v

v - v

Polovina Čechů je podle průzkumů stále přesvědčena, že by se o ně měl ve stáří postarat stát. Odborníci ale upozorňují, že současný důchodový systém se bez reformy zhroutí a spoléhat se s penzí jen na stát je přinejmenším stejně nejisté, jako sázet na tučnou výhru v loterii.

Spořit tisícovku měsíčně je málo

"Státní důchod nám nemusí v budoucnu pokrýt ani naše základní potřeby," míní analytik Lukáš Buřík z AWD ČR. "Odkládat si na penzi tisícovku měsíčně rozhodně nestačí, zajistí to jen drobné vylepšení důchodu, zejména když s úsporami začnete až příliš pozdě," poznamenává Tomáš Prouza z poradenské společnosti Partners For Life Planning.

Podle odborníků je třeba spořit na důchod tolik peněz, abychom měli k dispozici částku, která bude odpovídat 70 až 80 procentům stávajících příjmů. "Kdo nezačne s přípravou na důchod do třicátého roku věku, většinou nedokáže naspořit takovou sumu peněz, aby v penzi nemusel slevit ze své životní úrovně," upozorňuje Jan Lener z Broker Consulting.

Jak si nejčastěji spoříme na stáří

Pořadí volených způsobů spoření:
Penzijní připojištění, životní pojištění, stavební spoření, spořicí účty a termínované vklady, investice do nemovitostí, drahých kovů a umění, investice do podílových fondů či cenných papírů.

• Tři čtvrtiny Čechů považují za nejvhodnější způsob spoření na stáří penzijní připojištění a 40 procent pak také životní pojištění.
• Investice do nemovitostí, drahých kovů a umění vnímá jako vhodný způsob zajištění na stáří 42 procent lidí s příjmem nad 25 tisíc korun.
Zdroj: Průzkum Češi a spoření na stáří 2010, ČSOB

Nejlépe odkládat deset procent příjmu

Každý by si měl začít tvořit dlouhodobou rezervu v podstatě již z prvních výplat, ihned po nástupu do zaměstnání. Optimální je odkládat okolo deseti procent stávajícího příjmu. "Když si z každé vydělané koruny uložíte deset haléřů, prožijete finančně spokojené stáří," říká Jan Lener. V mládí je možné začít s nižšími částkami a s přibývajícím věkem odkládat větší sumu.

"Měsíční úložka by měla být vždy vyvážená, tedy dostatečně vysoká na to, aby v budoucnu garantovala střadateli dostatečně vysoký příjem ke státnímu důchodu, ale na druhou stranu by neměla neúnosně zatížit rodinný rozpočet," dodává Lukáš Buřík.

Zároveň se vyplatí myslet i na nejrůznější rizika, která vás mohou o životní úspory rázem připravit. Základem spoření na stáří je proto i pojištění majetku a střechy nad hlavou, kterou vám může odnést povodeň či záplava.

Počítejte s inflací, která výnos ukrojí

Peníze na důchod ukládejte tak, aby z nich co nejméně ukrajovala inflace. "Pokud investujete s horizontem dvaceti a více let, je dobré využívat v co největší míře akciové fondy, které dlouhodobě přináší velmi zajímavé zhodnocení. S tím, jak se blíží důchod, je dobré přesouvat většinu portfolia do konzervativnějších investic, které udrží hodnotu vydělaných peněz," doporučuje Tomáš Prouza.

"Obecně ale lidé s inflací nepočítají, což bývá zárodek jejich špatných rozhodnutí a investičního chování. Jen málokdo si uvědomí, že za čtyřicet let při 2,5 procentní inflaci budou ceny domů, aut či potravin trojnásobné," upozorňuje Lener.

Inflaci se nikdy nevyhnete

Jakou kupní sílu budou mít úspory uložené do slamníku
průměrná inflace	500 000 korun		1 000 000 korun
v procentech	za 10 let	za 40 let	za 10 let	za 40 let
2,0	410 174	226 445	820 348	452 890
2,5	390 599	186 215	781 198	372 430
3,5	372 046	153 278	744 093	306 556
Zdroj: Propočet AWD ČR, modelový příklad, kdy peníze nejsou po celou dobu úročeny.

"Přesně předpovědět inflaci na 40 nebo 10 let dopředu se v ekonomii nedá. Průměrná míra růstu cen v Česku je za posledních deset let zhruba 2,5 procenta ročně. Nebude velkou chybou počítat se stejnou nebo vyšší mírou inflace i do budoucna. Růst cen o 2,5 procenta ročně znamená, že za 10 let bude mít neúročený jeden milion korun kupní sílu dnešních 781 tisíc korun. Za 40 let pak inflace z peněz ve slamníku ukousne téměř dvě třetiny," přibližuje inflační vliv na úspory Aleš Tůma, analytik Partners For Life Planning.

Zapamatujte si

S čím počítat při vytváření finančního polštáře na důchod:
• Spoléhejte se na sebe, vzdejte se části dnešní spotřeby.
• V mládí lze začít odkládat nižší částky, které budete postupně navyšovat.
• Ideální je odkládat v průměru deset procent svého příjmu.
• Inflaci se nikdy nevyhnete.
• Při dlouhodobém spoření od mládí stojí za úvahu investice do rizikovějších instrumentů, jako jsou podílové fondy a cenné papíry.
• V předdůchodovém věku jsou jistější garantované instrumenty, jako je penzijní připojištění, životní pojištění, stavební spoření, spořicí a termínované vklady.
• Chraňte pojistkou svůj majetek, abyste nemuseli razantně sahat na již vytvořené úspory.