý investiční produkt (DIP). Ten zahrnuje jak nové, tak už existující finanční produkty, které umožňují vytváření úspor na stáří. Zároveň výrazně rozšiřuje příležitosti, do kterých lze investovat s nárokem na daňové úlevy, a přináší možnost jednotlivé produkty kombinovat. Na DIP, podobně jako na životní pojištění nebo doplňkové penzijní spoření, může také přispívat zaměstnavatel, a to až do výše 50 tisíc korun ročně v součtu všech tří produktů (DIP, ŽP, DPS).

Formy finančního zajištění na stáří

Češi ale nový nástroj DIP v podstatě neznají, jak dále ukazuje průzkum OVB Allfinanz. Dostatek informací o tomto produktu má podle svých slov pouze 15 % dotázaných. „S našimi klienty aktivně komunikujeme možnosti, které DIP nabízí, protože jsme přesvědčeni, že jeho využívání je spolu s možností odečíst až 48 tisíc korun od základu daně za jedno zdaňovací období vynikajícím nástrojem pro spoření na důchod,“ dodává Richard Beneš. Jen při plném využití a reinvestici financí vrácených na daních může běžný občan uspořit dodatečného téměř půl milionu korun navíc. (poznámka: viz příklad níže)

Řada lidí spoléhá při výběru vhodných produktů a nástrojů pro spoření na radu odborníků. Ti ke každému klientovi přistupují individuálně a dokážou připravit vhodně zvolené portfolio produktů pro maximální výnosy bez ohledu na to, jak dlouhá bude doba spoření. Podle průzkumu by si 52 % dotázaných nechalo poradit od odborníků při plánování investic s cílem spoření na důchod. Na druhou stranu téměř 30 % dotázaných nicméně neví, zda by odbornou pomoc v oblasti financování využili, nebo tuto službu dokonce vysloveně využívat nechtějí (17 %). „Konzultace se zkušeným finančním poradcem pomáhá klientovi zorientovat se v komplexním tématu spoření na důchod. Správně rozvržené portfolio investic je efektivnější a může klientům přinášet vyšší zhodnocení než investice do jediného produktu. Je škoda, že část občanů při rozhodování o svých financích jedná intuitivně, což často vede ke špatným rozhodnutím,“ říká Vojtěch Šmajer, produktový analytik pro investice a penze OVB Allfinanz.

Největší efekt má složené úročení, začít je ale možné kdykoli

Jako modelovou situaci si můžeme vzít případ studenta, který začíná investovat do DIP již ve 20 letech a pouze s malým měsíčním vkladem 500 korun. „Do 65 let takový investor postupně po malých částkách vloží do produktu celkem 270 tisíc korun. Díky efektu složeného úročení pak bude tento člověk při předpokládaném 7% p. a. zhodnocení odcházet do důchodu s téměř 1,9 milionu korun,“ vysvětluje Vojtěch Šmajer.

„Rozhodně to ale neznamená, že je DIP nástrojem pouze pro mladé lidi. Výhodou tohoto produktu je jeho velká variabilita a poměrně značné daňové zvýhodnění,“ sděluje Vojtěch Šmajer.

Na dalším modelovém příkladu OVB ukazuje, jak využít DIP na maximum. Klientka ve věku 40 let se rozhodla investovat prostřednictvím DIP 4 tisíce korun měsíčně, do důchodového věku jí zbývá 25 let. V kalkulaci je počítáno také s průměrným příspěvkem zaměstnavatele asi 1 200 korun měsíčně. Finální naspořená částka bude 4 212 000 korun + hodnota reinvestovaných daňových úlev. Stát jí ročně na daních vrátí 7 200 korun (v případě 15% sazby daně) nebo 11 040 korun (v případě 23% sazby daně). Klientka tyto prostředky bude pravidelně investovat dál. Při průměrném 7% zhodnocení p.a. to pro ni v jejích 65 letech bude znamenat, že jen z těchto daňových zvýhodnění naspoří místo 180 000 korun krásných 455 393 korun (v případě 15% sazby daně), respektive místo 276 000 korun to bude 698 269 korun (v případě 23% sazby daně).

„Doporučujeme pracovat také s částkami, které lidé za DIP dostávají zpět formou daňového zvýhodnění. Je tak možné zvýšit celkovou hodnotu, kterou do důchodu naspoříte, klidně i o půl milionu korun,“ uzavírá Vojtěch Šmajer.

O průzkumu

Průzkum na téma „Dlouhodobý investiční produkt (DIP) a jak na tuto novinku reagují Češi?“ si nechala zpracovat společnost OVB Allfinanz, v březnu 2024. Průzkum byl realizován na reprezentativním vzorku 1 030 respondentů, mužů i žen z celé ČR, ve věku od 18 do 59 let prostřednictvím panelu IPSOS.

Autor:

Vrátíme EET a bude pro všechny, říká Schillerová

Nejčtenější

Dvouúrovňové sezení v letadlech opět budí emoce. Jen varianta, brání se designér

Evropský výrobce letadel Airbus se společně se startupem Chaise Lounge zabývá myšlenkou dvouúrovňového sezení v letadlech. Někteří oceňují, že by tato konfigurace mohla přinést více pohodlí. Další...

Hordy tiktokerů následovaly influencerku do hor, úřady zalarmovaly i armádu

Spor mezi influencerkou a malými italskými lyžařskými resorty musela řešit policie a úřady zalarmovaly do pohotovosti i armádu. Středisko ve střední Itálii obvinilo neapolskou influencerku Ritu De...

Česká ekonomika je v nejlepší desítce zemí Evropské unie, ukázala analýza

Po utlumení inflace se Česko vrátilo do desítky nejzdravějších ekonomik Evropské unie. Aktuálně obsadilo devátou příčku, kde bylo naposledy v roce 2022, ukázal Index prosperity a finančního zdraví....

Brusel couvá po bouři vyvolané plány na regulaci kotlů. Jednání odložil na neurčito

Evropská komise odložila jednání o zpřísněných emisních požadavcích na kotle, kamna a krby na dřevo, dřevěné brikety a pelety. Původně k němu mělo dojít v Bruselu již tuto středu. Evropská komise ji...

Reklamy Super Bowlu se odklonily od diverzity a inkluze, ceny lámaly rekordy

Reklamy při finále play off ligy amerického fotbalu (NFL) Super Bowl byly letos charakteristické návratem na bezpečnou, známou a nostalgickou půdu. Značky se odklonily od zdůrazňování diverzity a...

Kombinace Ryzlinku a pálavského terroiru je světový unikát, říká oceněný vinař

Nově otevřený Salon vín ve Valtickém zámku slaví letos své 25. výročí. V rámci největší vinařské soutěže v České republice byla vybrána stovka nejlepších vín z rekordních více než 2 800 přihlášených...

16. února 2025

New York přijde o část zahrádek. Nová legislativa zvýšila restauracím náklady

Většina newyorských restaurací, které vybudovaly a provozovaly venkovní zahrádky již v době pandemie, letos zatím nepožádala o povolení k trvalému používání. Na vině je nová přísnější legislativa,...

16. února 2025

Rubíny, smaragdy a kokakola. Rusko posiluje obchodní vazby s Afghánistánem

Rusko v posledních měsících pokračuje v rozšiřování obchodních vazeb s Afghánistánem, který je již několik let pod kontrolou Tálibánu. Ruský velvyslanec v Kábulu Dmitrij Žirnov pro ruská média uvedl,...

16. února 2025

Kde jste? zoufá loterijní společnost. Výherce se dosud nepřihlásil k miliardám

Loterijní společnost v Hesensku hledá výherce úterního Eurojackopotu, který trefil 88 milionů eur (2,2 miliardy korun). Šťastlivec se totiž dosud nepřihlásil. Pátrání po něm stěžuje fakt, že výherce...

16. února 2025  11:22

Akční letáky
Akční letáky

Prohlédněte si akční letáky všech obchodů hezky na jednom místě!

Adam Mišík o svém handicapu: Mohli jsme to léčit, ale rodiče nechtěli

Že by znal podobnou situaci z vlastního života, Adam Mišík popírá. Ale zahrál si ji rád. Ve filmu Holka od vedle je...

To nechci, proč mi to Google nainstaloval do mobilu? Uživatelé se bouří

V posledních týdnech začal Google instalovat do telefonů s Androidem novou systémovou aplikaci, která má uživatele...

Shodila jsem 23 kilo. Táta říkal, že se na to nedá koukat, přiznala Cibulková

Bývalá slovenská profesionální tenistka Dominika Cibulková (35) po narození dětí výrazně přibrala. V rozhovoru pro...

Po Pirátech z Karibiku jsem rok chodila na psychoterapie, přiznala Knightley

Keira Knightley (39) se rozpovídala o tom, jaký vliv měla filmová série Piráti z Karibiku na její hereckou kariéru....

Kanye West a Bianca Censori se rozešli, raper zveřejnil podivný vzkaz

Raper Kanye West (47) a jeho žena Bianca Censori (30) se podle zdrojů blízkých páru rozešli a směřují k rozvodu....