Pokud si chcete ověřit, zda je vaše smlouva s jakoukoliv úvěrovou firmou v pořádku, podívejte se na ukazatel nazvaný roční procentní sazba nákladů (RPSN). Ta udává, jak je půjčka pro spotřebitele výhodná. Zohledňuje totiž nejen úroky, ale i všemožné poplatky, tedy celkovou cenu půjčky, kterou splátkové firmy poskytují.
Kalkulačka RPSNRoční procentuální sazbu nákladů pro spotřebitelský úvěr si vypočítejte zde. |
Pokud si do vzorce pro výpočet RPSN, který je k nalezení například na iDNES.cz či na webu České obchodní inspekce, zadáte výši úvěru, splátek, dobu splácení a všechny poplatky spojené s úvěrem, a vyjde vám výrazně jiné číslo, než jaké máte ve smlouvě, můžete se domoci odškodnění. Šanci máte tehdy, pokud se váš výsledek liší o jednotky a více procent od toho, co stojí ve smlouvě.
Odškodnění můžete získat i v případě, že jste třeba původní smlouvu refinancovali u jiného věřitele. Za porušení zákonné povinnosti uvádět ve smlouvě o spotřebitelském úvěru správnou RPSN totiž poskytovatelům úvěrů hrozí citelné sankce.
Co dělat dál, když naleznete chybu, naleznete v návodu, který sestavila MF DNES ve spolupráci s Českou obchodní inspekcí, ČNB, partnerem AK Glatzová & Co. Martinem Dančišinem, partnerem AK Weinhold Legal Martinem Lukášem a autorem učebnice Finanční gramotnost Petrem Klínským.
1. Obraťte se na kontrolní instituce
Uvedení správné výše RPSN kontroluje u bankovních subjektů Česká národní banka (ČNB). Na nebankovní poskytovatele úvěrů dohlíží Česká obchodní inspekce (ČOI), vyjma půjček z kreditních karet, kde opět úřaduje centrální banka.
Za porušení zákonné povinnosti o správném uvádění RPSN mohou dozorové orgány poskytovatele úvěrů pokutovat až dvaceti miliony. Dejte jim k dispozici všechny dokumenty, které k případu máte, tedy zejména úvěrovou smlouvu.
2. Smlouvu reklamujte u toho, kdo vám půjčil
ČNB a ČOI pouze ukládá pokutu, ale nemůže firmu donutit k vrácení peněz spotřebitelům. Toho se musí domoci sami. Dalším krokem, případně jej můžete udělat zároveň se stížností ke kontrolnímu orgánu, je obrátit se přímo na poskytovatele úvěru (návod je níže v příloze).
Návod na reklamaci RPSN. Zdroj: Iniciativa Úrokzpět.cz spolupracující s AK Havel, Kuchař, Ryšavá
Chtějte po něm, aby úvěr přeúročil diskontní sazbou ČNB. Ta se v posledních letech pohybovala mezi 0,05 a 0,25 procenta. Společnost vám tedy bude muset výrazně snížit splátky, protože bude muset vrátit rozdíl mezi skutečně zaplacenými úroky a diskontní sazbou platnou v době sjednání půjčky. A touto nízkou sazbou se vám bude úvěr úročit až do doby, než ho splatíte. Domáhejte se také vrácení všech poplatků, které byly ve smlouvě sjednány a které jste uhradili.
Jiné platby než úrok ve výši diskontní sazby vám úvěrová společnost nemůže účtovat. Tedy ani poplatek za sjednání úvěru, někdy také nazývaný náklady na sjednání úvěru, poplatek za vedení úvěrového účtu, sankční poplatky za opožděnou splátku apod.
Od úvěrové smlouvy můžete také odstoupit. Obecně ve lhůtě 14 dnů od jejího uzavření, a to bez udání důvodu. Když zjistíte, že vaše smlouva neobsahuje správnou výši RPSN, můžete od dní odstoupit do 14 dnů poté, co vám věřitel správné informace poskytne. Pak ale musíte do 30 dnů vrátit jistinu úvěru, tedy půjčku splatit.
3 Stěžujte si finančnímu arbitrovi
Pokud vám věřitel nevyhoví a úroky a poplatky odmítne vrátit, svěřte se do rukou finančního arbitra. Podání návrhu není složité a je zdarma. Arbitr rozhoduje obvykle rychleji než soud, a navíc není vázán podaným návrhem. Může sám aktivně vyhledat důkazy nebo vyžadovat předložení dalších důkazů a vysvětlení.
Doložte, že jste situaci neúspěšně řešili přímo se splátkovou firmou. Připravte si také úvěrovou smlouvu, splátkový kalendář či přehled dalších plateb, ze kterých bude možné vypočítat skutečnou výši RPSN.
4 Podejte žalobu k soudu
Jestliže ani v jednom z předchozích kroků neuspějete, podejte na věřitele žalobu k soudu. V té se domáhejte vrácení plateb, které od vás poskytovatel úvěru získal v rozporu se zákonem. Tento krok dělejte až jako poslední, je totiž nejnákladnější.
Je potřeba zaplatit soudní poplatek a vyplatí se vzít si advokáta. Řízení u soudu je formálnější a obvykle trvá výrazně déle. V případě úspěchu vám však soud přizná náhradu nákladů na právního zástupce. Ale pozor! Nárok na vrácení uhrazených plateb podléhá promlčení. U smluv, které byly uzavřeny do konce loňského roku, je promlčecí doba tři roky od uhrazení platby, kterou u poskytovatele úvěru reklamujete. U smluv uzavřených podle nového občanského zákoníku činí promlčecí lhůta deset let od uhrazení neoprávněně účtované částky.
